రిటైర్మెంట్ ఆదాయ ప్రణాళికలో ప్రజలు చేసే తప్పులు

భారతదేశంలో చాలామంది రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్, సంపాదన ఆగిపోయిన రోజుతో అయిపోతుంది — ఇది పూర్తిగా తప్పు దృష్టికోణం. కష్టమైన భాగం 60 ఏళ్ల వయసుకల్లా ఒక మొత్తాన్ని కూడబెట్టడం కాదు. ఆ మొత్తం తర్వాతి 25-30 సంవత్సరాలు జీతంలా పనిచేయాలి, ఎందుకంటే ఆరోగ్యకరమైన రిటైర్మెంట్ ఇప్పుడు దాదాపు అంతకాలం కొనసాగుతుంది. బ్యాంకు ఖాతాలో ఉన్న పెద్ద మొత్తం దానంతట అదే ఇలా చేయదు. అది అలాగే పడి ఉంటుంది, ద్రవ్యోల్బణానికి వ్యతిరేకంగా నెమ్మదిగా కుంచించుకుపోతూ ఉంటుంది, అదే సమయంలో మీరు ప్రతి నెలా ఏం చేయాలో మీరే నిర్ణయించుకుంటూ ఉండాలి.

రిటైర్మెంట్ ఆదాయాన్ని ప్లాన్ చేసేటప్పుడు ప్రజలు మళ్లీ మళ్లీ చేసే తప్పులు ఇవే, మరియు ఇవి కనిపించే దానికంటే ఎక్కువ ఖరీదైనవి.

రిటైర్మెంట్ కార్పస్‌నే గమ్యంగా భావించడం

ఎలాగోలా "రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్" అనేది "60 ఏళ్లకల్లా ఇన్ని కోట్లు చేరుకో" అనే దానికి కుదించుకుపోయింది. ఇది పనిలో సగం మాత్రమే. మొత్తం ముఖ్యమే, కానీ రిటైర్మెంట్ తర్వాత 14వ నెలలో లేదా 9వ సంవత్సరంలో ఆ మొత్తానికి ఏమవుతుందో అది కూడా అంతే ముఖ్యం. మార్పిడి ప్రణాళిక లేని కార్పస్ అంటే ప్లంబింగ్ లేని డబ్బు కుప్ప లాంటిది — మీరు ప్రతిసారీ ఆలోచించి, మళ్లీ నిర్ణయించుకుని, సందేహపడకుండా నమ్మకంగా జీవించగలిగే నెలవారీ మొత్తంగా అది నమ్మదగినరీతిలో మారదు.

మార్కెట్ రాబడులు ఎప్పటికప్పుడు వస్తూనే ఉంటాయని అనుకోవడం

ఇదే నిశ్శబ్దంగా ప్రజలను దెబ్బతీసేది. ఈక్విటీ మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్ రాబడులు 20 ఏళ్ల చార్ట్‌లో అద్భుతంగా కనిపిస్తాయి, సగటున అలానే ఉంటాయి కూడా. కానీ రిటైర్మెంట్ విత్‌డ్రాయల్స్ "సగటున" జరగవు — అవి ప్రతి నెలా జరుగుతాయి, ఒక పతనం తర్వాత వచ్చే నెలల్లో కూడా. పోర్ట్‌ఫోలియో 25% తగ్గినప్పుడు స్థిర మొత్తాన్ని తీసుకుంటే, మార్కెట్ నిజంగా ఇచ్చిన నష్టం కంటే చాలా పెద్ద నష్టాన్ని మీరు శాశ్వతం చేసుకున్నట్టే. సలహాదారులు "సీక్వెన్స్ ఆఫ్ రిటర్న్స్ రిస్క్" అనే మాటను పదే పదే చెప్పడానికి ఇదే కారణం — 20 ఏళ్లలో ఒకే సగటు రాబడి పొందిన ఇద్దరు వ్యక్తులు, చెడు సంవత్సరాలు ఎప్పుడు వచ్చాయో దానిపై ఆధారపడి పూర్తిగా వేర్వేరు స్థితుల్లో ఉండవచ్చు.

డబ్బు నిజంగా ఎంతకాలం సరిపోవాలో మర్చిపోవడం

ప్రజలు 15 ఏళ్ల రిటైర్మెంట్ కోసం ప్లాన్ చేసి, తర్వాత 28 ఏళ్లు జీవిస్తారు. జీవన కాల అంచనా చాలామంది మానసిక లెక్కల కంటే చాలా వేగంగా మారిపోయింది. ఈ కాలాన్ని తక్కువగా అంచనా వేస్తే, దాని తర్వాత వచ్చే ప్రతి నిర్ణయం — ఎంత తీసుకోవాలి, ఎంత జాగ్రత్తగా ఉండాలి, పని పూర్తిగా ఎప్పుడు ఆపాలి — తప్పు సంఖ్యపై నిర్మించబడుతుంది.

ఎలాంటి హామీ ఇవ్వని వాటిలో ప్రతి రూపాయి పెట్టడం

వృద్ధి ఆస్తులకు వాటి స్థానం ఉంది, వాటిని పూర్తిగా వదిలేయమని ఎవరూ చెప్పడం లేదు. కానీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయ ప్రణాళిక 100% మార్కెట్-లింక్డ్ ఉత్పత్తులపైనే ఆధారపడితే, వచ్చే ఏప్రిల్‌లో మీ కిరాణా ఖర్చు అప్పటివరకూ నిఫ్టీ ఏం చేస్తుందో దానిపై ఆధారపడుతుందని అర్థం. చాలామంది దీని గురించి నిజంగా ఆలోచించినప్పుడు, దీన్ని ఇష్టపడరు. ఒక హామీ ఇవ్వబడిన పెన్షన్ భాగం — అద్దె, ఆహారం, మందుల వంటి తప్పనిసరి ఖర్చులను మాత్రమే కవర్ చేసే చిన్న మొత్తమైనా సరే — రిటైర్మెంట్ మొత్తం స్వభావాన్నే మారుస్తుంది. తినడానికి ముందు మార్కెట్‌ను చెక్ చేయడానికి, మరియు కేవలం... తినడానికి మధ్య ఉన్న తేడా ఇదే.

వైద్య ఖర్చులు మిగతా అన్నింటికంటే వేగంగా పెరుగుతాయని మర్చిపోవడం

సాధారణ ద్రవ్యోల్బణానికి బడ్జెట్ కేటాయిస్తారు. కానీ సాధారణంగా అంతకంటే వేగంగా పెరిగే వైద్య ద్రవ్యోల్బణానికి, తరచుగా కేటాయించరు. అన్ని చోట్లా స్థిరమైన 6% ద్రవ్యోల్బణాన్ని అనుకునే ప్రణాళిక, మీ 70వ దశకంలో స్థిర బడ్జెట్‌ను బద్దలు కొట్టే అవకాశమున్న అదే విభాగానికి నిశ్శబ్దంగా తక్కువ నిధులు కేటాయిస్తుంది.

"హామీ" మరియు "ఆశ" మధ్య తేడా గుర్తించకపోవడం

మిగతా అన్ని తప్పుల కింద దాగి ఉన్న తప్పు ఇదే. మంచి రిటైర్మెంట్ ఆదాయ ప్రణాళిక ఏ భాగం ఖాయమో, ఏది కేవలం ఒక అంచనానో అనే దానిలో నిజాయితీగా ఉంటుంది. ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, యాన్యుటీలు, హామీ పెన్షన్ ప్లాన్లు ఒక వైపు వస్తాయి — మార్కెట్‌కు మంచి సంవత్సరం అయినా కాకపోయినా ఆ మొత్తం వస్తుంది. ఈక్విటీ, చాలా మ్యూచువల్ ఫండ్లు, "మార్కెట్-లింక్డ్" ఏదైనా పూర్తిగా వేరే వైపు వస్తాయి — మీరు తప్పకుండా ఉపయోగించాల్సిన చోటే, కానీ దాన్ని మీ కాళ్ల కింద ఉన్న నేలగా పొరపాటు పడకూడదు. రెండింటినీ వేరు చేయకుండా కలపడం వల్లే ప్రజలు చెడు సంవత్సరంలో దిగ్భ్రాంతికి గురవుతారు.

మీ సొంత ప్రణాళికను పరిశీలించుకోవడానికి ఒక సరళమైన మార్గం

మిమ్మల్ని మీరు ఒక ప్రశ్న అడుగుకోండి: మార్కెట్ రేపు 30% పడిపోయి రెండేళ్లు అలాగే ఉంటే, ఏదీ నష్టానికి అమ్మకుండా మీ నెలవారీ ఖర్చులు చెల్లించబడతాయా? నిజాయితీగా సమాధానం కాదు అయితే, మీ ప్రణాళికలో హామీ భాగం చాలా బలహీనంగా ఉంది, వృద్ధి భాగం కాదు. దీన్ని సరిచేయడం అంటే సాధారణంగా ఒప్పంద పరంగా హామీ ఇవ్వబడిన చెల్లింపు ఉన్న దాన్ని జోడించడం — వృద్ధి ఆస్తులను వదిలేయడం కాదు, చెడు సమయంలో వాటిని అమ్మాల్సిన పరిస్థితి లేకుండా కోలుకోవడానికి వాటికి అవకాశం ఇవ్వడం.

ఈ అంతరాన్ని పూరించడానికే ప్రత్యేకంగా రూపొందించిన ఉత్పత్తులు ఉన్నాయి — ఒకేసారి మొత్తాన్ని లేదా క్రమమైన కంట్రిబ్యూషన్లను హామీ ఇవ్వబడిన ఆదాయ ప్రవాహంగా మార్చే గ్యారంటీడ్ పెన్షన్ ప్లాన్లు. మీ సొంత సంఖ్యలకు వ్యతిరేకంగా హామీ ఇవ్వబడిన నెలవారీ చెల్లింపు ఎలా ఉంటుందో చూడాలనుకుంటే, ఏదైనా నిర్ణయం తీసుకునే ముందు లెక్క వేయడానికి ICICI Pru Guaranteed Pension Plan Flexi కాలిక్యులేటర్ ఒక వేగవంతమైన మార్గం.

ఒక్క వాక్యంలో చెప్పాలంటే

రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ అనేది పొదుపు సమస్య కాదు, పొదుపు వేషంలో ఉన్న క్యాష్-ఫ్లో సమస్య. తగినంత పొదుపు చేయండి, ఖచ్చితంగా — కానీ మార్కెట్ ఏం చేసినా ప్రతి నెలా ఖాయంగా వచ్చే మొత్తం ఏదో కూడా ముందుగానే నిర్ణయించుకోండి. మిగతావన్నీ కేవలం వివరాలు మాత్రమే.