റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാന ആസൂത്രണത്തിൽ ആളുകൾ ചെയ്യുന്ന തെറ്റുകൾ

ഇന്ത്യയിലെ മിക്ക റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗും, സമ്പാദനം നിർത്തുന്ന ദിവസത്തിൽ അവസാനിക്കുന്നു — ഇത് തികച്ചും തെറ്റായ കാഴ്ചപ്പാടാണ്. 60 വയസ്സാകുമ്പോഴേക്കും ഒരു തുക സ്വരൂപിക്കുക എന്നതല്ല ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള ഭാഗം. ആ തുക അടുത്ത 25-30 വർഷത്തേക്ക് ശമ്പളം പോലെ പ്രവർത്തിക്കണം എന്നതാണ് യഥാർത്ഥ വെല്ലുവിളി, കാരണം ആരോഗ്യമുള്ള ഒരു റിട്ടയർമെന്റ് ഇപ്പോൾ ഏകദേശം അത്രയും കാലം നീണ്ടുനിൽക്കുന്നു. ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ കിടക്കുന്ന ഒരു വലിയ തുക സ്വയമേവ ഇത് ചെയ്യില്ല. അത് വെറുതെ അവിടെ കിടക്കും, പണപ്പെരുപ്പത്തിനെതിരെ പതിയെ ചുരുങ്ങിക്കൊണ്ടിരിക്കും, അതേസമയം നിങ്ങൾ ഓരോ മാസവും എന്ത് ചെയ്യണമെന്ന് സ്വയം തീരുമാനിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കണം.

റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനം ആസൂത്രണം ചെയ്യുമ്പോൾ ആളുകൾ വീണ്ടും വീണ്ടും ചെയ്യുന്ന തെറ്റുകൾ ഇവയാണ്, ഇവ കാണുന്നതിനേക്കാൾ വലിയ വില ഒടുക്കിക്കുന്നു.

റിട്ടയർമെന്റ് കോർപ്പസിനെ തന്നെ ലക്ഷ്യമായി കാണുന്നത്

എങ്ങനെയോ "റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ്" എന്നത് "60 വയസ്സാകുമ്പോഴേക്കും ഇത്ര കോടി സ്വരൂപിക്കുക" എന്നതിലേക്ക് ചുരുങ്ങിപ്പോയി. ഇത് ജോലിയുടെ പകുതി മാത്രമാണ്. തുക പ്രധാനമാണ്, തീർച്ചയായും, പക്ഷേ റിട്ടയർമെന്റിന്റെ 14-ാം മാസത്തിലോ 9-ാം വർഷത്തിലോ ആ തുകയ്ക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കുന്നു എന്നതും അത്രതന്നെ പ്രധാനമാണ്. മാറ്റത്തിനുള്ള പദ്ധതിയില്ലാത്ത ഒരു കോർപ്പസ്, പ്ലംബിംഗ് ഇല്ലാത്ത പണക്കൂമ്പാരം പോലെയാണ് — നിങ്ങൾ ഓരോ തവണയും ചിന്തിച്ച്, വീണ്ടും തീരുമാനിച്ച്, സംശയിക്കാതെ ആശ്രയിക്കാവുന്ന ഒരു മാസവരുമാനമായി അത് വിശ്വസനീയമായി മാറില്ല.

മാർക്കറ്റ് വരുമാനം എപ്പോഴും കൃത്യസമയത്ത് വരുമെന്ന് കരുതുന്നത്

ആളുകളെ നിശബ്ദമായി തകർക്കുന്ന തെറ്റ് ഇതാണ്. ഇക്വിറ്റിയുടെയും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിന്റെയും വരുമാനം 20 വർഷത്തെ ചാർട്ടിൽ മികച്ചതായി കാണപ്പെടും, ശരാശരി അങ്ങനെതന്നെയാണ്. പക്ഷേ റിട്ടയർമെന്റ് പിൻവലിക്കലുകൾ "ശരാശരിയായി" സംഭവിക്കില്ല — അവ എല്ലാ മാസവും സംഭവിക്കും, ഒരു ഇടിവിനു തൊട്ടുപിന്നാലെ വരുന്ന മാസങ്ങളിലും. പോർട്ട്‌ഫോളിയോ 25% താഴെയായിരിക്കുമ്പോൾ സ്ഥിരമായ ഒരു തുക പിൻവലിച്ചാൽ, മാർക്കറ്റ് യഥാർത്ഥത്തിൽ നൽകിയ നഷ്ടത്തേക്കാൾ വലിയ നഷ്ടം നിങ്ങൾ ഉറപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞു. ഉപദേശകർ "സീക്വൻസ് ഓഫ് റിട്ടേൺസ് റിസ്ക്" എന്ന് വീണ്ടും വീണ്ടും പറയുന്നത് ഇതുകൊണ്ടാണ് — 20 വർഷത്തിൽ ഒരേ ശരാശരി വരുമാനം നേടിയ രണ്ടുപേർ, മോശം വർഷങ്ങൾ എപ്പോൾ വന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച് തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ അവസ്ഥയിൽ എത്തിച്ചേരാം.

പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്രകാലം നീണ്ടുനിൽക്കണം എന്ന് മറക്കുന്നത്

ആളുകൾ 15 വർഷത്തെ റിട്ടയർമെന്റിനായി ആസൂത്രണം ചെയ്ത് പിന്നീട് 28 വർഷം ജീവിക്കുന്നു. ആയുർദൈർഘ്യം പ്രതീക്ഷ മിക്ക ആളുകളുടെയും മാനസിക കണക്കുകൂട്ടലിനേക്കാൾ വളരെ വേഗത്തിൽ മാറിയിരിക്കുന്നു. ഈ കാലയളവ് കുറച്ചുകാണിച്ചാൽ, അതിനുശേഷം വരുന്ന ഓരോ തീരുമാനവും — എത്ര പിൻവലിക്കണം, എത്ര ജാഗ്രത പുലർത്തണം, ജോലി എപ്പോൾ പൂർണ്ണമായി നിർത്തണം — ഒരു തെറ്റായ സംഖ്യയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാകും നിർമ്മിക്കപ്പെടുന്നത്.

ഒരു ഉറപ്പും നൽകാത്ത കാര്യങ്ങളിൽ ഓരോ രൂപയും നിക്ഷേപിക്കുന്നത്

വളർച്ചാ ആസ്തികൾക്ക് അവയുടേതായ സ്ഥാനമുണ്ട്, അവയെ പൂർണ്ണമായി ഒഴിവാക്കണമെന്ന് ആരും പറയുന്നില്ല. പക്ഷേ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാന പദ്ധതി 100% മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളെ മാത്രം ആശ്രയിച്ചാൽ, അടുത്ത ഏപ്രിലിലെ നിങ്ങളുടെ പലചരക്ക് ചെലവ് അപ്പോൾ നിഫ്റ്റി എന്ത് ചെയ്യുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുമെന്നാണ് അർത്ഥം. മിക്ക ആളുകളും ഇതിനെക്കുറിച്ച് ശരിക്കും ചിന്തിക്കുമ്പോൾ, അത് ഇഷ്ടപ്പെടാറില്ല. ഒരു ഉറപ്പുള്ള പെൻഷൻ ഘടകം — വാടക, ഭക്ഷണം, മരുന്ന് പോലുള്ള ഒഴിവാക്കാനാവാത്ത ചെലവുകൾ മാത്രം ഉൾക്കൊള്ളുന്ന ചെറിയ തുകയാണെങ്കിൽപ്പോലും — റിട്ടയർമെന്റിന്റെ മുഴുവൻ സ്വഭാവത്തെയും മാറ്റുന്നു. ഭക്ഷണം കഴിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് മാർക്കറ്റ് പരിശോധിക്കുന്നതും, വെറുതെ... ഭക്ഷണം കഴിക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണിത്.

ചികിത്സാ ചെലവുകൾ മറ്റെല്ലാറ്റിനെക്കാളും വേഗത്തിൽ ഉയരുന്നു എന്ന് മറക്കുന്നത്

പൊതു പണപ്പെരുപ്പത്തിന് ബജറ്റ് നീക്കിവയ്ക്കാറുണ്ട്. പക്ഷേ സാധാരണയായി അതിനേക്കാൾ വേഗത്തിൽ ഉയരുന്ന മെഡിക്കൽ പണപ്പെരുപ്പത്തിന്, മിക്കപ്പോഴും ബജറ്റ് നീക്കിവയ്ക്കാറില്ല. എല്ലായിടത്തും സ്ഥിരമായ 6% പണപ്പെരുപ്പം കണക്കാക്കുന്ന ഒരു പദ്ധതി, നിങ്ങളുടെ 70-കളിൽ സ്ഥിരമായ ബജറ്റ് തകർക്കാൻ സാധ്യതയുള്ള അതേ വിഭാഗത്തിന് നിശബ്ദമായി മതിയായ ഫണ്ട് നൽകാതിരിക്കുന്നു.

"ഉറപ്പ്", "പ്രതീക്ഷ" എന്നിവ വേർതിരിക്കാതിരിക്കുന്നത്

മറ്റെല്ലാ തെറ്റുകൾക്കും അടിയിലുള്ള തെറ്റ് ഇതാണ്. ഒരു നല്ല റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാന പദ്ധതി, ഏത് ഭാഗം ഉറപ്പുള്ളതാണെന്നും ഏതാണ് വെറും ഒരു ഊഹമാണെന്നും സത്യസന്ധമായി വ്യക്തമാക്കും. ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ, ആന്വിറ്റികൾ, ഉറപ്പുള്ള പെൻഷൻ പ്ലാനുകൾ ഒരു വശത്ത് വരും — മാർക്കറ്റിന് നല്ല വർഷമായാലും അല്ലെങ്കിലും ആ തുക വരും. ഇക്വിറ്റി, മിക്ക മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളും, "മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ്" ആയ എന്തും തികച്ചും വേറൊരു വശത്ത് വരും — നിങ്ങൾ തീർച്ചയായും ഉപയോഗിക്കേണ്ട ഇടം തന്നെ, പക്ഷേ അതിനെ നിങ്ങളുടെ കാലിനടിയിലെ നിലമായി തെറ്റിദ്ധരിക്കരുത്. രണ്ടും വേർതിരിക്കാതെ കൂട്ടിക്കലർത്തുന്നതാണ് മോശം വർഷത്തിൽ ആളുകൾ ഞെട്ടിപ്പോകാൻ കാരണം.

നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പദ്ധതി പരിശോധിക്കാനുള്ള ലളിതമായ ഒരു വഴി

സ്വയം ഒരു ചോദ്യം ചോദിക്കുക: മാർക്കറ്റ് നാളെ 30% ഇടിഞ്ഞ് രണ്ട് വർഷം താഴെത്തന്നെ തുടർന്നാൽ, ഒന്നും നഷ്ടത്തിൽ വിൽക്കാതെ നിങ്ങളുടെ മാസ ചെലവുകൾ അടയ്ക്കപ്പെടുമോ? സത്യസന്ധമായ ഉത്തരം ഇല്ല എന്നാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പദ്ധതിയിലെ ഉറപ്പുള്ള ഭാഗം വളരെ കുറവാണ്, വളർച്ചാ ഭാഗമല്ല. ഇത് ശരിയാക്കുക എന്നാൽ സാധാരണയായി കരാർ പ്രകാരം ഉറപ്പുള്ള പേയ്‌മെന്റ് ഉള്ള എന്തെങ്കിലും ചേർക്കുക എന്നാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത് — വളർച്ചാ ആസ്തികൾ ഉപേക്ഷിക്കുകയല്ല, ഏറ്റവും മോശം സമയത്ത് അവ വിൽക്കാൻ നിർബന്ധിതരാകാതെ തിരിച്ചുവരാൻ അവയ്ക്ക് ഇടം നൽകുകയാണ്.

ഈ വിടവ് നികത്താൻ വേണ്ടി പ്രത്യേകം രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ ഉണ്ട് — ഒറ്റത്തവണ തുകയോ പതിവ് നിക്ഷേപങ്ങളോ ഉറപ്പുള്ള വരുമാന പ്രവാഹമാക്കി മാറ്റുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് പെൻഷൻ പ്ലാനുകൾ. നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾക്കനുസരിച്ച് ഉറപ്പുള്ള മാസവരുമാനം എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, എന്തെങ്കിലും തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകൂട്ടാനുള്ള വേഗതയേറിയ വഴിയാണ് ICICI Pru Guaranteed Pension Plan Flexi കാൽക്കുലേറ്റർ.

ഒറ്റ വരിയിൽ പറഞ്ഞാൽ

റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ് ഒരു സമ്പാദ്യ പ്രശ്നമല്ല, അത് സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വേഷമണിഞ്ഞ ഒരു ക്യാഷ്-ഫ്ലോ പ്രശ്നമാണ്. മതിയായത്ര സമ്പാദിക്കുക, തീർച്ചയായും — പക്ഷേ മാർക്കറ്റ് എന്ത് ചെയ്താലും ഓരോ മാസവും ഉറപ്പായി വരുന്ന തുക ഏതെന്നും മുൻകൂട്ടി തീരുമാനിക്കുക. ബാക്കിയെല്ലാം വെറും വിശദാംശങ്ങൾ മാത്രമാണ്.