మీ మామయ్య ULIP భయానక కథ ఇప్పుడు పాతబడిపోయింది

మీ మామయ్య ULIP భయానక కథ ఇప్పుడు పాతబడిపోయింది

ULIP గురించి మాట్లాడేటప్పుడు ఏ కుటుంబ సమావేశంలోనైనా రెండు రకాల మనుషులు ఉంటారు. 2008లో ఒకటి కొనుక్కుని, మొదటి సంవత్సరంలోనే సగం ప్రీమియం "allocation charges" పేరుతో మాయమవడం చూసి, అప్పటి నుండి ఈ కేటగిరీని ఎప్పటికీ క్షమించని మామయ్య. మిగతా అందరూ, మామయ్య చెప్పింది తలూపుతూ అలాగే చెప్పేవాళ్ళు, ఎందుకంటే డిన్నర్ దగ్గర ఇన్సూరెన్స్ లెక్కలు వాదించుకోవడం ఎవరికి కావాలి.

కానీ నిజం ఏమిటంటే, మామయ్యకు జరిగింది తప్పు కాదు. ఇప్పుడు ఏం జరుగుతుందో దాని గురించి ఆయన తప్పుగా అనుకుంటున్నారు. Unit Linked Insurance Plans 2010లో నిజంగా భారీ నియంత్రణ సంస్కరణకు గురయ్యాయి, మరియు చాలామంది మిమ్మల్ని హెచ్చరిస్తున్న ఆ పాత ప్రొడక్ట్ ఇప్పుడు లేనేలేదు. కానీ ఈ అపోహ సంస్కరణ తర్వాత కూడా సుమారు పదిహేను సంవత్సరాలు బతికే ఉంది, ఇంకా చాలామంది పెట్టుబడి నిర్ణయాలకు నష్టం కలిగిస్తూనే ఉంది.

అపోహ: ULIP ఛార్జీల ద్వారా నెమ్మదిగా మీ డబ్బును తినేస్తుంది

2010 సెప్టెంబర్‌కు ముందు ఇది నిజమే, అదీ చాలా చెడ్డ రీతిలో. మొదటి సంవత్సరంలో 20-40% వరకు ప్రీమియం allocation charge సాధారణంగా ఉండేది. Fund management charges కు ఎలాంటి పరిమితి లేదు. Mortality charges అస్పష్టంగా ఉండేవి. నిజం చెప్పాలంటే, ఇది పూర్తిగా గందరగోళంగా ఉండేది, చాలామంది ఏజెంట్లు కేవలం కమిషన్ కోసమే వీటిని అమ్మేవారు.

తర్వాత IRDAI జోక్యం చేసుకుని, ULIP వసూలు చేయగల మొత్తం ఛార్జీలపై పరిమితి విధించింది, ఇది పాలసీ అంచనా రాబడితో ముడిపడి ఉంటుంది, దీని వల్ల మీరు పెట్టే మొత్తానికి, నిజంగా పెరిగే మొత్తానికి మధ్య అంతరం చట్టపరంగా ఇంతకుముందులా పెద్దగా ఉండదు. Fund management charge ఏటా 1.35%కి పరిమితం చేయబడింది. Surrender charges కూడా పరిమితం చేయబడి క్రమంగా తగ్గుతూ ఉంటాయి. దీని అర్థం ULIP ఉచితం అయిపోయిందని కాదు — ఏదీ ఉచితం కాదు — కానీ "సగం డబ్బు మాయమైపోతుంది" అనే కథ ఇప్పుడు పాత విషయం.

అపోహ: మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఎప్పుడూ ULIP కంటే మెరుగ్గా ఉంటాయి

తక్కువ కాలంలో నికర రాబడి పరంగా చూస్తే, మంచి equity mutual fund సాధారణంగా పోల్చదగిన ULIP fund కంటే మెరుగ్గా పని చేస్తుంది, ఎందుకంటే ULIPలో ఇన్సూరెన్స్‌కు సంబంధించిన ఖర్చులు కూడా కలిసి ఉంటాయి, ఇవి స్వచ్ఛమైన పెట్టుబడి సాధనంలో ఉండవు. ఈ అపోహలోని ఈ భాగంలో కొంత నిజం ఉంది.

కానీ ఇది పోలికలో మిగతా అన్నింటినీ వదిలేస్తుంది. ప్రీమియం పరిమితుల్లో ఉన్న పాలసీలకు, Section 10(10D) కింద ULIP లాభాలకు చారిత్రకంగా స్పష్టమైన పన్ను ప్రయోజనం లభించింది, equity mutual funds లాగా ఒక పరిమితి దాటాక LTCG పన్ను భారం ఉండదు, మరియు అదే పాలసీలో equity, debt funds మధ్య ఉచితంగా, పరిమితి లేకుండా మారే వెసులుబాటు లభిస్తుంది — exit load లేదు, పన్ను సంఘటన లేదు, కేవలం ఒక ఫారం మాత్రమే. పతనం సమయంలో భయపడకుండా నిజంగా మీ పోర్ట్‌ఫోలియోను rebalance చేసే రకం పెట్టుబడిదారులైతే, ఈ మారే వెసులుబాటు ప్రజలు అనుకునేదానికంటే విలువైనది.

అపోహ: ఐదు సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ ఒక లోపం

ప్రజలు లాక్-ఇన్ గురించి ఒక పంజరంలా మాట్లాడతారు. ఇది నిజానికి ఒక రక్షణ కంచెకు దగ్గరగా ఉంటుంది. Insurance-linked ప్రొడక్ట్‌లు ఉద్దేశపూర్వకంగా ఎక్కువ కాలం కోసం రూపొందించబడతాయి, ఎందుకంటే మీ పోర్ట్‌ఫోలియో పది శాతం పడిపోగానే బయటకు వెళ్ళిపోకుండా, మార్కెట్ చక్రాల్లో మీరు కొనసాగుతూ, పెట్టుబడి పెడుతూ ఉండాలన్నదే దీని పూర్తి ఉద్దేశం. లాక్-ఇన్ మిమ్మల్ని డబ్బు సంపాదించకుండా ఆపదు. గణాంకపరంగా, చాలామంది రిటైల్ పెట్టుబడిదారులకు అత్యధిక నష్టం కలిగించే ఖచ్చితమైన తప్పు నుండి ఇది మిమ్మల్ని ఆపుతుంది: దిగువన ఉన్నప్పుడు భయంతో అమ్మేయడం.

ఈరోజు ఛార్జీలు నిజంగా ఎలా ఉన్నాయి

• Premium allocation charge: మొదట్లో ఎక్కువగా ఉంటుంది, కానీ పాత రోజులతో పోలిస్తే చాలా తక్కువ, తర్వాతి పాలసీ సంవత్సరాల్లో తరచుగా శూన్యం లేదా కనిష్టంగా ఉంటుంది.
• Fund management charge: ఏటా 1.35%కి పరిమితం, NAV నుండి తీసివేయబడుతుంది, మీ ప్రీమియం నుండి నేరుగా కాదు.
• Mortality charge: లైఫ్ కవర్ భాగాన్ని కవర్ చేస్తుంది, మీ వయస్సు, sum assured ప్రకారం మారుతుంది, fund value కవర్ కంటే పెరిగే కొద్దీ తగ్గుతుంది.
• Policy admin charge: చిన్న ఫ్లాట్ లేదా శాతం రుసుము, సాధారణంగా పరిమితంగా ఉంటుంది, కొన్ని సంవత్సరాల తర్వాత తరచుగా మాఫీ చేయబడుతుంది.

దీని అర్థం ULIP మీకు స్వయంచాలకంగా సరైన ఎంపిక అని కాదు. కాకపోవచ్చు కూడా. ఇప్పటికే తగినంత term life cover ఉండి, కేవలం పెట్టుబడి పెట్టాలనుకుంటే, ఒక సాధారణ mutual fund SIP సులభమైనది మరియు సాధారణంగా చౌకైనది. ఇన్సూరెన్స్‌ను, పెట్టుబడిని ఒకే క్రమశిక్షణతో కూడిన, దీర్ఘకాలిక అలవాటుగా కలపాలనుకునే వారికి, మరియు వేరువేరుగా రెండింటినీ కొనసాగించలేమని ఒప్పుకునేంతగా తమను తాము బాగా తెలిసిన వారికి ULIP బాగా సరిపోతుంది.

మామయ్యనో ఏజెంట్‌నో నమ్మే బదులు

ఏ నిర్ణయం తీసుకునే ముందైనా మీ సొంత లెక్కలు వేసుకోండి. ప్రీమియం, కాలవ్యవధి, ప్రవేశ వయస్సు, fund పనితీరు అంచనా — ఇవన్నీ కలిసి "ULIP మంచిదా/చెడ్డదా" అనే ఏ ఒక్క అభిప్రాయం కంటే ఫలితాన్ని ఎక్కువగా ప్రభావితం చేస్తాయి. ICICI Pru Signature కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనం మీ ప్రవేశ వయస్సు, ప్రీమియం, పాలసీ కాలవ్యవధిని నమోదు చేసి, 2009 నాటి ఒక కథపై ఆధారపడే బదులు అసలైన అంచనా సంఖ్యలను చూడనిస్తుంది.

ఈ కేటగిరీ ఒకప్పుడు తన చెడ్డ పేరును న్యాయంగానే సంపాదించుకుంది. అది వర్ణించిన ప్రొడక్ట్ కంటే ఆ పేరు మాత్రం చాలా ఎక్కువ కాలం నిలిచిపోయింది.