మీరు బతికున్నా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ 'వేస్ట్ ఆఫ్ మనీ' ఎందుకు కాదు

బతికున్నా మీరు ఓడిపోయే బెట్ కాదు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్

నా సహోద్యోగి ఒకరు పన్నెండో సంవత్సరంలో తన టర్మ్ పాలసీని రద్దు చేసుకున్నాడు. పది సంవత్సరాలకు పైగా ప్రీమియం కట్టాడు, ప్రతి సంవత్సరం బతికే ఉన్నాడు, ఒక్క రూపాయి కూడా తిరిగి రాలేదు, వారం రోజుల పాటు ఆఫీసులో ప్రతి ఒక్కరికీ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ "డబ్బు వృథా" అని చెబుతూ తిరిగాడు. లెక్క విషయంలో అతను తప్పు కాదు. కానీ ఆ డబ్బు నిజంగా దేని కోసమో అనే విషయంలో అతను పూర్తిగా తప్పు.

ఇది బహుశా భారతీయ పర్సనల్ ఫైనాన్స్‌లో అత్యంత నిలకడగా ఉండే అపోహ కావొచ్చు — పాలసీ వ్యవధిలో మీరు చనిపోకపోతే మీకు "ఏమీ రాదు" కాబట్టి ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్ చెడ్డ డీల్ అని. దీన్ని వేరే ఏ రకమైన ఇన్సూరెన్స్‌తోనైనా పోల్చే వరకు ఇది సబబుగానే అనిపిస్తుంది. యాక్సిడెంట్ జరగలేదని తమ కార్ ఇన్సూరెన్స్ వృథా అయిందని ఎవరూ ఫిర్యాదు చేయరు. ఇల్లు తగలబడలేదని తమ ఫైర్ కవర్ నిరుపయోగం అని ఎవరూ బాధపడరు. వాడని ఇన్సూరెన్సే సరిగ్గా పనిచేసిన ఇన్సూరెన్స్ — టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కూడా వేరుగా ఏమీ లేదు, "జీవితం" అనే మాట వచ్చిన వెంటనే భావోద్వేగ లెక్క తారుమారు అవుతుంది.

అపోహ vs వాస్తవం

• అపోహ: పాలసీ వ్యవధి దాటి మీరు బతికితే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వృథా. వాస్తవం: మీ కుటుంబానికి అవసరం లేని సంవత్సరాల రక్షణ కోసం మీరు డబ్బు చెల్లించారు — అదే మీరు కోరుకున్న ఫలితం, అది ప్రొడక్ట్ వైఫల్యం కాదు.
• అపోహ: ప్రీమియంను తిరిగి ఇచ్చే ప్లాన్ (రిటర్న్ ఆఫ్ ప్రీమియం లేదా ROP వంటివి) ఎప్పుడూ తెలివైన ఎంపిక. వాస్తవం: అదే కవర్‌కు ROP ప్లాన్లు సాధారణంగా ప్యూర్ టర్మ్ కంటే రెండు నుండి రెండున్నర రెట్లు ఖరీదైనవి, ఎందుకంటే మీరు రక్షణతో పాటు ఒక సేవింగ్స్ భాగానికి కూడా చెల్లిస్తున్నారు.
• అపోహ: మీరు యువకులు, ఆరోగ్యంగా ఉంటే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తర్వాత తీసుకోవచ్చు. వాస్తవం: ప్రీమియం ఎక్కువగా మీరు చేరే వయసు, ఆరోగ్యంపై ఆధారపడి నిర్ణయించబడుతుంది — "ఆలోచించడానికి" ఐదేళ్లు ఆలస్యం చేయడం అంటే మిగతా పాలసీ మొత్తానికి గణనీయంగా ఎక్కువ రేటు చెల్లించడం, లేదా అంతకంటే ఘోరంగా, ఆరోగ్య సమస్య బయటపడ్డాక దరఖాస్తు తిరస్కరణకు గురికావడం.
• అపోహ: ఎంప్లాయర్ ఇచ్చే ఒక పెద్ద కవర్ సరిపోతుంది. వాస్తవం: మీరు ఉద్యోగం మానేసిన రోజే ఎంప్లాయర్ గ్రూప్ కవర్ సాధారణంగా ముగిసిపోతుంది, సరిగ్గా అదే సమయంలో మీ ఆదాయంపై మీ కుటుంబ ఆధారపడటం ఎక్కడికీ పోదు.

మీ ప్రీమియం నిజంగా ఏమి కొంటోంది

మార్కెటింగ్‌ను తొలగిస్తే, టర్మ్ ప్లాన్ ఒక నిర్దిష్ట పనిని మాత్రమే చేస్తుంది: మీరు సంపాదించడానికి లేనప్పుడు మీ ఆదాయానికి ప్రత్యామ్నాయంగా ఉండటం. మీరు జీవిత భాగస్వామి, పిల్లలు లేదా వృద్ధ తల్లిదండ్రులను పోషించే ప్రధాన సంపాదనపరుడైతే, మీ మరణం వారికి కేవలం భావోద్వేగపరమైన సంఘటన మాత్రమే కాదు, ఆర్థిక సంఘటన కూడా — స్కూల్ ఫీజులు, హోమ్ లోన్ EMI, తల్లిదండ్రుల వైద్య బిల్లులు గౌరవం కోసం ఆగవు. మీ వార్షిక ఆదాయానికి పది నుండి పదిహేను రెట్లు సమ్ అష్యూర్డ్ కలిగి ఉండటం చాలామంది సలహాదారులు అనుసరించే సాధారణ నియమం, అయితే దీన్ని మీ అప్పు మొత్తం, మీ ఆధారితులకు నిజంగా ఎన్ని సంవత్సరాలు మద్దతు అవసరమో దాని ప్రకారం సర్దుబాటు చేసుకోవడం మంచిది.

ఈ రక్షణకు ప్రీమియం, అది అందించే కవర్‌తో పోలిస్తే నిజంగా చాలా తక్కువ, ఎందుకంటే చాలామంది పాలసీదారులు దీన్ని క్లెయిమ్ చేయరు. ఆరోగ్యవంతుడైన 30 ఏళ్ల ధూమపానం చేయని వ్యక్తి తన నెలవారీ ఖర్చులతో పోలిస్తే స్వల్ప ప్రీమియంకే పెద్ద కవర్ పొందగలడు. ఆ సామర్థ్యమే మొత్తం విషయం — ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ చౌకగా ఉంటుంది ఎందుకంటే అది సేవింగ్స్ ఖాతాగా కూడా ఉండటానికి ప్రయత్నించదు.

"నా డబ్బు నాకు తిరిగి కావాలి" అనే ఆలోచన ఎందుకు తరచుగా వెనక్కి తిరుగుతుంది

ఇక్కడే ROP వేరియంట్‌ను కొంచెం చల్లగా, భావోద్వేగం లేకుండా చూడాల్సిన అవసరం ఉంది. కాగితంపై ఇది బాగానే అనిపిస్తుంది — ముప్పై సంవత్సరాలు ప్రీమియం కట్టండి, బతికి ఉండండి, ప్రతి రూపాయి తిరిగి పొందండి. కానీ ఆ తిరిగి వచ్చిన డబ్బు దశాబ్దాల పాటు ఇన్సూరర్ వద్దే ఉండిపోయింది, మీరే ఆ ప్రీమియం తేడాను ఒక మామూలు మ్యూచువల్ ఫండ్ లేదా PPFలో పెట్టుబడి పెట్టి ఉంటే సంపాదించగలిగే దానికి దగ్గరగా కూడా పెరగలేదు. ఆర్థిక సలహాదారులు సాధారణంగా ఇదే నిర్ణయానికి వస్తారు — చౌక ప్యూర్ టర్మ్ ప్లాన్ కొనండి, తేడా మొత్తాన్ని ఖర్చు చేయకుండా నిజంగా పెట్టుబడి పెట్టే క్రమశిక్షణ మీకు ఉంటే, సాధారణంగా మీరు ROP పేఅవుట్ కంటే చాలా ముందుంటారు. కానీ ఇక్కడ నిజమైన చిక్కు ఏంటంటే, ఇది తేడా మొత్తాన్ని మీరు నిజంగా పెట్టుబడి పెడితేనే పనిచేస్తుంది, తక్కువ ప్రీమియంను అనుభవించడం వల్ల కాదు.

లెవల్ కవర్‌ను ఇంక్రీజింగ్ కవర్‌తో, రెగ్యులర్ పే‌ను లిమిటెడ్ పేతో, లేదా రిటర్న్ ఆఫ్ ప్రీమియం వేరియంట్‌ను ఒక సాధారణ టర్మ్ ప్లాన్‌తో పోల్చి చూడాలనుకుంటే, సంఖ్యలను పక్కపక్కనే చూడటం ఏ నియమం కంటే ఎక్కువ సహాయపడుతుంది — ఒక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం కాలిక్యులేటర్ ఏజెంట్‌కు చాలాసార్లు ఫోన్ చేయడానికి బదులుగా ఈ తేడాను కొన్ని నిమిషాల్లోనే చూపించగలదు.

గుర్తుంచుకోవాల్సిన అసలైన నియమం

మీరు యువకులుగా, ఆరోగ్యంగా ఉన్నప్పుడే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనుగోలు చేయండి, దాన్ని మీ నిజమైన ఆదాయం, ఆధారితుల ప్రకారం సర్దుబాటు చేయండి, మీకు పేఅవుట్ వచ్చిందా లేదా అనే దాని ఆధారంగా దాని విజయాన్ని కొలవడం ఆపేయండి. ఏదైనా టర్మ్ పాలసీకి ఉత్తమమైన ఫలితం ఏమిటంటే, అది ఉపయోగించకుండానే నిశ్శబ్దంగా ముగిసిపోవడం, మీ ప్రీమియంలు రెండు మూడు దశాబ్దాల పాటు అత్యంత చెడ్డ పరిస్థితి గురించి ఆలోచించాల్సిన అవసరం లేని నిశ్చింతను కొన్నాయి. ఇది వృథా అయిన డబ్బు కాదు. మీరు చెల్లించిన పనిని ప్రొడక్ట్ సరిగ్గా చేయడమే ఇది.