మీ ఎండోమెంట్ ప్రీమియం ప్రతి సంవత్సరం ఎక్కడికి వెళుతుంది

పది మందిని వారి ఎండోమెంట్ ప్రీమియంకు ఏమవుతుందని అడగండి, తొమ్మిది మంది "అది పెరిగి నా మెచ్యూరిటీ మొత్తంగా మారుతుంది" అని ఏదో ఒక రూపంలో చెబుతారు. అది నేరుగా అలా జరగదు. ఆ ప్రీమియంలో కొంత భాగం పెరిగే అవకాశం రాకముందే ఖర్చు అయిపోతుంది, దానికి ప్రత్యేక బిల్లు ఎవరూ మీకు ఇవ్వరు. మీరు మీ ప్రీమియం రసీదుపై ఒక సంఖ్యను, సంవత్సరాల తర్వాత మెచ్యూరిటీ స్టేట్‌మెంట్‌పై మరో సంఖ్యను చూస్తారు, మధ్యలో జరిగేది ఒక బ్లాక్ బాక్స్‌లా ఉంటుంది.

ఆ బాక్స్‌ను తెరుద్దాం. ముక్కలు అర్థమైతే ఇది అంత క్లిష్టమైనది కాదు, నిజం చెప్పాలంటే దీనివల్ల "ఎండోమెంట్ వర్సెస్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్" చర్చ కూడా చాలా స్పష్టంగా మారుతుంది.

మీ ఎండోమెంట్ ప్రీమియం ప్రతి సంవత్సరం ఎక్కడికి వెళుతుంది

ఒక సాంప్రదాయ ఎండోమెంట్ ప్రీమియం నిజానికి ఒకేసారి మూడు పనులు చేస్తుంది, మరియు ఏదైనా మీ నిజమైన పొదుపుగా పక్కన పెట్టడానికి ముందే ప్రతి పని దాని వాటాను తీసుకుంటుంది.

• మోర్టాలిటీ చార్జ్ — ఇది స్వచ్ఛమైన జీవిత బీమా కవర్ కోసం వెళుతుంది. మీకు ఒక నిర్ణీత బీమా మొత్తానికి కవర్ ఇవ్వబడుతుంది, ఎవరి జీవితాన్ని అయినా బీమా చేయడానికి మీ వయస్సు మరియు ఆరోగ్యం ఆధారంగా ప్రతి సంవత్సరం ఒక ఖర్చు అవుతుంది. ఈ భాగం మీకు ఎప్పటికీ తిరిగి రాదు; ఇది రక్షణ ధర, టర్మ్ ప్లాన్ ప్రీమియం లాగానే.
• పాలసీ నిర్వహణ మరియు ఇతర ఛార్జీలు — రికార్డు నిర్వహణ, సేవలు, స్టేట్‌మెంట్లు, మీ పాలసీని నడిపే యంత్రాంగం. ఒక్కొక్కటిగా చూస్తే చిన్నదిగా అనిపిస్తుంది, కానీ 15-20 సంవత్సరాల కాలంలో ఇది పెరుగుతూనే ఉంటుంది.
• పంపిణీ ఖర్చు / కమిషన్ — ఇది ప్రజలను అత్యధికంగా ఆశ్చర్యపరిచే భాగం. సాంప్రదాయ ఎండోమెంట్ ప్లాన్లలో మొదటి సంవత్సరం కమిషన్ తరచుగా పాలసీలోని ఏ సంవత్సరం కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది, కొన్నిసార్లు మొదటి ప్రీమియంలో పెద్ద భాగంగా ఉంటుంది. రెండో సంవత్సరం నుండి ఇది వేగంగా తగ్గి, మిగిలిన కాలానికి చాలా చిన్న మొత్తానికి పరిమితం అవుతుంది.
• నిజంగా మీ పొదుపులో పెట్టుబడి పెట్టబడే మొత్తం — పైన పేర్కొన్నవి పోగా మిగిలేది. ఇదే కాలక్రమేణా బోనస్‌లు లేదా హామీ ఇవ్వబడిన అదనపు మొత్తాలను సంపాదించి చివరికి మీ మెచ్యూరిటీ విలువగా మారుతుంది.

ఆ చివరి విషయమే అసలు కథ. మొదటి సంవత్సరంలో, పెట్టుబడి పెట్టిన భాగం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. ఐదు లేదా ఆరు సంవత్సరాలకు అది మెరుగుపడుతుంది. పదిహేనవ సంవత్సరానికి, దాదాపు మొత్తం ప్రీమియం మీ కోసం పనిచేస్తుంది ఎందుకంటే భారీ ప్రారంభ ఖర్చులు సంవత్సరాల క్రితమే చెల్లించబడ్డాయి. ఈ ప్లాన్ తప్పుగా రూపొందించబడలేదు, ఇది కేవలం ప్రారంభంలో భారీగా ఉంటుంది, మరియు మీరు సంతకం చేసే రోజు ఈ విషయం ఎవరూ చెప్పరు.

మొదటి రెండు-మూడు సంవత్సరాలలో ఎండోమెంట్ పాలసీని సరెండర్ చేయడం ఇంత కఠినంగా అనిపించడానికి ఇదే కారణం. మీరు మీ డబ్బులో "కొంత భాగాన్ని" మాత్రమే కోల్పోవడం లేదు, మోర్టాలిటీ ఛార్జీలు మరియు ఆ కఠినమైన మొదటి సంవత్సరం పంపిణీ ఖర్చు ఇప్పటికే చెల్లించబడిన తర్వాత మిగిలినదే మీకు తిరిగి వస్తుంది, అది కూడా మొదటి నుండి పూర్తిగా పెట్టుబడి పెట్టబడని ప్రీమియంల నుండి. తొలి సంవత్సరాలలో సరెండర్ విలువ మీరు చెల్లించిన దానిలో చిన్న భాగంగా ఉండవచ్చు. ఇది ఒక మోసం కాదు, ఇది ఎప్పుడూ అలానే ప్రవర్తించే ఖర్చు నిర్మాణం, మొదటిసారి దగ్గరగా కనిపించింది అంతే.

ఒక సులభమైన సూత్రం

మీరు ఎండోమెంట్ పాలసీలో మూడు సంవత్సరాల కంటే తక్కువ కాలం ఉండి, త్వరలో డబ్బు అవసరం కావచ్చు అనుకుంటే, భయపడి సరెండర్ చేయకండి — ముందుగా అసలు సరెండర్ విలువను తనిఖీ చేయండి, ఎందుకంటే మీరు చెల్లించినదానికి మరియు తిరిగి వచ్చేదానికి మధ్య అంతరం తొలి సంవత్సరాలలో ప్రజలు అనుకున్నదానికంటే దాదాపు ఎల్లప్పుడూ ఎక్కువగా ఉంటుంది. మినహాయింపు: ఈ ప్రత్యేక పాలసీ నుండి మీకు మళ్లీ ఎప్పుడూ నగదు అవసరం రాదని మీరు ఖచ్చితంగా అనుకుంటే, కనీసం ఐదు లేదా ఆరు సంవత్సరాల వరకు కొనసాగించడం సాధారణంగా చాలా తక్కువ బాధాకరంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే అప్పుడే పెట్టుబడి పెట్టిన భాగం వేగం పుంజుకోవడం మొదలవుతుంది.

స్పష్టం చేయాలంటే, దీనివల్ల ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు చెడ్డవి కావు. చాలా మంది స్థిర ప్రీమియం, దాదాపు-హామీ ఇవ్వబడిన మెచ్యూరిటీ మొత్తం, మరియు కొంత జీవిత బీమా కలిపిన క్రమశిక్షణను కోరుకుంటారు, దానివల్ల వారు ప్రశాంతంగా నిద్రపోతారు. సమస్య ఎప్పుడూ ఆశించినదానికి, వాస్తవానికి మధ్య తేడా మాత్రమే — మొదటి రోజు నుండే ప్రీమియంలోని ప్రతి రూపాయి "పొదుపు" అవుతుందని అనుకుని మొదలుపెట్టి, రెండో సంవత్సరంలో సంఖ్యలు ఆ కథతో సరిపోలనప్పుడు మోసపోయినట్లు అనిపించడం. ఈ వక్రరేఖ ఆకారాన్ని ముందే తెలుసుకుంటే, ఎలాంటి ఆకస్మిక షాక్ ఉండదు.

ఒక నిర్దిష్ట ప్రీమియం మరియు కాలానికి ఇది వాస్తవ సంఖ్యల్లో ఎలా ఉంటుందో చూడాలనుకుంటే, Kotak Classic Endowment Plan Calculator వంటి సాధనంపై మెచ్యూరిటీ విలువ అంచనాను చూడటం, మొదటి ప్రీమియం మీ ఖాతా నుండి వెళ్లేముందు మీరు దేనికి సంతకం చేస్తున్నారో సరిచూసుకోవడానికి మంచి మార్గం.

ఎండోమెంట్ ప్లాన్ అయినా కాకపోయినా, పెంపొందించుకోవలసిన పెద్ద అలవాటు ఏమిటంటే, ఏదైనా బీమా-అనుసంధాన పొదుపు ఉత్పత్తిని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు ఒక ప్రశ్న అడగడం: మొదటి సంవత్సరంలో నిజంగా ఎంత పెట్టుబడి పెట్టబడుతోంది, ఎంత కేవలం ఖర్చు? ఏ పాలసీకైనా దీనికి సమాధానం మీకు తెలిస్తే, మిగిలిన చిన్న అక్షరాల నిబంధనలు భయపెట్టవు.