టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ గురించి నా ఆలోచనను మార్చిన ఆ వారం

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ గురించి నా ఆలోచనను మార్చిన ఆ వారం

నా సహోద్యోగి ఒకరు — అతన్ని విక్రమ్ అని పిలుద్దాం, వయసు మధ్య ముప్పైలలో, ఇద్దరు పిల్లలు, ఇంకా నెమ్మదిగా చెల్లిస్తున్న హోమ్ లోన్ — గత సంవత్సరం ఒక భయానక అనుభవం ఎదుర్కొన్నాడు. నేరుగా అతనికి కాదు. దాదాపు అదే వయసున్న అతని దగ్గరి స్నేహితుడు, ఉదయం నడక చేస్తుండగా అకస్మాత్తుగా పడిపోయాడు. ఒక గంటలోపే అంతా అయిపోయింది. ఎలాంటి హెచ్చరిక లేదు, ఎలాంటి వైద్య చరిత్ర లేదు. ఆ స్నేహితుడి కుటుంబానికి కారు లోన్ ఉంది, ఏప్రిల్‌లో స్కూల్ ఫీజులు కట్టాలి, సంపాదించేది ఒక్కరే. పైగా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కూడా లేదు. విక్రమ్ ఇది టీ తాగుతూ నాకు చెప్పాడు, ఒకటి రెండు రోజుల్లో తగ్గిపోని విధంగా అది అతన్ని కదిలించిందని నాకు అర్థమైంది. ఆ రోజు సాయంత్రం ఇంటికి వెళ్లి, పదకొండేళ్ల ఉద్యోగ జీవితంలో మొదటిసారిగా, అతను నిజంగా ఒక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కోట్ పేజీని తెరిచాడు.

టర్మ్ కవర్ గురించి ఇదే విషయం. ఇన్సూరెన్స్ గురించి ఉదయం లేచి ఉత్సాహంగా కొనేవాళ్లు ఎవరూ ఉండరు. ఏదో ఒకటి — స్నేహితుడి చెడ్డ వారం, ఆరోగ్య భయం, లేదా రౌండ్ నంబర్‌తో ముగిసే పుట్టినరోజు — చివరకు ఆ నైరూప్య లెక్కను నిజం చేసినప్పుడే మనుషులు దీన్ని కొంటారు.

ముందు: విక్రమ్ దగ్గర నిజంగా ఏమి ఉంది

అతని ముందు చిత్రం, స్థూలంగా, ఇలా ఉంది: అతని కంపెనీ ఇచ్చిన గ్రూప్ కవర్, అది అతని వార్షిక జీతానికి దాదాపు మూడు రెట్లు, అంతకుమించి ఇంకేమీ లేదు. వినడానికి ఏదో ఉన్నట్టు అనిపిస్తుంది, చాలామంది వదిలేసే లెక్క మీరు వేసేవరకు. వార్షిక ఆదాయానికి మూడు రెట్లు కవర్, ఏమీ తప్పు జరగకపోతేనే, ఇంటి ఖర్చులను రెండు మూడేళ్లు మాత్రమే భరించగలదు — వైద్య అత్యవసర పరిస్థితి లేకుండా, పిల్లల చదువుకు పెద్ద మొత్తం అవసరం లేకుండా, తీర్చాల్సిన హోమ్ లోన్ మిగలకుండా. పైగా కంపెనీ కవర్, అతను ఉద్యోగం మారిన రోజు లేదా రిటైర్ అయిన రోజే మాయమైపోతుంది — అంటే, అతనికి అది అత్యంత అవసరమైన రోజునే.

దానితో పాటు, చాలామందిలాగే, అతను టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌ను తన తండ్రి టీనేజ్‌లో కొనిచ్చిన సంప్రదాయ ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌తో నెమ్మదిగా గందరగోళపరుస్తున్నాడు — టర్మ్ ముగిసేనాటికి మీరు బతికే ఉంటే చిన్న మెచ్యూరిటీ మొత్తం ఇచ్చే ప్లాన్ అది. ఇది పూర్తిగా వేరైన విషయం. ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు కొద్దిపాటి ఇన్సూరెన్స్‌ను, చాలా తక్కువ రాబడి ఉండే పొదుపును కలిపి ఉంచుతాయి; టర్మ్ ప్లాన్లు పూర్తిగా రిస్క్ కవర్ మాత్రమే, మెచ్యూరిటీ చెల్లింపు ఉండదు, అందుకే అదే సమ్ అష్యూర్డ్‌కు అవి చాలా చౌకగా ఉంటాయి.

తర్వాత: ఏమి మారింది

విక్రమ్ చివరికి ఒక స్టాండ్‌అలోన్ టర్మ్ ప్లాన్ కొన్నాడు, దాని కవర్ అతని వార్షిక ఆదాయానికి దాదాపు పదిహేను రెట్లు — రౌండ్ నంబర్ ఎంచుకోవడం కంటే, అప్పులు, ఆధారపడినవారు, రిటైర్మెంట్ వరకు ఉన్న సంవత్సరాలను లెక్కేసి నిర్ణయిస్తే సాధారణంగా చెప్పుకునే పన్నెండు నుండి ఇరవై రెట్ల పరిధికి దగ్గరగా. అతను కొన్ని రైడర్లను కూడా జోడించాడు — తన స్నేహితుడికి జరిగిన దాన్ని దృష్టిలో ఉంచుకుని యాక్సిడెంటల్ డెత్ రైడర్ ఒకటి — మరియు మొదట టైప్ చేసిన తక్కువ కాలానికి బదులుగా, పాలసీని అరవై ఐదు సంవత్సరాల వరకు పొడిగించాడు, ఎందుకంటే అతని చిన్న పిల్లవాడు అరవై సంవత్సరాల తర్వాత చాలా కాలానికి గానీ కాలేజీ పూర్తి చేయడు.

ప్రీమియం అతన్ని ఆశ్చర్యపరిచింది. ధూమపానం చేయనివారిగా, ఆరోగ్యకరమైన వైద్య చరిత్రతో ముప్పైలలో కొనుక్కునే స్వచ్ఛమైన టర్మ్ కవర్, మనుషులు అనుకునేదానికంటే చాలా చౌకగా ఉంటుంది — అదే డెత్ బెనిఫిట్‌కు ఎండోమెంట్ లేదా హోల్-లైఫ్ పాలసీ ఖర్చయ్యే మొత్తంలో ఇది కేవలం ఒక చిన్న భాగం మాత్రమే, ఎందుకంటే మీకు అవసరం లేని పొదుపు భాగానికి మీరు డబ్బు కట్టడం లేదు. కోట్ చూస్తే బాధ కలుగుతుందని అతను నిజంగా అనుకున్నాడు. అలా జరగలేదు.

అతను దాదాపు చేసే తప్పులు

• కేవలం కంపెనీ కవర్ మీదే ఆధారపడటం. అది పోర్టబుల్ కాదు, అది ఒక్కటే సరిపోవడం చాలా అరుదు.
• “నేను ఆరోగ్యంగా ఉన్నాను కదా” అని వాయిదా వేయడం. మీరు కొనే వయసులోనే ప్రీమియం లాక్ అవుతుంది, ఆ తర్వాత అది పెరగడమే తప్ప తగ్గదు — పైగా తర్వాత ఏదైనా వ్యాధి బయటపడితే ఎక్కువ ప్రీమియం లేదా మినహాయింపులు రావచ్చు, కొన్నిసార్లు కవర్ దొరకకపోవచ్చు కూడా.
• పెద్దగా అనిపించే కానీ నిజానికి సరిపోని సమ్ అష్యూర్డ్ ఎంచుకోవడం. మీ జీతం పక్కన ఆకట్టుకునేలా అనిపించే సంఖ్య, మీ నిజమైన అప్పులు, రాబోయే సంవత్సరాల ఖర్చుల ముందు సన్నగా అనిపించవచ్చు.
• తన భార్యకు వివరాలు చెప్పకపోవడం. ఎవరికీ తెలియని, క్లెయిమ్ ఎలా చేయాలో ఎవరికీ తెలియని పాలసీ ఎవరికీ ఉపయోగపడదు. అతను కూర్చుని, పాలసీ డాక్యుమెంట్లు, నామినీ వివరాలు, ఇన్సూరర్ క్లెయిమ్ ప్రాసెస్ గురించి తన భార్యకు వివరంగా చెప్పాడు — సరదా సాయంత్రం కాదు, కానీ అవసరమైనది.

ఇందులో ఏదీ అసాధారణమైన సలహా కాదు. ప్రతి ఫైనాన్షియల్ కాలమిస్ట్ దీన్ని వందసార్లు చెప్పే ఉంటారు. కానీ దీన్ని చదవడానికి, నిజంగా కూర్చుని మీ సొంత సంఖ్యలతో — మీ అప్పులు, మీ పిల్లల వయసులు, రిటైర్మెంట్ వరకు ఉన్న సంవత్సరాలు — మీ నిర్దిష్ట తర్వాత ఎలా ఉండాలో లెక్కించడానికి మధ్య తేడా ఉంది. రౌండ్ నంబర్‌ను ఊహించడం కంటే మీ సొంత పరిస్థితికి ఆ లెక్క వేయాలనుకుంటే, టర్మ్ కవర్ కాలిక్యులేటర్ మొదలుపెట్టడానికి ఒక సరైన స్థలం; ఇది సలహాదారుతో నిజమైన సంభాషణకు ప్రత్యామ్నాయం కాదు, కానీ లెక్కలు నిజంగా కోరే దానికి బదులు సౌకర్యంగా అనిపించే ఏదో ఒక సంఖ్యకు మీరు అంటుకుపోకుండా ఆపుతుంది.

విక్రమ్ కథ విషాదంతో ముగియలేదు — అసలు విషయం అదే. అతనికి నాటకీయమైనది ఏమీ జరగలేదు. కవర్ లేనప్పుడు పరిస్థితులు ఎలా ఉంటాయో దగ్గరగా చూసేంత అదృష్టం అతనికి ఉంది, గత పదేళ్లలో ఎప్పుడైనా తానే చేసుకోగలిగే పనిని చేయడానికి మరొకరి చెడ్డ వారంపై ఆధారపడాల్సి వచ్చేంత దురదృష్టం కూడా ఉంది. మనలో చాలామందికి ఏదో ఒక సమయంలో అదే హెచ్చరిక వస్తుంది. అసలు ప్రశ్న ఏమిటంటే, అవసరం రాకముందే మనం దాని గురించి ఏదైనా చేస్తామా, లేదా తర్వాతనా అనేదే.