ఇంకా చావని ULIP అపోహ: అవి ఇప్పటికీ చెడ్డవేనా?

గత సంవత్సరం ఒక పెళ్ళిలో నా బంధువు మామగారు అతన్ని ఆపి నేరుగా చెప్పారు - ULIP జోలికి ఎప్పుడూ వెళ్ళొద్దు అని. చెడ్డ ప్రొడక్ట్, అంతా కమిషనే, మొదటి మూడేళ్ళలో ఏజెంట్ మీ డబ్బు తినేస్తాడు, పదేళ్ళపాటు మీరు ఇరుక్కుపోతారు అన్నారు. నా బంధువు విని, తలూపి, నమ్మి వెళ్ళిపోయాడు. కానీ మామగారు చెప్పింది 2008 నాటి ప్రొడక్ట్ గురించి. నియమాలు చాలాకాలం క్రితమే మారిపోయాయి, ఇప్పుడు చాలామంది ULIP గురించి వాదిస్తున్నప్పుడు నిజానికి ఇప్పుడు లేని ఒక పాత వెర్షన్ గురించే వాదిస్తున్నారు.

అపోహ: ULIP నిశ్శబ్దంగా మీ ప్రీమియంను తినేస్తుంది

ఈ చెడ్డ పేరు ఇక్కడి నుంచే వచ్చింది, ఇది కల్పితం కాదు. 2010కి ముందు, ULIPలు నిజంగానే ఖరీదైనవి. మొదటి సంవత్సరంలో 15-20% వరకు ప్రీమియం అలొకేషన్ ఛార్జీలు సాధారణంగా ఉండేవి, ఏజెంట్లకు భారీ ముందస్తు కమిషన్లు వచ్చేవి, మీ డబ్బులో పెద్ద భాగం ఫండ్‌కు చేరనేలేదు. ప్రజలు నష్టపోయారు, మాట వ్యాపించింది, "ULIP ఒక మోసం" అనేది కుటుంబ కార్యక్రమాల్లో పదేపదే చెప్పబడే ఆర్థిక కథల్లో ఒకటిగా మారింది, సాధారణంగా పాలసీ డాక్యుమెంట్‌ను ఏళ్ళుగా చూడని వాళ్ళే దీన్ని చెబుతుంటారు.

IRDAI జోక్యం చేసుకుని ఛార్జీలపై పరిమితులు పెట్టింది. పాలసీ కాలంలో మొత్తం ఛార్జీలు ఇప్పుడు నికర రాబడితో ముడిపడిన పరిమితుల్లోనే ఉండాలి, దాచిన ఛార్జీల ద్వారా బీమా కంపెనీలు ఇప్పుడు ముందులా రాబడిని తగ్గించలేవు. దీని అర్థం ఈరోజు ప్రతి ULIP గొప్ప డీల్ అని కాదు — కొన్నింటిలో ఇప్పటికీ సాదా టర్మ్ ప్లాన్ మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్ కలయిక కంటే ఎక్కువ ఖర్చు ఉంటుంది — కానీ "ULIPలు చెడ్డవి" అనే సాధారణ వాదన పదేపదే చెప్పబడుతున్న పాత సలహా మాత్రమే.

ఆధునిక ULIP ఛార్జీ నిర్మాణం నిజంగా ఎలా ఉంటుంది

ఈరోజు అమ్ముడవుతున్న సాధారణ కొత్త తరం ULIP, ప్రతి సంవత్సరం మీ ఫండ్ నుండి దాదాపు ఈ క్రమంలో కొన్ని ఛార్జీలను తీసివేస్తుంది:

• ప్రీమియం అలొకేషన్ ఛార్జీ — మీ డబ్బు ఫండ్‌లోకి వెళ్ళే ముందు తీసివేయబడే చిన్న భాగం, ప్రస్తుత ప్రొడక్ట్‌లలో తరచుగా సున్నాకు దగ్గరగా లేదా తక్కువ ఒక అంకె శాతంగా ఉంటుంది.
• మార్టాలిటీ ఛార్జీ — జీవిత బీమా భాగానికి చెల్లింపు, ప్రతి నెలా తీసివేయబడుతుంది, వయసుతో పాటు పెరుగుతుంది.
• ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ — అంతర్లీన ఈక్విటీ లేదా డెట్ ఫండ్‌ను నిర్వహించడానికి వార్షిక రుసుము, నియమాల ప్రకారం పరిమితం చేయబడింది.
• పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ ఛార్జీ — పాలసీని నడపడానికి స్థిరమైన లేదా నెమ్మదిగా పెరిగే రుసుము.

వీటన్నింటినీ కలిపి, విడిగా టర్మ్ ప్లాన్ కొని మిగిలిన ప్రీమియం మొత్తాన్ని వేరే చోట పెట్టుబడి పెట్టడం కంటే లాభదాయకంగా ఉండాలంటే మీ ఫండ్ ఎంత రాబడి ఇవ్వాలో దానితో పోల్చండి. కొన్నిసార్లు ULIPలు గెలుస్తాయి, ముఖ్యంగా ప్రస్తుత నియమాల ప్రకారం పన్ను రహిత మెచ్యూరిటీ మొత్తం వల్ల మరియు రెండు వేర్వేరు ప్రొడక్ట్‌లను నిర్వహించాల్సిన అవసరం లేకుండా ఉండాలని మీరు కోరుకుంటే. కొన్నిసార్లు గెలవవు. ఇది పూర్తిగా నిర్దిష్ట పాలసీపై ఆధారపడి ఉంటుంది, 2009 నాటి ఏదో సాధారణ నియమంపై కాదు.

ఎవరి మామగారు కూడా చెప్పని భాగం: గ్యారంటీడ్ ఫ్లోర్‌లు

మొత్తం లెక్కను మార్చే ఒక కొత్త ఫీచర్ ఏమిటంటే, కొన్ని ULIPలు ఇప్పుడు అందిస్తున్న గ్యారంటీడ్ మినిమమ్ మెచ్యూరిటీ వాల్యూ — మార్కెట్‌తో ముడిపడిన ఫండ్ ఎంత దారుణంగా పనిచేసినా, మీరు చెల్లించిన మొత్తం ప్రీమియంలలో కనీసం ఒక నిర్ణీత శాతం, సాధారణంగా దాదాపు 101%, మీకు తప్పకుండా తిరిగి వస్తుందనే హామీ. ఇది మార్కెటింగ్ ఎత్తుగడ కాదు, ఇది ఒప్పంద పరమైన కనీస పరిమితి. ఇది మిమ్మల్ని ధనవంతులను చేయదు, కానీ పాత ULIPలు ఎప్పుడూ అందించని ఒక పనిని ఇది చేస్తుంది: ఇది అత్యంత దారుణమైన పరిస్థితిని తొలగిస్తుంది. ఇప్పుడు మీరు మీ మూలధనాన్ని మార్కెట్‌పై పణంగా పెట్టడం లేదు, గ్యారంటీడ్ ఫ్లోర్‌కు మించిన లాభంపై పణంగా పెడుతున్నారు. మీ మామగారికి హెచ్చరించబడిన రిస్క్ ప్రొఫైల్ కంటే ఇది పూర్తిగా భిన్నమైనది.

మరి పాత సలహా ఇప్పటికీ ఎప్పుడు వర్తిస్తుంది?

నిజాయితీగా చెప్పాలంటే, కొన్నిసార్లు వర్తిస్తుంది. 5 సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ నిజానికి ఎక్కువ సరెండర్ ఛార్జీలను దాచిపెట్టే మార్గంగా ఉన్న ULIPని మీరు చూస్తే, లేదా అడిగినప్పుడు ఛార్జీ నిర్మాణాన్ని స్పష్టంగా వివరించలేని ఏజెంట్ ఉంటే, అక్కడి నుండి వెళ్ళిపోండి. పాత హెచ్చరిక ఆ ప్రొడక్ట్‌ల గురించి తప్పు కాదు, అది ఇప్పుడు తప్పు ప్రొడక్ట్‌లకు వర్తింపజేయబడుతోంది. అసలు పరీక్ష "ఇది ULIPనా" అనేది కాదు, "ప్రతి ఛార్జీ నాకు స్పష్టంగా కనిపిస్తోందా, నేను చెల్లిస్తున్నదానికి గ్యారంటీడ్ వాల్యూ లెక్క సరిపోతుందా" అనేదే.

మీరే తనిఖీ చేసుకోవడానికి ఒక త్వరిత మార్గం

దేనిపైనైనా సంతకం చేసే ముందు, మూడు సంఖ్యలను అడగండి: ఫండ్ రాబడి సున్నాగా ఉంటే గ్యారంటీడ్ మెచ్యూరిటీ వాల్యూ, సాంప్రదాయిక రాబడి (అనుకుందాం 4%) వద్ద అంచనా వేసిన విలువ, మరియు మరింత ఆశావహమైన రాబడి (అనుకుందాం 8%) వద్ద ఒకటి. గ్యారంటీడ్ సంఖ్యపై ఏజెంట్ సంకోచిస్తే, అదే మీ బంధువు మామగారు నిజంగా హెచ్చరించాలనుకున్న రెడ్ ఫ్లాగ్, తప్పు దశాబ్దాన్ని నిందించినప్పటికీ. మీటింగ్‌కు ముందు ఈ సంఖ్యలను మీరే లెక్కించాలనుకుంటే, ఒక ULIP బెనిఫిట్ కాలిక్యులేటర్ మీకు డెత్ కవర్, గ్యారంటీడ్ ఫ్లోర్, అంచనా వేసిన ఫండ్ విలువ గురించి స్థూల అంచనాను ఇచ్చి, మీ ముందు ఉన్న ఏ ఇలస్ట్రేషన్ చెప్పే విషయాలనైనా సరిచూసుకోవడానికి సహాయపడుతుంది.

పాత సలహా దానంతట అదే తప్పు కాదు, కానీ తర్వాతి కుటుంబ పెళ్ళిలో దాన్ని మళ్ళీ చెప్పే ముందు దాని తేదీని ఒకసారి చూసుకోవడం మంచిది.