మీ ULIP రాబడిని నెమ్మదిగా తగ్గించే తప్పులు

మీ ULIP రాబడిని నెమ్మదిగా తగ్గించే తప్పులు

ULIP కొనుగోలు చేసిన చాలామందికి తాము నిజంగా ఏం కొన్నారో సరిగ్గా తెలియదు. వాళ్ళు అజాగ్రత్తగా ఉన్నారని కాదు, ఈ ప్రొడక్ట్ కాస్త గందరగోళంగా రూపొందించబడింది కాబట్టి, ఆ గందరగోళం చాలావరకు కొనుగోలుదారుకు అనుకూలంగా కాకుండా వ్యతిరేకంగానే పనిచేస్తుంది. యూనిట్-లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్ ఒకే పాలసీలో లైఫ్ కవర్‌నూ, మార్కెట్‌తో ముడిపడిన పెట్టుబడినీ కలిపేస్తుంది, కాగితం మీద ఇది చాలా సమర్థవంతంగా కనిపిస్తుంది. రెండూ చేసేదొక్కటే అయితే వేర్వేరుగా ఎందుకు కొనాలి అనిపిస్తుంది. కానీ ఆచరణలో, ఈ కలయికే చాలామందికి సమస్యగా మారుతుంది, ఆ నష్టం సాధారణంగా చాలా సంవత్సరాల తర్వాత, నిశ్శబ్దంగా, ఆశించిన దానికన్నా చిన్న మొత్తంగా బయటపడుతుంది.

మళ్ళీ మళ్ళీ కనిపించే తప్పులు ఇవే, ఇవి చాలా అరుదుగానే పెద్దవి లేదా నాటకీయమైనవిగా ఉంటాయి. ఇవి పాలసీ మొదటి రోజునే తీసుకున్న చిన్న నిర్ణయాలు, ఒక దశాబ్దం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం పాటు కూడుకుంటూ పోతాయి.

1. ఇన్సూరెన్స్ కవర్‌ను ద్వితీయ ప్రాధాన్యంగా చూడటం

చాలామంది కొనుగోలుదారులు కనీస సమ్ అష్యూర్డ్‌ను ఎంచుకుంటారు, ఎందుకంటే తక్కువ కవర్ అంటే ప్రీమియంలో ఎక్కువ భాగం మరణ ఛార్జీలకు కాకుండా పెట్టుబడి యూనిట్లకు వెళుతుంది. నిజంగా రక్షణ అవసరమైన వారికి ఈ లాజిక్ వ్యతిరేకంగా పనిచేస్తుంది. మీ కుటుంబం మీ ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటే, మార్కెట్ భాగానికి ఎంత డబ్బు మిగులుతుందో దాన్ని బట్టి కాకుండా, కవర్ దానికదే సరిపడేలా ఉండాలి. తక్కువ కవర్ ఉన్న ULIP నిజంగా తన ఇన్సూరెన్స్ పనిని చేయడం లేదు, అయినా మీరు దానికోసం ఇన్సూరెన్స్ తరహా ఛార్జీలు కడుతూనే ఉంటారు.

2. ఛార్జీలు ఏమిటో చదవకపోవడం

ప్రీమియం అలొకేషన్ ఛార్జ్, పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ ఛార్జ్, ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జ్, మరణ ఛార్జ్, తొందరగా వైదొలిగితే కొన్నిసార్లు డిస్‌కంటిన్యుయెన్స్ ఛార్జ్ కూడా — ఇవేవీ దాచిపెట్టినవి కావు, బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్‌లో ఇవి తెలియజేయబడతాయి, కానీ దాదాపు ఎవరూ ఆ డాక్యుమెంట్‌ను లైన్ బై లైన్ చదవరు. మొదటి సంవత్సరాల్లో, ప్రీమియంలో గణనీయమైన భాగం ఫండ్‌కు చేరకముందే ఛార్జీలకు వెళ్ళిపోతుంది. ఇది ఏదో ఒక ఇన్సూరర్‌కు మాత్రమే పరిమితమైనది కాదు, ఈ నిర్మాణం పనిచేసే విధానమే ఇది. మొదటి రోజు నుండే మొత్తం ప్రీమియం పెట్టుబడిగా వెళుతోందని అనుకోవడమే అసలు తప్పు.

3. ఒకసారి ఫండ్ ఎంచుకుని మళ్ళీ చూడకపోవడం

చాలా ULIPలలో ఈక్విటీ, డెట్, బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్ ఆప్షన్ల మధ్య ఎంచుకునే వెసులుబాటు ఉంటుంది, సంవత్సరానికి పరిమిత సంఖ్యలో, సాధారణంగా ఉచితంగానే వాటి మధ్య మారే వీలూ ఉంటుంది. కొనుగోలుదారులు మొదట్లో వారికి ఉన్న మూడ్ లేదా సలహా ఆధారంగా ఒక ఫండ్‌ను ఎంచుకుని, తర్వాత దాన్ని మళ్ళీ ముట్టుకోరు — మార్కెట్ మారినా కాదు, వయసుతో లేదా ఆదాయంతో వారి రిస్క్ సామర్థ్యం మారినా కాదు. ఈ ఉచిత స్విచింగ్ సదుపాయం ULIPలోని నిజంగా ఉపయోగకరమైన ఫీచర్లలో ఒకటి, అయినా ఇది దాదాపు వాడుకలోకి రాదు.

4. నిరాశతో మూడు, నాలుగో సంవత్సరంలో సరెండర్ చేయడం

ULIPలకు ఐదు సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ ఉంటుంది, మూడు-నాలుగో సంవత్సరం దగ్గర మార్కెట్‌లో వచ్చే చిన్న ఒడిదుడుకు కూడా జనాన్ని బయటకు వెళ్ళిపోవాలనిపించేలా చేస్తుంది. కానీ సాధారణంగా అదే బయటకు వెళ్ళడానికి అత్యంత చెడ్డ సమయం — మొదటి సంవత్సరాల్లోని అత్యధిక ఛార్జీలను మీరు ఇప్పటికే భరించారు, ఫండ్ కోలుకుని పెరిగే అవకాశం రావడానికి కొద్దిగా ముందే మీరు బయటకు వెళ్ళిపోతారు. ULIPలో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకుంటే, నిజమైన నిబద్ధత అంటే లాక్-ఇన్ దాటాక, ఆదర్శంగా అంతకుమించి, పది సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం కొనసాగడం, అప్పుడే ఈక్విటీ భాగం నిజంగా పనిచేయడానికి సమయం దొరుకుతుంది.

5. కేవలం పన్ను మినహాయింపు కోసమే కొనడం

సెక్షన్ 80C కింద ULIP ప్రీమియంలపై పన్ను మినహాయింపు లభిస్తుంది, ఇది నిజమైన ప్రయోజనమే, కానీ అదే కొనుగోలుకు కారణం కాకూడదు. మీ లక్ష్యాలకు సరిపడని ప్రొడక్ట్, పన్ను మినహాయింపు వచ్చినా సరిపడనిదే. కొందరు ఆ ఆర్థిక సంవత్సరపు పన్ను ఆదా చేయడం కోసమే మార్చిలో ULIP కొంటారు, ప్రీమియం మొత్తం, కాలవ్యవధి లేదా ఫండ్ మిక్స్ నిజంగా వారి అవసరాలకు సరిపోతాయో లేదో చూడకుండానే. పన్ను మినహాయింపును, తనకుతానుగా సరైనదైన ఒక నిర్ణయంపై వచ్చే బోనస్‌గా చూడాలి.

దీని అర్థం ULIPలు చెడ్డ ప్రొడక్ట్‌లు అని కాదు. ఒకే పాలసీలో ఇన్సూరెన్స్, మార్కెట్-లింక్డ్ పెట్టుబడి రెండూ కావాలనుకునేవారికి, రెండు వేర్వేరు ప్రొడక్ట్‌లను నిర్వహించాలనుకోనివారికి, నిజంగా దీర్ఘకాలం పెట్టుబడి పెట్టాలనుకునేవారికి, Kotak యొక్క e-Invest Plus వంటి ULIP అది ఎందుకోసం రూపొందించబడిందో సరిగ్గా అదే చేయగలదు. పైన చెప్పిన తప్పులు ప్రొడక్ట్‌లో లోపం గురించి కాదు, అది ఎలా వాడాలో ఉద్దేశించారో దానికీ, నిజంగా ఎలా వాడుతున్నారో దానికీ మధ్య ఉన్న అంతరం గురించి.

గుర్తుంచుకోవాల్సిన ఒక సాధారణ సూత్రం

పన్నెండో సంవత్సరంలో కూడా మీరు ఈ పాలసీని కలిగి ఉన్నట్టు మీరు ఊహించుకోలేకపోతే, దాన్ని మొదటి సంవత్సరంలోనే కొనాలా అని ఆలోచించండి. ULIPలు ఓపికకు ప్రతిఫలం ఇస్తాయి, చాలా ఇతర ఆర్థిక ప్రొడక్ట్‌ల కంటే ఎక్కువగా తొందరపాటుకు శిక్ష విధిస్తాయి, ప్రధానంగా మొదటి సంవత్సరాల్లో ఛార్జీలు ఎక్కువగా ఉండటం వల్లనే. మీ పరిస్థితులు నిజంగా మారితే — ఆదాయం, ఆధారపడినవారు లేదా లక్ష్యాల్లో నిజమైన మార్పు — అప్పుడు ఇది మినహాయింపు, నేరుగా సరెండర్ చేయడం కంటే ఫండ్ మార్చడం లేదా కవర్‌ను పునర్‌వ్యవస్థీకరించడం సాధారణంగా మంచి మొదటి అడుగు.

సైన్ అప్ చేసేముందు, కేవలం ఏజెంట్ ప్రొజెక్షన్ షీట్‌ను నమ్మకుండా, నిజంగా సంఖ్యలను చూడటం మంచిది. Kotak e-Invest Plus Calculator వంటి టూల్ ప్రీమియం, కాలవ్యవధి, ఊహించిన రాబడి రేటు కలిసి ఒక అంచనా మెచ్యూరిటీ మొత్తంగా ఎలా మారతాయో చూపిస్తుంది, దీనివల్ల కేవలం బ్రోషర్‌ను నమ్మడం కంటే, ఈ ప్లాన్ మీ లక్ష్యానికి సరిపోతుందో లేదో అంచనా వేయడం చాలా సులభం అవుతుంది.