ULIP భయానక కథలు ఇప్పుడు పాత విషయాలు. ఏమి మారిందో చూడండి

ULIP భయానక కథలు ఇప్పుడు పాత విషయాలు. ఏమి మారిందో చూడండి

నా సహోద్యోగి తండ్రి 2006లో ఒక ULIP కొన్నారు, సరిగ్గా ఆ సమయంలో భారతదేశంలోని ప్రతి బ్యాంకు శాఖ దీన్ని మునిగిపోతున్న ఓడ నుండి చివరి లైఫ్‌బోట్‌లా అమ్ముతున్నట్టు అనిపించింది. మూడేళ్ల తర్వాత ఆయన తన స్టేట్‌మెంట్ చూసినప్పుడు దాదాపు షాక్ అయ్యారు — మొదటి సంవత్సరం ప్రీమియంలో దాదాపు సగం, అసలైన ఫండ్‌లో ఒక్క రూపాయి చేరకముందే "ఛార్జీల" పేరుతో మాయమైపోయింది. ఆయన మళ్ళీ ఎప్పుడూ మార్కెట్-లింక్డ్ ప్రొడక్ట్ కొనలేదు. నిజం చెప్పాలంటే, ఆయన కోపం తప్పు కాదు. ఆ కాలం నాటి ULIPలు ఆ చెడ్డ పేరుకి పూర్తిగా అర్హమైనవి.

కానీ నిజం ఏమిటంటే, దాదాపు రెండు దశాబ్దాల తర్వాత ఇప్పుడు ఎవరూ ఆయనకు చెప్పని విషయం ఇదే — ఆ ప్రొడక్ట్ ఇప్పుడు అలా లేదు. చట్టపరంగా అయితే అస్సలు లేదు.

చావని అపోహ

ఎవరిని అడిగినా ఇదే వినిపిస్తుంది — ULIP అంటే పెట్టుబడిలా చూపించే బీమా మాత్రమే, దాన్ని దూరంగా ఉంచండి. ఇది ఎంత తరచుగా చెప్పబడిందంటే, ఇది ఇప్పటికీ నిజమో కాదో ప్రజలు తనిఖీ చేయడమే మానేశారు. ఇది ఇప్పుడు ముందులా లేదు.

2010లో, IRDAI ఈ ప్రొడక్ట్‌లను నియంత్రించే నియమాలను పూర్తిగా తిరగరాసింది, మరియు ఆ మార్పులు పైపైన ఉన్నవి కావు. బీమా కంపెనీలు మొదటి సంవత్సరాల్లో నిశ్శబ్దంగా భారీ ఛార్జీలు ముందుగానే వసూలు చేస్తూ వచ్చాయి, అదే నా సహోద్యోగి తండ్రిని దెబ్బతీసింది. రెగ్యులేటర్ మొత్తం ఛార్జీలపై పరిమితి విధించింది, దాన్ని పాలసీ కాలవ్యవధితో ముడిపెట్టింది, మరియు ఎవరూ పద్దెనిమిది నెలలు "పెట్టుబడి" పెట్టి నష్టంతో బయటకు వెళ్లకుండా కనీసం ఐదు సంవత్సరాల లాక్-ఇన్‌ను తప్పనిసరి చేసింది. సరెండర్ ఛార్జీలు కూడా బాగా తగ్గించారు. దీనివల్ల ULIPలు పూర్తిగా లోపరహితంగా మారలేదు, కానీ పాత భయానక కథలు ఇప్పుడు ఎక్కువగా చరిత్రగా మిగిలిపోయాయి.

అపోహ vs వాస్తవం, పక్కపక్కనే

• అపోహ: మీ మొదటి సంవత్సరం ప్రీమియం దాదాపు మొత్తం కమీషన్లు మరియు ఫీజుల్లో మాయమైపోతుంది.
  వాస్తవం: ఇప్పుడు మొత్తం ఛార్జీలు IRDAI ద్వారా తగ్గుతూ వచ్చే స్థాయిలో పరిమితం చేయబడ్డాయి, మరియు 2010 తర్వాతి ప్లాన్లు చాలావరకు పాత తరం కంటే చాలా తక్కువ మినహాయిస్తాయి.
• అపోహ: మీ డబ్బు ఎప్పటికీ లాక్ అయిపోయి, మీరు దాన్ని ముట్టుకోలేరు.
  వాస్తవం: లాక్-ఇన్ కేవలం ఐదు సంవత్సరాలే, ELSS ఫండ్ మాదిరిగానే, జీవితకాల శిక్ష కాదు.
• అపోహ: "టర్మ్ కొనండి, మిగతాది పెట్టుబడి పెట్టండి" అనే వ్యూహం కంటే ULIP ఎప్పుడూ చెడ్డ ఒప్పందమే.
  వాస్తవం: కేవలం రక్షణ అవసరాల కోసం ఆ పాత సలహా ఇప్పటికీ నిజమే, కానీ క్రమశిక్షణ మరియు ఒకే కలిపిన ప్రొడక్ట్ కావాలనుకునే వ్యక్తికి, తక్కువ ఛార్జీలున్న ULIP ఇప్పుడు ముందులా ఉన్న ఉచ్చు కాదు — అది వేరే ట్రేడ్-ఆఫ్‌లతో కూడిన వేరే సాధనం మాత్రమే.

దీని అర్థం ఒక రిలేషన్‌షిప్ మేనేజర్ చూపించే మొదటి ULIP కొనేయమని కాదు. "వీటిని ఎప్పుడూ ముట్టుకోకండి" అనే సాధారణ సలహా పాతబడిపోయిందని మాత్రమే దీని అర్థం, మరియు పాతబడిన సలహా అదే ఒక రకమైన ప్రమాదం.

చాలామంది మిస్ అయిన పన్ను నియమం

చాలా అపోహలను తొలగించే వ్యాసాలు సౌకర్యంగా వదిలేసే ఒక మలుపు ఇక్కడ ఉంది: 2021లో పన్ను విధానం మళ్ళీ మారింది. మీ అన్ని పాలసీల్లో కలిపి వార్షిక ULIP ప్రీమియం ₹2.5 లక్షలు దాటితే, మెచ్యూరిటీ మొత్తం ఇక సెక్షన్ 10(10D) కింద పూర్తిగా పన్ను రహితం కాదు — దీనిపై ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ల మాదిరిగానే క్యాపిటల్ గెయిన్‌గా పన్ను విధిస్తారు. తక్కువ ప్రీమియంలు ఉన్న చాలామంది రిటైల్ కొనుగోలుదారులకు దీనివల్ల ఏమీ మారదు. కానీ మీరు ULIPని పెద్ద మొత్తానికి పన్ను ఆదా మార్గంగా వాడాలని అనుకుంటే, ఆ ప్రత్యేక మార్గం ఇప్పుడు చాలావరకు మూసుకుపోయింది, మరియు పదిహేను సంవత్సరాలు ప్రీమియం కట్టాలని నిర్ణయించుకునే ముందు ఇది తెలుసుకోవడం అవసరం.

సంతకం చేసే ముందు చిన్న చెక్‌లిస్ట్

• ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీని మరియు మోర్టాలిటీ ఛార్జీని విడివిడిగా తనిఖీ చేయండి — బీమా కంపెనీలు ఈ రెండు అంకెలను ఒకే పేజీలో చాలా అరుదుగానే చూపిస్తాయి.
• బ్రోచర్‌లోని అంచనా ఇలస్ట్రేషన్ కంటే, ఫండ్ యొక్క నిజమైన ఐదు లేదా పది సంవత్సరాల రిటర్న్ చరిత్రను చూడండి, ఎందుకంటే ఇలస్ట్రేషన్ చట్టపరంగా ఆశావహంగా కనిపించాలి, కానీ అది ఒక వాగ్దానం కాదు.
• లాక్-ఇన్‌ను నిర్ధారించుకోండి మరియు రెండో లేదా మూడో సంవత్సరం తర్వాత ప్రీమియం చెల్లించడం ఆపితే ఏమవుతుందో కూడా తెలుసుకోండి.
• మీ అన్ని ULIPల వార్షిక ప్రీమియం కలిపి ₹2.5 లక్షలు దాటుతుందా అని నేరుగా అడగండి, ఎందుకంటే అదే పన్ను ఫలితాన్ని మార్చే గీత.

మీ ప్రీమియం, కాలవ్యవధి మరియు అంచనా వేసిన ఫండ్ వృద్ధికి అనుగుణంగా అంకెలు నిజంగా సరిపోతాయో లేదో చూడాలనుకుంటే, HDFC Life Sampoorn Nivesh Plus కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనంలో వాటిని పెట్టి చూడటం చేతితో లెక్కించడం కంటే వేగవంతమైన మార్గం — ఇది ULIP మీ లక్ష్యాలకు సరిపోతుందో లేదో చెప్పదు, కానీ ఛార్జీలు మరియు అంచనా రిటర్న్‌లు నిజంగా కలిపినప్పుడు అంచనా వేసిన కార్పస్ ఎలా ఉంటుందో చూపిస్తుంది, ఒక మెరుస్తున్న బ్రోచర్ చూసి ఊహించడానికి బదులుగా.

మరి ఇవి ఇప్పుడు నిజంగా బాగున్నాయా?

"బాగున్నాయి" అనేది కొంచెం బలమైన మాట. ULIPలు ఇప్పటికీ పెట్టుబడి పెట్టడానికి అత్యంత సులభమైన మార్గం కాదు, మరియు మీకు స్వచ్ఛమైన, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ఈక్విటీ ఎక్స్‌పోజర్ కావాలంటే, ఒక సాధారణ ఇండెక్స్ ఫండ్ దాదాపు ఎప్పుడూ ఖర్చు విషయంలో ULIPని మించిపోతుంది. కానీ "ఇప్పటికీ బాగానే ఉంది" మరియు "నా సహోద్యోగి తండ్రి అనుభవించిన ఆ విపత్తు" — ఇవి రెండూ పూర్తిగా వేర్వేరు విషయాలు, వీటిని ఒకటిగా కలపడం పాఠకులకు అన్యాయం చేయడమే. ఈ ప్రొడక్ట్ నియమాల ద్వారా మరింత నిజాయితీగా మారింది. అపోహ మాత్రమే ఇంకా దానితో పాటు నడవలేదు.

నిజంగా ముఖ్యమైనది ULIPలు ఒక కేటగిరీగా మంచివా చెడ్డవా అనేది కాదు — ఆ వాదన పదిహేను సంవత్సరాల నాటిది. ముఖ్యమైనది ఏమిటంటే మీ ముందున్న నిర్దిష్ట ప్లాన్ యొక్క నిర్దిష్ట ఛార్జీ నిర్మాణాన్ని చదవడం, 2008 నాటి నియమాలు ఇప్పటికీ వర్తిస్తాయని అనుకోవడానికి బదులుగా నేటి నియమాలను తనిఖీ చేయడం, ఆపై అక్కడి నుండి నిర్ణయం తీసుకోవడం. మీరు ఒక స్పష్టమైన అవును-కాదు సమాధానం కోరుకుంటే ఇది అంత సంతృప్తికరమైన ముగింపు కాదు. కానీ ఇదే నిజాయితీగా ఉన్న సమాధానం.