HDFC లైఫ్ సంపూర్ణ నివేష్ ప్లస్ కాలిక్యులేటర్

HDFC లైఫ్ సంపూర్ణ నివేష్ ప్లస్ కాలిక్యులేటర్

HDFC లైఫ్ సంపూర్ణ నివేష్ ప్లస్ ఒక యూనిట్-లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్ (ULIP) — మీ ప్రీమియంలో కొంత భాగం జీవిత బీమా కవర్ కొనుగోలు చేస్తుంది, మిగిలిన భాగం మార్కెట్-లింక్డ్ ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెట్టబడుతుంది. సాంప్రదాయ ఎండోమెంట్ ప్లాన్ కాకుండా, మెచ్యూరిటీ మొత్తం గ్యారంటీ కాదు — ఇది ఫండ్ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది, ఇది ప్రతి సంవత్సరం అనేక ఛార్జీల (ప్రీమియం కేటాయింపు, ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్, పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్, మరణ ఛార్జీ) ద్వారా తగ్గుతుంది.

IRDAI తప్పనిసరి చేసిన రెండు పెట్టుబడి-రాబడి దృశ్యాలలో (సంవత్సరానికి 4% మరియు 8%) ఒకదాని కింద మెచ్యూరిటీ వద్ద ఫండ్ విలువ, మీ జీవిత కవర్, మొత్తం చెల్లించిన ప్రీమియం, మొత్తం తగ్గించిన ఛార్జీలు, సుమారు వార్షిక రాబడిని ఈ కాలిక్యులేటర్ అంచనా వేస్తుంది. ఇది రెగ్యులర్ పే (మొత్తం పాలసీ కాలవ్యవధి కోసం ప్రీమియం చెల్లించడం) మాత్రమే మోడల్ చేస్తుంది మరియు సాధారణ ULIP నిర్మాణాలపై ఆధారపడిన ఉదాహరణ ఛార్జీ మరియు మరణ రేటు అంచనాలను ఉపయోగిస్తుంది — ఇది HDFC లైఫ్ యొక్క అధికారిక బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్‌ను యథాతథంగా పునరుత్పత్తి చేయదు. కొనుగోలు నిర్ణయం తీసుకునే ముందు ఎల్లప్పుడూ మీ పాలసీ డాక్యుమెంట్ లేదా HDFC లైఫ్ సలహాదారుతో ఖచ్చితమైన గణాంకాలను నిర్ధారించుకోండి.

జీవిత కవర్ (సమ్ అష్యూర్డ్)

రెగ్యులర్-ప్రీమియం ULIP-ల కోసం IRDAI యొక్క కనీస సమ్ అష్యూర్డ్ నిబంధనలు మీ ప్రవేశ వయస్సుపై ఆధారపడి ఉంటాయి:

$$\text{వయస్సు} < 45: \quad SA = \max(10 \times AP,\ 0.5 \times PT \times AP)$$ $$\text{వయస్సు} \geq 45: \quad SA = \max(7 \times AP,\ 0.25 \times PT \times AP)$$

ఇక్కడ AP మీ వార్షిక ప్రీమియం, PT పాలసీ కాలవ్యవధి (సంవత్సరాలలో). ఈ కాలిక్యులేటర్ వర్తించే రెండు గుణకాలలో ఎక్కువదాన్ని ఉపయోగించి మీ సమ్ అష్యూర్డ్‌ను నిర్ణయిస్తుంది, ఇది మొత్తం పాలసీ కాలవ్యవధి అంతటా స్థిరంగా ఉంటుంది. కాలవ్యవధిలో మరణం సంభవిస్తే, నామినీకి సమ్ అష్యూర్డ్ మరియు ఆ సమయంలో ఫండ్ విలువ ఈ రెండింటిలో ఎక్కువదాన్ని చెల్లిస్తారు.

ఫండ్ నుండి తగ్గించే ఛార్జీలు

ప్రతి పాలసీ సంవత్సరంలో, ఆ సంవత్సరపు వృద్ధి వర్తించే ముందు, ఫండ్ నుండి ఇవి తగ్గించబడతాయి:

• ప్రీమియం కేటాయింపు ఛార్జీ — ఆ సంవత్సరపు ప్రీమియంలో ఒక శాతం, పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు తగ్గించబడుతుంది: సంవత్సరం 1లో 5%, సంవత్సరం 2–5లో 3%, సంవత్సరం 6 నుండి 1.5%.
• పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ ఛార్జీ — సంవత్సరం 1–5లో మాత్రమే విధించే స్థిర ₹500 ప్రతి సంవత్సరం.
• మరణ ఛార్జీ — జీవిత కవర్ ఖర్చు, సమ్ అట్ రిస్క్ (బీమా సంస్థ నిజంగా బాధ్యత వహించే వ్యత్యాసం) పై వర్తింపజేయబడుతుంది:

$$\text{సమ్ అట్ రిస్క్} = \max(SA - \text{ఫండ్ విలువ},\ 0)$$ $$\text{మరణ రేటు (per mille)} = 0.30 \times 1.09^{(\text{వయస్సు} - 20)}$$ $$\text{మరణ ఛార్జీ} = \text{సమ్ అట్ రిస్క్} \times \frac{\text{మరణ రేటు}}{1000}$$

మరణ రేటు వయస్సుతో పెరుగుతుంది, కాబట్టి పెరుగుతున్న ఫండ్‌తో సమ్ అట్ రిస్క్ తగ్గినప్పటికీ ఈ ఛార్జీ పాలసీ కాలవ్యవధిలో పెరుగుతుంది.

• ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ (FMC) — సంవత్సరానికి 1.35% (ULIP ఫండ్ల కోసం IRDAI నిర్ణయించిన గరిష్ట పరిమితి), ఆ సంవత్సరపు ఫండ్ విలువపై వర్తింపజేయబడుతుంది.

ఫండ్ వృద్ధి

ఆ సంవత్సరపు ఛార్జీలు తగ్గించిన తర్వాత, మిగిలిన ఫండ్ విలువ మీరు ఎంచుకున్న ఉదాహరణ రేటుతో (సంవత్సరానికి 4% లేదా 8%) పెరుగుతుంది, తర్వాత ఆ సంవత్సరపు ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ తగ్గించబడుతుంది:

$$\text{ఫండ్ విలువ}_{\text{సంవత్సరాంతం}} = \text{ఫండ్ విలువ}_{\text{ఛార్జీల తర్వాత}} \times (1 + r) - \text{FMC}$$

ఇక్కడ r ఎంచుకున్న స్థూల రాబడి దృశ్యం (4% లేదా 8%).

సమర్థవంతమైన వార్షిక రాబడి

మీ ప్రీమియంలను ప్రతి సంవత్సరపు అవుట్‌ఫ్లోగా, అంచనా వేసిన మెచ్యూరిటీ ఫండ్ విలువను చివరి పాలసీ సంవత్సరంలో ఒకే ఇన్‌ఫ్లోగా పరిగణించి, డిస్కౌంట్ చేసిన క్యాష్ ఫ్లోలను సున్నాకి తీసుకువచ్చే స్థిర వార్షిక రేటును పరిష్కరించడం ద్వారా ఈ కాలిక్యులేటర్ ఒక సుమారు సమర్థవంతమైన వార్షిక రాబడిని (సుమారు అంతర్గత రాబడి రేటు) అంచనా వేస్తుంది. ఛార్జీలు ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ఎక్కువగా ఉండటం వల్ల మరియు మరణ ఛార్జీ వయస్సుతో పెరగడం వల్ల, ఈ రాబడి సాధారణంగా ఊహించిన స్థూల రాబడి కంటే గణనీయంగా తక్కువగా ఉంటుంది — ఇది 4% ఇలస్ట్రేషన్‌లో అత్యంత స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది, అక్కడ ఛార్జీలు వృద్ధిలో ఎక్కువ భాగాన్ని తినేసి, సమర్థవంతమైన రాబడిని సున్నాకి కొంచెం మించి మాత్రమే మిగలవచ్చు.

ఈ కాలిక్యులేటర్‌ను ఎలా ఉపయోగించాలి

1. మీ ప్రవేశ వయస్సును నమోదు చేయండి.
2. మీరు చెల్లించాలనుకుంటున్న వార్షిక ప్రీమియంను నమోదు చేయండి.
3. ఒక పాలసీ కాలవ్యవధిని ఎంచుకోండి (10, 15, 20, లేదా 25 సంవత్సరాలు) — మొత్తం కాలవ్యవధికి ప్రీమియం చెల్లించబడుతుందని (రెగ్యులర్ పే) భావించబడుతుంది.
4. ఒక ఊహించిన రాబడి దృశ్యాన్ని ఎంచుకోండి — సంవత్సరానికి 4% (సంప్రదాయ) లేదా సంవత్సరానికి 8% (ఆశావాద), ULIP ఇలస్ట్రేషన్లు చూపించాల్సిన తప్పనిసరి రెండు రేట్లు.
5. మీ సమ్ అష్యూర్డ్, మొత్తం చెల్లించిన ప్రీమియం, మొత్తం తగ్గించిన ఛార్జీలు, అంచనా వేసిన మెచ్యూరిటీ ఫండ్ విలువ, సమర్థవంతమైన వార్షిక రాబడి, సంవత్సరాల వారీగా ఫండ్ విలువ షెడ్యూల్ చూడటానికి సమర్పించండి.

ఉదాహరణ గణన

మీ వయస్సు 30 సంవత్సరాలు, వార్షిక ప్రీమియంగా ₹1,00,000 చెల్లిస్తారు, 20 సంవత్సరాల పాలసీ కాలవ్యవధిని ఎంచుకుంటారు, 8% వార్షిక రాబడి దృశ్యాన్ని ఎంచుకుంటారు అనుకుందాం.

• సమ్ అష్యూర్డ్: max(10 × ₹1,00,000, 0.5 × 20 × ₹1,00,000) = ₹10,00,000
• 20 సంవత్సరాలలో మొత్తం చెల్లించిన ప్రీమియం: ₹1,00,000 × 20 = ₹20,00,000
• ప్రతి సంవత్సరం, ఆ సంవత్సరపు ప్రీమియంలో సుమారు 5% (సంవత్సరం 1) లేదా 1.5–3% (తరువాతి సంవత్సరాలు) పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు కేటాయింపు ఛార్జీగా తగ్గించబడుతుంది, అలాగే సమ్ అట్ రిస్క్‌పై ఒక చిన్న మరణ ఛార్జీ మరియు పెట్టుబడి పెట్టిన మిగులుపై సంవత్సరానికి 1.35% ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ విధించబడుతుంది
• సంవత్సరం 20 చివరిలో అంచనా వేసిన ఫండ్ విలువ ఈ ఛార్జీల తర్వాత 20 సంవత్సరాల 8% స్థూల వృద్ధిని ప్రతిబింబిస్తుంది — సాధారణంగా మొత్తం చెల్లించిన ప్రీమియం కంటే చాలా రెట్లు ఎక్కువ, అయితే ఖచ్చితమైన సంఖ్య ఫండ్ విలువ (కాబట్టి సమ్ అట్ రిస్క్ మరియు మరణ ఛార్జీ) ప్రతి సంవత్సరం ఎలా మారుతుందనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది