'టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ డబ్బు వృథా' అనేది ఒక అపోహ మాత్రమే

"టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ డబ్బు వృథా" అనే అపోహను వదిలేద్దాం

నా సహోద్యోగి రోహన్, కొన్ని సంవత్సరాల క్రితం నాతో చెప్పాడు, తాను ఎప్పటికీ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనను అని, ఎందుకంటే "ఇరవై సంవత్సరాలు ప్రీమియం కడతావు, చివరి వరకు బతికితే ఏమీ తిరిగి రాదు" అని. అతను దీన్ని అందరికీ తెలిసిన విషయంలా చెప్పాడు, గదిలో ఉన్న అందరూ ఇప్పటికే ఒప్పుకున్నట్టు. ఎవరూ వాదించలేదు. ఇదే సమస్య — ఈ ఆలోచన ఎంత సాధారణం అయిపోయిందంటే, ఇది తప్పు అయినప్పటికీ దీన్ని ఎవరూ ప్రశ్నించడం లేదు, అదే సమయంలో ఇది నిజంగా ప్రజలకు డబ్బు నష్టం కలిగిస్తోంది.

ఈ అపోహను సరిగ్గా విడదీసి చూద్దాం.

అపోహ: డబ్బు తిరిగి రాకపోతే ఎలాంటి విలువ లేదు

వాదన ఇలా ఉంటుంది — మీరు ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియం చెల్లిస్తారు, పాలసీ కాలంలో మీరు చనిపోకపోతే, బీమా కంపెనీ ఆ డబ్బును ఉంచుకుంటుంది, మీకు ఏమీ దక్కదు. దీన్ని మెచ్యూరిటీ సమయంలో ఒక పెద్ద మొత్తం ఇచ్చే సేవింగ్స్ ప్లాన్ లేదా ఎండోమెంట్ పాలసీతో పోల్చితే, కాగితం మీద టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక చెడ్డ ఒప్పందంలా కనిపిస్తుంది.

కానీ మీరు కొన్నది అది కాదు. మీరు ఒక పెట్టుబడిని కొనలేదు. మీరు రక్షణను కొన్నారు — ఆ ఇరవై సంవత్సరాల్లో మీకు ఏదైనా జరిగితే, మీ కుటుంబం ఇల్లు అమ్మాల్సిన అవసరం, పిల్లలను స్కూల్ నుండి తీసేయాల్సిన అవసరం, లేదా మీ పేరు మీద ఉన్న అప్పు తీర్చడానికి కష్టపడాల్సిన అవసరం రాదనే హామీ. క్లెయిమ్ చేయబడినా, చేయకపోయినా, ఈ రక్షణ పాలసీలోని ప్రతి రోజూ ఉంది. కారు ఎప్పుడూ ప్రమాదానికి గురికాలేదని ఎవరూ తమ కార్ ఇన్సూరెన్స్‌ను వృథా అని అనరు.

వాస్తవం: మీరు కొంటున్నది నిశ్చింత, రాబడి కాదు

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ధర ఇలా తక్కువగా ఉండటానికి కారణం — ఎండోమెంట్ లేదా హోల్ లైఫ్ ప్లాన్‌లతో పోలిస్తే — ఎందుకంటే దీనిలో ఎలాంటి క్యాష్ వేల్యూ ఏర్పడదు. బీమా కంపెనీలు మీ తరఫున ఒక పెట్టుబడి నిధిని నిర్వహించనవసరం లేకపోవడం వల్ల, చాలా తక్కువ ప్రీమియంలో ఎక్కువ కవరేజీ ఇవ్వగలుగుతాయి. ఇది లోపం కాదు, ఒక లాభం. అంటే 30 ఏళ్ల వ్యక్తి తన నెలవారీ బడ్జెట్‌ను పెద్దగా ప్రభావితం చేయని ప్రీమియంలో పెద్ద కవరేజీ పొందగలడు, మిగిలిన డబ్బును మ్యూచువల్ ఫండ్స్, రిటైర్మెంట్ ఖాతాలు వంటి పెరిగే అవకాశం ఉన్న చోట్ల పెట్టుబడి పెట్టుకోవచ్చు, తక్కువ రాబడినిచ్చే ఇన్సూరెన్స్-లింక్డ్ ప్లాన్‌లో ఉంచడానికి బదులు.

ఒకసారి రెండింటినీ పక్కపక్కన పెట్టి చూడండి. ఇన్సూరెన్స్‌ను, పెట్టుబడిని కలిపే ఒక సాంప్రదాయ ఎండోమెంట్ ప్లాన్, అదే మొత్తంలో లైఫ్ కవర్ కోసం ఐదు నుండి పది రెట్లు ఎక్కువ వసూలు చేయవచ్చు, దానిలోని పెట్టుబడి భాగం చాలాసార్లు ఒక సాధారణ ఇండెక్స్ ఫండ్ కంటే తక్కువ రాబడినిస్తుంది. రెండింటినీ వేరుగా ఉంచడం — చౌక టర్మ్ కవర్ మరియు మీ సొంత పెట్టుబడి — సాధారణంగా బండిల్ చేసిన ప్లాన్ కంటే మెరుగ్గా ఉంటుంది.

ఎంత కవరేజీ సరైనదో తెలుసుకోడానికి ఒక అంచనా సూత్రం

కవరేజీ మొత్తం గురించి ఆలోచించి చాలామంది గందరగోళంలో పడతారు, ఇది మళ్ళీ "ఇది నిజంగా విలువైనదేనా" అనే సందేహాన్ని పెంచుతుంది. ఒక మంచి ప్రారంభ బిందువు — మీ వార్షిక ఆదాయానికి సుమారు 10 నుండి 15 రెట్లు కవరేజీని లక్ష్యంగా పెట్టుకోండి, మీ బకాయి రుణాలు, మీ కుటుంబానికి ఎన్ని సంవత్సరాలు మద్దతు అవసరమో దాన్ని బట్టి సర్దుబాటు చేసుకోండి. హోమ్ లోన్, ఇద్దరు చిన్న పిల్లలు ఉన్న వ్యక్తికి అవసరమైన మొత్తం, ఎవరిపైనా ఆధారపడని ఒంటరి వ్యక్తికి కావలసినదానికంటే పూర్తిగా భిన్నంగా ఉంటుంది. వివరాల్లోకి వెళ్ళే ముందు ఒక త్వరిత అంచనా కావాలంటే, ఈ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కాలిక్యులేటర్ ప్రీమియం, కవరేజీ గురించి ఒక అంచనా అంకెను ఇవ్వగలదు.

ఈ అపోహతో పాటు ప్రజలు చేసే మరికొన్ని తప్పులు

• "తర్వాత కొంటాను, నిజంగా ఆధారపడేవారు వచ్చినప్పుడు." ప్రీమియం ఎక్కువగా మీరు కొనుగోలు చేసే సమయంలో మీ వయసు, ఆరోగ్యం మీద ఆధారపడి ఉంటుంది. పది సంవత్సరాల తర్వాత అదే కవరేజీని కొనడం సాధారణంగా చాలా ఎక్కువ ప్రీమియంను అర్థం చేస్తుంది, మధ్యలో ఏదైనా ఆరోగ్య సమస్య వస్తే మీరు ఇన్సూరెన్స్‌కు అనర్హులయ్యే అవకాశం లేదా ప్రీమియం బాగా పెరిగే అవకాశం ఉంది.
• "తక్కువ కాలం సురక్షితం, ఎందుకంటే మొత్తం మీద తక్కువ చెల్లిస్తాను." 45 ఏళ్లకు ముగిసే పాలసీ, ఆదాయం తగ్గే కానీ బాధ్యతలు తరచుగా తగ్గని 50లు, 60ల ప్రారంభం వంటి సంవత్సరాల్లో మిమ్మల్ని రక్షణ లేకుండా వదిలేస్తుంది. మీ కాలాన్ని ఈరోజు చౌకగా అనిపించేదానికి కాకుండా, మీపై ఆధారపడేవారు నిజంగా ఆర్థికంగా స్వతంత్రులయ్యే సమయానికి సరిపోల్చండి.
• "కంపెనీ ఇచ్చే ఒక పెద్ద పాలసీ చాలు." కంపెనీ ఇచ్చే కవరేజీ సాధారణంగా ఒక స్థిరమైన, చిన్న మొత్తంగా ఉంటుంది, ఉద్యోగం మానేసిన రోజే అది పోతుంది. ఇది మీ సొంత పాలసీకి ప్రత్యామ్నాయం కాదు, ఒక అదనపు మద్దతు మాత్రమే.

నిజంగా "వృథా" అంటే ఏమిటి

ఏదైనా వృథా అయితే, అది డబ్బు తిరిగి రావడమే ఇన్సూరెన్స్‌ను విలువైనదిగా చేస్తుందని నమ్మి, కవరేజీ లేకుండా ఎవరైనా గడిపే సంవత్సరాలే. ఎప్పుడూ క్లెయిమ్ చేయాల్సిన అవసరం రాని కుటుంబాలు నష్టపోలేదు — వారు ఇరవై సంవత్సరాలపాటు ఒక చిన్న, స్థిరమైన మొత్తాన్ని చెల్లించి, అత్యంత చెడ్డ పరిస్థితి గురించి చింతించాల్సిన అవసరం లేకుండా ఉన్నారు. అది ఏమీ కాదని చెప్పలేం. అదే పూర్తి విషయం.

కాబట్టి తర్వాతిసారి ఎవరైనా "ఏమీ తిరిగి రాదు" అనే మాట మళ్ళీ చెప్పినప్పుడు — ఎవరో ఒకరు తప్పకుండా చెప్తారు, ఎందుకంటే రోహన్ ఖచ్చితంగా అలా చెప్పిన చివరి వ్యక్తి కాదు — వారు ఎప్పుడూ వాడాల్సిన అవసరం రాని ఫైర్ ఎక్స్‌టింగ్విషర్ నుండి వారు ఖచ్చితంగా ఏమి తిరిగి పొందాలని అనుకుంటున్నారో వారిని అడగండి.