నా మామయ్య మర్చిపోలేని రిటైర్మెంట్ తప్పు

నా మామయ్య దీన్ని ఎందుకు మర్చిపోరు

నా మామయ్య ప్రకాష్ పెళ్లిళ్లలో తనను తాను "రిటైర్మెంట్ పరిష్కరించిన వ్యక్తి"గా పరిచయం చేసుకునేవారు. ఆయన 60 ఏళ్ల వయసులో మంచి ప్రావిడెంట్ ఫండ్ మొత్తంతో రిటైర్ అయి, బ్యాంకుకు వెళ్లి, ఒకే పెద్ద ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ తెరిచి, ఆ వడ్డీతోనే జీవితాంతం సరిపోతుందని కుటుంబం మొత్తానికి చెప్పారు. దాదాపు నాలుగేళ్లపాటు ఆయన దీని గురించి తెగ గొప్పలు చెప్పుకున్నారు. తర్వాత రేట్లు తగ్గాయి, FD మెచ్యూర్ అయింది, రెన్యూవల్ దాదాపు రెండు శాతం పాయింట్లు తక్కువగా వచ్చింది. అకస్మాత్తుగా, రిటైర్మెంట్‌ను "పరిష్కరించిన" ఆ వ్యక్తి ఆదివారం లంచ్ సమయంలో ఏం తగ్గించాలో మానసికంగా లెక్కలు వేసుకుంటున్నారు.

అదే అపోహ, మరియు ఇది చాలా సాధారణమైనది: ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ అంటే ప్రజలు అనుకునే విధంగా "గ్యారంటీడ్ ఆదాయం" అని అనుకోవడం. అది ఆ ఒక్క డిపాజిట్ కాలానికి మాత్రమే గ్యారంటీ. ఆ తర్వాత, మీరు మళ్లీ కౌంటర్ దగ్గరకు వెళ్లాలి, ఆ సంవత్సరం బ్యాంక్ ఇచ్చే రేటుకు, మరియు రేట్లు తగ్గే ముందు బ్యాంకులు మీ అనుమతి అడగవు.

ఎవరూ సరిగ్గా వివరించని తేడా

ఒక FD దాని కాలానికి రేటును లాక్ చేస్తుంది - మూడేళ్లు, ఐదేళ్లు, మీరు ఎంచుకున్నదేదైనా. పెన్షన్ ప్లాన్‌గా అమ్మే యాన్యుటీ, మీరు కొనుగోలు చేసిన రోజే మీ జీవితాంతానికి, లేదా మీరు ఎంచుకున్న నిర్ణీత కాలానికి రేటును లాక్ చేస్తుంది. అదే మొత్తం తేడా, మరియు ఇది వినడానికి కనిపించే దానికంటే పెద్దది.

ప్రజలు నిజంగా కూర్చుని ఆలోచించినప్పుడు ఈ రెండింటినీ పోల్చే కొన్ని విధానాలు:

• రెన్యూవల్ రిస్క్. FDలు మిమ్మల్ని ప్రతి కొన్నేళ్లకూ మళ్లీ రేట్లు వెతకమని చేస్తాయి. యాన్యుటీలకు అది ఉండదు - చెల్లింపు రేటు కొనుగోలు సమయంలోనే నిర్ణయమై, తర్వాత మార్కెట్ రేట్లు తగ్గినా మారదు.
• ఫ్లెక్సిబిలిటీ. FDలను ముందుగానే బ్రేక్ చేయవచ్చు, కొన్నిసార్లు జరిమానాతో. చాలా యాన్యుటీలను కొన్న తర్వాత వెనక్కి తీసుకోలేరు, అందుకే లిక్విడిటీ అవసరమైన వారు అన్నీ ఒకే చోట పెట్టకూడదు.
• దీర్ఘాయువు. మీరు ఎన్నేళ్లు జీవిస్తారో అనేదానితో FDకి సంబంధం లేదు - మీరు తీసుకునేవరకు డబ్బు అక్కడే వడ్డీ సంపాదిస్తూ ఉంటుంది. మీరు జీవించి ఉన్నంత కాలం చెల్లింపులు కొనసాగించేలా లైఫ్ యాన్యుటీ ప్రత్యేకంగా రూపొందించబడింది - మీరు మీ స్వంత అంచనాలకు మించి జీవించినప్పుడు FD లాడర్ హామీ ఇవ్వలేని ఏకైక విషయం ఇదే.
• పన్ను విధానం. FD వడ్డీ సంపాదించిన ప్రతి సంవత్సరం పన్ను విధించబడుతుంది. యాన్యుటీ ఆదాయం అందుకున్నప్పుడు పన్ను విధించబడుతుంది, ఇది కొంతమంది రిటైరీలకు వార్షిక లెక్కలను గణనీయంగా మారుస్తుంది.

దీనివల్ల FDలు చెడ్డవని కాదు - యాన్యుటీలు ఇవ్వని ఆ ఫ్లెక్సిబిలిటీ కోసం ప్రకాష్ ఇప్పటికీ తన పొదుపులో కొంత భాగం FDలలో ఉంచుతారు. తప్పు FDది కాదు. మొత్తం రిటైర్మెంట్ ప్లాన్‌ను ఒకే ఆస్తిలో పెట్టి, "గ్యారంటీడ్" అంటే "ఎప్పటికీ గ్యారంటీడ్" అని అనుకోవడమే తప్పు.

కుటుంబ వాట్సాప్ గ్రూప్ దీన్ని మరింత దిగజార్చింది

ఆయన రెన్యూవల్ రేటు తగ్గగానే, నా అత్తయ్యకు తెలిసిపోయింది, మరియు నా అత్తయ్య ఏ విషయాన్నీ నిశ్శబ్దంగా వదిలిపెట్టదు. ఆమె రెండేళ్ల క్రితమే తన ఆర్థిక సలహాదారు సూచనతో ఒక యాన్యుటీ ప్లాన్‌ను చూసి, తన చెల్లింపు రేటును లాక్ చేసుకుని, అప్పటి నుండి RBI ప్రకటించిన ప్రతి రేటు తగ్గింపు ప్రభావం లేకుండా నిశ్శబ్దంగా అదే నెలవారీ మొత్తాన్ని అందుకుంటున్నారు. ఏడాదిలో ఎక్కువ భాగం ప్రతి కుటుంబ కలయికలోనూ ఈ విషయం లేవనెత్తారు. ఇప్పుడు కుటుంబ వాట్సాప్ గ్రూప్‌లో ఒక కొనసాగుతున్న జోక్ ఉంది - వార్తల్లో వడ్డీ రేట్ల ప్రస్తావన వచ్చిన ప్రతిసారీ, ఎవరో ఒకరు ప్రకాష్‌ను ట్యాగ్ చేస్తారు.

చివరికి ఆయన దీన్ని బాగానే స్వీకరించి, 60 ఏళ్ల వయసులోనే చేయాల్సింది చేశారు - తన రిటైర్మెంట్ మొత్తాన్ని ఒకే చోట పెట్టకుండా విభజించారు. కొంత భాగం వేర్వేరు మెచ్యూరిటీలలో FD లాడర్‌గా ఉంచారు, తద్వారా ఒక్క చెడు రెన్యూవల్‌తో పూర్తిగా ప్రభావితం కాకుండా ఉంటారు. కొంత భాగం ఆయన ఆలోచించాల్సిన అవసరం లేని నిర్ణీత నెలవారీ కనీస ఆదాయం కోసం యాన్యుటీలోకి వెళ్లింది. ఇది ఒకేసారి "రిటైర్మెంట్ పరిష్కరించడం" అంత నాటకీయంగా లేదు, కానీ ఇది చెడు రేటు చక్రంలో కూడా నిలబడే వెర్షన్.

ఏదైనా ఎంచుకునే ముందు నిజంగా ముఖ్యమైనది

నిర్ణయం తీసుకునేది మీరైతే, నిజాయితీగా ఉండాల్సిన ప్రశ్నలు ఏ ప్రొడక్ట్ "మెరుగైనది" అనేదాని గురించి కాదు, మీ డబ్బు ఏం చేయాలి అనేదాని గురించి:

• అత్యవసర పరిస్థితి వస్తే డిపాజిట్‌ను ముందుగానే బ్రేక్ చేసే ఫ్లెక్సిబిలిటీ మీకు అవసరమా, లేదా కొంత భాగాన్ని తాకకుండా లాక్ చేయవచ్చా?
• ప్రతి కొన్నేళ్లకూ మళ్లీ రేట్లు వెతకడం మీకు అభ్యంతరం లేదా, లేదా ఒకసారి సంఖ్యను నిర్ణయించి దాని గురించి ఆలోచించడం మానేయాలనుకుంటున్నారా?
• 20 లేదా 25 ఏళ్ల FD లాడర్ కంటే ఎక్కువ కాలం మీరు జీవించే నిజమైన అవకాశం ఉందా? ఎందుకంటే FD లాడర్ చివరికి అయిపోతుంది; లైఫ్ యాన్యుటీ, దాని రూపకల్పన ప్రకారమే, అయిపోదు.

ఈ సాధారణ పోలికల కంటే అసలైన సంఖ్యలను లెక్కించడం ఎక్కువ సహాయపడుతుంది - LIC న్యూ జీవన్ శాంతి వంటి ప్లాన్, ఇచ్చిన మొత్తం లేదా ప్రీమియం ఎంత నెలవారీ చెల్లింపుగా మారుతుందో చూడటానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, మరియు ఏజెంట్‌తో మాట్లాడే ముందు దాన్ని చూడటానికి ఒక జీవన్ శాంతి కాలిక్యులేటర్ ఒక త్వరిత మార్గం.

ప్రకాష్ ఇప్పటికీ దీన్ని మర్చిపోలేదు, నిజాయితీగా చెప్పాలంటే, ఆయన ఎప్పటికీ మర్చిపోకూడదని నేను ఆశిస్తున్నాను. వైవిధ్యీకరణ గురించి రాసిన ఏ వ్యాసం కంటే ఇది మిగతా వారందరికీ మంచి పాఠం.