మీరా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కవర్‌ను సరిచేసిన చిన్న లెక్క

మీరా వంటగది టేబుల్ మీద ఆ కోట్ మూడు రోజులుగా పడి ఉంది, ఆమె దాన్ని సరిగ్గా చూసే ముందు. ఆమె కజిన్ భర్త రెండు నెలల క్రితం అకస్మాత్తుగా హార్ట్ ఎటాక్ తో చనిపోయాడు — వయసు కేవలం ముప్ఫై తొమ్మిది, ఇంటి లోన్, స్కూలుకు వెళ్లే ఇద్దరు పిల్లలు, కంపెనీ ఇచ్చిన చిన్న పాలిసీ తప్ప మరో లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ లేదు. కుటుంబం ఏదోలా సర్దుకుంది, కానీ తాతయ్య నానమ్మ ముందుకు వచ్చి సహాయం చేయడం వల్ల మాత్రమే. "ప్లాన్ చేయకపోతే ఏమవుతుంది" అనే కథలా తను మారాలని మీరా అనుకోలేదు. అందుకే ఆమె ఒక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కోట్, ఒక కాలిక్యులేటర్ యాప్ తీసుకుని, కేవలం ఆందోళన పడకుండా నిజంగా లెక్క వేయడానికి కూర్చుంది.

అందరూ మొదట తప్పుగా అర్థం చేసుకునే సంఖ్య

ఆమె మొదటి ఆలోచన ఏమిటంటే ఏభై లక్షల కవర్ తీసుకోవాలని, ఎందుకంటే ఆమె ఒక కొలీగ్ దగ్గర అంతే ఉంది. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌లో దాదాపు అందరూ చేసే తప్పు ఇదే — తనకంటూ ఒక సంఖ్యను రూపొందించుకోకుండా వేరొకరి సంఖ్యను కాపీ చేయడం. ఏ అప్పులు లేని, ఇద్దరూ సంపాదించే జంటకు ఏభై లక్షలు సరిపోవచ్చు. కానీ పాతికేళ్ల హోమ్ లోన్, ఒకే సంపాదన ఉన్న కుటుంబానికి ఇది చాలా తక్కువ.

చివరికి ఆమెకు అర్థమైన నియమం చాలా సులభమైనది: మీ వార్షిక ఆదాయాన్ని పది నుండి పదిహేను రెట్లు తీసుకోండి, మరియు మీ అప్పులు, ఆధారపడినవారి ప్రకారం సర్దుబాటు చేయడానికి ముందు దాన్ని ఒక ప్రారంభ బిందువుగా ఉపయోగించండి. ఆమె సంవత్సరానికి దాదాపు పదునెనిమిది లక్షలు సంపాదిస్తుంది, దీని వల్ల తన లోన్ బ్యాలెన్స్ చూసే ముందే ఆమె సంఖ్య కోటిన్నర నుండి రెండు కోట్ల మధ్యకు వచ్చింది. దీనికి మిగిలిన దాదాపు తొంభై లక్షల హోమ్ లోన్, కొడుకు భవిష్యత్ చదువు ఖర్చులు కలిపితే, నిజంగా సరిపోయే సంఖ్య రెండు కోట్ల ఏభై లక్షల దగ్గరగా ఉంది. ఏభై లక్షలు కాదు, ఒక కోటి కూడా కాదు. ఈ నియమం ఏదో రాతిపై చెక్కిన సూత్రం కాదు — ఇది కేవలం ఒక ప్రారంభ గీత మాత్రమే, మీ నిజమైన బాధ్యతలు తెలుసుకున్న తర్వాత దాన్ని దాటి వెళ్లాలి.

ఆ కవర్ నిజంగా ఎంతకు వస్తుంది

ఇక్కడే ఆమెకు నిజంగా ఆశ్చర్యం కలిగింది, నిజం చెప్పాలంటే, మంచి రకంగానే. రెండు కోట్లకు మించిన కవర్‌కు నెలవారీ చాలా పెద్ద ప్రీమియం వస్తుందని, దాని గురించి భర్తతో చర్చించాల్సి ఉంటుందని ఆమె అనుకుంది. అలా జరగలేదు. మధ్య ముప్ఫైల్లో ఉన్న ఆరోగ్యవంతమైన నాన్-స్మోకర్‌కు, ఇరవై సంవత్సరాల పాలిసీ టర్మ్‌లో అంత కవర్ ఉన్న లెవల్ టర్మ్ ప్లాన్, కుటుంబం ఓటీటీ సబ్‌స్క్రిప్షన్‌లు మరియు వీకెండ్ ఫుడ్ డెలివరీ మీద చేసే ఖర్చు కంటే తక్కువ ప్రీమియంకే వచ్చింది. ఈ పోలిక ఏ స్ప్రెడ్‌షీట్ కంటే ఆమె మనసులో ఎక్కువగా నిలిచింది.

అయితే ప్రీమియం అన్ని చోట్లా ఒకేలా ఉండదు, ఈ విషయం ముఖ్యం. మూడు అంశాలు ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువగా సంఖ్యను మార్చాయి:

• స్మోకింగ్ స్టేటస్. ఒకే పాలిసీపై స్మోకర్ ప్రీమియం గమనించదగ్గ స్థాయిలో ఎక్కువగా ఉంది — కొన్నిసార్లు అదే కవర్ మరియు టర్మ్‌కు 40-50% ఎక్కువ. మీరు స్మోకింగ్ మానేసి ఉంటే, అప్లై చేసే ముందు ఇన్సూరర్ యొక్క "నాన్-స్మోకర్" గడువును దాటే వరకు వేచి ఉండండి; అది వేచి ఉండదగ్గదే.
• పాలిసీ టర్మ్ నిడివి. అదే సమ్ అష్యూర్డ్‌కు ముప్పై సంవత్సరాల టర్మ్, పదిహేను సంవత్సరాల టర్మ్ కంటే సంవత్సరానికి ఎక్కువ ఖర్చవుతుంది, ఇది వినడానికి స్పష్టంగానే ఉంటుంది, కానీ ప్రజలు నెలవారీ ఖర్చు తగ్గించుకోవడానికే తక్కువ టర్మ్ ఎంచుకుంటారు, తర్వాత హోమ్ లోన్ ఇంకా నడుస్తున్న యాభై ఐదు వయసులో కవర్ లేకుండా ఉంటారు.
• కవర్ రకం. లోన్‌తో ముడిపడిన టర్మ్ ప్లాన్‌లలో సాధారణంగా ఉండే, టర్మ్‌తో పాటు సమ్ అష్యూర్డ్ తగ్గే డిక్రీసింగ్ కవర్, పూర్తి టర్మ్ మొత్తం ఒకే మొత్తాన్ని కొనసాగించే లెవల్ కవర్ కంటే చౌకగా వస్తుంది. మీ బాధ్యత నిజంగా తగ్గుతున్నప్పుడు మాత్రమే, తగ్గుతున్న హోమ్ లోన్ బ్యాలెన్స్ లాగా, ఈ ట్రేడ్-ఆఫ్ సరైనది — చిన్న కుటుంబం కోసం పోయిన ఆదాయాన్ని కూడా భర్తీ చేయాలనుకున్నప్పుడు కాదు.

నిర్ణయం తీసుకునే ముందు ఆమె అనేక కాంబినేషన్‌లను ఒక ప్రీమియం కాలిక్యులేటర్‌లో ప్రయత్నించింది, ఇరవై మరియు ఇరవై ఐదు సంవత్సరాల టర్మ్‌ల మధ్య, లెవల్ మరియు డిక్రీసింగ్ కవర్‌ల మధ్య ముందుకు వెనుకకు ఆలోచిస్తూ, సంఖ్యలు మరియు లక్ష్యం రెండూ సరిపోయేవరకు. ఏజెంట్‌తో మాట్లాడే ముందు ఈ అంశాలు మీ స్వంత ప్రీమియంను ఎలా మారుస్తాయో చూడాలనుకుంటే, టర్మ్ ప్లాన్ ప్రీమియం కాలిక్యులేటర్ ఎంట్రీ వయసు, కవర్ మొత్తం, టర్మ్ మరియు రైడర్ ఎంపికలను పక్కపక్కనే ప్రయత్నించడానికి అనుమతిస్తుంది, ఇది ఆమె దాదాపు చేసినట్లుగా కాగితంపై చేత్తో లెక్క వేయడం కంటే చాలా తక్కువ కష్టంతో కూడినది.

ఆమె వదిలేయాలనుకున్న రైడర్లు

రైడర్లు అంటే అదనపు ప్రొటెక్షన్ కోసం అదనపు ప్రీమియంతో వచ్చే యాడ్-ఆన్‌లు, కోట్ చిన్నగా చూపించడానికి అన్ని రైడర్లను వదిలేయాలని అనిపించడం సహజం. మీరా కూడా దాదాపు అదే చేయబోయింది. తను చనిపోకుండా, శాశ్వతంగా పని చేయలేని పరిస్థితిలో ఉంటే ఏమవుతుందో ఆలోచించడం ఆమె మనసు మార్చింది. వెయివర్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్ అంటే, పాలిసీదారునికి తర్వాత ఏదైనా తీవ్రమైన అనారోగ్యం లేదా పూర్తి వైకల్యం నిర్ధారణ అయి ప్రీమియం చెల్లించలేకపోయినా, పాలిసీ యాక్టివ్‌గా ఉంటుంది, ప్రీమియం చెల్లించినట్లుగానే పరిగణించబడుతుంది. యాక్సిడెంటల్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్ ప్రమాదవశాత్తు మరణానికి బేస్ సమ్ అష్యూర్డ్‌పై అదనపు చెల్లింపును జోడిస్తుంది, ఇది పని చేసే వయసున్న వారిలో దురదృష్టవశాత్తు తగినంత సాధారణమైనది కాబట్టి ఆ చిన్న అదనపు ఖర్చు తగినదే.

రెండు రైడర్లూ తప్పనిసరి కాదు, పరిమిత బడ్జెట్ ఉన్నప్పుడు వాటిని వదిలేసి ఆదాయం పెరిగాక మళ్లీ చూసుకోవడం కూడా సరైనదే. కానీ ఆమె రెండింటినీ చేర్చింది, ఎందుకంటే అవి కల్పించే భద్రతతో పోలిస్తే అదనపు ప్రీమియం చాలా చిన్నది, మరియు "తర్వాత చేర్చుకుంటాను" అనేదే ప్రజలు చాలా ఆలస్యం అయ్యేవరకు వాయిదా వేసే రకమైన నిర్ణయం కాబట్టి.

ఆ సాయంత్రం తర్వాత నిజంగా ఏమి మారింది

ఆ రాత్రి ఆమె పాలిసీ కొనలేదు — అలా చేయమని ఆమె సిఫారసు చేయదు, చాలామంది సలహాదారులు కూడా చేయరు. కానీ లాప్‌టాప్ మూసేసేటప్పటికి, తనకు ఎంత కవర్ కావాలో, ఏభై లక్షలు ఎప్పటికీ ఎందుకు సరిపోవో, మరియు కాపీ చేసిన అంచనాకు బదులుగా తన నిజమైన బాధ్యతలకు ఏ టర్మ్ మరియు రైడర్ ఎంపికల కాంబినేషన్ సరిపోతుందో ఆమెకు స్పష్టంగా తెలిసింది. మొత్తం వ్యాయామం అదే — మొదటి రోజే "సరైన" ప్లాన్‌ను కనుక్కోవడం కాదు, కాపీ చేసిన సంఖ్యను ఆలోచించి రూపొందించిన సంఖ్యతో మార్చడం.

మీరా ఆ సాయంత్రం నుండి నేర్చుకోదగ్గ ఒక విషయం ఉందంటే, అదే — మీకు కావాల్సిన కవర్‌కు, మరియు కేవలం సౌకర్యంగా అనిపించే కవర్‌కు మధ్య ప్రీమియం తేడా, ప్రజలు అనుకునేదానికంటే చాలా తక్కువ. కుటుంబాలకు అత్యధిక నష్టం కలిగించేది అంచనా వేయడానికి, నిజంగా చెక్ చేసుకోవడానికి మధ్య ఉన్న తేడా, నెలకు కొన్ని వందల రూపాయలు అదనంగా చెల్లించడం కాదు.