పొదుపు ప్లాన్లలో 'గ్యారంటీ' అంటే మీరు అనుకున్నది కాదు

పొదుపు ప్లాన్లలో 'గ్యారంటీ' అంటే మీరు అనుకున్నది కాదు

పొదుపు ప్లాన్‌లో "గ్యారంటీ" అంటే ఏమిటి అని చాలామందిని అడిగితే, అది సాధ్యమైనంత ఉత్తమమైన రాబడి, స్థిరమైనది, ఏ ఆశ్చర్యాలూ ఉండవు అని చెప్తారు. ఇది పూర్తిగా సరైనది కాదు, ఈ పదం కలిగించే అంచనాకూ, అది నిజంగా అందించేదానికీ మధ్య ఉన్న ఈ అంతరం చాలా జాగ్రత్తగా ఆలోచించే పొదుపుదారులను కూడా తికమక పెడుతుంది. గ్యారంటీ అంటే కేవలం అది స్థిరమైనది, రాతపూర్వకంగా వాగ్దానం చేయబడింది అని మాత్రమే అర్థం. ఆ సంఖ్య నిజంగా బాగుందా లేదా అనే దాని గురించి అది ఏమీ చెప్పదు.

అష్యూర్డ్ లేదా గ్యారంటీడ్ సేవింగ్స్ ప్లాన్లు అంటే ఇన్సూరెన్స్-కమ్-సేవింగ్స్ ప్రొడక్టులు, సాధారణంగా లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు అమ్ముతాయి. మీరు కొన్ని నిర్ణీత సంవత్సరాల పాటు ప్రీమియం చెల్లిస్తారు, ఇన్సూరర్ ఒక స్థిరమైన మెచ్యూరిటీ బెనిఫిట్‌ను వాగ్దానం చేస్తారు (కొన్నిసార్లు మధ్యలో చిన్న గ్యారంటీడ్ అదనపు మొత్తాలతో), దానితో పాటు లైఫ్ కవర్ కూడా జోడించి ఉంటుంది. మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల వల్ల నష్టపోయినవారికి, లేదా ఒక విషయం గురించి తక్కువగా ఆలోచించాలనుకునే వారికి ఇది బాగా ప్రాచుర్యం పొందింది. అది సరైనదే. కానీ మార్కెటింగ్ ఆ ఒక్క పదం మీదే ఎక్కువగా ఆధారపడుతుంది, దాని చుట్టూ కొన్ని అపోహలు ఏర్పడ్డాయి, వాటిని తేటతెల్లం చేయడం అవసరం.

అపోహ: గ్యారంటీ అంటే మీకు అందే అత్యధిక రాబడి

వాస్తవం దీనికి దాదాపు వ్యతిరేకం. ఇన్సూరర్లు ఒక సంఖ్యను వాగ్దానం చేయగలిగేది, వారు ప్రధానంగా ప్రభుత్వ బాండ్లు మరియు అధిక-గ్రేడ్ డెట్‌లో జాగ్రత్తగా పెట్టుబడి పెట్టడం వల్లే, తద్వారా వారు నిజంగా ఆ మొత్తాన్ని చెల్లించగలరు. ఈ భద్రతకు ఒక ఖర్చు ఉంటుంది — గ్యారంటీడ్ ప్లాన్లు సాధారణంగా మొత్తం పాలసీ కాలంలో వార్షికంగా దాదాపు 5 నుండి 6% వరకే వస్తాయి, ప్రీమియంలో ఇమిడి ఉన్న మార్టాలిటీ చార్జీని లెక్కలోకి తీసుకుంటే కొన్నిసార్లు అంతకంటే తక్కువగా కూడా ఉంటుంది. ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లు లేదా సాధారణ ఇండెక్స్ ఫండ్ కూడా 15-20 సంవత్సరాల కాలంలో చారిత్రకంగా దీనికంటే మెరుగ్గా పనిచేశాయి, కానీ దానికి ఎలాంటి వాగ్దానం జోడించి ఉండదు. గ్యారంటీ అంటే ఉదారంగా ఉంటుందని కాదు. అది ఊహించదగినది అని మాత్రమే అర్థం, ఇవి రెండూ వేర్వేరు విషయాలు.

అపోహ: ఇది దాదాపు ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ లాంటిదే

ప్రజలు వీటిని నిరంతరం పోల్చుతుంటారు, నిజంగా అది అర్థం చేసుకోదగినదే — రెండూ "సురక్షితంగా" అనిపిస్తాయి, రెండూ చివర్లో ఒక స్థిరమైన సంఖ్యను ఇస్తాయి. కానీ FD అనేది కేవలం పొదుపు మాత్రమే, దాన్ని మీరు ఎప్పుడైనా చిన్న వడ్డీ జరిమానాతో బ్రేక్ చేసుకోవచ్చు. సేవింగ్స్ ప్లాన్ అనేది ఇన్సూరెన్స్‌తో కలిపిన పొదుపు, దాన్ని ముందుగానే బ్రేక్ చేయడం పూర్తిగా వేరే కథ. రెండో లేదా మూడో సంవత్సరంలో సరెండర్ చేస్తే, మీరు కట్టిన దానిలో చాలా చిన్న భాగమే తిరిగి రావచ్చు, ఛార్జీల తర్వాత కొన్నిసార్లు దాదాపు ఏమీ మిగలకపోవచ్చు. గ్యారంటీ సాధారణంగా మీరు పూర్తి కాలం కొనసాగితేనే వర్తిస్తుంది. FD లాంటి వెసులుబాటును ఆశించి వస్తే, నిరాశే మిగులుతుంది.

అపోహ: దీనిలో ఎలాంటి రిస్క్ లేదు

మార్కెట్ రిస్క్ లేదు, అది నిజమే. కానీ ద్రవ్యోల్బణ రిస్క్ ఉంది, 15 లేదా 20 సంవత్సరాల ప్లాన్‌లో అది చిన్న విషయం కాదు. 5.5% గ్యారంటీడ్ రాబడి వినడానికి బాగానే ఉంటుంది, ధరలు కూడా చాలా సంవత్సరాలు 5-6% వేగంతో పెరుగుతున్నాయని గుర్తుకొచ్చేవరకే. అసలు సంఖ్యలు లెక్కిస్తే, ఈ ప్లాన్లలో చాలావాటి ద్రవ్యోల్బణాన్ని సర్దుబాటు చేసిన నిజమైన వృద్ధి దాదాపు సున్నాకి దగ్గరగా ఉంటుంది. డబ్బు మాయమైపోతుందని కాదు — మెచ్యూరిటీ సమయంలో అది కొనగలిగేది, మీరు పెట్టినదానికంటే పెద్దగా ఎక్కువగా అనిపించకపోవచ్చు అని.

అపోహ: ఎక్కువ గ్యారంటీలు ఎప్పుడూ మంచివి

కొన్ని ప్లాన్లు గ్యారంటీడ్ అదనపు మొత్తాలు, లాయల్టీ బోనస్‌లు, టెర్మినల్ బోనస్‌లను ఒకదానిపై ఒకటి పేర్చి ఇలస్ట్రేషన్ పెద్దగా కనిపించేలా చేస్తాయి. ఇన్సూరెన్స్ బ్రోచర్లలోని "బోనస్" అనే భాష ఎక్కువగా మార్కెటింగ్ పనినే చేస్తుందని గుర్తుంచుకోవాలి — ఏ భాగం నిజంగా గ్యారంటీడ్ అనేది, ఏది ఒక అంచనా వేసిన రేటు వద్ద ప్రొజెక్ట్ చేయబడింది అనేది, అది రావచ్చు రాకపోవచ్చు అనేది జాగ్రత్తగా చదవండి.

దీని అర్థం ఈ ప్లాన్లు చెడ్డవి అని కాదు. ఒప్పంద పరమైన ఒత్తిడి లేకుండా తానంతట తానుగా పొదుపు చేయలేనని తెలిసిన వ్యక్తికి, దానితో పాటు లైఫ్ కవర్ కూడా కావాలనుకునే వ్యక్తికి, మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులను నిజంగా తట్టుకోలేని వ్యక్తికి, ఒక అష్యూర్డ్ సేవింగ్స్ ప్లాన్ దాని పేరులో ఉన్నదాన్ని సరిగ్గా చేస్తుంది. దీన్ని సంపదను పెంచే సాధనంగా కూడా ఆశించడం, లేదా "గ్యారంటీడ్" అంటే "ఉత్తమమైనది" అని అనుకోవడమే తప్పు. అది కాదు. ఇది ఒక ట్రేడ్-ఆఫ్ — నిశ్చయత కోసం మీరు అధిక రాబడి అవకాశాన్ని వదులుకుంటారు, ఇది కొందరికి పూర్తిగా సరైన ఒప్పందం, మరికొందరికి తప్పు.

ఒకదానిలో చేరే ముందు, మెరిసే బ్రోచర్ ఇలస్ట్రేషన్‌ను నమ్మకుండా, ఈనాటి పరిస్థితుల్లో అసలైన మెచ్యూరిటీ సంఖ్యను చూడటం సహాయపడుతుంది. ఒక సేవింగ్స్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ ప్రీమియం, కాలవ్యవధి, పేఔట్ ఆధారంగా మీకు వివరిస్తుంది, తద్వారా అస్పష్టమైన వాగ్దానానికి బదులుగా, అదే సంవత్సరాల్లో FD లేదా SIP ఇచ్చే మొత్తంతో అసలైన సంఖ్యను పోల్చుకోవచ్చు.

సంక్షిప్తంగా చెప్పాలంటే: గ్యారంటీ అనేది నిశ్చయత గురించిన ప్రకటన, పరిమాణం గురించి కాదు. మీరు నిజంగా ఏమి కొంటున్నారో తెలుసుకోండి.