పింఛను ఆదాయానికి 70% నియమం, అది విఫలమయ్యే సందర్భాలు

ఐదుగురు ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లను రిటైర్మెంట్‌కు ఎంత ఆదాయం కావాలో అడగండి, నలుగురు ఒకే సమాధానం చెప్తారు: మీ చివరి జీతంలో 70% భర్తీ చేసేలా లక్ష్యం పెట్టుకోండి. రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్‌లో ఇది అత్యంత తరచుగా చెప్పబడే సంఖ్య, ఎందుకంటే ఇది చాలా సందర్భాల్లో సరైనదానికి దగ్గరగా ఉంటుంది. కానీ 'చాలా సందర్భాల్లో' అంటే 'ఎప్పుడూ' అని కాదు, 70%ని ఒక స్థూల ప్రారంభ బిందువుగా కాకుండా భౌతిక శాస్త్ర నియమంలా భావించడం వల్లే కొందరు తమ సేవింగ్స్ లక్ష్యాన్ని ఒక దశాబ్దం ఎక్కువ పెంచుకుంటారు, లేదా 78 ఏళ్ల వయసులో డబ్బు అయిపోతుంది.

ఈ 70% సంఖ్య ఎక్కడి నుండి వచ్చింది

పరిభాషను తీసేసి చూస్తే లాజిక్ చాలా సులభం. మీరు ఉద్యోగంలో ఉన్నప్పుడు, మీ ఆదాయంలో కొంత భాగం మీ జీవనశైలిని ఎప్పుడూ తాకదు — అది EPF కంట్రిబ్యూషన్, మూలం వద్ద తగ్గించే ఆదాయపు పన్ను, ప్రయాణ ఖర్చులు, ఆఫీసు దుస్తులు, మీరు వెళ్లాలని అనుకోని బలవంతపు టీమ్ లంచ్‌ల్లోకి వెళ్తుంది. రిటైర్ అయ్యాక ఆ ఖర్చులు చాలావరకు ఆగిపోతాయి. ఇప్పుడు మీరు రిటైర్మెంట్ కోసం సేవ్ చేయడం లేదు ఎందుకంటే మీరు అక్కడికి చేరుకున్నారు, ఉద్యోగం చేయడం వల్ల వచ్చే రోజువారీ ఖర్చులు కూడా చెల్లించడం లేదు. వీటిని తీసేస్తే మిగిలేది, చరిత్రాత్మకంగా చూస్తే, మీరు ఇంతకుముందు సంపాదించినదానిలో దాదాపు 70-80% ఉంటుంది. ఈ నియమం మంత్రం కాదు; ఇది కేవలం దశాబ్దాల గృహ వ్యయ సర్వేల సగటు, డిన్నర్ టేబుల్ దగ్గర గుర్తుండిపోయే ఒక సంఖ్యగా రౌండ్ చేయబడింది.

రిటైర్ అయ్యే వారిలో పెద్ద, చాలావరకు సాదాసీదా వర్గానికి — స్థిరమైన ఉద్యోగం, అప్పు తీరిన ఇల్లు, సాధారణ హాబీలు, ఇంటి నుండి వెళ్లిపోయి ఇక డబ్బు అడగని పిల్లలు — ఈ నియమం చాలావరకు బాగానే పనిచేస్తుంది. అందుకే ఇది ఇంకా నిలబడి ఉంది. ఇది తప్పు కాదు. కానీ ఇది అందరికీ వర్తించదు, మినహాయింపులే మనుషులకు నష్టం కలిగించే చోటు.

ఇది నిశ్శబ్దంగా ఎక్కడ విఫలమవుతుంది

ఎవరూ స్లయిడ్ మీద చెప్పని విషయం ఇది: రిటైర్మెంట్‌లో మీ ఖర్చు విధానం, దానికి ముందు ఉన్న దాని చిన్న వెర్షన్‌లా ఉంటుందని 70% నియమం భావిస్తుంది. చాలా మందికి ఈ అంచనా సరిపోదు, అది కూడా చాలావరకు ఊహించదగిన విధంగానే సరిపోదు.

• ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చు తగ్గదు, పెరుగుతుంది. 60 ఏళ్ల తర్వాత విశ్వసనీయంగా పెరిగే దాదాపు ఏకైక వర్గం వైద్య ఖర్చులే. 'రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఖర్చు తగ్గుతుంది' అనే దానిపై ఆధారపడిన నియమం, వ్యతిరేకంగా పనిచేసే ఈ ఒక్క ఖర్చును మీరు లెక్కలోకి తీసుకున్న క్షణమే విరిగిపోతుంది.
• నియమం అనుకున్నదానికంటే మీరు ఎక్కువ కాలం రిటైర్‌గా ఉంటారు. సగటు రిటైర్మెంట్ 15-18 సంవత్సరాలు ఉన్నప్పుడు 70% సంఖ్య ప్రాచుర్యం పొందింది. ఈరోజు 58 ఏళ్లకు రిటైర్ అయి 88 ఏళ్ల వరకు జీవిస్తే — ఇది ఇప్పుడు అరుదు కాదు — మీరు రెండు కాదు, మూడు దశాబ్దాలకు నిధులు సమకూర్చాలి. శాతం సరిగ్గానే ఉండవచ్చు, కానీ మీరు దానిని గుణించే సంవత్సరాల సంఖ్య నిశ్శబ్దంగా చాలా పెద్దదైపోయింది.
• ఇంకా అద్దె లేదా EMI చెల్లిస్తున్నారు. 'అప్పు తీరిన ఇల్లు' అనే భావనను ఈ నియమం ఊహించుకుంటుంది. మీరు ఇంకా ఆ దశకు చేరుకోకపోతే, లేదా పిల్లల చదువు లేదా పెళ్లి కోసం తర్వాత జీవితంలో అప్పు తీసుకుంటే, మీ పాత ఆదాయంలో 70% కూడా స్థిర ఖర్చులను కూడా కవర్ చేయకపోవచ్చు, మిగతా వాటి సంగతి పక్కన పెడితే.
• వెనుక పింఛను ప్రొడక్ట్ లేకపోతే, ఒక ఆదాయం 70% కాదు, నేరుగా సున్నా అవుతుంది. ఇది ప్రజలను అత్యధికంగా ఆశ్చర్యపరిచే విషయం. ఉద్యోగం మానేసినప్పుడు జీతం ఆదాయం దానంతట అదే తగ్గి 70% కాదు — మీరు దాని తర్వాత మీకు చెల్లించే దాన్ని చురుగ్గా నిర్మించుకోకపోతే అది నేరుగా సున్నా అవుతుంది. EPF, గ్రాట్యుటీ మీకు ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని ఇస్తాయి, నెలవారీ ఆదాయాన్ని కాదు; ఇవి రెండూ ఒకటి కాదు, వీటిని కలిపి అర్థం చేసుకోవడం రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్‌లో అత్యంత ఖరీదైన తప్పుల్లో ఒకటి.
• మీరు లెక్కలోకి తీసుకోని జీవనశైలి ద్రవ్యోల్బణం. చాలామంది, 9-టు-6 ఉద్యోగం, ప్రయాణం నుండి విముక్తి పొందాక, తక్కువ ఖర్చు చేయరు — వారు ఎక్కువ ప్రయాణిస్తారు, ఖరీదైన హాబీలు మొదలుపెడతారు, 30 సంవత్సరాలు వాయిదా వేసిన పనులను చివరకు చేస్తారు. అందులో తప్పు లేదు. కానీ దాని అర్థం వారి అసలు సంఖ్య 70% కంటే చాలా ఎక్కువ అని, నియమం ప్రకారం ప్లాన్ చేయడం వారిని ఆరో లేదా ఏడో సంవత్సరంలో లోటులో పడేస్తుంది.

మరి ఈ నియమంతో అసలు ఏం చేయాలి

దీన్ని లక్ష్యంగా కాకుండా కనీస పరిమితిగా వాడండి. మీ ప్రస్తుత ఆదాయంలో 70% నుండి మొదలుపెట్టండి, ఇది మీ ప్రస్తుత జీవితంలో చిన్న వెర్షన్‌లో లైట్లు వెలిగించడానికి అవసరమైన కనీస మొత్తం అని భావించి, తర్వాత పైన ఉన్న మినహాయింపులను ఒక్కొక్కటిగా చూసి మీకు ఏవి వర్తిస్తాయో చూడండి. 60 తర్వాత కూడా కొనసాగే హోమ్ లోన్ ఉందా? ఆ EMIని విడిగా జోడించండి, 70%లో కలపకండి. తక్కువ కాదు, ఎక్కువ ప్రయాణించాలని ప్లాన్ చేస్తున్నారా? దాన్ని కూడా విడిగా జోడించండి. గత ఐదేళ్లలో మీ సొంత ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చు ధోరణిని పరిశీలించి, అది పెరుగుతూనే ఉంటుందని భావించండి, ఎందుకంటే అది పెరుగుతుంది.

ప్రజలు వదిలేసే సమీకరణంలో మరో సగం 'ఎంత' మాత్రమే కాదు, 'ఎలా' అనేది. మీ ప్రస్తుత ఆదాయంలో 70-90% కావాలని తెలుసుకోవడం, జీతం ఆగిపోయాక ప్రతి నెలా ఆ ఆదాయం ఎక్కడి నుండి వస్తుందో చెప్పదు. ఇది నిజంగా హామీ ఇవ్వబడిన, పునరావృత ఆదాయం గురించిన ప్రశ్న — బ్యాంక్ ఖాతాలో పడి ఉన్న ఒక పెద్ద మొత్తం గురించి కాదు, దాన్ని మీరు మానసికంగా రేషన్ చేసుకుంటూ ఉంటారు. పింఛను ప్రణాళిక ప్రత్యేకంగా ఈ సమస్యను పరిష్కరించడానికే రూపొందించబడింది: మీ పని సంవత్సరాల్లో డబ్బు పెడతారు, మార్కెట్లు ఏ సంవత్సరంలో ఎలా ఉన్నా, మీరు జీవించినంత కాలం అది నెలవారీ లేదా వార్షిక చెల్లింపుగా తిరిగి వస్తుంది. వేర్వేరు కంట్రిబ్యూషన్ మొత్తాలు, కాలవ్యవధులకు ఆ చెల్లింపు ఎలా ఉంటుందో స్థూలంగా చూడాలంటే, పింఛను కాలిక్యులేటర్ కొన్ని నిమిషాల్లోనే ఉపయోగకరమైన అంచనాను ఇస్తుంది, ఇది ఊహించడం కంటే చాలా మెరుగైన ప్రారంభ బిందువు.

గుర్తుంచుకోవాల్సిన ఈ నియమం యొక్క నిజమైన రూపం

వీటన్నింటిలో ఒక్క విషయం గుర్తుంచుకోవాలంటే, అది '70%' కాదు. అది దీని వెనుక ఉన్న ఆలోచన: జీతం సంపాదించడం ఆపేసినప్పుడు మీ ఖర్చులో నిజంగా ఏమి మారుతుందో తెలుసుకోండి, ఒక పాఠ్యపుస్తకం ఏమి మారాలో చెప్తుందో దాన్ని కాదు. చాలా మందికి అది ఇప్పటికీ 70-90% పరిధిలోనే ఉంటుంది. కొందరికి అది 110%. అసలు సంఖ్య కంటే, ఎవరో రౌండ్ చేసిన సగటును అరువు తీసుకుని అది మీకు సరిపోతుందని ఆశించే బదులు, మీరే ఈ వ్యాయామం చేయడం ముఖ్యం.