ఒక ఆదాయం ఆగిపోతే పిల్లల భవిష్యత్తు ప్రణాళిక

ఒక తండ్రి తన కూతురి కాలేజీ ఫండ్ కోసం వేసిన పధ్నాలుగేళ్ల ప్రణాళిక, సాధారణ పొదుపులో ఉన్న అసలైన లోటును బయటపెడుతుంది - మరియు లక్ష్య-ఆధారిత ఆదాయ ప్రయోజనం నిజంగా దేని నుండి రక్షణ కల్పించడానికి రూపొందించబడిందో చూపిస్తుంది.

రమేష్ ఒక పాత కరెంట్ బిల్లు వెనుక లెక్కలు రాసుకున్నాడు: పధ్నాలుగేళ్లు. అతనికీ, తన కూతురు మీరా ఇంజినీరింగ్ కాలేజీలో అడుగుపెట్టే రోజుకూ మధ్య ఉన్నది అదే. పధ్నాలుగేళ్ల స్కూలు ఫీజులు, ట్యూషన్, దారిలో ఒకటి రెండు ల్యాప్‌టాప్‌లు, తర్వాత ఆ పెద్ద ఖర్చు - కాలేజీ నాలుగేళ్లు, అది బహుశా అతని ఫ్లాట్ కంటే ఎక్కువే ఖర్చు కావచ్చు. అతను భయపడిపోలేదు, సరిగ్గా చెప్పాలంటే. చాలామంది తల్లిదండ్రులు వాయిదా వేస్తూ ఉండే ఒక పనిని అతను చేస్తున్నాడు: లక్ష్యానికి నిజంగా ఎంత ఖర్చవుతుందో లెక్కించడం, తర్వాత దాని వెనుక ఉన్న ఇబ్బందికరమైన ప్రశ్నను అడగడం. నేను దీన్ని నిధులతో నింపడానికి లేకపోతే, ఈ ప్రణాళికకు ఏమవుతుంది?

అందరూ ప్రణాళిక వేయడం మర్చిపోయే లోటు

చాలా కుటుంబాలు ఈ లెక్కలో మొదటి సగం సరిగ్గానే చేస్తాయి. వాళ్ళు సగటు కాలేజీ ఫీజులు వెతికి, ఒక స్థూలమైన ద్రవ్యోల్బణ సంఖ్యను జోడించి, ఒక లక్ష్యాన్ని చేరుకుంటారు - అనుకుందాం, పధ్నాలుగో ఏడాదిలో అవసరమయ్యే ఇరవై ఐదు లక్షలు. తర్వాత వాళ్ళు ఒక రికరింగ్ డిపాజిట్ తెరుస్తారు లేదా SIP మొదలుపెడతారు, పని అయిపోయిందని అనుకుంటారు. ఏమీ తప్పు జరగని భవిష్యత్తు కోసం, ఇది పూర్తిగా సహేతుకమైన ప్రణాళికే.

కానీ పిల్లల కోసం డబ్బు లక్ష్యాలు నిజంగా ఏమీ తప్పు జరగని దాని గురించి కాదు. అవి ఏదో తప్పు జరిగే దాని గురించి. నిధులు సమకూర్చే వ్యక్తి లేకుండా పోయిన క్షణమే SIP ఆగిపోతుంది, ఇంకెవరైనా ముందుకొచ్చి చెల్లింపులు కొనసాగించకపోతే - ఒక కుటుంబం తన ప్రధాన సంపాదనాపరుడిని కోల్పోయే సమయంలో, "వచ్చే పదేళ్లపాటు మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో డబ్బు పోస్తూ ఉండటం" సాధారణంగా మొదట గుర్తుకు వచ్చే విషయం కాదు. ఇదే ఒక సాధారణ పొదుపు సాధనం, అది ఎంత క్రమశిక్షణతో ఉన్నా, కవర్ చేయలేని లోటు. మీరు దాన్ని పోషిస్తూ ఉంటేనే అది మిమ్మల్ని లక్ష్యానికి చేరుస్తుంది.

లక్ష్య-ఆధారిత ప్రణాళిక నిజంగా ఏం చేయాలని చూస్తుంది

ఇక్కడే లక్ష్య-ఆధారిత, బీమా-కమ్-పొదుపు ప్రణాళికలు తమ విలువను చూపిస్తాయి, కేవలం ప్రచారాన్ని కాకుండా వాటి పనితీరును అర్థం చేసుకోవడం విలువైనది. ప్రాథమిక నిర్మాణం ఇదే: మీరు ఒక లక్ష్య సంవత్సరాన్ని ఎంచుకుంటారు - మీరా కాలేజీ మొదలుపెట్టే సంవత్సరం అనుకుందాం - అప్పటివరకు ప్రీమియంలు చెల్లిస్తారు. మెచ్యూరిటీ వరకు మీరు జీవించి ఉంటే, ఏ పొదుపు ప్రణాళికలాగే మీకు ఒక్కసారిగా మొత్తం సొమ్ము వస్తుంది. కానీ పాలసీదారుడు కాలవ్యవధి మధ్యలో మరణిస్తే, ఒకదానికి బదులు సాధారణంగా రెండు విషయాలు జరుగుతాయి. మొదటిది, కుటుంబానికి ఒక క్రమమైన ఆదాయం రావడం మొదలవుతుంది - వార్షిక లేదా నెలవారీ చెల్లింపు - ఇది అసలు మెచ్యూరిటీ తేదీ వరకు కొనసాగుతుంది, సంపాదనాపరుడు ఇంకా సహకరిస్తున్నట్టుగా. రెండోది, భవిష్యత్తు ప్రీమియంలు మాఫీ చేయబడతాయి కాబట్టి, ఆ ఆదాయానికి అదనంగా, చివర్లో మొత్తం సొమ్ము కూడా చెల్లించబడుతుంది.

మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ఈ ప్రణాళిక ఇప్పటికే పొదుపు చేసిన డబ్బును మాత్రమే రక్షించదు. ఇది లక్ష్యాన్నే రక్షిస్తుంది - నిర్దిష్ట తేదీని, నిర్దిష్ట సంఖ్యను - దాన్ని పూర్తి చేయడానికి ఎవరు ఉన్నారన్నదానితో సంబంధం లేకుండా. ఇది సేవింగ్స్ ఖాతా లేదా SIP చేసే పనికంటే నిజంగా భిన్నమైన పని, అందుకే ఈ ప్రణాళికలు "పిల్లల విద్య" లేదా "కుటుంబ ఆదాయం" అనే పేర్లతో అమ్మబడతాయి, ఆచరణాత్మకంగా అవి పొదుపు భాగం జోడించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్‌కు దగ్గరగా ఉన్నప్పటికీ.

దేనిపైనైనా సంతకం చేసే ముందు, ఇవి అడగండి

ఒక స్నేహితుడు ఎత్తి చూపేముందు, రమేష్ చేసిన తప్పు ఏదైనా ఎండోమెంట్ ప్రణాళిక సరిపోతుందని అనుకోవడం. అది సరిపోదు - మార్కెటింగ్ పేరు కంటే వివరాలే ముఖ్యం. పిల్లల ఒక మైలురాయి కోసం లక్ష్య-ఆధారిత ప్రణాళికలో డబ్బు పెట్టేముందు, ఇవి పరిశీలించడం విలువైనది:

ఆదాయ ప్రయోజనం మిగిలిన మొత్తం కాలవ్యవధిని నిజంగా కవర్ చేస్తుందా, లేదా ఫీజులు గరిష్టంగా ఉన్న చివరి సంవత్సరంలోనే ముందుగా ఆగిపోయి లోటు మిగులుస్తుందా?
మెచ్యూరిటీ మొత్తం సొమ్ము ఆదాయానికి అదనంగా చెల్లించబడుతుందా, లేదా ఆదాయం అందుకోవడం వల్ల చివర్లో చెల్లించే మొత్తం తగ్గుతుందా?
ఒక టర్మ్ ప్లాన్ మరియు ప్రత్యేక SIPతో పోలిస్తే అసలు ఖర్చు ఎంత - బీమా మరియు పొదుపును కలిపి ఉంచడం సౌకర్యవంతం, కానీ సౌకర్యానికి కూడా ఒక ధర ఉంటుంది, ఆ ధర సాదా రూపాయల్లో ఎంతో తెలుసుకోవడం విలువైనది.
చెల్లింపు సమయం అసలు లక్ష్యంతో సరిపోతుందా - పదిహేనో సంవత్సరంలో మెచ్యూర్ అయ్యే ప్రణాళిక, పధ్నాలుగో సంవత్సరంలో మెచ్యూర్ అయ్యేదానితో సమానం కాదు, ఫీజు బిల్లు పధ్నాలుగో సంవత్సరం మార్చిలో వచ్చినప్పుడు.
మరణ ప్రయోజనం ముందుగానే ప్రేరేపించబడితే బోనస్‌లు లేదా భాగస్వామ్య ప్రయోజనాలకు ఏమవుతుంది - కొన్ని ప్రణాళికలు వీటిని జోడిస్తూనే ఉంటాయి, కొన్ని వాటిని స్తంభింపజేస్తాయి.

ఈ ప్రశ్నలలో దేనికీ అందరికీ వర్తించే సరైన సమాధానం లేదు. మొదటిసారి ప్రీమియం డెబిట్ అయ్యేముందు, వీటిని కాగితంపై అడగాల్సిందే.

ఇది SIPకి బదులుగా కాదు, దాని పక్కన ఎక్కడ కూర్చుంటుంది

ఇక్కడ నిజాయితీగల దృక్పథం "బీమా ప్రణాళిక వర్సెస్ SIP" అనేది కాదు - రెండూ వేర్వేరు వైఫల్య పరిస్థితులను ఎదుర్కొంటాయని గ్రహించడమే. SIP విసుగు పుట్టించే, అత్యంత సంభావ్యమైన పరిస్థితిని నిర్వహిస్తుంది: మీరు జీవించి ఉన్నారు, సంపాదిస్తూనే ఉన్నారు, డబ్బు కంపౌండ్ అవుతూనే ఉంది. లక్ష్య-ఆధారిత ఆదాయ ప్రణాళిక ఎవరూ ఆలోచించాలనుకోని, కానీ అందరూ లెక్కలోకి తీసుకోవాల్సిన పరిస్థితిని నిర్వహిస్తుంది. రెండింటినీ భరించగలిగే కుటుంబాలు సాధారణంగా లక్ష్యాన్ని విభజిస్తాయి - ఒక భాగం వృద్ధి కోసం మార్కెట్-ఆధారిత పొదుపులో, ఒక భాగం నిశ్చయత కోసం ఆదాయ-కొనసాగింపు నిర్మాణంలో రక్షించబడుతుంది. ఒక్కటే భరించగలిగే కుటుంబాలు సాధారణంగా వాళ్ళను ఎక్కువగా కలవరపెట్టే రిస్క్ వైపు మొగ్గు చూపుతాయి - ఇది వ్యక్తిగత నిర్ణయం, ఆర్థిక నిర్ణయం కాదు.

మొదట్లో అనుకున్నదానికంటే చిన్న మొత్తాలలో, రమేష్ చివరికి రెండూ చేశాడు, కరెంట్ బిల్లు వెనుక ఉన్న ఆ సంఖ్యను ఒకే మొత్తంగా ఆలోచించడం కంటే పధ్నాలుగేళ్లుగా విభజించినప్పుడు అంత భయంకరంగా లేదని అతను గ్రహించాక. మీ సొంత కుటుంబ కాలక్రమం కోసం అదే లెక్క వేయాలని మీరు ప్రయత్నిస్తుంటే, ఏదైనా సంతకం దగ్గరకు వెళ్లేముందు, వేర్వేరు ప్రీమియం మరియు కాలవ్యవధి కలయికలకు ఆదాయం-ప్లస్-మెచ్యూరిటీ నిర్మాణం ఎలా పనిచేస్తుందో చూడటానికి LIC జీవన్ లక్ష్య కాలిక్యులేటర్ వంటి సాధనం సహేతుకమైన స్థలం.

ముఖ్యమైన సంఖ్య ప్రీమియం కాదు

ఈ ప్రణాళికలను కేవలం ప్రీమియం ఆధారంగా ఎంచుకోవాలనే ప్రలోభం కలగడం సహజం, సాధారణంగా ప్రజలు బీమా కొనేటప్పుడు చేసినట్టుగానే. కానీ నిజంగా ముఖ్యమైన సంఖ్య ఏమిటంటే "నేను క్షేమంగా ఉంటే నా కుటుంబానికి ఏమి లభిస్తుంది" మరియు "నేను లేకపోతే నా కుటుంబానికి ఏమి లభిస్తుంది" మధ్య ఉన్న అంతరం - మరియు ఆ రెండో సంఖ్య అసలు లక్ష్యానికి దగ్గరగా ఉందా అని, తద్వారా మీరాను ఒక సంవత్సరం ముందుగానే కాలేజీ నుండి మాన్పించే ఇబ్బందికరమైన సంభాషణ ఎవరికీ అవసరం రాకుండా. ఆ అంతరాన్ని తగినంత చిన్నదిగా చేయండి, అప్పుడు ప్రీమియం ప్రధాన నిర్ణయంగా ఉండదు. ఇది మీకు అవసరమైనది ఇప్పటికే చేస్తున్న ప్రణాళిక యొక్క ధరగా మారుతుంది.