లేదు, మీరు బతికుంటే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ వృథా డబ్బు కాదు

"ఇరవై ఏళ్లు ప్రీమియం కట్టాను, చివరికి ఏం తిరిగి రాలేదు." ఇది మీరు ఎవరో ఒకరి నుండి వినే ఉంటారు, ఏదో పెళ్లిలో ఒక మామయ్య చెప్పొచ్చు, లేదా ట్యాక్స్ సీజన్‌లో ఒక కొలీగ్ చెప్పొచ్చు. భారతదేశంలో చాలామంది టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోకపోవడానికి లేదా కొన్నేళ్ల తర్వాత పాలసీని నిశ్శబ్దంగా లాప్స్ అవ్వనివ్వడానికి ఇదే అతిపెద్ద కారణం. ఇది తప్పు ఆలోచన, కానీ దీన్ని కేవలం కొట్టిపారేయకుండా అర్థం చేసుకోవాల్సిన విషయం.

అందరూ మిస్ అయ్యామనుకునే 'రిటర్న్'

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక పెట్టుబడి కాదు. ఈ మొత్తం అపార్థానికి కారణం ఈ ఒక్క విషయమే. ప్రజలు దీన్ని ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌లు లేదా ULIPలతో పోలుస్తారు, అక్కడ బతికినా లేకపోయినా మెచ్యూరిటీ వద్ద డబ్బు వస్తుంది, తర్వాత ఒక స్వచ్ఛమైన టర్మ్ ప్లాన్ చివర్లో ఏమీ రాకపోతే మోసపోయినట్టు భావిస్తారు. కానీ మీరు ఏమీ కొనలేదని కాదు — మీకు ఏదైనా జరిగితే మీ కుటుంబం ఆర్థికంగా కుప్పకూలకుండా ఇరవై లేదా ముప్పై ఏళ్ల భరోసాను మీరు కొన్నారు. క్లెయిమ్ వచ్చినా రాకపోయినా, పాలసీ ఉన్న ప్రతి రోజూ ఆ రక్షణ మీకు అందించబడింది. తన ఇల్లు కాలిపోలేదని ఎవరూ ఫైర్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం తిరిగి అడగరు కదా.

ఈ గందరగోళం సాధారణంగా రెండు వేర్వేరు పనులను కలిపేయడం వల్ల వస్తుంది: డబ్బును పెంచడం, మనుషులను రక్షించడం. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ రెండో పని మాత్రమే చేస్తుంది, మొదటి పని చేయడానికి ప్రయత్నించకపోవడం వల్లే ఇది చౌకగా ఉంటుంది.

ప్రీమియం నిజంగా ఏం కొంటుంది

ఆరోగ్యంగా ఉన్న 30 ఏళ్ల వ్యక్తి దాదాపు 30 ఏళ్ల కోసం 1 కోటి టర్మ్ కవర్ కొంటున్నాడనుకుందాం. వార్షిక ప్రీమియం ఇన్సూరర్, ఆరోగ్యం, యాడ్-ఆన్‌లను బట్టి ₹12,000-₹18,000 మధ్య ఉంటుంది. ముప్పై ఏళ్లలో ఇది సుమారు ₹4-5 లక్షలు అవుతుంది, దానికి బదులుగా ముప్పై ఏళ్ల పాటు ప్రతి రోజూ యాక్టివ్‌గా ఉండే 1 కోటి కవర్ లభిస్తుంది. అదే స్థాయి సమ్ అష్యూర్డ్ ఇచ్చే రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం లేదా ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌తో పోలిస్తే, ప్రీమియం సాధారణంగా నాలుగు నుండి ఆరు రెట్లు ఎక్కువగా ఉంటుంది, ప్రతి రూపాయిలో పెద్ద భాగం చివరికి మీ సొంత డబ్బునే మీకు తిరిగి ఇవ్వడానికే వెళ్తుంది, దానిపై నిజమైన వృద్ధి చాలా తక్కువ. అదే తేడాను ఒక సాధారణ మ్యూచువల్ ఫండ్ లేదా రికరింగ్ డిపాజిట్‌లో పెడితే, చాలామంది మంచి లాభంతో ఉంటారు — పైగా కింద స్వచ్ఛమైన, కల్తీ లేని లైఫ్ కవర్ కూడా ఉంటుంది.

ఇక్కడే బద్దలు కొట్టాల్సిన మరికొన్ని అపోహలు

• "నేను యువకుడిని, ఆరోగ్యంగా ఉన్నాను, ఇప్పుడు అవసరం లేదు." ప్రీమియం ప్రవేశ వయసుకే లాక్ అవుతుంది, ఎంత ఆలస్యం చేస్తే అంత వేగంగా పెరుగుతుంది, తర్వాత వచ్చే ఆరోగ్య సమస్యలు ఎక్కువ ప్రీమియం లేదా మినహాయింపులకు దారితీయవచ్చు. టర్మ్ కవర్ కొనడానికి చౌకైన రోజు ఎప్పుడూ ఈ రోజే.
• "నా కంపెనీ గ్రూప్ లైఫ్ కవర్ చాలు." ఇది సాధారణంగా వార్షిక జీతానికి 2-3 రెట్లు మాత్రమే ఉంటుంది, మీరు ఉద్యోగం మానేసినా, తీసేసినా, రిటైర్ అయినా అదే రోజు ముగిసిపోతుంది — సరిగ్గా మీ ఆదాయంపై కుటుంబ ఆధారపడటం ఎక్కడికీ పోని సమయంలో.
• "టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ క్లెయిమ్‌లు పాస్ కావు." స్థిరపడిన ఇన్సూరర్ల టర్మ్ ప్లాన్ క్లెయిమ్ సెటిల్‌మెంట్ రేషియో పరిశ్రమవ్యాప్తంగా నిరంతరం 97-98% పైనే ఉంటుంది; అరుదుగా తిరస్కరించబడేవి ఎక్కువగా కొనుగోలు సమయంలో ఆరోగ్యం లేదా అలవాట్ల గురించి దాచిపెట్టడం వల్లే, ఏదో దాగి ఉన్న ట్రిక్ వల్ల కాదు.
• "అవసరమైనప్పుడు తర్వాత కవర్ పెంచుకుంటాను." రైడర్ల ద్వారా లేదా కొత్త పాలసీ ద్వారా ఇది సాధ్యమే, కానీ అప్పటికి మీరు వయసు పైబడినవారిగా, కాగితం మీద తక్కువ ఆరోగ్యవంతులుగా ఉండవచ్చు, ముందుగానే లాక్ చేసుకోగలిగే అదే రక్షణ కోసం ఎక్కువ చెల్లించాల్సి రావచ్చు.

నిజంగా మీ మనసు మార్చాల్సింది ఏమిటి

భావోద్వేగ మాటలు కాదు, లెక్కలు. మీ వార్షిక ఆదాయానికి పది నుండి పదిహేను రెట్లు లెక్కించండి, బకాయి రుణాలు కలపండి, ఉన్న పొదుపులు, పెట్టుబడులు తీసివేయండి, అది మీకు అవసరమైన కవర్‌కు సహేతుకమైన అంచనా — ఏజెంట్ చెప్పే గుండ్రటి సంఖ్య కాదు. Kartama యొక్క టర్మ్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ లాంటి త్వరిత కాలిక్యులేటర్, చేత్తో లెక్కించడం కంటే వేగంగా ఇది చెప్పగలదు, రాబోయే రెండు-మూడు దశాబ్దాల కోసం ప్రీమియం మొత్తాన్ని ఖరారు చేసే ముందు ఈ లెక్కలు వేసుకోవడం మేలు.

సాధారణ నియమం, దాని మినహాయింపు

టర్మ్ కొనండి, మిగతా డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టండి — చాలామంది ఆర్థిక సలహాదారులు ఇచ్చే సలహా ఇదే, పెద్ద ఆరోగ్య సమస్యలు లేని ఇరవై-ముప్పై ఏళ్ల వయసున్న చాలామందికి ఇది బాగానే పనిచేస్తుంది. మీరు ఆ మిగతా డబ్బును సొంతంగా పెట్టుబడి పెట్టే క్రమశిక్షణ లేనివారైతే మాత్రమే ఇది మినహాయింపు; అలాంటప్పుడు రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం లేదా ఎండోమెంట్ ప్లాన్, ఖరీదైనప్పటికీ, కనీసం పొదుపును బలవంతంగా చేయిస్తుంది. కానీ ఆ బలవంతపు క్రమశిక్షణకు మీరు ఎంత ఎక్కువ చెల్లిస్తున్నారో తెలుసుకుని ముందుకు వెళ్లండి.

దీని వల్ల టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ భావోద్వేగపరంగా సంతృప్తికరంగా అనిపించదు. క్లెయిమ్ ఎప్పుడూ రాకూడదని మీరే కోరుకునే ఒక ఉత్పత్తికి డబ్బు చెల్లించడంలో కొంచెం ఇబ్బందికరమైన భావన ఉంటుంది. కానీ అదే అసలు విషయం — "వృథా" అంటే ప్రీమియం కాదు, ఒక భద్రతా వలయాన్ని అందులో పడిపోతేనే కొలవడం.