బీమా, పెట్టుబడి మీరు అనుకున్నంత సరిగ్గా కలవవు

బీమా, పెట్టుబడి రెండూ వేర్వేరు పనులు, ఒకే ప్రొడక్ట్‌తో రెండూ చేయించాలని చూస్తే చాలాసార్లు రెండూ సరిగ్గా జరగవు. చాలా ఎండోమెంట్ తరహా జీవిత బీమా ప్లాన్ల వెనుక ఇదే అసౌకర్యమైన నిజం దాగి ఉంటుంది, "గ్యారంటీడ్ రిటర్న్స్", "మనశ్శాంతి" లాంటి ప్రకటనల భాషలో దాన్ని దాచకుండా స్పష్టంగా చెప్పుకోవడమే మంచిది.

ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు ఇలా తయారవుతాయి: మీరు ఒక నిర్ణీత కాలానికి ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియం కడతారు, అందులో కొంత భాగం అసలైన బీమాను (మీకు ఏదైనా జరిగితే కుటుంబానికి డబ్బు అవసరమయ్యే రిస్క్‌ను) కవర్ చేస్తుంది, మిగిలింది మీ తరపున పెట్టుబడిగా పెడతారు, ఎక్కువగా ప్రభుత్వ బాండ్ల లాంటి తక్కువ-రిస్క్ సాధనాల్లో. కాలం పూర్తయ్యాక, లేదా మధ్యలో ఏదైనా జరిగితే, మీకు లేదా మీ కుటుంబానికి డబ్బు వస్తుంది. వినడానికి చాలా సింపుల్‌గా ఉంటుంది. అర్థం చేసుకోవడానికి కూడా సులువే. కానీ సమస్య ఏంటంటే, ఈ సింపుల్‌నెస్‌కు మీరు ఎంత ఖర్చు చేస్తున్నారు అనేది.

రెండింటినీ కలపడం ఎందుకు నష్టం చేస్తుంది

ఒక బీమా కంపెనీ బీమాను, పెట్టుబడిని ఒకే పాలసీలో కలిపినప్పుడు, బీమా భాగం పెట్టుబడి వృద్ధిని తినేస్తుంది, పెట్టుబడి భాగం కావాలనే చాలా జాగ్రత్తగా ఉంచుతారు ఎందుకంటే కంపెనీ తిరిగి ఇవ్వాల్సిన డబ్బుతో పెద్ద రిస్క్ తీసుకోలేదు. దీని వల్ల, అదే ప్రీమియంకు స్వచ్ఛమైన టర్మ్ ప్లాన్ ఇచ్చే దానికంటే తక్కువ బీమా కవర్, విడిగా పెట్టుబడి పెడితే వచ్చే దానికంటే తక్కువ రిటర్న్స్ మీకు వస్తాయి. రెండు భాగాలూ తమ పనిని పూర్తిగా బాగా చేయలేకపోతున్నాయి.

ఒక సాధారణ ఎండోమెంట్ ప్లాన్ లెక్క చూస్తే, ఏళ్ల తరబడి కట్టిన మొత్తం ప్రీమియంను పరిగణలోకి తీసుకుంటే అసలైన వార్షిక రిటర్న్ చాలావరకు 4-6% మధ్యే ఉంటుంది. దీన్ని ఒక సాధారణ టర్మ్ బీమా పాలసీతో పోల్చండి - అదే ప్రీమియంలో చాలా తక్కువ భాగానికే ఇది చాలా ఎక్కువ సమ్ అష్యూర్డ్ ఇస్తుంది, మిగిలిన డబ్బును ఇండెక్స్ ఫండ్ లేదా జాగ్రత్తగా ఎంచుకున్న మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో పెడితే, చాలా కాలానికి ఈ లెక్క ఎండోమెంట్ దగ్గరికి కూడా రాదు. ఇది ఏ ఒక్క బీమా కంపెనీ తప్పు కాదు. ఒక ప్రొడక్ట్ రెండు యజమానులకు సేవ చేయాల్సి వచ్చినప్పుడు జరిగేది ఇదే.

ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు నిజంగా ఎప్పుడు సరిపోతాయి

ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు పనికిరానివి అని నేను చెప్పట్లేదు, ఇది స్పష్టం చేస్తాను. ఒక ప్రత్యేకమైన రకం మనుషులకు ఇవి బాగా సరిపోతాయి: తాము మిగిలిన డబ్బును సొంతంగా పెట్టుబడి పెట్టరని ఒప్పుకునేంత బాగా తమను తాము తెలిసినవారికి. బలవంతంగా అనిపించే ఎండోమెంట్ ప్రీమియంకు బదులుగా, ప్రతి మూడో నెలా ఏదో కారణంతో తప్పిపోయే SIP ఉంటే, ఎండోమెంట్ ప్లాన్ యొక్క ఈ బలవంతపు క్రమశిక్షణ, ఎప్పటికీ ఆచరణలోకి రాని మంచి ఉద్దేశాల కంటే ఆ వ్యక్తిని నిజంగా మెరుగైన స్థితిలో ఉంచవచ్చు. రిటైర్మెంట్‌కు దగ్గరగా ఉన్నవారికి కూడా ఇది సరిపోతుంది, వాళ్లు మార్కెట్ ఒడిదుడుకుల గురించి ఆలోచించకుండా స్థిరమైన చెల్లింపులు కోరుకుంటారు. LIC జీవన్ లాభ్ లాంటి ప్లాన్లు, పరిమిత ప్రీమియం-చెల్లింపు కాలాన్ని ఎక్కువ కవర్ కాలంతో కలిపేవి, త్వరగా చెల్లింపులు ముగించి మెచ్యూరిటీ కోసం వేచి ఉండాలనుకునే వారికి నచ్చుతాయి - ఇది గణితపరంగా ఉత్తమమైన మార్గం కాకపోయినా, ఇందులో ఒక నిజమైన నిశ్చింత ఉంటుంది.

ఒక చిన్న పోలిక

• టర్మ్ ప్లాన్ + విడి పెట్టుబడి: ప్రతి రూపాయికి ఎక్కువ బీమా కవర్, దీర్ఘకాలంలో మెరుగైన రిటర్న్స్, కానీ మిగిలిన దాన్ని మీరే నిరంతరం పెట్టుబడి పెట్టాలి.
• ఎండోమెంట్ ప్లాన్: ప్రతి రూపాయికి తక్కువ బీమా కవర్, కొంత గ్యారంటీ లాంటి రిటర్న్స్, కానీ మీకు ఇష్టమున్నా లేకున్నా పొదుపు దానంతట అదే జరుగుతుంది.

ఏ ఆప్షన్ కూడా "తప్పు" కాదు. ఒకటి, రెండు పనులను వేరుగా చేసి రెండింటినీ బాగా నిర్వహించే క్రమశిక్షణ మీకు ఉందని అనుకుంటుంది. మరొకటి, లేదని అనుకుని, ఆ అంచనాకు ధరను ప్రొడక్ట్‌లో కలిపేస్తుంది.

ఒక సాధారణ సూత్రం, దాని మినహాయింపులు

మీరు నిర్ణయించుకోలేకపోతే, ఈ సాధారణ సూత్రం చాలావరకు పనిచేస్తుంది: మీకు నిజంగా అవసరమైన కవర్ కోసం టర్మ్ బీమా తీసుకోండి, మిగిలింది మీరే పెట్టుబడి పెట్టండి - మీ గత ప్రవర్తన నుండి, మిగిలింది మీరే పెట్టుబడి పెట్టరని గట్టి ఆధారం ఉంటే తప్ప. ఈ రెండో షరతు, మనుషులు సాధారణంగా అనుకునేదానికంటే ఎక్కువ ప్రాముఖ్యత కలిగింది. ఆర్థిక సలహాలు తరచుగా ప్రతి ఒక్కరూ ఒక హేతుబద్ధమైన వ్యక్తి అని, ప్రతి నెలా మిగిలిన డబ్బును నిజాయితీగా ఒక ఫండ్‌లో వేస్తారని అనుకుంటాయి. చాలామంది అలా ఉండరు, దాన్ని మీ గురించి తెలుసుకోవడంలో సిగ్గు ఏమీ లేదు.

ఒక మినహాయింపు చెప్పాలి: మీరు ఇప్పటికే మీ పన్ను-ప్రయోజన, క్రమశిక్షణతో కూడిన పెట్టుబడి మార్గాలను (EPF, PPF, మంచి SIP అలవాటు) పూర్తిగా వాడుకుంటూ, కొంచెం బీమా కవర్‌తో పాటు మరో తక్కువ-రిస్క్ ఎంపిక కోసం చూస్తుంటే, ఎండోమెంట్ ప్లాన్ ఒక పెద్ద తప్పు కాదు. కానీ ఇది ఈ పనికి మొదటి లేదా ఉత్తమమైన సాధనం అయ్యే అవకాశం తక్కువ.

దేనిలోనైనా డబ్బు పెట్టే ముందు, బ్రోచర్‌లో చూపించే రిటర్న్స్‌ను గుడ్డిగా నమ్మకుండా అసలైన అంకెలను మీరే లెక్కించుకోవడం మంచిది, ఎందుకంటే అవి చాలావరకు ఆశావహమైన వైపే ఉంటాయి. Kartama యొక్క LIC జీవన్ లాభ్ కాలిక్యులేటర్ లాంటి టూల్, మీ నిర్దిష్ట ప్రీమియం, కాలానికి అసలైన మెచ్యూరిటీ విలువను, రిటర్న్‌ను చూపించడంలో సహాయపడుతుంది, దీని వల్ల టర్మ్-వర్సెస్-ఎండోమెంట్ పోలిక చాలా తక్కువ అబ్‌స్ట్రాక్ట్‌గా మారుతుంది.

ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు మోసం అని గానీ, వాటిని కొనేవారు మోసపోతున్నారని గానీ దీని అర్థం కాదు. దీని అర్థం, ప్రొడక్ట్ దాని లేబుల్‌పై చెప్పినదాన్నే సరిగ్గా చేస్తుంది - కానీ ఆ గ్యారంటీ లాంటి సింపుల్‌నెస్ కోసం మీరు ఏమి వదులుకుంటున్నారో లేబుల్ చాలా అరుదుగా చెబుతుంది. ఈ ట్రేడ్-ఆఫ్‌ను అర్థం చేసుకోండి, ఆ తర్వాత కళ్లు తెరిచి నిర్ణయం తీసుకోండి.