మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయం నిజంగా గ్యారంటీడ్ అయ్యిందో లేదో ఎలా చెక్ చేయాలి

మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయం నిజంగా గ్యారంటీడ్ అయ్యిందో లేదో ఎలా చెక్ చేయాలి

చాలా రిటైర్మెంట్ ప్లాన్లు విఫలమవ్వడానికి కారణం, ప్రజలు తక్కువ మొత్తం పొదుపు చేయడం కాదు. ఎక్కడో ఒక చోట "పెట్టుబడి పెట్టాం" అనేది నిశ్శబ్దంగా "గ్యారంటీ" అనే దానితో గందరగోళపడిపోవడం వల్లే అవి విఫలమవుతాయి — జీతాలు ఆగిపోయే వరకు, మార్కెట్ సరిగ్గా తప్పు సమయంలోనే చెడ్డ సంవత్సరాన్ని చూపించే వరకు ఇది ఎవరికీ తెలియదు.

ఇరవై ఐదేళ్ల వయసులో ఎవరూ మీకు చెప్పని విషయం ఇది: గ్యారంటీడ్ మరియు సాధ్యమయ్యేది ఒకే మాటకు వేర్వేరు దుస్తులు కాదు. సాధ్యమయ్యేది అంటే, ఏమీ విచిత్రంగా జరగకపోతే, చాలా సంవత్సరాల్లో మీ డబ్బు బాగానే ఉంటుంది అని అర్థం. గ్యారంటీడ్ అంటే, నిఫ్టీ గత మంగళవారం ఏం చేసినా పట్టించుకోకుండా, ఒక నిర్దిష్ట తేదీన ఒక నిర్దిష్ట మొత్తం మీ ఖాతాలో వస్తుంది అని అర్థం. రిటైర్మెంట్ ప్లాన్‌లో రెండింటికీ స్థానం ఉంది. మీ డబ్బు నిజంగా ఏ బకెట్‌లో ఉందో గందరగోళపడటం వల్లే సమస్య మొదలవుతుంది.

కాబట్టి ఈ చెక్ చేయండి. పది నిమిషాలు పడుతుంది, ప్రతి సంవత్సరం 12% రాబడిని అంచనా వేసే మరో స్ప్రెడ్‌షీట్ కంటే ఇది చాలా ఉపయోగకరం.

ప్రశ్న ఒకటి: రేపు మీరు సంపాదన ఆపేస్తే ఏం జరుగుతుంది?

"60 ఏళ్లకు హాయిగా రిటైర్ కావడం" కాదు — రేపు, నిజంగానే. మీ ఖాతాలో ఇంకా వస్తూనే ఉండే ప్రతి ఆదాయ వనరును జాబితా చేయండి. అద్దె ఆదాయం, ఒక పెన్షన్, షెడ్యూల్ ప్రకారం మెచ్యూర్ అయ్యే ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు, ఒక యాన్యుటీ చెల్లింపు. ఇప్పుడు మార్కెట్ మంచిగా ఉంటేనే పనిచేసే వాటన్నింటినీ తొలగించండి: మీరు రీడీమ్ చేసుకోవాల్సిన మ్యూచువల్ ఫండ్ SIPలు, ఎంత ధర దొరికితే అంతకే అమ్మాల్సిన స్టాక్స్. తొలగించిన తర్వాత మిగిలేదే మీ నిజమైన గ్యారంటీడ్ ఆధారం. చాలా మందికి ఈ సంఖ్య — కొన్నిసార్లు చాలా ఎక్కువగా — వారు ఊహించినదానికంటే చిన్నదిగా ఉంటుంది.

ప్రశ్న రెండు: మీ ప్లాన్‌లో "గ్యారంటీడ్" అంటే నిజంగా గ్యారంటీడ్ అనే అర్థమేనా?

ఇక్కడే చిన్న అక్షరాల్లో ఉండే నిబంధనలు ముఖ్యమవుతాయి. "గ్యారంటీడ్" అనే మాటతో అమ్మే చాలా ప్రొడక్ట్‌లు దాన్ని చెల్లింపులో ఒక భాగానికి మాత్రమే జోడించి, మిగతాదాన్ని మార్కెట్‌తో ముడిపడినదిగా లేదా బోనస్‌పై ఆధారపడేదిగా వదిలేస్తాయి. ఇది తప్పనిసరిగా అవాస్తవం అని కాదు, కానీ దీన్ని ఊహించుకోకుండా నిజంగా చదవాల్సిన విషయం. స్పష్టంగా అడగండి: పాలసీ కొన్న సమయంలోనే ఈ మొత్తం స్థిరపడుతుందా, లేదా బ్రోషర్‌లోని ఉదాహరణలో అనుకున్నట్టుగానే బోనస్‌లు ప్రకటించబడితేనే ఇది "గ్యారంటీడ్" అవుతుందా? ఇవి పూర్తిగా వేర్వేరు వాగ్దానాలు.

ప్రశ్న మూడు: 75 ఏళ్ల వయసులో మీ ఆదాయం ఎలా ఉంటుంది, కేవలం 60 ఏళ్లలో మాత్రమే కాదు?

ప్రతి ఒక్కరూ రిటైర్మెంట్‌ని 60 నుండి మొదలై అలాగే ఉండే ఒకే స్థిరమైన సంఖ్యగా ప్లాన్ చేసుకుంటారు. కానీ అది అలా ఉండదు. ఖర్చులు మారతాయి, వైద్య ఖర్చులు సాధారణంగా పెరుగుతాయి, ద్రవ్యోల్బణం ఇరవై, ముప్పై సంవత్సరాల పాటు స్థిర చెల్లింపులను నెమ్మదిగా తినేస్తూనే ఉంటుంది. 60 ఏళ్ల వయసులో నెలకు ₹40,000 గ్యారంటీడ్ ఆదాయం బాగానే అనిపిస్తుంది. 75 ఏళ్ల వయసులో, పదిహేను సంవత్సరాల ద్రవ్యోల్బణం తర్వాత, అది ముందున్నంత కొనుగోలు శక్తిని ఇవ్వదు — అప్పటికి, ఆ లోటును పూడ్చుకోవడానికి రిస్క్ ఉన్న పెట్టుబడుల వైపు తిరిగి వెళ్లే అవకాశం లేదా ధైర్యం మీకు ఉండకపోవచ్చు.

గ్యారంటీడ్ వర్సెస్ గ్రోత్ మధ్య ట్రేడ్-ఆఫ్, నిజాయితీగా చెప్పాలంటే

గ్యారంటీడ్ ప్రొడక్ట్‌లు, దాదాపు నిర్వచనం ప్రకారమే, ఈక్విటీ ఎక్కువగా ఉన్న పోర్ట్‌ఫోలియో కంటే ఎక్కువ కాలంలో మీ డబ్బును నెమ్మదిగా పెంచుతాయి — ఇదే నిశ్చయతకు వెల. ఏ వాగ్దానం కూడా ఉచితంగా రాదు. తప్పు గ్యారంటీడ్ ఆదాయాన్ని ఎంచుకోవడంలో లేదు; కూర్చుని మీకు నిజంగా ప్రతిదానిలో ఎంత కావాలో అలోచించకుండా, కేవలం గ్యారంటీడ్ ఆదాయం మాత్రమే, లేదా కేవలం గ్రోత్ మాత్రమే ఎంచుకోవడంలోనే తప్పు ఉంది.

దీన్ని అర్థం చేసుకోవడానికి ఒక సరైన మార్గం: గ్యారంటీడ్ ఆదాయం మీ అత్యవసర అవసరాలను కవర్ చేయాలి — అద్దె లేదా మీ తలపై కప్పు, ఆహారం, మందులు, ఏమైనా సరే రావాల్సిన బిల్లులు. గ్రోత్-ఆధారిత పెట్టుబడులు ఆ ఆధారానికి పైన ఉన్న ప్రతిదాన్ని మోయగలవు: ప్రయాణం, మనవళ్లకు బహుమతులు, ఒక చెడ్డ సంవత్సరం తప్పు సమయంలో వస్తే నిజంగా వదులుకోగలిగే విషయాలు. దీన్ని ఈ విధంగా చూసిన తర్వాత, "సురక్షితం" మరియు "తెలివైనది" మధ్య నైతిక చర్చలా అనిపించకుండా, విభజన చాలా త్వరగా స్పష్టమవుతుంది.

దాదాపు అందరికీ ఉండే గుడ్డి మూల

అది మార్కెట్ కాదు. అది జీవిత భాగస్వామి. చాలా రిటైర్మెంట్ ప్లాన్లు ఒకే వ్యక్తి సంఖ్యల చుట్టూ నిర్మించబడతాయి, ఆ వ్యక్తి లేని రోజునే గ్యారంటీడ్ ఆదాయం నిశ్శబ్దంగా ఆగిపోతుంది లేదా తగ్గిపోతుంది — మిగిలిన జీవిత భాగస్వామికి అది అత్యంత అవసరమైన సమయంలో, ఉద్యోగం వెతుక్కోవడానికి లేదా స్టాక్ పోర్ట్‌ఫోలియోను స్వయంగా నిర్వహించడానికి వారు అతి తక్కువగా సిద్ధంగా ఉన్న సమయంలో. "ఈ చెల్లింపును పొందేది నేను కాకపోతే ఏం జరుగుతుంది" అనే దానికి మీ గ్యారంటీడ్ ఆదాయ ప్లాన్‌లో స్పష్టమైన సమాధానం లేకపోతే, అది చిన్న లోపం కాదు. అదే అత్యంత కీలకమైన క్షణంలో "గ్యారంటీడ్" విఫలమయ్యే పాయింట్.

మీ సంఖ్యలకు ఒక నిర్దిష్ట గ్యారంటీడ్ చెల్లింపు నిర్మాణం నిజంగా ఎలా ఉంటుందో చూడాలనుకుంటే, గ్యారంటీడ్ పెన్షన్ ప్లాన్ కాలిక్యులేటర్ వంటి టూల్, దేనిలోనైనా కట్టుబడటానికి ముందు సంఖ్యలను సరిచూసుకోవడానికి ఒక మంచి మార్గం.

ఒక్క లైన్‌లో చెప్పాలంటే

మార్కెట్, వడ్డీ రేట్లు లేదా మీ స్వంత ఆరోగ్యానికి ఏమైనా జరిగినా, మీ ఖాతాలో సరిగ్గా ఎంత మొత్తం వస్తుందో బిగ్గరగా చెప్పలేకపోతే — మీ దగ్గర నిజంగా గ్యారంటీడ్ రిటైర్మెంట్ ఆదాయ ప్లాన్ లేనట్టే. మీ దగ్గర ఉన్నది ఆశాజనకమైన ప్లాన్ మాత్రమే. ఈ రెండూ ఒకటి కాదు, మీ దగ్గర ఏది ఉందో తెలుసుకోవడం, 68 ఏళ్ల వయసులో చేయడం కంటే ఇప్పుడే చేయడం మేలు.