రిటర్న్‌లను నిశ్శబ్దంగా తగ్గించే ULIP తప్పులు

ULIP అంటే కొంచెం పెట్టుబడి జోడించిన లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ అని చాలామంది అనుకుంటారు. నిజానికి ఇది దీనికి వ్యతిరేకం — ఇది మార్కెట్‌తో ముడిపడిన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఖాతా, దానికి చిన్న లైఫ్ కవర్ జోడించబడి ఉంటుంది. దీన్ని తారుమారుగా అర్థం చేసుకుంటే, ఆ తర్వాత ప్లాన్ గురించి తీసుకునే దాదాపు ప్రతి నిర్ణయం కొంచెం తప్పుగానే ఉంటుంది.

చాలా సమస్యలు ఇక్కడే మొదలవుతాయి. Unit Linked Insurance Plans భారతదేశంలో రెండు దశాబ్దాలకు పైగా అమ్ముడవుతున్నాయి, మరియు ఈ ఉత్పత్తి నిజంగా మెరుగుపడింది — తక్కువ ఛార్జీలు, ఎక్కువ ఫండ్ ఎంపికలు, 2000ల్లో మీ తల్లిదండ్రులు కొనుక్కున్న పాలసీల కంటే ఎక్కువ పారదర్శకత. కానీ పాలసీ పెట్టుకున్నప్పుడు ప్రజలు చేసే తప్పులు పెద్దగా మారలేదు. సాధారణంగా వారు ఇక్కడే తప్పు చేస్తారు.

మళ్ళీ మళ్ళీ కనిపించే ఐదు తప్పులు

• దీన్ని ఐదేళ్ళ ఉత్పత్తిగా భావించడం. లాక్-ఇన్ ఐదేళ్ళు ఉంటుంది, చాలామంది అప్పుడే ప్లాన్ కూడా "పూర్తయింది" అని నిశ్శబ్దంగా అనుకుంటారు. అది తప్పు. మొదటి సంవత్సరాల్లో ఛార్జీలు ఎక్కువగా ఉంటాయి, కాబట్టి ఆ లాగుడును దాటి సరిగ్గా కంపౌండ్ కావడానికి ఫండ్‌కు నిజంగా పది నుండి పదిహేను సంవత్సరాలు అవసరం.
• ఫండ్-స్విచ్ ఆప్షన్‌ను ఎప్పుడూ వాడకపోవడం. దాదాపు ప్రతి ULIP అదనపు ఛార్జీ లేకుండా సంవత్సరానికి కొన్ని సార్లు మీ డబ్బును ఈక్విటీ, డెట్, బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్‌ల మధ్య మార్చుకోనిస్తుంది. మార్కెట్ స్పష్టంగా మారినా, తమ కేటాయింపు ఇక అర్థం లేకున్నా, చాలామంది పాలసీదారులు దీన్ని ఎప్పుడూ వాడరు.
• ఒక్క చెడు సంవత్సరం చూసి పనితీరును అంచనా వేయడం. ఈక్విటీ ఫండ్‌లో కష్టమైన పన్నెండు నెలలు ప్రజలను భయపెడతాయి, సరిగ్గా తప్పు సమయంలో అంతా డెట్ ఫండ్‌కు మార్చేస్తారు, నష్టాన్ని తట్టుకునే బదులు దాన్ని శాశ్వతం చేసుకుంటారు.
• మూడు లేదా నాలుగో సంవత్సరం తర్వాత ప్రీమియం ఆపేయడం. లాక్-ఇన్ చాలా దూరంలో ఉన్నట్టు అనిపించినప్పుడు, ఆశ్చర్యకరంగా చాలామంది చెల్లించడం ఆపేస్తారు, ల్యాప్స్డ్ లేదా రిడ్యూస్డ్-పెయిడ్-అప్ పాలసీ కొనసాగుతున్న ఛార్జీల ద్వారా కవర్‌ను, ఫండ్ విలువను నిశ్శబ్దంగా తగ్గిస్తుందని గ్రహించకుండా.
• దీన్ని ప్రత్యామ్నాయంతో ఎప్పుడూ పోల్చకపోవడం. నిజాయితీగా చేసే పోలిక — ఒక సాధారణ టర్మ్ ప్లాన్ మరియు అదే మొత్తం ప్రీమియానికి వేరే మ్యూచువల్ ఫండ్ SIP — చాలా అరుదుగా చేస్తారు. కొన్నిసార్లు సౌలభ్యం, పన్ను ప్రయోజనాల్లో ULIP గెలుస్తుంది; కొన్నిసార్లు స్పష్టంగా గెలవదు. కానీ సంతకం చేసే ముందు దాదాపు ఎవరూ ఈ లెక్క వేయరు.

ఛార్జీలు నిజంగా ఎక్కడికి వెళ్తాయి

ఇదంతా విలువైనదేనా అని నిర్ణయించుకునే ముందు, ఏమి తీసివేయబడుతుందో తెలుసుకోవడం మంచిది. మొదటి సంవత్సరాల్లో ప్రీమియం అలొకేషన్ ఛార్జీ, పనితీరుతో సంబంధం లేకుండా ప్రతి సంవత్సరం ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ, లైఫ్ కవర్ భాగానికి మార్టాలిటీ ఛార్జీ, కొన్నిసార్లు అదనంగా అడ్మిన్ ఛార్జీ కూడా ఉంటాయి. ఇవన్నీ పూర్తిగా దాచినవి కావు — ఇవన్నీ బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్‌లో ఉంటాయి — కానీ కొనే ముందు ఆ డాక్యుమెంట్‌ను లైన్ బై లైన్ చదివేవారు దాదాపు ఎవరూ లేరు. దానికి బదులు వారు బ్రోచర్ చదువుతారు.

ఫండ్ ఎంపిక కంటే దీర్ఘకాలం ఎందుకు ముఖ్యం

ప్రజలను ఆశ్చర్యపరిచే విషయం ఇదే: తగినంత దీర్ఘకాలంలో, ULIP లోపల మీరు ఏ ఫండ్ ఎంచుకున్నారు అనేదాని కంటే, మీరు పెట్టుబడిలో కొనసాగారా లేదా అనేదే ఎక్కువ ముఖ్యం. సగటు పనితీరు ఉన్న ఫండ్‌ను ఎంచుకుని పద్దెనిమిది సంవత్సరాలు కొనసాగినవారు, మధ్యలో రెండు మూడు చెడు మార్కెట్ సంవత్సరాలను కూడా తట్టుకున్నవారు, "ఉత్తమ" ఫండ్ కోసం వెతుకుతూ ప్రతి పతనంలోనూ లోపలికి బయటికి మారినవారి కంటే సాధారణంగా ముందుంటారు. పెట్టుబడిని "విజేతలను ఎంచుకోవడం"గా మాత్రమే చూసే అలవాటు ఉంటే ఇది కొంచెం విరుద్ధంగా అనిపించవచ్చు, కానీ ఇక్కడ ఫండ్ ఎంపిక కంటే ఓపికే ఎక్కువ పని చేస్తుంది.

మీ ప్రీమియం, ఎంచుకున్న కాలానికి అనుగుణంగా ICICI Pru Platinum వంటి ప్లాన్ పదిహేను నుండి ఇరవై సంవత్సరాల్లో నిజంగా ఎంత రిటర్న్ ఇవ్వగలదో తెలుసుకోవాలంటే, దాని కోసం రూపొందించిన కాలిక్యులేటర్తో లెక్క వేయడం బ్రోచర్‌లోని అంచనా అంకెలను చూడటం కంటే చాలా ఉపయోగకరం — ఆ ఇలస్ట్రేషన్‌లు స్టాండర్డ్ అంచనా రేట్లను ఉపయోగిస్తాయి, అవి మీకు నిజంగా వచ్చే దానితో సరిపోలకపోవచ్చు.

ఒక స్థూల నియమం

మార్కెట్‌తో ముడిపడిన ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్‌ను కనీసం పది సంవత్సరాలు, ఇంకా బాగా పదిహేను సంవత్సరాల దగ్గరకు ఉంచుకోలేకపోతే, ULIP సరైన మార్గమేనా అని ప్రశ్నించుకోవడం మంచిది. పన్ను ప్రయోజనాలు, ఇన్సూరెన్స్ కవర్ నిజమైనవే, కానీ అవి దీర్ఘకాలాన్ని దృష్టిలో పెట్టుకుని రూపొందించబడ్డాయి. ఐదేళ్ళలో ఫలితం ఆశిస్తూ దీన్ని కొంటే, ఆ కాలవ్యవధిలో పని చేయడానికి రూపొందించని ఉత్పత్తితో నిరాశ చెందడానికి సిద్ధపడినట్టే.

దీని అర్థం ULIPలు చెడ్డవని కాదు — చాలామంది వీటి ద్వారా బలమైన దీర్ఘకాలిక సంపదను నిర్మించుకున్నారు. తప్పులు అరుదుగానే ఉత్పత్తి గురించి ఉంటాయి. అవి అసహనం గురించి, డబ్బు నిజంగా ఎక్కడికి వెళ్తుందో వివరించే ఆ ఒక్క డాక్యుమెంట్‌ను చదవకపోవడం గురించి ఉంటాయి.