కుటుంబం వేసిన 15 ఏళ్ల ప్రణాళిక: కూతురి కాలేజీ ఖర్చుల కోసం

కుటుంబం వేసిన 15 ఏళ్ల ప్రణాళిక: కూతురి కాలేజీ ఖర్చుల కోసం

రమేష్, ప్రియ అయ్యర్ దంపతులు కోయంబత్తూర్‌లో తమ వంటగది టేబుల్ దగ్గర కూర్చుని ఉన్నప్పుడే ఆ సంఖ్య మొదటిసారి వారిని నిజంగా కుదిపేసింది. వారి కూతురు మీరాకు అప్పుడే మూడేళ్లు నిండాయి, విద్యా సలహాదారుగా పనిచేసే ఒక బంధువు మాటల్లోనే చెప్పారు — మీరాకు పద్దెనిమిదేళ్లు వచ్చేసరికి ఒక మంచి ఇంజినీరింగ్ లేదా మెడికల్ సీటుకు ఇరవై నుంచి అరవై లక్షల రూపాయల వరకు ఖర్చు కావచ్చని. రమేష్ మొదట నవ్వేసి వదిలేశాడు. తర్వాత తనే లెక్క వేసుకుని చూసి నవ్వు ఆగిపోయింది. ఇది ఊహాత్మక కథ మాత్రమే, నిజమైన కుటుంబం కాదు, కానీ ఇందులోని లెక్క మాత్రం ప్రతి సంవత్సరం వేలాది మంది భారతీయ తల్లిదండ్రులు వేసే అదే లెక్క.

ఈ సంఖ్య ఇంత కలవరపెట్టడానికి కారణం దాని పరిమాణం మాత్రమే కాదు. భారతదేశంలో విద్యా ఖర్చులు గత రెండు దశాబ్దాలుగా సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే వేగంగా పెరుగుతున్నాయి, అనేక ప్రైవేట్ సంస్థల్లో సంవత్సరానికి పది నుంచి పన్నెండు శాతం వరకు. ఈరోజు పది లక్షలు అయ్యే కోర్సు, పదిహేను సంవత్సరాల్లో ముప్పై లక్షలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కావచ్చు. ఈరోజు ఫీజుల ఆధారంగా మాత్రమే ప్రణాళిక వేసుకునే తల్లిదండ్రులు, బిల్లు నిజంగా వచ్చినప్పుడు డబ్బు సరిపోక ఇబ్బంది పడతారు, కొన్నిసార్లు చాలా ఎక్కువగానే.

"తర్వాత చూసుకుందాం" అనే ఆలోచన ఎందుకు పనిచేయదు

అయ్యర్ దంపతుల మొదటి ఆలోచన సాధారణమైనదే: రెగ్యులర్ రికరింగ్ డిపాజిట్‌లో పొదుపు చేస్తూ, మిగతాది తర్వాత చూసుకుందాం అనుకోవడం. ఇది వినడానికి సహేతుకమైన ప్రణాళికలా అనిపిస్తుంది, కానీ ఇదే ఎక్కువ కుటుంబాలను నిశ్శబ్దంగా విఫలం చేసే ప్రణాళిక కూడా. ఆరు లేదా ఏడు శాతం వడ్డీ ఇచ్చే రికరింగ్ డిపాజిట్, పది శాతానికి పైగా ఉండే విద్యా ద్రవ్యోల్బణాన్ని అందుకోవడం కష్టం. మీరు నిజంగా పొదుపు చేయడం లేదు, లక్ష్యం దూరమవుతుండగా కేవలం నీటిలో కాళ్లు కొట్టుకుంటూ ఉంటారు.

ఎవరూ బహిరంగంగా చెప్పడానికి ఇష్టపడని మరో కఠిన నిజం కూడా ఉంది: సాధారణంగా పిల్లల చదువు కోసం పెట్టిన డబ్బును సంపాదించేది తల్లిదండ్రులే. ఆ తల్లిదండ్రులకు ఏదైనా జరిగితే, ప్రణాళిక ఆలస్యం కావడమే కాదు, పూర్తిగా కుప్పకూలిపోవచ్చు కూడా. ఈ లోటును పూడ్చడానికే ప్రత్యేకంగా పిల్లల కోసం రూపొందించిన పథకాలు ఉంటాయి — ఇవి పొదుపు లేదా పెట్టుబడి భాగంతో పాటు, తల్లిదండ్రులు లేకపోయినా పిల్లల విద్యా నిధి రక్షించబడుతుందనే హామీని కూడా జోడిస్తాయి.

తప్పక తొలగించాల్సిన ఒక అపోహ

పిల్లల బీమా-కమ్-పెట్టుబడి పథకాలు ప్రధానంగా పన్ను ఆదా చేసే ఉపాయంగానే ఉన్నాయని, ప్రతి మార్చిలో ఏజెంట్లు నెట్టే ఒక ట్రిక్‌గానే చాలా మంది భావిస్తారు. కానీ వాటి అసలు ఉద్దేశం అది కాదు, ఆ దృష్టితో చూడటం తప్పుడు నిర్ణయాలకు దారితీస్తుంది — పన్ను గడువుకు దగ్గరలో తొందరపడి ఒక పథకాన్ని కొనేసి, మెచ్యూరిటీ తేదీ డబ్బు అవసరమయ్యే సమయానికి సరిపోతుందో లేదో కూడా చూడకపోవడం లాంటిది. పిల్లల పథకం అసలు ఉద్దేశం సమయాన్ని సరిగ్గా సరిపోల్చడం — కాలేజీ అడ్మిషన్, హాస్టల్ ఫీజు, లేదా విదేశీ యూనివర్సిటీ డిపాజిట్ నిజంగా అవసరమైనప్పుడు డబ్బు అందేలా చెల్లింపులను రూపొందించడం, ఐదేళ్లు ముందుగా కానీ మూడేళ్లు ఆలస్యంగా కానీ కాకుండా.

అయ్యర్ దంపతులు నిజంగా ఏం చేశారు

ఒకే పెద్ద నిర్ణయం తీసుకునే బదులు, వారు దాన్ని మూడు చిన్న నిర్ణయాలుగా విభజించారు.

• "సేఫ్టీ" డబ్బును "గ్రోత్" డబ్బు నుంచి వేరు చేశారు. ఒక భాగం, ముఖ్యమైన మైలురాళ్లతో ముడిపడిన హామీ చెల్లింపు ఇచ్చే పథకంలో పెట్టారు — రమేష్ ఆదాయం ఆగిపోయినా మీరా చదువు కోసం డబ్బు రావడం కొనసాగేలా. మిగతా భాగం ఈక్విటీ ఆధారిత సాధనాల్లో పెట్టారు, వాటిలో స్వల్పకాలంలో ఎక్కువ హెచ్చుతగ్గులు ఉన్నా, దీర్ఘకాలంలో చరిత్రాత్మకంగా విద్యా ద్రవ్యోల్బణాన్ని మించి రాబడినిచ్చాయి.
• రౌండ్ నంబర్ల బదులు, చెల్లింపు సంవత్సరాలను నిజమైన మైలురాళ్లతో సరిపోల్చారు. పద్దెనిమిదేళ్ల వయసులో ఒకేసారి పెద్ద మొత్తం ఇవ్వడానికి బదులు, పదిహేడు, పంతొమ్మిది, ఇరవై ఒకటి వయసుల చుట్టూ పాక్షిక చెల్లింపులను రూపొందించారు — అడ్మిషన్ ఫీజులు, వార్షిక ట్యూషన్, పోస్ట్ గ్రాడ్యుయేట్ ఖర్చులు సాధారణంగా వచ్చే సమయానికి దాదాపు సరిపోయేలా.
• చిన్నగా మొదలుపెట్టి, క్రమంగా పెంచారు. మొదటి సంవత్సరం చెల్లింపు ఉద్దేశపూర్వకంగానే తక్కువగా ఉంచారు, ఇంటి బడ్జెట్‌పై భారం పడి మధ్యలోనే ఆగిపోకూడదని. రమేష్ ఆదాయం పెరిగే కొద్దీ, చెల్లింపు కూడా పెరిగింది.

దీనికి భవిష్యత్తును కచ్చితంగా అంచనా వేయాల్సిన అవసరం లేదు. అదృష్టం కంటే సమయమే ఎక్కువ పని చేసేంత ముందుగా మొదలుపెట్టడమే అవసరం.

పదిహేను సంవత్సరాల చక్రవడ్డీ నిజంగా ఏం ఇస్తుంది

చాలా మంది తల్లిదండ్రులను ఆశ్చర్యపరిచే విషయం ఇదే: మూడేళ్ల వయసులో మొదలుపెట్టడానికి, ఎనిమిదేళ్ల వయసులో మొదలుపెట్టడానికి మధ్య తేడా కేవలం మూడో వంతు తక్కువ సమయం మాత్రమే కాదు, అదే నెలవారీ మొత్తానికి తుది నిధి తరచుగా సగం కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. చక్రవడ్డీ మొదటి సంవత్సరంలో అంతగా కనిపించదు, చివరి ఐదు నుంచి ఏడు సంవత్సరాల్లోనే ఎక్కువ పని చేస్తుంది — కొన్ని సంవత్సరాలు ఆలస్యం చేయడం అప్పటికి అనిపించే దానికంటే ఎంతో ఎక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది కావడానికి కారణం ఇదే.

దీన్ని కేవలం నమ్మకంతో కాకుండా, స్పష్టంగా చూడాలనుకునే తల్లిదండ్రుల కోసం, LIC Jeevan Tarun కాలిక్యులేటర్‌లో కొన్ని సంఖ్యలు వేసి చూడటం, ఒక నిర్దిష్ట ప్రీమియం, కాలవ్యవధి నిజంగా ఎంత అంచనా చెల్లింపుగా మారుతుందో ఊహించకుండా తెలుసుకోవడానికి ఒక సులభమైన మార్గం.

దేనిపైనైనా సంతకం చేసే ముందు ఒక సాధారణ చెక్‌లిస్ట్

1. చెల్లింపుల షెడ్యూల్, పద్దెనిమిదేళ్ల వయసులో ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంగా కాకుండా, అడ్మిషన్, ట్యూషన్, హాస్టల్ వంటి నిజమైన మైలురాళ్లకు సరిపోతుందా?
2. తల్లిదండ్రులు చెల్లింపులు కొనసాగించలేని పరిస్థితిలో, ప్రీమియం మాఫీ లేదా హామీ ప్రయోజనం ఏదైనా ఉందా?
3. హామీకి అసలు ఖర్చు ఎంతో తెలుసుకోవడానికి, ఇదే కాలవ్యవధి కోసం ఒక సాధారణ ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ SIPతో ఈ పథకాన్ని పోల్చి చూశారా?
4. నెలవారీ చెల్లింపు, ఇప్పటి బడ్జెట్‌పై ఒత్తిడి తేకుండా, తర్వాత పెంచే వెసులుబాటుతో, ఈరోజు హాయిగా సరిపోతుందా?

ఈ కథలో మీరాకు ఇప్పుడు పద్నాలుగేళ్లు, అయ్యర్ దంపతులు నిర్మించిన నిధి లక్ష్యానికి దాదాపు చేరుకుంది. వారు ఎవరికీ తెలియని ఏదో తెలివైన, అసాధారణ పెట్టుబడిని ఎంచుకున్నందుకు కాదు. కేవలం వారు ముందుగానే మొదలుపెట్టడం వల్ల, చెల్లింపుల సమయాన్ని నిజాయితీగా ఉంచడం వల్ల, వంటగది టేబుల్ దగ్గర కనిపించిన భయపెట్టే సంఖ్యను ప్రణాళిక బదులు భయాందోళనగా మారనివ్వకపోవడం వల్ల.