మీ డబ్బును నిశ్శబ్దంగా తినేస్తున్న 5 ULIP అపోహలు

ULIP కొనే చాలామందిని అడిగితే, వాళ్ళు నిజంగా దేనికి డబ్బు కడుతున్నారో చెప్పలేరు. అడిగితే "ఇది ఇన్సూరెన్స్, కానీ నా డబ్బు కూడా పెరుగుతుంది" అనే సమాధానం వస్తుంది - ఇది సాంకేతికంగా నిజమే, కానీ అమ్మకం మాటల కంటే ఎక్కువ ప్రాముఖ్యత ఉన్న చాలా వివరాలను ఇది వదిలేస్తుంది. ULIP, అంటే యూనిట్-లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్లు, భారతదేశంలో రెండు దశాబ్దాలుగా అమ్ముడవుతున్నాయి, వాటి చుట్టూ ఉన్న అపోహలు పెద్దగా మారలేదు. ఇంకొంచెం మెరుగ్గా మారాయంతే.

మొదట దీన్ని స్పష్టం చేసుకుందాం: ULIP అనేది స్వతహాగా చెడ్డ ఉత్పత్తి కాదు. ఇది ఒక హైబ్రిడ్ - కొంత జీవిత బీమా, కొంత మార్కెట్-లింక్డ్ పెట్టుబడి - సరైన వ్యక్తికి, సరైన కాలం పాటు ఉంచితే ఇది నిజంగా పనిచేస్తుంది. సమస్య ఉత్పత్తిలో లేదు. సంతకం చేయడానికి ముందు దాని గురించి ప్రజలు ఏమి నమ్ముతారు అనేదే సమస్య.

మీ డబ్బును నిశ్శబ్దంగా తినేస్తున్న ULIP అపోహలు

అపోహ 1: "ఇది ఉచిత బీమాతో కూడిన మ్యూచువల్ ఫండ్ లాంటిదే"

కాదు. ప్రతి ULIP ప్రీమియం మార్కెట్‌ని చేరుకునేముందే విభజించబడుతుంది - జీవిత బీమా కోసం మరణ రేటు ఛార్జీలు, ప్రీమియం కేటాయింపు ఛార్జీలు, ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఫీజులు, పాలసీ అడ్మిన్ ఛార్జీలు, కొన్నిసార్లు గ్యారంటీ ఛార్జీ కూడా. మొదటి ఒకటి-రెండు సంవత్సరాల్లో, ఇవి మీ ప్రీమియంలో గణనీయమైన భాగాన్ని తినేయగలవు. ఇది ఉచితంగా వచ్చిన బీమా కాదు; పెరగాల్సిన అదే డబ్బు నుండి, ప్రతి సంవత్సరం నిశ్శబ్దంగా మీరు దీనికి డబ్బు కడుతున్నారు.

దీనివల్ల ULIP ఏమీ మోసం కాదు. అదే కవరేజ్ మరియు వృద్ధికి, టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లస్ వేరుగా మ్యూచువల్ ఫండ్ SIP సాధారణంగా చౌకగా ఉంటుంది, ఇది తెలుసుకోవడం ముఖ్యం. కానీ జీవిత బీమా ఉచితంగా వచ్చిన బోనస్ అనుకుని మీరు ULIP కొన్నట్లయితే, అది అలా కాదు.

అపోహ 2: "కొత్త తరం ULIPలకు ఇప్పుడు ఛార్జీలు లేవు"

IRDAI కొన్ని సంవత్సరాల క్రితం ఛార్జీలపై పరిమితి విధించింది, బీమా కంపెనీలు "జీరో కమిషన్, తక్కువ ఖర్చు" అనే ప్రచారాన్ని గట్టిగా ముందుకు తీసుకెళ్లాయి. పాత చెడు రోజులతో పోలిస్తే ఖర్చులు తగ్గాయనేది నిజమే. కానీ జీరో-ఛార్జ్ మరియు లో-ఛార్జ్ ఒకటి కాదు, చాలామంది కొనుగోలుదారులు ఒకటి విని రెండోది అనుకుంటారు. ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీలు, మీ వయస్సు మరియు బీమా మొత్తానికి సంబంధించిన మరణ రేటు ఖర్చులు, మరియు రకరకాల అడ్మిన్ ఫీజులు - ఇవన్నీ ఇప్పటికీ ఉన్నాయి, ఇప్పుడు బ్రోషర్‌లో విస్తరించి, మృదువైన భాషలో రాయబడ్డాయంతే.

అపోహ 3: "5 సంవత్సరాల ముందు వైదొలిగితే అన్నీ కోల్పోతాను"

ఈ అపోహ వల్ల ప్రజలు వదిలేయాల్సిన పాలసీలను పట్టుకుని ఉంటారు. వాస్తవం అంత భయంకరంగా లేదు, అయినా బాధ లేకుండా కూడా లేదు. ULIPలకు 5 సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ ఉంటుంది, మీరు ముందుగానే ప్రీమియంలు చెల్లించడం ఆపేస్తే, ఫండ్ విలువ "డిస్‌కంటిన్యూయెన్స్ ఫండ్" అనే దానిలోకి వెళ్తుంది, అక్కడ లాక్-ఇన్ ముగిసేవరకు దానిపై ఒక తక్కువ కనీస రాబడి వస్తుంది. మీరు అన్నీ కోల్పోరు. కానీ వేగాన్ని కోల్పోతారు, ఎగ్జిట్ ఛార్జీలు వర్తిస్తాయి, మరియు ప్లాన్ యొక్క మొత్తం ఉద్దేశ్యం - దీర్ఘకాలిక కాంపౌండింగ్ - దెబ్బతింటుంది. కాబట్టి "పూర్తిగా కోల్పోలేదు" అంటే "ఎలాంటి పరిణామం లేదు" అని కాదు.

ఒక శీఘ్ర అపోహ-వర్సెస్-వాస్తవం పదకోశం

• అపోహ: ULIPలు ఎప్పుడూ పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. వాస్తవం: 2021 బడ్జెట్ నుండి, వార్షిక ప్రీమియం ₹2.5 లక్షలకు మించిన ULIPలకు పన్ను రహిత మెచ్యూరిటీ ప్రయోజనం లభించదు, వాటిపై ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ల మాదిరిగానే పన్ను విధించబడుతుంది.
• అపోహ: తరచుగా ఫండ్‌లు మార్చడం మార్కెట్ పతనాల నుండి రక్షిస్తుంది. వాస్తవం: తరచుగా మార్చడం ఎక్కువగా లావాదేవీ ఇబ్బందిని, సందేహాన్ని పెంచుతుంది; దీర్ఘకాలిక ఆస్తి కేటాయింపు క్రమశిక్షణ సాధారణంగా మెరుగ్గా పనిచేస్తుంది.
• అపోహ: ఎక్కువ బీమా మొత్తం ఎప్పుడూ మెరుగైన ULIPని సూచిస్తుంది. వాస్తవం: ఎక్కువ బీమా మొత్తం సాధారణంగా మీ ఫండ్‌ని తినేసే ఎక్కువ మరణ రేటు ఛార్జీలను మాత్రమే సూచిస్తుంది - అది దానంతట అదే "ఎక్కువ విలువ" కాదు.

అపోహ 4: పన్ను రహిత రాబడుల వల్ల ULIPలు ఎప్పుడూ మ్యూచువల్ ఫండ్ల కంటే మెరుగ్గా ఉంటాయి

ఇది గతంలో నిజానికి దగ్గరగా ఉండేది. ఇప్పుడు అదంతట అదే నిజం కాదు. పైన పేర్కొన్న ₹2.5 లక్షల ప్రీమియం పరిమితిని దాటితే, పన్ను ప్రయోజనం మాయమవుతుంది. ఆ పరిమితి కంటే తక్కువైనా కూడా, ULIP యొక్క మొత్తం ఖర్చు నిష్పత్తి - అన్ని ఛార్జీలను కలిపితే - వేరుగా కొనుగోలు చేసిన పోల్చదగిన ఇండెక్స్ ఫండ్ లేదా డైవర్సిఫైడ్ ఈక్విటీ ఫండ్ కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. పన్ను మినహాయింపు ఎప్పుడూ కొనడానికి ఏకైక కారణం కాకూడదు; ఇది నిజమైన బీమా అవసరానికి అదనంగా ఒక మంచి ప్రయోజనంగా ఉండాలి.

మరి ULIP నిజంగా ఎప్పుడు ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది?

నిజాయితీగా చెప్పాలంటే - దీర్ఘకాలిక క్రమశిక్షణను బలవంతం చేసే ఒక ఉత్పత్తిని మీరు కోరుకున్నప్పుడు (మీరు తేలికగా ముందుగానే డబ్బు తీసుకోలేరు, ఇది కొందరికి లోపం కాదు, ఒక ప్రయోజనం), మీరు ఇప్పటికే మిగతా పన్ను-ఆదా సాధనాలను పూర్తిగా వాడుకున్నప్పుడు, మరియు మీరు దీన్ని కనీసం 10-15 సంవత్సరాలు ఉంచాలని ప్లాన్ చేస్తున్నప్పుడు, 5 కాదు. తక్కువ కాలం ఉంచితే, ఛార్జీలే ఎక్కువ ప్రభావం చూపుతాయి. ఎక్కువ కాలం ఉంచితే, మరణ రేటు మరియు అడ్మిన్ ఖర్చులు పెద్ద, కాంపౌండింగ్ ఆధారంలో వ్యాపించి, బీమా భాగం నిజమైన బరువును మోయడం మొదలుపెడుతుంది.

దేనిపైనైనా సంతకం చేయడానికి ముందు, డెస్క్ మీదుగా అందించిన బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్‌ని నమ్మే బదులు, నిజంగా లెక్కలు వేసుకోవడం మంచిది - ICICI Pru Life Time Classic కాలిక్యులేటర్ లాంటి సాధనం, ప్రీమియంలు, ఛార్జీలు, మరియు కాలవ్యవధి కాలక్రమేణా ఎలా ఒకదానితో ఒకటి సంబంధం కలిగి ఉంటాయో చూడటానికి సహాయపడుతుంది, తద్వారా వేరొకరు నమ్మకంగా చెప్పే అపోహ ఆధారంగా కాకుండా మీ సొంత లెక్కల ఆధారంగా మీరు నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు.

పైన చెప్పిన ఐదు అపోహలు ULIPలను పూర్తిగా నివారించడానికి కారణాలు కావు. ఇవి మిమ్మల్ని పాలసీ డాక్యుమెంట్‌ని నెమ్మదిగా చదవమని, ఛార్జీల గురించి మీ ఏజెంట్‌ని ఇబ్బందికరమైన ప్రశ్నలు అడగమని, మరియు మీరు నిజంగా కొనసాగించగల కాలవ్యవధిని ఎంచుకోమని ప్రోత్సహించే కారణాలు. అసలు ఆట ఇదే - ఏదో మాయా ఉత్పత్తిని కనిపెట్టడం కాదు, ఇప్పటికే కొన్నదానితో ఆశ్చర్యపోకుండా ఉండటం.