మీ కుటుంబానికి ఖరీదైన 5 టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తప్పులు

గత నెల రాత్రి 11 గంటలకు నా కజిన్ కంగారుగా నాకు ఫోన్ చేశాడు. అతని భార్య రెండో బిడ్డను ప్రసవించింది, హాస్పిటల్ ఫారాలు, డైపర్ మార్చడం మధ్యలో తనకు ఇంకా టర్మ్ ప్లాన్ లేదని అతనికి గుర్తొచ్చింది. "మూడేళ్లుగా చేయాలనుకుంటున్నాను" అన్నాడు. మూడేళ్లు. ఇది అరుదైన విషయం కాదు — ఇదే సాధారణం.

టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది చాలామంది భారతీయ కుటుంబాలు ఎప్పటికైనా కొనే అత్యంత చౌకైన, అత్యంత బోరింగ్, కానీ అత్యంత ఉపయోగకరమైన ఆర్థిక ఉత్పత్తి. అయినా, ప్రజలు దీన్ని కొనే విధానం గందరగోళంగా ఉంటుంది. వారు అజాగ్రత్తగా ఉన్నారని కాదు, మీరు ఇప్పటికే ఒక ఉచ్చులో చిక్కుకునే వరకు ఎవరూ దాని గురించి నిజంగా వివరించరు కాబట్టి.

నిశ్శబ్దంగా కుటుంబాలకు అత్యధిక నష్టం కలిగించే తప్పులు

సాధారణంగా ఎక్కడ తప్పు జరుగుతుందో, దానికి బదులు ఏమి చేయాలో చూద్దాం.

తప్పు 1: "సరిపోతుంది" అనిపించే మొత్తాన్ని బట్టి కవర్ కొనడం

పది మందిని వారికి ఎంత టర్మ్ కవర్ ఉందని అడిగితే, కనీసం ఆరుగురు ఒక రౌండ్ ఫిగర్ చెబుతారు — 50 లక్షలు, 1 కోటి — ఆ సమయంలో పెద్దదిగా అనిపించింది కాబట్టి ఎంచుకున్నారు. ఇది ఒక ప్రణాళిక కాదు, కేవలం ఒక ఊహ మాత్రమే. ఈ సంఖ్య అసలైన లెక్కల నుండి రావాలి: బకాయి రుణాలు, మీ చిన్న పిల్లవాడు స్వతంత్రుడయ్యే వరకు ఉన్న సంవత్సరాలతో గుణించిన మీ కుటుంబ వార్షిక ఖర్చులు, కాలేజీ లేదా పెళ్లి వంటి భవిష్యత్తు ఖర్చులు, వీటి నుండి మీ దగ్గర ఇప్పటికే ఉన్న పొదుపు, కవర్‌ను తీసివేయాలి. 30ల వయసులో ఉన్న చాలామంది జీతం తీసుకునే వారికి, ఇది వారి వార్షిక ఆదాయానికి 15 నుండి 20 రెట్లు వరకు ఉంటుంది — తరచుగా ప్రజలు అనుకున్నదానికంటే ఎక్కువ, ఏజెంట్ సూచించేదానికంటే కూడా ఎక్కువ, ఎందుకంటే చిన్న కవర్ అమ్మడం సులభం.

తప్పు 2: "సరైన సమయం" కోసం ఎదురుచూడటం

నా కజిన్ చెప్పిన సాకు — మూడేళ్లుగా అనుకోవడం — ఇది మినహాయింపు కాదు, సాధారణమే. మీరు ఎంత ఆలస్యం చేస్తే, టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అంత ఖరీదవుతుంది, అదీ చిన్న తేడాతో కాదు. ప్రీమియం మీరు చేరే వయసుకు లాక్ చేయబడుతుంది, కాబట్టి ఒకేలాంటి కవర్ కొనే 25 ఏళ్ల వ్యక్తి, 35 ఏళ్ల వ్యక్తి పాలసీ మొత్తం కాలంలో చాలా వేర్వేరు మొత్తాలు చెల్లించాల్సి రావచ్చు. అంతకంటే ఘోరం, వయసుతో పాటు చిన్న చిన్న ఆరోగ్య సమస్యలు మొదలవుతాయి — కొంచెం బార్డర్‌లైన్ షుగర్, ఏదో ఒక కొలెస్ట్రాల్ నంబర్ — వీటిలో ఏదైనా తర్వాత అదనపు ప్రీమియం, మినహాయింపులు లేదా నేరుగా తిరస్కరణకు దారితీయవచ్చు. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనడానికి ఉత్తమ సమయం ఐదేళ్ల క్రితం. రెండో ఉత్తమ సమయం ఈ వారమే.

తప్పు 3: ప్రీమియం తగ్గించుకోవడానికి పొగతాగడం, బరువు, కుటుంబ ఆరోగ్య చరిత్రను దాచడం

ఇది నిశ్శబ్దమైనది, ప్రమాదకరమైనది కూడా. ఎవరైనా తాను "అప్పుడప్పుడు" మాత్రమే పొగతాగుతానని అనుకుని, ఫారంలో నాన్-స్మోకర్‌గా నింపేస్తారు, లేదా తన తండ్రికి 55 ఏళ్ల వయసులో బైపాస్ సర్జరీ జరిగిందని చెప్పకుండా వదిలేస్తారు, ఎందుకంటే దాన్ని ఒప్పుకుంటే ప్రీమియం పెరుగుతుంది. ఆ క్షణంలో ఇది హానికరం కాదని అనిపిస్తుంది. కానీ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు క్లెయిమ్‌లను, ముఖ్యంగా పెద్ద మొత్తాలను, విచారిస్తాయి, మరియు సమాచారం దాచడం మరణ క్లెయిమ్‌లు తిరస్కరించబడటానికి అత్యంత సాధారణ కారణాల్లో ఒకటి. మీ కుటుంబానికి అత్యవసరంగా అవసరమైన ఆ క్షణంలోనే కవర్ చెల్లించదని తెలుస్తుంది. నిజాయితీగా ప్రీమియం చెల్లించండి — ఇది ప్రత్యామ్నాయం కంటే చౌకే.

తప్పు 4: లెక్కలు చూడకుండా నెలవారీ ఆదాయం చెల్లింపును ఎంచుకోవడం

ఒక పెద్ద మొత్తంతో పాటు నెలవారీ ఆదాయాన్ని కూడా వాగ్దానం చేసే ప్లాన్లు, మీరు లేకపోయినా జీతం కొనసాగుతున్నట్టు ఓదార్పుగా అనిపిస్తాయి. కానీ నేరుగా మొత్తం చెల్లింపు కంటే ఈ ఆప్షన్‌ను ఎంచుకునే ముందు అసలైన లెక్కలు చూడండి. 15-20 సంవత్సరాల ద్రవ్యోల్బణాన్ని లెక్కలోకి తీసుకుంటే, నెలవారీ ఆదాయ రైడర్లు తరచుగా తక్కువ విలువైన చెల్లింపుగా మారతాయి, మరియు మీ కుటుంబం తమ షెడ్యూల్ ప్రకారం కాకుండా ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ షెడ్యూల్ ప్రకారం డబ్బు తీసుకోవాల్సి వస్తుంది. తెలివిగా పెట్టుబడి పెట్టిన పెద్ద మొత్తం సాధారణంగా స్థిరమైన నెలవారీ మొత్తం కంటే మెరుగ్గా ఉంటుంది. నెలవారీ ఆప్షన్ మీ కుటుంబానికి నిజంగా సరిపోతే — అంటే, పెద్ద మొత్తాన్ని సరిగ్గా నిర్వహించలేని వ్యక్తి ఉంటే — దాన్ని ఎంచుకోవడం సబబే. కానీ దాన్ని ఉద్దేశపూర్వకంగా ఎంచుకోండి, బ్రోచర్ బాగా వినిపించింది కాబట్టి కాదు.

తప్పు 5: జీవితంలో మార్పుల తర్వాత కూడా పాలసీని అప్‌డేట్ చేయకపోవడం

ప్రజలు తమ మొదటి ఉద్యోగం లేదా పెళ్లి తర్వాత ఒకసారి టర్మ్ కవర్ కొని, తర్వాత దాన్ని మళ్లీ చూడరు. కానీ కాలేజీ నుండి కొత్తగా వచ్చిన 25 ఏళ్ల వ్యక్తికి, ఇద్దరు పిల్లలు, హోమ్ లోన్, వృద్ధ తల్లిదండ్రుల బాధ్యత ఉన్న 40 ఏళ్ల వ్యక్తికి పూర్తిగా వేర్వేరు కవర్ అవసరాలు ఉంటాయి. కొత్త రుణం, కొత్త ఆధారితుడు, ఆదాయంలో పెరుగుదల — వీటిలో ప్రతి ఒక్కటి మీ కవర్‌ను సమీక్షించడానికి, సాధారణంగా పెంచడానికి కారణమవుతుంది. దీనికోసం పాలసీని రద్దు చేసి మళ్లీ మొదలుపెట్టాల్సిన అవసరం లేదు; చాలా ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు టాప్-అప్ ప్లాన్లు లేదా రైడర్ల ద్వారా, మీ అసలు వయసుకు బదులుగా మీ ప్రస్తుత జీవిత దశలోనే అదనపు కవర్‌ను జోడించుకోవడానికి అనుమతిస్తాయి.

మంచి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ నిజంగా ఎలా ఉంటుంది

మీ ఆదాయానికి సుమారు 15-20 రెట్లు కవర్, వీలైనంత త్వరగా కొనుగోలు చేయడం, పూర్తి నిజాయితీతో వెల్లడించడం, ప్రత్యేక కారణం లేకపోతే మొత్తం చెల్లింపుగా నిర్మించడం, జీవితం మారినప్పుడు ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు సమీక్షించడం. వీటిలో ఏదీ క్లిష్టమైనది కాదు. ఏదైనా గడువు మిమ్మల్ని బలవంతం చేయనప్పుడు దీన్ని దాటవేయడం సులభం, అందుకే నా కజిన్ లాంటి చాలామంది, ఏదో ఒకటి వారిని భయపెట్టిన వారం తర్వాతే దీన్ని చేస్తారు.

మీ పరిస్థితికి తగిన వాస్తవిక కవర్ మొత్తాన్ని లెక్కించాలనుకుంటే, ICICI Prudential యొక్క iProtect Smart కాలిక్యులేటర్ పాలసీ అమ్మే ఎవరితోనైనా మాట్లాడే ముందు లెక్కలు చూడటానికి ఒక త్వరిత మార్గం.

రాత్రి 11 గంటల ఫోన్ కాల్ కోసం ఎదురుచూడకండి. బదులుగా ఈ వారాంతంలోనే లెక్కలు వేసుకోండి.