பிழைத்திருந்தாலும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஏன் 'வீண் செலவு' இல்லை

பிழைத்திருப்பதால் நீங்கள் தோற்கும் ஒரு பந்தயம் அல்ல டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்

என் சக ஊழியர் ஒருவர் பன்னிரண்டாம் ஆண்டில் தனது டெர்ம் பாலிசியை ரத்து செய்தார். பத்தாண்டுகளுக்கும் மேலாக பிரீமியம் செலுத்தி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயிரோடு இருந்தார், ஒரு ரூபாய் கூட திரும்பக் கிடைக்கவில்லை, ஒரு வாரம் முழுவதும் ஆபிஸில் யாரிடம் பேசினாலும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் "பணத்தை வீணடிப்பது" என்று சொல்லிக் கொண்டிருந்தார். கணக்கு விஷயத்தில் அவர் தவறில்லை. ஆனால் அந்தப் பணம் உண்மையில் எதற்காக என்பதில் அவர் முற்றிலும் தவறாக இருந்தார்.

இது இந்திய தனிநபர் நிதி துறையில் மிகவும் நிலைத்திருக்கும் தவறான எண்ணமாக இருக்கலாம் — பாலிசி காலத்தில் நீங்கள் இறக்காவிட்டால் "எதுவும் கிடைக்காது" என்பதால் பியூர் டெர்ம் திட்டம் ஒரு மோசமான ஒப்பந்தம் என்பது. வேறு எந்த வகை இன்சூரன்ஸுடன் ஒப்பிடும் வரை இது நியாயமாகத் தெரிகிறது. விபத்து நடக்காததால் தங்கள் கார் இன்சூரன்ஸ் வீணானது என்று யாரும் புகார் செய்வதில்லை. வீடு எரியாததால் தங்கள் தீ காப்பீடு பயனற்றது என்று யாரும் வருந்துவதில்லை. பயன்படுத்தப்படாத இன்சூரன்ஸே சரியாக வேலை செய்த இன்சூரன்ஸ் — டெர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸும் வேறுபட்டதல்ல, "வாழ்க்கை" என்ற வார்த்தை வந்தவுடன் உணர்ச்சிகரமான கணக்கீடு மட்டும் குழம்பிவிடுகிறது.

தவறான எண்ணம் vs உண்மை

• தவறான எண்ணம்: பாலிசிக்கு மேலாக நீங்கள் பிழைத்திருந்தால் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் வீண் செலவு. உண்மை: உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தேவைப்படாத பாதுகாப்பு ஆண்டுகளுக்காக நீங்கள் பணம் செலுத்தினீர்கள் — அதுவே நீங்கள் விரும்பிய முடிவு, தயாரிப்பின் தோல்வி அல்ல.
• தவறான எண்ணம்: பிரீமியத்தைத் திருப்பித் தரும் திட்டம் (Return of Premium அல்லது ROP போன்றவை) எப்போதுமே புத்திசாலித்தனமான தேர்வு. உண்மை: ஒரே கவரேஜுக்கு ROP திட்டங்கள் பொதுவாக பியூர் டெர்மை விட இரண்டு முதல் இரண்டரை மடங்கு அதிக செலவாகும், ஏனெனில் பாதுகாப்புடன் சேர்த்து ஒரு சேமிப்பு பகுதிக்கும் நீங்கள் பணம் செலுத்துகிறீர்கள்.
• தவறான எண்ணம்: நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருந்தால், டெர்ம் இன்சூரன்ஸை பின்னர் எடுக்கலாம். உண்மை: பிரீமியம் பெரும்பாலும் நுழையும் வயது மற்றும் ஆரோக்கியத்தின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது — "யோசிக்க" ஐந்து ஆண்டுகள் தாமதிப்பது என்பது மீதமுள்ள பாலிசிக்கு கணிசமாக அதிக விகிதம் செலுத்துவதாகவோ, அல்லது ஆரோக்கிய பிரச்சனை தெரியவந்த பிறகு விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படுவதாகவோ முடியலாம்.
• தவறான எண்ணம்: ஒரு பெரிய பணியாளர் வழங்கும் கவரேஜ் போதுமானது. உண்மை: பணியாளர் குழு கவரேஜ் பொதுவாக நீங்கள் வேலையை விடும் அன்றே முடிவடைகிறது, சரியாக அந்த நேரத்தில்தான் உங்கள் வருமானத்தின் மீதான குடும்பத்தின் சார்பு எங்கும் போகாமல் இருக்கும்.

உங்கள் பிரீமியம் உண்மையில் என்ன வாங்குகிறது

மார்க்கெட்டிங்கை நீக்கிப் பார்த்தால், டெர்ம் திட்டம் ஒரு குறிப்பிட்ட வேலையை மட்டுமே செய்கிறது: நீங்கள் சம்பாதிக்க இல்லாத போது உங்கள் வருமானத்திற்குப் பதிலாக இருப்பது. நீங்கள் மனைவி/கணவர், குழந்தைகள் அல்லது வயதான பெற்றோரை ஆதரிக்கும் முதன்மை சம்பாதிப்பவராக இருந்தால், உங்கள் மரணம் அவர்களுக்கு வெறும் உணர்ச்சிகரமான நிகழ்வு மட்டுமல்ல, ஒரு நிதி நிகழ்வும் கூட — பள்ளிக் கட்டணம், வீட்டுக் கடன் EMI, பெற்றோரின் மருத்துவ செலவுகள் ஆகியவை மரியாதைக்காக நிற்காது. உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் பத்து முதல் பதினைந்து மடங்கு தொகையை Sum Assured ஆக வைப்பது பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் பின்பற்றும் பொதுவான விதி, இருப்பினும் உங்கள் கடன் அளவையும் உங்கள் சார்பினருக்கு உண்மையில் எத்தனை ஆண்டுகள் ஆதரவு தேவை என்பதையும் பொறுத்து இதை மாற்றிக்கொள்வது நல்லது.

மேலும் இந்தப் பாதுகாப்புக்கான பிரீமியம், கிடைக்கும் கவரேஜோடு ஒப்பிடும்போது உண்மையிலேயே மிகவும் குறைவு, ஏனெனில் பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்கள் இதை க்ளெய்ம் செய்யவே மாட்டார்கள். ஆரோக்கியமான 30 வயது புகைபிடிக்காதவர் ஒருவர், தனது மாதாந்திர செலவினங்களுடன் ஒப்பிடும்போது சொற்பமான பிரீமியத்தில் பெரிய கவரேஜைப் பெறமுடியும். அந்த திறமையே முழு விஷயம் — பியூர் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மலிவானது, ஏனெனில் அது ஒரே நேரத்தில் சேமிப்புக் கணக்காகவும் இருக்க முயற்சிக்காது.

"என் பணம் திரும்ப வேண்டும்" என்ற எண்ணம் ஏன் பெரும்பாலும் பின்வாங்குகிறது

இங்குதான் ROP வகையை கொஞ்சம் அமைதியாக, உணர்ச்சிவசப்படாமல் பார்க்க வேண்டும். காகிதத்தில் இது நன்றாகத் தெரிகிறது — முப்பது ஆண்டுகள் பிரீமியம் செலுத்து, பிழைத்திரு, ஒவ்வொரு ரூபாயையும் திரும்பப் பெறு. ஆனால் அந்த திரும்பக் கிடைத்த பணம் தசாப்தங்களாக இன்சூரரிடமே இருந்தது, நீங்களே அந்த பிரீமியம் வித்தியாசத்தை ஒரு சாதாரண மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது PPFல் முதலீடு செய்திருந்தால் சம்பாதித்திருக்கக்கூடிய அளவுக்கு அருகில் கூட வளரவில்லை. நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக இதே முடிவுக்கே வருகிறார்கள் — மலிவான பியூர் டெர்ம் திட்டத்தை வாங்குங்கள், வித்தியாசத் தொகையை செலவழிக்காமல் உண்மையில் முதலீடு செய்யும் ஒழுக்கம் உங்களிடம் இருந்தால், பொதுவாக ROP பேஅவுட்டை விட அதிக அளவில் நீங்கள் முன்னேறியிருப்பீர்கள். ஆனால் இது உண்மையான சிக்கல் — வித்தியாசத் தொகையை நீங்கள் உண்மையிலேயே முதலீடு செய்தால் மட்டுமே இது வேலை செய்யும், வெறும் குறைந்த பிரீமியத்தை அனுபவிப்பதால் அல்ல.

லெவல் கவர் மற்றும் இன்க்ரீசிங் கவர், ரெகுலர் பே மற்றும் லிமிடெட் பே, அல்லது Return of Premium வகை ஒரு சாதாரண டெர்ம் திட்டத்துடன் ஒப்பிடும்போது என்ன செலவாகும் என்பதை நீங்கள் அறிய விரும்பினால், எண்களை பக்கத்தில் வைத்து பார்ப்பது எந்த பொது விதியையும் விட உதவும் — ஒரு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் கால்குலேட்டர் இந்த வித்தியாசத்தை ஏஜென்டுக்கு பல முறை போன் செய்வதற்குப் பதிலாக சில நிமிடங்களில் காட்டும்.

நினைவில் வைக்க வேண்டிய உண்மையான விதி

இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போதே டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குங்கள், உங்கள் உண்மையான வருமானம் மற்றும் சார்பினரின் அடிப்படையில் அதை அளவிடுங்கள், பேஅவுட் கிடைத்ததா இல்லையா என்பதன் அடிப்படையில் அதன் வெற்றியை அளவிடுவதை நிறுத்துங்கள். எந்தவொரு டெர்ம் பாலிசியின் சிறந்த முடிவும், அது பயன்படுத்தப்படாமல் அமைதியாக முடிவடைவதே, உங்கள் பிரீமியங்கள் இரண்டு மூன்று தசாப்தங்களுக்கு மோசமான சூழ்நிலையைப் பற்றி யோசிக்க வேண்டாம் என்ற நிம்மதியை வாங்கியிருக்கும். இது வீணான பணம் அல்ல. இது நீங்கள் பணம் செலுத்திய வேலையை தயாரிப்பு சரியாகச் செய்வதே.