கடன் தீர்க்கும் முன் நீங்கள் இறந்துவிட்டால் வீட்டுக் கடனுக்கு என்ன நடக்கும்

கடன் தீர்க்கும் முன் நீங்கள் இறந்துவிட்டால் வீட்டுக் கடனுக்கு என்ன நடக்கும்

பிரியாவின் தந்தை இருபது வருட வீட்டுக் கடனின் ஒன்பதாவது ஆண்டில் காலமானார். அவளுக்கு அப்போது இருபத்தி ஆறு வயது, பெற்றோரின் ஒரே குழந்தை, ஏறத்தாழ ஒரு வாரம் வரை வீட்டில் யாரும் EMI பற்றி நினைக்கவே இல்லை. பிறகு வங்கியிலிருந்து அறிக்கை வந்தது. கடன் அவருடன் முடிந்துவிடவில்லை — காகிதங்களில் ஒரு புதிய பெயர் மட்டும் தேவைப்பட்டது, அந்தப் பெயர் பிரியாவினுடையது.

இது புதிய வீடு அல்லது காருக்கான உற்சாகத்தில், அவசரமாக கடன் ஆவணங்களில் கையெழுத்திடும்போது, யாரும் தெளிவாக விளக்காத பகுதி: கடன் என்பது ஒரு ஒப்பந்தம், தானாக மறைந்துவிடும் தனிப்பட்ட கடன் அல்ல. கடன் வாங்கியவர் கடனைத் தீர்க்கும் முன் இறந்துவிட்டால், நிலுவைத் தொகை தள்ளுபடி செய்யப்படாது. அது இணை-கடன் வாங்கியவர்கள், உத்தரவாதிகள் அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசுகளிடம் செல்கிறது, யாரும் செலுத்தாவிட்டால், வங்கி இறுதியில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தை விற்று தன் தொகையை மீட்டுக்கொள்ளலாம். இங்குதான் கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் — சில நேரங்களில் லோன் புரொடெக்ஷன் இன்சூரன்ஸ் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது — உதவிக்கு வர வேண்டும்.

கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் உண்மையில் என்ன செய்கிறது

இது ஒரு நிலையான தொகையை அல்ல, மாறாக நிலுவையிலுள்ள கடன் தொகையை, கடன் வாங்கியவர் கடன் காலத்தில் இறந்துவிட்டால் நேரடியாக வங்கிக்குச் செலுத்தும் ஒரு பாலிசி. கவரேஜ் பொதுவாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் கடன் நிலுவையின் அடிப்படையில் குறைந்துகொண்டே செல்கிறது, அதாவது முதல் ஆண்டின் பெரிய கவரேஜ் எட்டாவது ஆண்டில் அதன் மூன்றில் ஒரு பங்காகக் குறையலாம். பிரீமியத்தை ஒரே தடவையில் முன்கூட்டியே செலுத்துகிறீர்கள், அது பெரும்பாலும் கடனிலேயே சேர்க்கப்படுகிறது, அல்லது சில நேரங்களில் EMI உடன் சிறிய கூடுதல் தவணைகளாக.

பிரியாவின் தந்தைக்கு, பின்னர் தெரியவந்தது போல், அப்படி ஒரு பாலிசி இருந்தது. கடன் வழங்கப்பட்டபோது வங்கியின் பரிந்துரையின் பேரில் அவர் அதை ஏறத்தாழ யோசிக்காமலேயே எடுத்திருந்தார், பெரும்பாலும் பிரீமியம் கடன் தொகையுடன் அமைதியாகச் சேர்க்கப்பட்டதால் அந்த நேரத்தில் சில ஆயிரம் ரூபாய் கூடுதலாக யாரும் எதிர்க்கவில்லை. ஒன்பது ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அந்த முடிவினால், நிலுவைத் தொகை நேரடியாக இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் தீர்க்கப்பட்டது, பிரியா தன் சேமிப்பைத் தொடாமலேயே வீட்டை காப்பாற்றிக் கொண்டாள்.

கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் vs டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் — இரண்டும் ஒன்றல்ல

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி ஏற்கனவே இதை கவர் செய்கிறது என்று பலர் நினைக்கிறார்கள், சில நேரங்களில் அது உண்மைதான், ஆனால் இந்த இரண்டு தயாரிப்புகளும் முக்கியமான வழிகளில் வித்தியாசமாக செயல்படுகின்றன:

• பயனாளி: கிரெடிட் லைஃப் நேரடியாக வங்கிக்குச் செலுத்துகிறது; டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உங்கள் நாமினிக்குச் செலுத்துகிறது, அவர்தான் அந்தப் பணத்தை என்ன செய்வது என்று முடிவு செய்வார், கடனைத் தீர்ப்பதா இல்லையா என்பது உட்பட.
• கவரேஜ் வடிவம்: கடன் திரும்பச் செலுத்தப்படும்போது கிரெடிட் லைஃப் கவரேஜ் குறைகிறது; டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பொதுவாக முழு பாதுகாப்புத் தொகைக்கும் ஒரே அளவில் இருக்கும், அல்லது அதிகரிக்கும் கூட, நீங்கள் யாருக்கு எவ்வளவு கடன்பட்டிருந்தாலும்.
• போர்ட்டபிலிட்டி: கிரெடிட் லைஃப் ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுடன் மட்டுமே இணைக்கப்பட்டுள்ளது. கடனை முன்கூட்டியே தீர்த்தாலோ, வங்கியை மாற்றினாலோ, அல்லது சீக்கிரம் அடைத்தாலோ, கவரேஜும் அதனுடன் முடிந்துவிடும். டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் நீங்கள் யாருக்குக் கடன்பட்டிருந்தாலும் உங்களுடன் தொடர்கிறது.
• எதற்காக இது: கிரெடிட் லைஃப் சொத்தையும் அதில் வங்கியின் நலனையும் பாதுகாக்கிறது. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உங்கள் குடும்பத்தின் ஒட்டுமொத்த நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கிறது — மளிகை, பள்ளிக் கட்டணம், அடுத்த பத்தாண்டுகளின் சாதாரண வாழ்க்கை, ஒரே ஒரு கடன் மட்டுமல்ல.

இதைப் புரிந்துகொள்ள நேர்மையான வழி இதுதான்: கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஒரு குறுகிய, ஒரே நோக்கம் கொண்ட தயாரிப்பு. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் விரிவானது. டேர்ம் கவரேஜ் இருப்பது என்பது கடன் தானாகவே நீங்கள் விரும்பும் விதத்தில் கையாளப்படும் என்று அர்த்தமல்ல — அந்தத் தொகையில் ஒரு பகுதியை கடனுக்குப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதை உங்கள் குடும்பம் இன்னும் நினைவில் வைத்திருக்க வேண்டும், துக்கம் மாதக்கணக்கில் நடைமுறை விஷயங்களை மறக்கச் செய்யும்.

திருத்த வேண்டிய கட்டுக்கதை

"எனக்கு ஏற்கனவே டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் இருக்கிறது, அதனால் கிரெடிட் லைஃப் கவரேஜ் வெறும் இரட்டை செலவாக இருக்கும்" என்பது ஒரு பொதுவான எண்ணம். இது முழுக்க சரியல்ல. ஒன்று இருந்தால் மற்றொன்று தேவையில்லை என்பது பிரச்சினை அல்ல — இரண்டும் வெவ்வேறு பிரச்சினைகளைத் தீர்க்கின்றன என்பதே உண்மை, ஒரு பாலிசி இரண்டு வேலைகளையும் செய்கிறது என்று நினைத்து பல குடும்பங்கள் போதிய பாதுகாப்பின்றி இருக்கின்றன. உங்கள் டேர்ம் கவரேஜ் ஒவ்வொரு நிலுவைக் கடனையும் சௌகரியமாகத் தீர்த்துவிட்டு, பிறகும் பல ஆண்டுகள் உங்கள் குடும்பத்தை ஆதரிக்கும் அளவுக்கு பெரியதாக இருந்தால், தனியாக கிரெடிட் லைஃப் பாலிசி உங்களுக்குத் தேவையில்லை. அப்படி இல்லையென்றால் — பெரிய வீட்டுக் கடனும் சிறிய டேர்ம் பாலிசியும் வைத்திருக்கும் பல இளம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உண்மையிலேயே இல்லை — அந்த இடைவெளி உண்மையானது. கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ், அல்லது வெறுமனே உங்கள் டேர்ம் கவரேஜை அதிகரிப்பது, அந்த இடைவெளியை நிரப்புகிறது.

கையெழுத்திடும் முன் சரிபார்க்க வேண்டிய சில விஷயங்கள்

• பிரீமியம் உங்கள் கடன் அசல் தொகையுடன் சேர்க்கப்படுகிறதா என்பது. அப்படியென்றால், மீதமுள்ள முழு கடன் காலத்திற்கும் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தின் மீதும் வட்டி செலுத்துகிறீர்கள் என்பதால், உண்மையான செலவு அமைதியாக அதிகரிக்கிறது.
• கடனில் இணை-கடன் வாங்குபவர் இருந்தால், கவரேஜ் சிங்கிள்-லைஃபா அல்லது ஜாயின்ட்-லைஃபா என்பது. ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வாங்குபவர் இறந்தால் மட்டுமே செலுத்தும் ஜாயின்ட் பாலிசி, மற்றவரை இன்னும் பொறுப்பில் விட்டுவிடலாம்.
• கடனை முன்கூட்டியே அடைத்தால், ஏற்கனவே செலுத்திய பிரீமியத்திற்கு என்ன ஆகும் என்பது. சில பாலிசிகள் பகுதி பணத்தைத் திருப்பித் தருகின்றன, பெரும்பாலானவை தருவதில்லை.
• பாலிசியில் காத்திருப்புக் காலம் உள்ளதா அல்லது முதல் ஆண்டில் சில மரண காரணங்கள் விலக்கப்பட்டுள்ளனவா என்பது. இது மிகவும் பொதுவானது, ஆனால் கடன் ஆவணங்களைப் புரட்டும்போது கவனிக்காமல் விட்டுவிடுவது எளிது.

இவை எதுவும் கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸுக்கு எதிரான வாதம் அல்ல. பல குடும்பங்களுக்கு, குடும்பத்தில் ஒருவர் இறந்துவிட்டால் வீட்டையும் இழக்க நேரிடாமல் இருக்க இது உண்மையிலேயே எளிதான வழி. இது ஒரு குறிப்பிட்ட வேலைக்கான தயாரிப்பு, அது செய்வதைவிட அதிகமாகச் செய்கிறது என்று நினைப்பதற்கு முன், அதன் உண்மையான வேலை என்ன என்பதை அறிந்துகொள்வது நல்லது. ஆண்டுகளில் குறையும் கவரேஜ் உண்மையான கடன் நிலுவையுடன் எப்படி பொருந்தும் என்பதை கணக்கிட விரும்பினால், ஒரு கிரெடிட் லைஃப் கால்குலேட்டர் கையால் கணக்கிடுவதைவிட விரைவாக ஒரு யோசனையைத் தரும்.

பிரியா இன்னும் அந்த வாரத்தைப் பற்றி பேசுகிறாள் — துக்கத்தைப் பற்றி அல்ல, அது அவளுக்குச் சொந்தமானது, ஆனால் காகிதப் பணிகளைப் பற்றி. முதல் நெருக்கடிக்கு மேல் இன்னொரு நெருக்கடி வந்திருக்க எவ்வளவு நெருக்கமாக இருந்தது, மேலும் அவளுடைய தந்தை ஏறத்தாழ யோசிக்காமல் எடுத்த ஒரு முடிவு எப்படி அது நடக்காமல் இருந்ததற்கான ஒரே காரணமாக மாறியது என்பதைப் பற்றி.