பத்தாண்டு ULIP அறிக்கைகள் ஒரு முதலீட்டாளருக்குக் கற்பித்தது

பத்தாண்டு ULIP அறிக்கைகள் ஒரு முதலீட்டாளருக்குக் கற்பித்தது

பிரியா அந்த உறையைத் திறக்கவே தயங்கினாள். 28 வயதில் அவள் வாங்கிய யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் பிளானின் பத்தாவது ஆண்டு அறிக்கை அது - சக ஊழியர் ஒருவர் மதிய உணவின்போது அவளை வற்புறுத்தி, உரையாடலில் இருந்து விடுபட விரும்பியே அவள் படிவத்தில் கையெழுத்திட்ட காலம். ஃபண்டின் பெயரையே அவள் மறந்துவிட்டாள். என்னென்ன கட்டணங்கள் பொருந்தும் என்பதையும் மறந்திருந்தாள். மறக்காதது என்னவென்றால், ஒவ்வொரு வருடமும் மார்ச் மாதத்தில் எழும் அந்த எண்ணம் - காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டைப் பிரித்து வாங்காமல் இணைத்து வாங்கியது தவறோ என்ற தயக்கம்.

பிறகு அவள் அந்த அறிக்கையை உண்மையிலேயே படித்தாள். எண்கள் அவளை ஆச்சரியப்படுத்தும் அளவுக்கு, அவள் அதை மீண்டும் படித்தாள்.

விற்பனைப் பேச்சில் யாரும் விளக்காத விஷயம்

ULIP-களைப் பற்றி விற்பனை உரையாடலில் ஏறக்குறைய ஒருபோதும் வராத ஒரு விஷயம் இதோ: ஒரு ரூபாய் கூட சந்தையில் முதலீடு செய்யப்படுவதற்கு முன்னரே, ஆரம்ப பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி - சில நேரங்களில் 4-5% வரை - பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம் என்ற பெயரில் போய்விடும். இதற்கு மேல் உயிர்க் காப்பீட்டுக்கான மரண அபாயக் கட்டணம், பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம், ஃபண்ட் மேலாண்மைக் கட்டணம் ஆகியவற்றைச் சேர்த்தால், முழுத் தலைமுறை நிதி ஆலோசகர்களும் இந்தத் தயாரிப்பைத் தவிர்த்ததற்கான காரணம் புரியும். பல காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் திட்டங்களை மறுவடிவமைத்த பின்னரும் இந்த எதிர்மறை எண்ணம் நீண்ட காலம் நீடித்தது.

பிரியாவின் அறிக்கையில் உண்மையில் தெரிந்தது, அவள் கையெழுத்திட்டபோது நினைவில் இருந்ததிலிருந்து வேறுபட்டதாக இருந்தது. அவளுடையது உட்பட புதிய தலைமுறை ULIP-கள், பூஜ்ஜிய ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணத்திற்கு மாறியிருந்தன - முழுப் பிரீமியமும் முதல் ஆண்டிலிருந்தே முதலீடு செய்யப்படுகிறது, மேலும் காப்பீட்டாளர் தனது செலவை மரண அபாயம் மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மூலம் மட்டுமே ஈடுசெய்கிறார். இது ஒரு சிறிய பங்கு, பாலிசியின் முழு காலத்திலும் நேர்மையாகப் பரவியுள்ளது - கூட்டு வளர்ச்சி மிக முக்கியமான ஆரம்ப ஆண்டுகளில் திணிக்கப்படுவதற்குப் பதிலாக.

மேலும் அவள் உண்மையிலேயே இதற்கு முன் கவனிக்காத இரண்டாவது வரி ஒன்று இருந்தது: ஆறாவது பாலிசி ஆண்டிலிருந்து வழங்கப்படும் விசுவாசச் சேர்க்கை (loyalty addition), அது முதல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அமைதியாக அவளது ஃபண்ட் மதிப்பில் சேர்ந்துகொண்டே இருந்தது. பிரீமியத்தைத் தொடர்ந்து செலுத்தி, பணத்தைத் தொடாமல் இருந்ததைத் தவிர, அதற்காக அவள் எதுவும் சிறப்பாகச் செய்யவில்லை.

உண்மையில் மாற்றத்தை உருவாக்கிய மூன்று விஷயங்கள்

பிறகு அவளுடன் பேசியபோது, மூன்று பழக்கங்கள் முக்கியமானவையாகத் தெரிந்தன - அவை புத்திசாலித்தனமானவை என்பதால் அல்ல, ஒரு தசாப்தத்திற்கு அவற்றைக் கடைப்பிடிப்பது கிட்டத்தட்ட யாரும் செய்யாதது என்பதால்.

• லாக்-இன் காலத்தில் அவள் ஒருபோதும் பணத்தை எடுக்கவில்லை, அதற்குப் பிறகும் எடுக்கவில்லை. ULIP-களில் கட்டாய ஐந்தாண்டு லாக்-இன் உள்ளது, ஆனால் அதற்குப் பிறகும் நீண்ட காலம் கழித்தே உண்மையான ஆதாயங்கள் தெரிந்தன - விசுவாசச் சேர்க்கைகளும், நீண்ட கால திட்டங்களுக்கான கால இடைவெளி செல்வச் சேர்க்கைகளும் (wealth boosters) சாதாரண சந்தை வளர்ச்சியின் மேல் அடுக்கடுக்காகச் சேரத் தொடங்கியபோது.
• மோசமான நாளின் மனநிலைக்கு ஏற்ப அல்லாமல், தன் உண்மையான காலக்கெடுவுக்கு ஏற்ப ஃபண்டைத் தேர்வு செய்தாள். நான்காம் ஆண்டில் சில மோசமான காலாண்டுகளுக்குப் பிறகு, எல்லாவற்றையும் ஒரு கடன் ஃபண்டுக்கு மாற்றத் தயாராகிவிட்டாள். ஒரு நண்பர் அவளை பயந்து மாறுவதை நிறுத்தினார், அவள் இருபது ஆண்டு காலக்கெடுவுக்காக ஆரம்பத்தில் தேர்ந்தெடுத்த பங்கு ஒதுக்கீடு, நீண்ட காலக்கெடுக்கள் பொதுவாகச் செய்வதையே செய்து காட்டியது.
• பிரோஷர் சுருக்கத்தை மட்டும் நம்புவதற்குப் பதிலாக, கட்டண அமைப்பை ஒருமுறை முழுமையாகப் படித்தாள். தன் திட்டத்தில் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம் பூஜ்ஜியம் என்பதை அவள் கவனிக்கவும், அதற்குப் பதிலாக என்ன கழிக்கப்படுகிறது என்று கேட்கவும் காரணம் இதுவே.

குழப்பம் பொதுவாக எங்கிருந்து தொடங்குகிறது

ULIP-யால் ஏமாற்றப்பட்டதாக உணரும் பெரும்பாலானோர், தயாரிப்பின் காரணமாக அல்ல, பொருந்தாத தேர்வின் காரணமாகவே பாதிக்கப்படுகிறார்கள். அவர்களுக்கு ஐந்தாண்டு முதலீடு தேவைப்பட்டது, ஆனால் பதினைந்தாண்டு திட்டத்தை வாங்கினர். அவர்களுக்கு வெறும் உயிர்க் காப்பீடு மட்டுமே தேவைப்பட்டது, ஆனால் தாங்கள் தீவிரமாக நிர்வகிக்க விரும்பாத ஒரு முதலீட்டுடன் இணைந்த ஒரு சிறிய காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெற்றனர். அல்லது நிதியாண்டு முடிவை நெருங்கும் நேரத்தில் சிறிதளவு விற்பனை அழுத்தத்தில் அதை வாங்கினர், காப்பீட்டுத் தொகையின் மடங்கு எவ்வளவு என்றோ, வயது கூடும்போது மரண அபாயக் கட்டணம் எப்படி உயர்ந்து பாலிசி முதிர்வடையும்போது வருமானத்தை அமைதியாகக் குறைக்கிறது என்றோ கேட்காமலேயே.

இந்தப் பேச்சின் நேர்மையான பதிப்பு, பெரும்பாலான முகவர்கள் சொல்வதைவிட குறைவான உற்சாகமானது: ULIP என்பது ஒரு நீண்ட, ஓரளவு கடினமான கடமை - இது ஒரு மிதமான உயிர்க் காப்பீட்டை சந்தையுடன் இணைந்த ஃபண்டுடன் இணைக்கிறது, மேலும் இது சரியாக ஒரே ஒரு நடத்தைக்கு மட்டுமே வெகுமதி அளிக்கிறது - நேரத்தைத் தேர்வதையோ புத்திசாலித்தனத்தையோ விட, நீண்ட காலம் தொடர்ந்திருப்பதற்கே. இது நீங்கள் விரும்பும் கடமையாக இல்லையென்றால், ஒரு டேர்ம் பிளான் மற்றும் தனி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP இணைந்தது, இதே இரண்டு காரியங்களையும் தெளிவாக முடிக்க ஒரு சிறந்த வழியாக இருக்கும்.

பிரியா தன் 28 வயது சுயத்திடம் என்ன சொல்வாள்

ULIP-களைத் தவிர்க்கச் சொல்ல மாட்டாள். மதிய உணவு உரையாடலில் தலையசைப்பதற்குப் பதிலாக, கையெழுத்திடுவதற்கு முன் இலஸ்ட்ரேஷன் ஆவணத்தை உண்மையில் படிக்கச் சொல்வாள் - ஒவ்வொரு காப்பீட்டாளரும் காட்ட வேண்டிய கட்டாய 4% மற்றும் 8% வருவாய் காட்சிகள், கட்டணப் பட்டியல், காப்பீட்டுத் தொகை சூத்திரம். ICICI Pru1 Wealth போன்ற ஒரு திட்டத்தை மதிப்பிடுகிறீர்கள் என்றால், கையெழுத்திடுவதற்கு முன் ஃபண்ட் மதிப்புக் கால்குலேட்டரில் உங்கள் எண்களைப் போட்டுப் பார்ப்பது பத்து நிமிடங்கள் ஆகும், ஆனால் அது பெரும்பாலான விற்பனை உரையாடல்களை விட அதிகமாகச் சொல்லும்.

ஒரு தசாப்தத்திற்குப் பிறகு, அவளுடைய அறிக்கை சுவாரஸ்யமான வாசிப்பாக இல்லை. அது அமைதியாக, எந்த ஆர்ப்பாட்டமும் இல்லாமல், அவள் எதிர்பார்த்ததை விட பெரிதாக இருந்தது - அதற்குக் காரணம் அதிர்ஷ்டம் அல்ல, பணத்தைத் தொடாதிருந்தது தான்.