மக்கள் உண்மையில் கேட்கும் ULIP கேள்விகள், நேர்மையான பதில்கள்

பலரும் ULIP என்பது மார்க்கெட்டிங்கிற்காக இன்சூரன்ஸ் ஸ்டிக்கர் ஒட்டப்பட்ட ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் தான் என்று நினைக்கிறார்கள். அது தவறு, இந்த குழப்பத்தில் இருந்துதான் பெரும்பாலான தவறான புரிதலும் (வாங்கிய பிறகு வரும் வருத்தமும்) தொடங்குகிறது. ULIP என்பது ஒரே பாலிசி எண்ணின் கீழ் இணைக்கப்பட்ட இரண்டு தயாரிப்புகள் — ஒரு லைஃப் கவரும், மார்க்கெட்-இணைந்த முதலீடும் — இவை இரண்டும் தனித்தனியாக இருக்கும்போது நடந்துகொள்வது போல நடந்துகொள்வதில்லை. எனவே இன்னொரு விளக்கக் கட்டுரையை எழுதுவதற்குப் பதிலாக, தங்கள் பாலிசி ஆவணத்தை மூன்றாவது முறையாக படித்த பிறகு இரவு 11 மணிக்கு மக்கள் உண்மையில் தேடும் கேள்விகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

ULIP பற்றி மக்கள் உண்மையில் கேட்கும் கேள்விகள்

ULIP என்பது இன்சூரன்ஸ் உடை அணிந்த மியூச்சுவல் ஃபண்ட் தானே?

இல்லை, இதைத்தான் முதலில் தெளிவுபடுத்திக் கொள்ள வேண்டும். மியூச்சுவல் ஃபண்டுக்கு ஒரே ஒரு வேலை: உங்கள் பணத்தை வளர்ப்பது. ULIP-ல் ஒரே நேரத்தில் இரண்டு வேலைகள் நடக்கின்றன — உங்கள் பிரீமியத்தை ஃபண்ட் யூனிட்டுகளில் முதலீடு செய்கிறது, ஆனால் அந்த முதலீட்டின் மேல் லைஃப் கவரை செயலில் வைத்திருக்க ஒவ்வொரு வருடமும் ஒரு மார்ட்டாலிட்டி கட்டணத்தையும் கழிக்கிறது. அந்த கட்டணம் விருப்பத் தேர்வும் இல்லை, வெறும் காட்சிக்குமானது இல்லை. இது ஒரு தூய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஒருபோதும் சுமக்க வேண்டியிராத, மீண்டும் மீண்டும் வரும் உண்மையான செலவு, மேலும் காகிதத்தில் அடிப்படை ஃபண்டுகள் ஒரே மாதிரி தெரிந்தாலும் ULIP வருமானத்தையும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வருமானத்தையும் நேரடியாக ஒப்பிட முடியாததற்கு இதுவே முக்கிய காரணம்.

ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அந்தப் பணம் முழுவதும் உண்மையில் எங்கே போகிறது?

இதைத்தான் பாலிசி விற்கும்போது யாரும் சரியாக விளக்குவதில்லை. குறிப்பாக முதல் ஆண்டில், உங்கள் பிரீமியத்தில் நல்லதொரு பகுதி ஃபண்ட் யூனிட்டுகளாகவே மாறுவதில்லை. மீதமுள்ளது சந்தையில் வேலை செய்யத் தொடங்கும் முன் சில கட்டணங்களால் உறிஞ்சப்படுகிறது:

• பிரீமியம் அலோகேஷன் கட்டணம் — எதுவும் முதலீடு செய்யப்படுவதற்கு முன்பே மேலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது
• மார்ட்டாலிட்டி கட்டணம் — லைஃப் கவர் பகுதிக்கான செலவு, வயது கூடக்கூட அதிகரிக்கும்
• ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் கட்டணம் — அடிப்படை ஃபண்டை நடத்துவதற்கான வருடாந்திர கட்டணம்
• பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம் — பாலிசியை நடைமுறையில் வைத்திருக்க மட்டுமே வசூலிக்கப்படும் நிலையான அல்லது அதிகரிக்கும் கட்டணம்

பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன் விற்கப்பட்டவற்றுடன் ஒப்பிடும்போது புதிய திட்டங்களில் இவை கணிசமாகக் குறைக்கப்பட்டுள்ளன, ஆனாலும் முழுவதுமாக மறையவில்லை. கையெழுத்திடும் முன் கட்டண அமைப்பை எழுத்துப்பூர்வமாகக் கேளுங்கள், பின்னர் அல்ல.

டேர்ம் திட்டங்களை விட ஏஜென்டுகள் ஏன் இவற்றை இவ்வளவு தூண்டி விற்கிறார்கள்?

பெரும்பாலும் காமிஷன் அமைப்புதான் காரணம், இதை மறைக்க முயல்வதில் அர்த்தமில்லை. ஒரு தூய டேர்ம் திட்டம் வாங்குபவருக்கு மலிவானது, அதாவது விற்பவருக்கும் காமிஷன் குறைவே. ULIP-ல் முதலீட்டுப் பணம் பிரீமியத்துடன் இணைக்கப்படுவதால், அதே ரூபாய் தொகைக்கான காமிஷன் பொதுவாக அதிகமாக இருக்கும், குறிப்பாக முதல் சில ஆண்டுகளில். இதனால் ULIP தானாகவே மோசமான ஒன்றாகிவிடாது — பரிந்துரைக்கும் நபருக்கு நீங்கள் ஒப்புக்கொள்வதில் ஒரு நிதி நலன் இருக்கிறது என்பதைத்தான் இது காட்டுகிறது, அதற்கேற்ப அவர்களின் பேச்சை எடைபோட வேண்டும்.

மக்கள் தொடர்ந்து குறிப்பிடும் இந்த "மார்ட்டாலிட்டி கட்டண திரும்பப்பணம்" என்றால் என்ன?

LIC-யின் ப்ரொடெக்ஷன் பிளஸ் உள்பட சில புதிய ULIP-கள், நீங்கள் மெச்சூரிட்டி வரை உயிருடன் இருந்தால், ஆண்டுகளாக நீங்கள் செலுத்திய மார்ட்டாலிட்டி கட்டணங்களைத் திரும்பத் தந்து, அந்தத் தொகையை உங்கள் ஃபண்ட் மதிப்புத் தொகையின் மேல் சேர்க்கின்றன. இது உண்மையிலேயே பயனுள்ள அம்சம், ஏனெனில் டெத் பெனிஃபிட் ஒருபோதும் கிளைம் செய்யப்படாவிட்டால் முழு நஷ்டமாக உணரப்பட்ட ULIP-யின் அந்தப் பகுதியை இது மென்மையாக்குகிறது — நீங்கள் "பயன்படுத்தாத" கவருக்காக செலுத்தினீர்கள், இப்போது அதில் கொஞ்சம் திரும்பி வருகிறது. இந்த அம்சத்துடன் கூடிய திட்டத்தை நீங்கள் மதிப்பாய்வு செய்கிறீர்கள் என்றால், விளம்பரப் புத்தகத்தின் உதாரணத் தொகைகளை நம்புவதற்குப் பதிலாக உங்கள் சொந்த பிரீமியத்தையும் காலஅளவையும் ஒரு ULIP கணிப்பு கால்குலேட்டரில் போட்டுப் பார்ப்பது நல்லது, ஏனெனில் திரும்பப்பணத் தொகை உங்கள் சொந்த தரவுகளைப் பொறுத்தே பெருமளவு மாறுபடும்.

"டேர்ம் வாங்கு, மீதியை முதலீடு செய்" எப்போதுமே சிறந்த தேர்வா?

பொதுவாக மலிவானது, ஆனால் ஒவ்வொரு நபருக்கும் எப்போதுமே சிறந்த தேர்வு அல்ல. கணக்கு எப்போதும் ஏறக்குறைய ஒரு சாதாரண டேர்ம் திட்டத்தை வாங்கி, மீதி தொகையை நீங்களே மியூச்சுவல் ஃபண்டில் போடுவதையே ஆதரிக்கிறது — குறைந்த கட்டணங்கள், அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை, ஆரம்பத்திலேயே பணம் தேவைப்பட்டால் எளிதான வெளியேற்றம். ஆனால் இந்தத் திட்டம் நீங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் மீதித் தொகையை உண்மையிலேயே முதலீடு செய்தால்தான் வேலை செய்யும், செலவழிக்காமல் — மேலும் நிறைய பேர் அதைச் செய்வதில்லை. "இருபது வருடங்களுக்கு அந்த SIP-யை நான் தொடமாட்டேன்" என்று சொல்லும் அளவுக்கு உங்களை நீங்களே அறிந்திருந்தால், தனித்தனி வழியைப் பின்பற்றுங்கள். ஒரு கூட்டுத் தயாரிப்புதான் நீங்கள் தொடர்ச்சியாக இருக்க உதவும் ஒரே வழி என்றால், அதுவும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய ஒரு உண்மையான நடத்தை செலவுதான்.

அப்படியென்றால் ULIP உண்மையில் யாருக்குப் பொருந்தும்?

முக்கியமாக, லைஃப் கவருடன் கூடிய கட்டாய, ஒழுங்கான, நீண்ட கால முதலீட்டை விரும்பும், இரண்டு தனித்தனி தயாரிப்புகளை பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கப் போகாத ஒருவருக்கு. குறுகிய கால சிந்தனையாளர்களை எரிச்சலூட்டும் ஐந்தாண்டு லாக்-இன், இந்த நபருக்கு ஒரு நன்மையாக மாறுகிறது — மோசமான காலாண்டில் பீதியில் விற்பதை இது தடுக்கிறது. மலிவான தேர்வுகளை ஏற்கனவே முழுமையாகப் பயன்படுத்திய பிறகு, ULIP-க்கு கிடைக்கும் குறிப்பிட்ட வரி சலுகையைத் தேடும் அதிக வரி வரம்பில் உள்ளவருக்கும் இது பொருந்தும். விரைவான வருமானத்தை நாடுபவருக்கோ, அடுத்த சில ஆண்டுகளில் பணப்புழக்கம் தேவைப்படுபவருக்கோ, அல்லது மலிவான லைஃப் கவரை மட்டும் விரும்புபவருக்கோ இது பொருந்தாது — அந்த கடைசி குழுவினருக்கு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தான் எப்போதும் செலவில் வெல்லும்.

இவற்றில் எதுவும் ULIP-யை ஒரு மோசடி அல்லது சூழ்ச்சியாக்கிவிடாது, பர்சனல் ஃபைனான்ஸ் கன்டெண்டின் சில மூலைகள் உங்களை நம்ப வைக்க முயன்றாலும் சரி. இது ஒரு குறிப்பிட்ட வகை வாங்குபவருக்கான ஒரு குறிப்பிட்ட கருவி. தவறு திட்டத்தை வாங்குவதில் இல்லை — கட்டண அமைப்பைப் படிக்காமல், மார்ட்டாலிட்டி திரும்பப்பணத்தின் நிபந்தனைகளைச் சரிபார்க்காமல், எதிரே அமர்ந்திருப்பவர் ஏன் இவ்வளவு புன்னகைக்கிறார் என்று கேட்காமல் அதை வாங்குவதில்தான் தவறு இருக்கிறது.