டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் குறித்த என் பார்வையை மாற்றிய அந்த வாரம்

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் குறித்த என் பார்வையை மாற்றிய அந்த வாரம்

எனது சக ஊழியர் ஒருவர் — அவரை விக்ரம் என்று அழைப்போம், முப்பதுகளின் நடுவில் வயது, இரண்டு குழந்தைகள், இன்னும் மெதுவாக கட்டிக்கொண்டிருந்த வீட்டுக் கடன் — கடந்த ஆண்டு ஒரு அதிர்ச்சியை சந்தித்தார். நேரடியாக அவருக்கு அல்ல. அவரது நெருங்கிய நண்பர் ஒருவர், கிட்டத்தட்ட அதே வயதில், காலை நடைப்பயிற்சியின் போது திடீரென விழுந்தார். ஒரு மணி நேரத்திற்குள் எல்லாம் முடிந்துவிட்டது. எந்த எச்சரிக்கையும் இல்லை, எந்த நோய் வரலாறும் இல்லை. அந்த நண்பரின் குடும்பத்திற்கு கார் கடன் இருந்தது, ஏப்ரலில் பள்ளி கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருந்தது, ஒரே ஒரு வருமானம் மட்டுமே இருந்தது. மேலும் எந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸும் இல்லை. விக்ரம் இதை எனக்கு தேநீர் அருந்தும்போது சொன்னார், அது அவரை ஒரு நாள் இரண்டு நாட்களில் மறையாத அளவுக்கு உலுக்கியிருப்பதை என்னால் பார்க்க முடிந்தது. அன்று மாலை வீடு திரும்பியதும், பதினோரு ஆண்டுகால வேலை வாழ்க்கையில் முதன்முறையாக, அவர் உண்மையிலேயே ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கோட் பக்கத்தை திறந்தார்.

டேர்ம் கவரைப் பற்றிய விஷயமே இதுதான். யாரும் இன்சூரன்ஸ் பற்றி காலையில் எழுந்து உற்சாகமாக வாங்குவதில்லை. ஏதோ ஒன்று — ஒரு நண்பரின் மோசமான வாரம், ஒரு உடல்நல பயம், அல்லது ஒரு சுற்று எண்ணில் முடியும் பிறந்தநாள் — இறுதியில் அந்த சுருக்கமான கணக்கை நிஜமாக்கும்போதுதான் மக்கள் அதை வாங்குகிறார்கள்.

முன்பு: விக்ரமிடம் உண்மையில் என்ன இருந்தது

அவரது முன்பு படம், தோராயமாக, இப்படி இருந்தது: அவரது நிறுவனம் மூலம் கிடைத்த குழு காப்பீடு, அது அவரது வருடாந்திர சம்பளத்தில் மூன்று மடங்கு அளவு இருந்தது, அதைத் தவிர வேறு எதுவும் இல்லை. கேட்பதற்கு ஏதோ இருப்பது போல் தோன்றும், பெரும்பாலான மக்கள் தவிர்க்கும் கணக்கை நீங்கள் செய்யும் வரை. வருடாந்திர வருமானத்தின் மூன்று மடங்கு, எதுவும் தவறாமல் இருந்தால் மட்டுமே, வீட்டு செலவுகளை இரண்டு-மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே ஈடுகட்டும் — மருத்துவ அவசரநிலை இல்லை, குழந்தையின் படிப்புக்கு ஒரு பெரிய தொகை தேவையில்லை, செலுத்த வேண்டிய வீட்டுக் கடன் மீதி இல்லை. மேலும் நிறுவனத்தின் காப்பீடு, அவர் வேலை மாற்றும் அல்லது ஓய்வு பெறும் அன்றே மறைந்துவிடும் — அதாவது, அவருக்கு அது மிகவும் தேவைப்படக்கூடிய அதே நாளில்.

மேலும், பலரைப் போலவே, அவர் தனது தந்தை இளம் வயதில் அவருக்காக வாங்கிய பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் திட்டத்துடன் டேர்ம் இன்சூரன்ஸை மெதுவாக குழப்பிக் கொண்டிருந்தார் — காலம் முடியும்போது நீங்கள் உயிருடன் இருந்தாலும் ஒரு சிறிய முதிர்வுத் தொகையை தரும் திட்டம் அது. இது முற்றிலும் வேறுபட்ட ஒன்று. எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் கொஞ்சம் காப்பீட்டையும் நிறைய குறைந்த வருமானமுள்ள சேமிப்பையும் இணைக்கின்றன; டேர்ம் திட்டங்கள் தூய ரிஸ்க் கவர் மட்டுமே, முதிர்வுத் தொகை இல்லை, அதனால்தான் அதே தொகைக் காப்பீட்டுக்கு அவை மிகவும் மலிவானவை.

பிறகு: என்ன மாறியது

விக்ரம் இறுதியில் ஒரு தனி டேர்ம் திட்டத்தை வாங்கினார், அதன் காப்பீடு அவரது வருடாந்திர வருமானத்தில் கிட்டத்தட்ட பதினைந்து மடங்கு இருந்தது — சுற்று எண்ணை தேர்வு செய்வதற்கு பதிலாக, கடன்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள், ஓய்வு வரையிலான ஆண்டுகளை பட்டியலிட்டபின் பொதுவாகக் கருதப்படும் பன்னிரண்டிலிருந்து இருபது மடங்கு வரம்புக்கு நெருக்கமாக. அவர் சில ரைடர்களையும் சேர்த்தார் — அவரது நண்பருக்கு நடந்ததை கருத்தில் கொண்டு விபத்து மரண ரைடர் ஒன்று — மேலும் அவர் முதலில் தட்டச்சு செய்த குறுகிய காலத்திற்கு பதிலாக, திட்டத்தை அறுபத்தைந்து வயது வரை நீட்டித்தார், ஏனெனில் அவரது இளைய குழந்தை அறுபது வயதுக்கு நீண்ட காலத்திற்குப் பிறகுதான் கல்லூரியை முடிக்கும்.

பிரீமியம் அவரை ஆச்சரியப்படுத்தியது. புகைபிடிக்காதவராகவும், சுத்தமான மருத்துவ வரலாற்றுடனும் முப்பதுகளில் வாங்கப்படும் தூய டேர்ம் கவர், மக்கள் நினைப்பதை விட மிகவும் மலிவானதாக இருக்கும் — அதே மரண பலனுக்கு எண்டோமென்ட் அல்லது முழு-வாழ்நாள் திட்டம் செலவாகும் தொகையில் ஒரு சிறு பகுதி மட்டுமே, ஏனெனில் உங்களுக்குத் தேவையில்லாத ஒரு சேமிப்பு பகுதிக்கு நீங்கள் பணம் செலுத்தவில்லை. கோட் வலிக்கும் என்று அவர் உண்மையிலேயே எதிர்பார்த்திருந்தார். அப்படி இருக்கவில்லை.

அவர் கிட்டத்தட்ட செய்திருக்கக்கூடிய தவறுகள்

• நிறுவன காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியிருப்பது. அது இடமாற்றக்கூடியது அல்ல, அதுவே தனியாக போதுமானதாக இருப்பதும் அரிது.
• “நான் ஆரோக்கியமாக இருக்கிறேன்” என்று தாமதப்படுத்துவது. நீங்கள் வாங்கும் வயதிலேயே பிரீமியம் நிலைநிறுத்தப்படும், அதற்குப் பிறகு அது அதிகரிக்கும் மட்டுமே — மேலும் பின்னர் ஒரு நோய் கண்டறியப்பட்டால் அதிக பிரீமியம் அல்லது விலக்குகள், சில நேரங்களில் காப்பீடே கிடைக்காமல் போகலாம்.
• பெரியதாகத் தோன்றும் ஆனால் அப்படி இல்லாத தொகைக் காப்பீட்டைத் தேர்வு செய்வது. உங்கள் சம்பளத்தை விட ஈர்க்கக்கூடியதாகத் தோன்றும் ஒரு எண், உங்கள் உண்மையான கடன்கள் மற்றும் வரும் ஆண்டுகளின் செலவுகளுக்கு முன் மெலிதாக இருக்கலாம்.
• தனது மனைவிக்கு விவரங்களைச் சொல்லாதது. யாருக்கும் தெரியாத, எப்படி க்ளைம் செய்வது என்று யாருக்கும் தெரியாத ஒரு பாலிசி யாருக்கும் பயன்படாது. அவர் அமர்ந்து, பாலிசி ஆவணங்கள், நாமினி விவரங்கள், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் க்ளைம் செயல்முறை ஆகியவற்றை தனது மனைவிக்கு விளக்கினார் — சுவாரஸ்யமான மாலைப் பொழுது அல்ல, ஆனால் அவசியமானது.

இதில் எதுவும் அசாதாரணமான ஆலோசனை அல்ல. ஒவ்வொரு நிதி பத்திரிகையாளரும் இதை நூற்றுக்கணக்கான முறை சொல்லியிருக்கிறார்கள். ஆனால் இதைப் படிப்பதற்கும், உண்மையிலேயே அமர்ந்து உங்கள் சொந்த எண்களுடன் — உங்கள் கடன்கள், உங்கள் குழந்தைகளின் வயது, ஓய்வு வரையிலான ஆண்டுகள் — உங்கள் குறிப்பிட்ட பிறகு எப்படி இருக்க வேண்டும் என்பதை கண்டறிவதற்கும் இடையே வித்தியாசம் உள்ளது. ஒரு சுற்று எண்ணை யூகிப்பதற்குப் பதிலாக உங்கள் சொந்த நிலைமைக்கான அந்த கணக்கை இயக்க விரும்பினால், டேர்ம் கவர் கால்குலேட்டர் தொடங்குவதற்கு ஒரு நியாயமான இடம்; இது ஒரு ஆலோசகருடனான உண்மையான உரையாடலுக்கு மாற்றாக இருக்காது, ஆனால் எண்கள் உண்மையில் கோரும் ஒன்றைவிட வசதியாக உணரும் எந்த எண்ணிலும் நீங்கள் நங்கூரமிடுவதை நிறுத்தும்.

விக்ரமின் கதை ஒரு சோகத்தில் முடியவில்லை — அதுதான் இதன் அர்த்தம். அவருக்கு நாடகீயமான எதுவும் நடக்கவில்லை. காப்பீடு இல்லாதபோது நிலைமை எப்படி இருக்கும் என்பதை நெருக்கமாகப் பார்க்கும் அளவுக்கு அவருக்கு அதிர்ஷ்டம் இருந்தது, முந்தைய பத்தாண்டுகளில் எப்போது வேண்டுமானாலும் தானாகவே செய்திருக்கக்கூடிய ஒன்றைச் செய்ய மற்றொருவரின் மோசமான வாரத்தை நம்பியிருக்க வேண்டிய அளவுக்கு துரதிர்ஷ்டமும் இருந்தது. நம்மில் பெரும்பாலோர் ஏதோ ஒரு கட்டத்தில் அதே எச்சரிக்கையைப் பெறுகிறோம். உண்மையான கேள்வி என்னவென்றால், நமக்குத் தேவைப்படுவதற்கு முன்பே நாம் அதைச் செய்கிறோமா, அல்லது பிறகா என்பதுதான்.