எல்ஐசி டிஜி டெர்ம் (876) கால்குலேட்டர்

எல்ஐசி டிஜி டெர்ம் (876) கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

எல்ஐசியின் டிஜி டெர்ம் திட்டம் (டேபிள் எண் 876) முழுவதுமாக ஆன்லைனில் வாங்கக்கூடிய ஒரு நான்-லிங்க்டு, நான்-பார்டிசிபேட்டிங் தூய டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் ஆகும். எல்ஐசியின் சேமிப்பு/ எண்டோமென்ட் திட்டங்களைப் போலல்லாமல், இதற்கு போனஸ் இல்லை, அதன் நிலையான வடிவத்தில் மெச்சூரிட்டி பேமெண்ட் கூட இல்லை - முழு பிரீமியமும் இறப்பு பாதுகாப்புக்கே செல்கிறது, அதனால்தான் இதே இன்சூரன்ஸ் தொகைக்கு ஒரு சேமிப்பு திட்டத்தை விட மிகக் குறைந்த செலவு ஆகிறது.

இந்த திட்டம் மூன்று இறப்பு பலன் விருப்பங்களை வழங்குகிறது:

• லெவல் சம் அஷ்யூர்ட் - முழு பாலிசி காலத்திற்கும் இறப்பு பலன் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த இன்சூரன்ஸ் தொகையாகவே இருக்கும்.
• இன்க்ரீசிங் சம் அஷ்யூர்ட் - இறப்பு பலன் அசல் இன்சூரன்ஸ் தொகையில் தொடங்கி, ஒவ்வொரு முழுமையான பாலிசி ஆண்டின் முடிவிலும் அசல் தொகையின் 10% என்ற எளிய விகிதத்தில் அதிகரிக்கும், அசல் தொகையின் 200% வரை வரம்புடன் (10வது ஆண்டின் முடிவில் அடையும்) - ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிகரிக்கும் பொறுப்புகளுக்கு ஏற்ப பாதுகாப்பும் அதிகரிக்கும், சிறிய கூடுதல் செலவில்.
• ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் (ROP) - முழு பாலிசி காலத்தையும் தாண்டி வாழ்ந்தால் நீங்கள் செலுத்திய அனைத்து அடிப்படை பிரீமியங்களும் முழுமையாகத் திரும்பக் கிடைக்கும், லெவல் அல்லது இன்க்ரீசிங் கவரேஜை விட அதிக பிரீமியம் என்ற செலவில்.

இந்த கால்குலேட்டர் பின்வருவனவற்றின் ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்பீட்டை உங்களுக்கு வழங்குகிறது:

• நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த இறப்பு பலன் விருப்பம், பிரீமியம் செலுத்தும் காலம், மற்றும் கட்டண முறைக்கான பிரீமியம் - வயது, பாலினம், புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கம், அதிக-இன்சூரன்ஸ்-தொகை தள்ளுபடி ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு
• செலுத்த வேண்டிய இறப்பு பலன், இன்க்ரீசிங் விருப்பத்தின் கீழ் இது காலப்போக்கில் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பது உட்பட
• மெச்சூரிட்டி பலன் (ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியத்தைத் தேர்ந்தெடுக்காவிட்டால் பூஜ்ஜியம்)
• இதுவரை செலுத்திய பிரீமியம் மற்றும் காட்டப்பட்ட ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும் செலுத்த வேண்டிய இறப்பு பலனைக் காட்டும் ஒரு ஆண்டுக்கு ஆண்டு அட்டவணை

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

தகுதி. நுழைவு வயது 18 முதல் 65 வயது வரையிலும், பாலிசி காலம் 10 முதல் 40 ஆண்டுகள் வரையிலும் இருக்க வேண்டும், மேலும் 80 வயதிற்குள் பாதுகாப்பு முடிவடையும் வகையில் பாலிசி காலம் வரம்பிடப்பட்டுள்ளது:

$$EntryAge + PolicyTerm \le 80$$

பிரீமியம் செலுத்தும் கால விருப்பங்கள். முழு பாலிசி காலத்திற்கும், அல்லது குறைக்கப்பட்ட காலத்திற்கும் (5, 10, அல்லது 15 ஆண்டுகள் குறைவாக, குறைந்தபட்சம் 5 ஆண்டுகள் என்ற நிபந்தனையுடன்), அல்லது ஒரே முறை சிங்கிள் பிரீமியமாகவும் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தலாம்:

$$PremiumPayingTerm = PolicyTerm - Reduction, \quad Reduction \in \{0, 5, 10, 15\}$$

அடிப்படை இறப்பு விகிதம். குறிப்பிட்ட அட்டவணை வருடாந்திர விகிதம் (₹1,000 இன்சூரன்ஸ் தொகைக்கு) நுழைவு வயதுடன் அதிகரிக்கிறது, மேலும் பாலிசி காலத்தின் நீளத்துடன் இன்னும் சிறிது அதிகரிக்கிறது:

$$BaseRate(age, term) = 0.5 + age \times 0.06 + term \times 0.015$$

கூடுதல் சுமைகள் மற்றும் தள்ளுபடிகள். புகைபிடிப்பவர்/புகையிலை பயனர் கூடுதல் சுமை மற்றும் பெண் தள்ளுபடி பெருக்கல் முறையில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் பெரிய பாலிசிகளுக்கு அதிக-இன்சூரன்ஸ்-தொகை தள்ளுபடி (₹1,000-க்கு) கழிக்கப்படுகிறது:

$$Rate = BaseRate \times SmokerFactor \times GenderFactor - Rebate(SumAssured)$$ $$SmokerFactor = \begin{cases} 1.6 & \text{புகைபிடிப்பவர் / புகையிலை பயனர்} \\ 1.0 & \text{புகைபிடிக்காதவர்} \end{cases} \qquad GenderFactor = \begin{cases} 0.9 & \text{பெண்} \\ 1.0 & \text{ஆண்} \end{cases}$$ $$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 0.4 & SumAssured \ge 5,00,00,000 \\ 0.3 & SumAssured \ge 2,00,00,000 \\ 0.15 & SumAssured \ge 1,00,00,000 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$

இறப்பு பலன் விருப்ப கூடுதல் சுமை. மேலே உள்ள அடிப்படை விகிதம் லெவல் கவரேஜின் விலையை நிர்ணயிக்கிறது; இன்க்ரீசிங் மற்றும் ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் கவரேஜ்கள் அதிக செலவாகும், கூடுதல் சராசரி ஆபத்து தொகையை (இன்க்ரீசிங்) அல்லது கால முடிவில் திரும்பப் பெறுதலை (ROP) நிதியளிக்க:

$$OptionMultiplier = \begin{cases} 1.00 & \text{லெவல்} \\ 1.15 & \text{இன்க்ரீசிங்} \\ 1.75 & \text{ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times Rate \times OptionMultiplier$$

சிங்கிள் பிரீமியத்திற்கு, "பாலிசி காலத்திற்கு சமம்" என்ற ரெகுலர்-பே விருப்பம் முழு காலத்திலும் ஆகியிருக்கும் மொத்த செலவின் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட மொத்தத் தொகையாக ஒரே முறை கட்டணம் விலை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது:

$$SinglePremium = AnnualPremium(\text{முழு காலம்}) \times PolicyTerm \times 0.55$$

ரெகுலர்/லிமிடெட்-பே விருப்பங்களுக்கு, வருடாந்திர பிரீமியம் எல்ஐசியின் நிலையான மோடல் காரணிகளின்படி (வருடாந்திரம் 1.00, அரையாண்டு 0.510, காலாண்டு 0.260, மாதாந்திரம் 0.0875) கட்டண முறையில் பிரிக்கப்படுகிறது:

$$InstallmentPremium = AnnualPremium \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPayingTerm$$

இறப்பு பலன். லெவல் கவரேஜ் மற்றும் ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியத்தின் கீழ், இறப்பு பலன் முழு காலத்திற்கும் வெறுமனே இன்சூரன்ஸ் தொகையாகவே இருக்கும். இன்க்ரீசிங் கவரேஜின் கீழ், ஒவ்வொரு முழுமையான பாலிசி ஆண்டின் முடிவிலும் அசல் இன்சூரன்ஸ் தொகையின் எளிய 10% என்ற விகிதத்தில் இது வளரும், அசல் தொகையின் 200% வரை வரம்புடன்:

$$DeathBenefit(year) = \begin{cases} SumAssured & \text{லெவல் அல்லது ROP} \\ \min\big(SumAssured \times (1 + 0.10 \times year),\ 2 \times SumAssured\big) & \text{இன்க்ரீசிங்} \end{cases}$$

மெச்சூரிட்டி பலன். லெவல் மற்றும் இன்க்ரீசிங் கவரேஜின் கீழ், முழு பாலிசி காலத்தையும் தாண்டி வாழ்ந்தால் எதுவும் கிடைக்காது - இந்த திட்டம் தூய பாதுகாப்பு ஆகும். ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியத்தின் கீழ், பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தில் செலுத்திய அனைத்து அடிப்படை பிரீமியங்களும் முழுமையாகத் திரும்பக் கிடைக்கும்:

$$MaturityBenefit = \begin{cases} 0 & \text{லெவல் அல்லது இன்க்ரீசிங்} \\ TotalPremiumPayable & \text{ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்} \end{cases}$$

குறிப்பு: இந்த விகிதங்களும் தகுதி வரம்புகளும் திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கான குறிப்பிட்ட மதிப்பீடுகள் மட்டுமே, எல்ஐசியின் அதிகாரப்பூர்வ IRDAI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட விகித அட்டவணை அல்ல, இது காலப்போக்கில் மாறக்கூடும் மற்றும் முழுமையான மருத்துவ அண்டர்ரைட்டிங்கைச் சார்ந்துள்ளது. பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் எல்ஐசி அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவரிடம் சரியான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (18 முதல் 65 வரை).
2. உங்கள் பாலினம் மற்றும் புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் - இரண்டும் பிரீமியத்தை பாதிக்கின்றன.
3. உங்களுக்கு தேவையான பாலிசி காலத்தை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (10 முதல் 40 வரை, 80 வயதிற்குள் பாதுகாப்பு முடிவடையும் வகையில்).
4. உங்களுக்கு தேவையான இன்சூரன்ஸ் தொகையை உள்ளிடவும் (குறைந்தபட்சம் ₹50,00,000, ₹5,00,000 பெருக்கங்களில்).
5. ஒரு இறப்பு பலன் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - லெவல், இன்க்ரீசிங், அல்லது ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்.
6. ஒரு பிரீமியம் செலுத்தும் கால விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - பாலிசி காலத்திற்கு சமம், 5/10/15 ஆண்டுகள் குறைவாக, அல்லது சிங்கிள் பிரீமியம்.
7. உங்கள் பிரீமியம் கட்டண முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (சிங்கிள் பிரீமியத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தால் இது புறக்கணிக்கப்படும்).
8. உங்கள் பிரீமியம், இறப்பு பலன், மெச்சூரிட்டி பலன், ஆண்டுக்கு ஆண்டு அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காண Calculate Premium ஐ கிளிக் செய்யவும்.

உதாரணம்

ஒரு 32 வயது புகைபிடிக்காத ஆண், 30 ஆண்டு பாலிசி காலம், ₹1,00,00,000 இன்சூரன்ஸ் தொகை, லெவல் கவரேஜ், "பாலிசி காலத்திற்கு சமம்" பிரீமியம் விருப்பம், மற்றும் வருடாந்திர கட்டண முறையை விரும்புகிறார் என வைத்துக்கொள்வோம்.

$$BaseRate(32, 30) = 0.5 + 32 \times 0.06 + 30 \times 0.015 = 0.5 + 1.92 + 0.45 = 2.87$$

இன்சூரன்ஸ் தொகை சரியாக ₹1,00,00,000 என்பதால், 0.15 பெர் மில்லே தள்ளுபடி பொருந்தும், மேலும் புகைபிடிப்பவர் கூடுதல் சுமையோ பெண் தள்ளுபடியோ இல்லை:

$$Rate = 2.87 \times 1.0 \times 1.0 - 0.15 = 2.72$$ $$AnnualPremium = \frac{1,00,00,000}{1000} \times 2.72 \times 1.00 = 10{,}000 \times 2.72 = ₹27{,}200 \text{ ஆண்டுக்கு}$$

30 ஆண்டுகளில் மொத்தம் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் 27{,}200 \times 30 = ₹8{,}16{,}000 ஆகும். 30 ஆண்டு காலத்தில் எப்போது வேண்டுமானாலும் இறப்பு ஏற்பட்டால், குடும்பத்திற்கு முழு ₹1,00,00,000 இன்சூரன்ஸ் தொகை கிடைக்கும்; பாலிசிதாரர் முழு காலத்தையும் தாண்டி வாழ்ந்தால், லெவல் கவரேஜ் தூய பாதுகாப்பு என்பதால் எந்த மெச்சூரிட்டி பலனும் கிடைக்காது.