இன்னும் அகலாத ULIP அபவாதம்: அவை இன்னும் மோசமானவையா?

கடந்த வருடம் ஒரு திருமணத்தில் என் உறவினரின் மாமனார் அவரை நிறுத்தி நேரடியாகச் சொன்னார் - ULIPஐ ஒருபோதும் தொடாதே. மோசமான தயாரிப்பு, முழுவதும் கமிஷன், முதல் மூன்று வருடங்களில் ஏஜென்ட் உன் பணத்தைச் சாப்பிடுவான், நீ பத்து வருடங்களுக்கு சிக்கிக் கொள்வாய் என்றார். என் உறவினர் கேட்டு, தலையசைத்து, நம்பிக்கொண்டு சென்றார். ஆனால் மாமனார் விவரித்தது 2008ஆம் ஆண்டு தயாரிப்பு பற்றியது. விதிகள் வெகு காலத்திற்கு முன்பே மாறிவிட்டன, இன்று பெரும்பாலானோர் ULIP பற்றி வாதிடும்போது இப்போது இல்லாத ஒரு பழைய பதிப்பைப் பற்றியே வாதிடுகிறார்கள்.

அபவாதம்: ULIP அமைதியாக உங்கள் பிரீமியத்தை சாப்பிடுகிறது

இந்த மோசமான பெயர் இங்கிருந்துதான் வந்தது, இது வெறும் கட்டுக்கதை அல்ல. 2010க்கு முன், ULIP உண்மையிலேயே விலை உயர்ந்ததாக இருந்தது. முதல் வருடத்தில் 15-20% வரை பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம் சாதாரணமாக இருந்தது, ஏஜென்டுகளுக்கு பெரிய முன்கூட்டிய கமிஷன் கிடைத்தது, உங்கள் பணத்தில் பெரும் பகுதி நிதியில் சேரவே இல்லை. மக்கள் நஷ்டமடைந்தனர், செய்தி பரவியது, "ULIP ஒரு மோசடி" என்பது குடும்ப விழாக்களில் மீண்டும் மீண்டும் சொல்லப்படும் நிதி நாட்டுப்புறக் கதைகளில் ஒன்றாக ஆனது, பொதுவாக பாலிசி ஆவணத்தை பல வருடங்களாக பார்க்காதவர்களால்தான் இது சொல்லப்படுகிறது.

IRDAI தலையிட்டு கட்டணங்களுக்கு வரம்பு வைத்தது. பாலிசி காலத்தில் மொத்த கட்டணங்கள் இப்போது நிகர வருவாயுடன் தொடர்புடைய வரம்புகளுக்குள்தான் இருக்க வேண்டும், மறைமுக கட்டணங்கள் மூலம் காப்பீட்டாளர்கள் இப்போது முன்பு போல வருமானத்தைக் குறைக்க முடியாது. இதன் அர்த்தம் இன்று ஒவ்வொரு ULIPம் சிறந்த ஒப்பந்தம் என்பதல்ல — சிலவற்றில் இன்னும் எளிய டெர்ம் பிளான் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் கலவையை விட அதிக செலவு இருக்கிறது — ஆனால் "ULIP மோசமானது" என்ற பொதுவான கூற்று மீண்டும் மீண்டும் சொல்லப்படும் ஒரு பழைய அறிவுரையாகும்.

ஒரு நவீன ULIP கட்டண அமைப்பு உண்மையில் எப்படி இருக்கிறது

இன்று விற்கப்படும் புதிய தலைமுறை ULIP, ஒவ்வொரு வருடமும் உங்கள் நிதியிலிருந்து பெரும்பாலும் இந்த வரிசையில் சில கட்டணங்களைக் கழிக்கிறது:

• பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம் — உங்கள் பணம் நிதியில் நுழையும் முன் கழிக்கப்படும் ஒரு சிறிய பங்கு, தற்போதைய தயாரிப்புகளில் பெரும்பாலும் பூஜ்ஜியத்திற்கு நெருக்கமாக அல்லது ஒற்றை இலக்க சதவீதமாக இருக்கும்.
• இறப்புக் கட்டணம் — உயிர்க் காப்பீட்டுப் பகுதிக்கான செலுத்துகை, மாதந்தோறும் கழிக்கப்படும், வயதுக்கேற்ப அதிகரிக்கும்.
• நிதி மேலாண்மைக் கட்டணம் — அடிப்படை ஈக்விட்டி அல்லது கடன் நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான வருடாந்திரக் கட்டணம், விதிமுறைகளால் வரம்பிடப்பட்டது.
• பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம் — பாலிசியை நடத்துவதற்கான நிலையான அல்லது மெதுவாக அதிகரிக்கும் கட்டணம்.

இவற்றை எல்லாம் கூட்டி, தனித்தனியாக டெர்ம் பிளான் வாங்கி மீதமுள்ள பிரீமியத் தொகையை வேறு எங்காவது முதலீடு செய்வதைக் காட்டிலும் லாபகரமாக இருக்க உங்கள் நிதி எவ்வளவு வருவாய் ஈட்ட வேண்டும் என்பதுடன் ஒப்பிடுங்கள். சில நேரங்களில் ULIP வெல்லும், குறிப்பாக தற்போதைய விதிகளின் கீழ் வரி இல்லாத முதிர்வுத் தொகை காரணமாகவும், இரண்டு தனித் தயாரிப்புகளை நிர்வகிக்க வேண்டாம் என விரும்பினாலும். சில நேரங்களில் வெல்லாது. இது முழுக்க முழுக்க குறிப்பிட்ட பாலிசியைப் பொறுத்தது, 2009ஆம் ஆண்டு பொது விதி ஒன்றைப் பொறுத்தது அல்ல.

யாருடைய மாமனாரும் சொல்லாத பகுதி: உத்தரவாதத் தளங்கள்

முழுக் கணக்கீட்டையும் மாற்றும் ஒரு புதிய அம்சம் என்னவென்றால், சில ULIPகள் இப்போது வழங்கும் உத்தரவாத குறைந்தபட்ச முதிர்வு மதிப்பு — சந்தையுடன் இணைந்த நிதி எவ்வளவு மோசமாகச் செயல்பட்டாலும், நீங்கள் செலுத்திய எல்லா பிரீமியங்களிலும் குறைந்தபட்சம் ஒரு நிலையான சதவீதம், பொதுவாக சுமார் 101%, திரும்பக் கிடைக்கும் என்ற உறுதிமொழி. இது ஒரு சந்தைப்படுத்தல் தந்திரம் அல்ல, இது ஒப்பந்தப்பூர்வ குறைந்தபட்ச வரம்பு. இது உங்களை பணக்காரராக்காது, ஆனால் பழைய ULIPகள் ஒருபோதும் வழங்காத ஒன்றை இது செய்கிறது: இது மோசமான சூழ்நிலையை நீக்குகிறது. இப்போது நீங்கள் உங்கள் மூலதனத்தை சந்தையில் பணயம் வைக்கவில்லை, உத்தரவாதத் தளத்திற்கு மேலான லாபத்தில் பணயம் வைக்கிறீர்கள். உங்கள் மாமனாருக்கு எச்சரிக்கப்பட்ட ஆபத்து வகையிலிருந்து இது முற்றிலும் வேறுபட்டது.

அப்படியென்றால் பழைய அறிவுரை இன்னும் எப்போது பொருந்தும்?

நேர்மையாகச் சொல்வதென்றால், சில நேரங்களில் பொருந்தும். 5 வருட லாக்-இன் உண்மையில் அதிக சரண்டர் கட்டணங்களை மறைக்கும் ஒரு வழியாக இருக்கும் ULIPஐ நீங்கள் பார்த்தால், அல்லது கேட்கும்போது கட்டண அமைப்பை தெளிவாக விளக்க முடியாத ஏஜென்ட் இருந்தால், அங்கிருந்து விலகிச் செல்லுங்கள். பழைய எச்சரிக்கை அந்தத் தயாரிப்புகள் பற்றித் தவறாக இல்லை, அது இப்போது தவறான தயாரிப்புகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. சோதனை என்னவென்றால் "இது ULIPதானா" என்பதல்ல, "ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் என்னால் பார்க்க முடிகிறதா, நான் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாத மதிப்பு கணக்கு பொருந்துகிறதா" என்பதே.

நீங்களே சரிபார்க்க ஒரு விரைவான வழி

எதையும் கையொப்பமிடும் முன், மூன்று எண்களைக் கேளுங்கள்: நிதியின் வருவாய் பூஜ்ஜியமாக இருந்தால் உத்தரவாத முதிர்வு மதிப்பு, ஒரு பழமைவாத வருவாயில் (சொல்லுங்கள் 4%) கணிக்கப்பட்ட மதிப்பு, மற்றும் ஒரு நம்பிக்கையான வருவாயில் (சொல்லுங்கள் 8%) ஒன்று. ஏஜென்ட் உத்தரவாத எண்ணில் தயங்கினால், உங்கள் உறவினரின் மாமனார் உண்மையில் எச்சரிக்க நினைத்த சிவப்புக் கொடி இதுதான், தவறான தசாப்தத்தைக் குற்றம் சாட்டியிருந்தாலும் கூட. கூட்டத்திற்கு முன் இந்த எண்களை நீங்களே கணக்கிட விரும்பினால், ஒரு ULIP நன்மை கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு இறப்புக் காப்பீடு, உத்தரவாதத் தளம், கணிக்கப்பட்ட நிதி மதிப்பு பற்றிய ஒரு தோராயமான மதிப்பீட்டைத் தந்து, உங்கள் முன் வைக்கப்பட்ட எந்த விவரக்குறிப்பின் கூற்றுகளையும் சரிபார்க்க உதவும்.

பழைய அறிவுரை தானாகவே தவறானது அல்ல, ஆனால் அடுத்த குடும்பத் திருமணத்தில் அதைச் சொல்லும் முன் அதன் தேதியைச் சரிபார்த்துக் கொள்வது நல்லது.