கொடாக் வேல்யூ ப்ரொடெக்ட் கால்குலேட்டர்

கொடாக் வேல்யூ ப்ரொடெக்ட் கால்குலேட்டர்

கொடாக் வேல்யூ ப்ரொடெக்ட் திட்டம் இங்கு கொடாக் மஹிந்திரா லைஃப் இன்சூரன்ஸின் ஒரு யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டமாக (ULIP) மாதிரியாக்கப்பட்டுள்ளது. நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த வருடாந்திர பிரீமியத்தை ஒரு பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்திற்கு செலுத்துகிறீர்கள், அதன் பெரும்பகுதி கட்டணங்களுக்குப் பிறகு சந்தை-இணைந்த நிதியில் செல்கிறது, மேலும் இந்தத் திட்டத்தின் முக்கிய அம்சம் மொத்தம் செலுத்திய பிரீமியத்தின் 101% உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச முதிர்வு மதிப்பு ஆகும் - எனவே நிதியின் செயல்திறன் மோசமாக இருந்தாலும், இந்த வரம்பை விட குறைவாக நீங்கள் திரும்பப் பெறமாட்டீர்கள். நிதி நன்றாக செயல்பட்டால், இந்த வரம்புக்கு மேல் உள்ள ஆதாயமும் உங்களுக்குக் கிடைக்கும்.

இந்த கால்குலேட்டர் உதாரண ULIP கட்டண விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி உங்கள் உயிர் காப்பு, உத்தரவாத குறைந்தபட்ச வரம்பு, முதிர்வில் மதிப்பிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு, மற்றும் பயனுள்ள வருடாந்திர வருவாய் (yield) ஆகியவற்றை மதிப்பிடுகிறது. இது கொடாக் லைஃப்பின் அதிகாரப்பூர்வ பயன் விளக்கத்தின் நகல் அல்ல - வாங்கும் முடிவை எடுப்பதற்கு முன் எப்போதும் உங்கள் பாலிசி ஆவணத்தையோ கொடாக் லைஃப் ஆலோசகரையோ அணுகி துல்லியமான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

பிரீமியம் செலுத்தும் காலமும் பாலிசி காலமும்

பாலிசி காலத்திற்கு சமமான காலத்திற்கு பிரீமியம் செலுத்த ("ரெகுலர் பே") நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம், அல்லது பாலிசி முதிர்வதற்கு 5 அல்லது 10 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே முடிவடையும் குறுகிய காலத்தை ("லிமிடெட் பே") தேர்வு செய்யலாம்:

பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பம்	பிரீமியம் செலுத்தும் காலம்
ரெகுலர் பே	பாலிசி காலத்திற்கு சமம்
லிமிடெட் பே - 5 ஆண்டுகள் குறைவு	பாலிசி காலம் − 5 ஆண்டுகள் (பாலிசி காலம் ≥ 10 ஆண்டுகள் இருக்க வேண்டும்)
லிமிடெட் பே - 10 ஆண்டுகள் குறைவு	பாலிசி காலம் − 10 ஆண்டுகள் (பாலிசி காலம் ≥ 15 ஆண்டுகள் இருக்க வேண்டும்)

இறப்பின் போது சம் அஷூர்டு

பொதுவான IRDAI ULIP குறைந்தபட்ச சம் அஷூர்டு விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப, இறப்பு நன்மை உங்கள் நுழைவு வயதைப் பொறுத்த வருடாந்திர பிரீமியத்தின் ஒரு பெருக்கமாகும்:

$$\text{சம் அஷூர்டு} = \begin{cases} 10 \times \text{வருடாந்திர பிரீமியம்}, & \text{நுழைவு வயது} < 45 \\ 7 \times \text{வருடாந்திர பிரீமியம்}, & \text{நுழைவு வயது} \geq 45 \end{cases}$$

நிதி மதிப்பு எவ்வாறு உருவாகிறது

ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும், கால்குலேட்டர் இந்த வரிசையில் இயங்கும் நிதி மதிப்பில் கட்டணங்களைப் பயன்படுத்துகிறது:

1. பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம் - நிதியில் சேர்க்கப்படும் பிரீமியம் வரவு வைக்கப்படுவதற்கு முன் முதல் ஆண்டில் 4%-ஆகவும் ஒவ்வொரு புதுப்பித்தல் ஆண்டிலும் 2%-ஆகவும் குறைக்கப்படுகிறது.
2. இறப்பு விகித கட்டணம் (மார்ட்டாலிட்டி சார்ஜ்) - சம் அட் ரிஸ்க் (சம் அஷூர்டு கழித்தல் தற்போதைய நிதி மதிப்பு) மற்றும் அந்த ஆண்டு உங்கள் வயதின் அடிப்படையில் நிதியிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது.
3. பாலிசி நிர்வாக கட்டணம் - வருடாந்திர பிரீமியத்தின் 0.3%, ஒவ்வொரு ஆண்டும் கழிக்கப்படுகிறது.
4. நிதி வளர்ச்சி - மீதமுள்ள நிதி மதிப்பு நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த எதிர்பார்க்கப்படும் வருடாந்திர நிதி வளர்ச்சி விகிதத்தில் வளர்கிறது, ULIP-களுக்கான IRDAI வரம்பான ஆண்டுக்கு 1.35% நிதி மேலாண்மை கட்டணம் கழிக்கப்பட்ட பின்.

$$\text{நிகர வளர்ச்சி விகிதம்} = \text{எதிர்பார்க்கப்படும் நிதி வளர்ச்சி விகிதம்} - 1.35\%$$

உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச முதிர்வு மதிப்பு

நிதியின் உண்மையான செயல்திறன் எதுவாக இருந்தாலும், பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தில் செலுத்திய மொத்த பிரீமியத்தில் குறைந்தது 101% ஆவது வழங்கப்படும் என்று இந்தத் திட்டம் உத்தரவாதம் அளிக்கிறது:

$$\text{உத்தரவாத முதிர்வு மதிப்பு} = 1.01 \times \text{மொத்தம் செலுத்திய பிரீமியம்}$$

மொத்த முதிர்வு நன்மை

$$\text{முதிர்வு நன்மை} = \max(\text{மதிப்பிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு},\ \text{உத்தரவாத முதிர்வு மதிப்பு})$$

பயனுள்ள வருடாந்திர வருவாய் (Yield)

கால்குலேட்டர் ஒவ்வொரு ஆண்டின் பிரீமியத்தையும் ஒரு வெளியோட்டமாகவும், முதிர்வு நன்மையை கடைசி பாலிசி ஆண்டில் ஒரு தனி உள்ளோட்டமாகவும் கருதி, இந்த பண ஓட்ட வரிசையின் நிகர தற்போதைய மதிப்பை பூஜ்யமாக்கும் உள் வருவாய் விகிதத்தை (IRR) கண்டறிகிறது - பிரீமியங்கள் உண்மையில் பல ஆண்டுகளாக செலுத்தப்படுவதால், முதிர்வு மதிப்பை ஒரு மொத்தத் தொகையுடன் ஒப்பிடுவதை விட இது மிகவும் யதார்த்தமான வருடாந்திர வருவாயைத் தருகிறது.

கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை உள்ளிடவும்.
2. உங்கள் வருடாந்திர பிரீமியத்தை உள்ளிடவும்.
3. ஒரு பாலிசி காலத்தை (10, 15, 20, அல்லது 25 ஆண்டுகள்) தேர்ந்தெடுக்கவும்.
4. ஒரு பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்தை (ரெகுலர் பே, அல்லது லிமிடெட் பே 5/10 ஆண்டுகள் குறைவு) தேர்ந்தெடுக்கவும்.
5. உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வருடாந்திர நிதி வளர்ச்சி விகிதத்தை (4% முதல் 15% வரை) உள்ளிடவும்.
6. சம் அஷூர்டு, உத்தரவாத குறைந்தபட்ச வரம்பு, மதிப்பிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு, மொத்த முதிர்வு நன்மை, பயனுள்ள வருடாந்திர வருவாய், ஆண்டு வாரியான நன்மை அட்டவணை, மற்றும் திட்டத்தின் முக்கிய அம்சங்களைக் காண சமர்ப்பிக்கவும்.

உதாரண கணக்கீடு

நீங்கள் 30 வயதுடையவர் என்றும், 20 ஆண்டு பாலிசி காலத்திற்கு ரெகுலர் பேயுடன் ₹1,00,000 வருடாந்திர பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றும், 8% வருடாந்திர நிதி வளர்ச்சி விகிதத்தை எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம்.

• பிரீமியம் செலுத்தும் காலம்: 20 ஆண்டுகள் (பாலிசி காலத்திற்கு சமம்)
• இறப்பின் போது சம் அஷூர்டு: 10 × ₹1,00,000 = ₹10,00,000
• மொத்தம் செலுத்திய பிரீமியம்: 20 × ₹1,00,000 = ₹20,00,000
• உத்தரவாத முதிர்வு மதிப்பு: 1.01 × ₹20,00,000 = ₹20,20,000
• முதிர்வில் மதிப்பிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு (கட்டணங்களுக்கும் நிகர 6.65% வளர்ச்சிக்கும் பிறகு): தோராயமாக ₹40,82,372
• மொத்த முதிர்வு நன்மை: max(₹40,82,372, ₹20,20,000) = ₹40,82,372
• பயனுள்ள வருடாந்திர வருவாய்: தோராயமாக 6.96%