உங்கள் ULIP வருமானத்தை மெதுவாக அரிக்கும் தவறுகள்

உங்கள் ULIP வருமானத்தை மெதுவாக அரிக்கும் தவறுகள்

ULIP வாங்கும் பெரும்பாலான மக்களுக்கு தாங்கள் என்ன வாங்கினோம் என்பதே சரியாகத் தெரிவதில்லை. அவர்கள் கவனக்குறைவாக இருப்பதால் அல்ல, மாறாக இந்த தயாரிப்பே சற்று குழப்பமாக வடிவமைக்கப்பட்டிருப்பதால், மேலும் அந்த குழப்பம் பெரும்பாலும் வாங்குபவருக்கு சாதகமாக அல்ல, பாதகமாகவே இயங்குகிறது. யூனிட்-லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டம் ஒரே பாலிசியில் உயிர்க் காப்பீட்டையும் சந்தை சார்ந்த முதலீட்டையும் இணைக்கிறது, காகிதத்தில் இது திறமையாகவே தெரிகிறது. ஏன் இரண்டையும் தனித்தனியாக வாங்க வேண்டும், ஒன்றே இரண்டு வேலையையும் செய்யுமே என்று நினைப்பீர்கள். ஆனால் நடைமுறையில், இந்த இணைப்புதான் பலருக்கு பிரச்சனையின் மூலமாக மாறுகிறது, அந்த சேதம் பெரும்பாலும் பல ஆண்டுகள் கழித்து, மெதுவாக, எதிர்பார்த்ததை விடச் சிறிய தொகையாக வெளிப்படுகிறது.

மீண்டும் மீண்டும் நடக்கும் தவறுகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன, இவை அரிதாகவே பெரிய அல்லது நாடகீயமான தவறுகளாக இருக்கும். இவை பாலிசியின் முதல் நாளிலேயே எடுக்கப்படும் சிறிய முடிவுகள், பத்து ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக சேர்ந்து பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.

1. காப்பீட்டு தொகையை இரண்டாம் பட்சமாக நடத்துதல்

பலர் குறைந்தபட்ச சம் அஷூர்டைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள், ஏனெனில் குறைவான காப்பீடு என்றால் பிரீமியத்தில் அதிக பங்கு இறப்புக் கட்டணத்திற்குப் பதிலாக முதலீட்டு யூனிட்களுக்குச் செல்லும். உண்மையிலேயே பாதுகாப்பு தேவைப்படுபவர்களுக்கு இந்த சிந்தனை தலைகீழாக வேலை செய்யும். உங்கள் குடும்பம் உங்கள் வருமானத்தை சார்ந்திருந்தால், சந்தைப் பகுதிக்கு எவ்வளவு பணம் மிச்சம் என்பதை வைத்து அல்லாமல், காப்பீடு அதற்குத் தகுந்த அளவில் இருக்க வேண்டும். மெலிதான காப்பீடு கொண்ட ULIP அதன் இன்சூரன்ஸ் வேலையை உண்மையில் செய்யவில்லை, ஆனாலும் நீங்கள் இன்சூரன்ஸ் தன்மையிலான கட்டணங்களை தொடர்ந்து செலுத்திக் கொண்டே இருக்கிறீர்கள்.

2. கட்டணங்கள் என்னவென்று படிக்காமல் இருப்பது

பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணம், பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம், நிதி மேலாண்மைக் கட்டணம், இறப்புக் கட்டணம், மற்றும் சீக்கிரம் வெளியேறினால் சில நேரம் நிறுத்தக் கட்டணம் — இவை மறைக்கப்பட்டவை அல்ல, பெனிஃபிட் இலஸ்ட்ரேஷனில் இவை தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளன, ஆனால் யாருமே அந்த ஆவணத்தை வரிக்கு வரி படிப்பதில்லை. ஆரம்ப ஆண்டுகளில், பிரீமியத்தின் கணிசமான பகுதி நிதியை எட்டும் முன்னரே கட்டணங்களுக்குச் சென்றுவிடும். இது எந்த ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் மட்டும் உரியது அல்ல, இதுவே இந்த அமைப்பு வேலை செய்யும் விதம். முதல் நாளிலிருந்தே பிரீமியம் முழுவதும் முதலீடு செய்யப்படுகிறது என்று நினைப்பதே தவறு.

3. ஒருமுறை நிதியைத் தேர்ந்தெடுத்துவிட்டு மீண்டும் திரும்பிப் பார்க்காதது

பெரும்பாலான ULIP-களில் ஈக்விட்டி, டெப்ட், பேலன்ஸ்டு நிதி விருப்பங்களில் தேர்வு செய்யலாம், ஆண்டுக்கு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையில், பெரும்பாலும் கட்டணமின்றி, இவற்றுக்கிடையே மாறவும் முடியும். வாங்குபவர்கள் ஆரம்பத்தில் அவர்களுக்கு இருந்த மனநிலை அல்லது ஆலோசனையின் அடிப்படையில் ஒரு நிதியைத் தேர்ந்தெடுத்துவிட்டு, பிறகு அதை மீண்டும் தொடுவதே இல்லை — சந்தை மாறினாலும் இல்லை, வயது அல்லது வருமானத்துடன் அவர்களின் ரிஸ்க் தாங்கும் திறன் மாறினாலும் இல்லை. இந்த இலவச மாற்று வசதி ULIP-யின் மிகவும் பயனுள்ள அம்சங்களில் ஒன்று, ஆனாலும் இது கிட்டத்தட்ட பயன்படுத்தப்படுவதே இல்லை.

4. ஏமாற்றத்தால் மூன்றாம் அல்லது நான்காம் ஆண்டில் சரண்டர் செய்வது

ULIP-க்கு ஐந்து ஆண்டு லாக்-இன் உண்டு, மூன்றாம்-நான்காம் ஆண்டு அளவில் சந்தையில் ஏற்படும் ஒரு சிறிய சறுக்கலே மக்களை வெளியேற வைக்க போதுமானதாக இருக்கும். ஆனால் அதுவே பொதுவாக வெளியேற மிக மோசமான நேரம் — ஆரம்ப ஆண்டுகளின் அதிக கட்டணங்களை நீங்கள் ஏற்கெனவே தாங்கிவிட்டீர்கள், நிதி மீண்டு வளர்ச்சியடைய நேரம் கிடைப்பதற்கு சற்று முன்னரே நீங்கள் வெளியேறிவிடுகிறீர்கள். ULIP-ல் முதலீடு செய்யப் போகிறீர்கள் என்றால், உண்மையான உறுதிப்பாடு என்பது லாக்-இனுக்குப் பிறகும், இலட்சியமாக அதற்கும் அப்பால், பத்து ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேலும் தொடர்வதே, அப்போதுதான் ஈக்விட்டி பகுதிக்கு உண்மையில் வேலை செய்ய நேரம் கிடைக்கும்.

5. வெறும் வரி விலக்புக்காக மட்டும் வாங்குவது

பிரிவு 80C-யின் கீழ் ULIP பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு உண்டு, இது ஒரு உண்மையான நன்மைதான், ஆனால் இதுவே வாங்குவதற்கான காரணமாக இருக்கக் கூடாது. உங்கள் இலக்குகளுக்குப் பொருந்தாத ஒரு தயாரிப்பு, வரி விலக்கு கிடைத்தாலும் பொருந்தாததாகவே இருக்கும். சிலர் அந்த நிதியாண்டின் வரியை மிச்சப்படுத்த மட்டுமே மார்ச் மாதத்தில் ULIP வாங்குகிறார்கள், பிரீமியத் தொகை, காலம் அல்லது நிதி கலவை உண்மையில் அவர்களுக்குத் தேவையானதுடன் பொருந்துகிறதா என்று பார்க்காமலேயே. வரி விலக்கு என்பது தன்னளவில் சரியாக இருக்க வேண்டிய ஒரு முடிவின் மேல் கிடைக்கும் போனஸாகக் கருதப்பட வேண்டும்.

இதன் பொருள் ULIP-கள் மோசமான தயாரிப்புகள் என்பதல்ல. ஒரே பாலிசியில் காப்பீடும் சந்தை சார்ந்த முதலீடும் வேண்டும், இரண்டு தனித்தனி தயாரிப்புகளை நிர்வகிக்க விரும்பாதவர், மற்றும் உண்மையிலேயே நீண்ட காலம் முதலீடு செய்ய திட்டமிடுபவருக்கு, Kotak-யின் e-Invest Plus போன்ற ULIP அது எதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டதோ அதைச் சரியாகச் செய்ய முடியும். மேலே கூறப்பட்ட தவறுகள் தயாரிப்பில் உள்ள குறையைப் பற்றியவை அல்ல, அது எப்படி பயன்படுத்தப்பட வேண்டும் என்பதற்கும் உண்மையில் எப்படி பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதற்கும் இடையேயான இடைவெளியைப் பற்றியவை.

நினைவில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு பொது விதி

பன்னிரண்டாம் ஆண்டிலும் இந்த பாலிசியை நீங்கள் வைத்திருப்பதாக உங்களால் கற்பனை செய்ய முடியவில்லை என்றால், அதை முதல் ஆண்டிலேயே வாங்க வேண்டுமா என்று யோசியுங்கள். ULIP-கள் பொறுமைக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன, மற்றும் பெரும்பாலான நிதி தயாரிப்புகளை விட அவசரத்திற்கு அதிக அபராதம் விதிக்கின்றன, முக்கியமாக ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருப்பதால். உங்கள் சூழ்நிலைகள் உண்மையிலேயே மாறினால் — வருமானம், சார்ந்தவர்கள் அல்லது இலக்குகளில் உண்மையான மாற்றம் — அது ஒரு விதிவிலக்கு, அப்போது நேரடியாக சரண்டர் செய்வதை விட நிதியை மாற்றுவது அல்லது காப்பீட்டை மறுசீரமைப்பது பொதுவாக சிறந்த முதல் அடியாக இருக்கும்.

பதிவு செய்வதற்கு முன், வெறும் ஏஜென்ட்டின் ப்ரொஜெக்ஷன் ஷீட்டை மட்டும் நம்பாமல், நேரடியாக எண்களைப் பார்ப்பது நல்லது. Kotak e-Invest Plus Calculator போன்ற ஒரு கருவி, பிரீமியம், காலம் மற்றும் கருதப்பட்ட வருமான விகிதம் இணைந்து ஒரு மெச்சூரிட்டி மதிப்பீடாக எப்படி மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்க உதவுகிறது, இது வெறும் விளம்பர துண்டுப்பிரதியை நம்புவதை விட, இந்த திட்டம் உங்கள் இலக்குக்குப் பொருந்துமா என்று மதிப்பிடுவதை மிகவும் எளிதாக்குகிறது.