ULIP பயமுறுத்தும் கதைகள் இப்போது பழையது. என்ன மாறியிருக்கிறது என்று பாருங்கள்

ULIP பயமுறுத்தும் கதைகள் இப்போது பழையது. என்ன மாறியிருக்கிறது என்று பாருங்கள்

எனது சக ஊழியரின் தந்தை 2006-ல் ஒரு ULIP வாங்கினார், அப்போது இந்தியாவின் ஒவ்வொரு வங்கி கிளையும் அதை மூழ்கும் கப்பலின் கடைசி படகு போல விற்றுக் கொண்டிருந்தது. மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அவர் தன் அறிக்கையை பார்த்தபோது அதிர்ச்சி அடைந்தார் — முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தில் கிட்டத்தட்ட பாதி, உண்மையான ஃபண்டில் ஒரு ரூபாய் கூட சேருவதற்கு முன்பே "கட்டணங்களில்" மறைந்திருந்தது. அவர் மீண்டும் எப்போதும் சந்தை சார்ந்த தயாரிப்பு எதையும் வாங்கவில்லை. உண்மையில், அவர் கோபப்பட்டது தவறல்ல. அந்த காலத்து ULIP-கள் அந்த பெயரை பெறவே தகுதியானவை.

ஆனால் இன்று, கிட்டத்தட்ட இரண்டு தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு, யாரும் அவரிடம் சொல்லாத ஒரு விஷயம் இருக்கிறது — அந்த தயாரிப்பு இப்போது அப்படி இல்லை. சட்டப்படி கூட இல்லை.

இறவாத கட்டுக்கதை

யாரிடம் கேட்டாலும் இதே பதிலைத்தான் கேட்பீர்கள் — ULIP என்பது முதலீடு போல் காட்டப்படும் காப்பீடு தான், அதைத் தவிர்க்கவும். இது மிக அதிகமாக மீண்டும் மீண்டும் சொல்லப்பட்டதால், அது இன்னும் உண்மையா என்று மக்கள் சரிபார்ப்பதையே நிறுத்திவிட்டனர். அது இப்போது அப்படி இல்லை.

2010-ல், IRDAI இந்த தயாரிப்புகளை நிர்வகிக்கும் விதிகளை முழுவதுமாக மறுவடிவமைத்தது, மேலும் அந்த மாற்றங்கள் மேலோட்டமானவை அல்ல. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அமைதியாக அதிக கட்டணங்களை முன்கூட்டியே வசூலித்து வந்தன, இதுவே எனது சக ஊழியரின் தந்தையை பாதித்தது. நியంத்திரகர் மொத்த கட்டணங்களுக்கு உச்சவரம்பு நிர்ணயித்தது, அதை பாலிசி காலத்துடன் இணைத்தது, மேலும் யாரும் பதினெட்டு மாதங்களுக்கு "முதலீடு" செய்துவிட்டு நஷ்டத்துடன் வெளியேற முடியாதபடி குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகள் லாக்-இன் கட்டாயமாக்கியது. சரண்டர் கட்டணங்களும் கணிசமாக குறைக்கப்பட்டன. இதனால் ULIP-கள் முழுமையாக குறையற்றவை ஆகிவிடவில்லை, ஆனாலும் பழைய பயமுறுத்தும் கதைகள் இப்போது பெரும்பாலும் வரலாறாகிவிட்டன.

கட்டுக்கதையும் உண்மையும், அருகருகே

• கட்டுக்கதை: உங்கள் முதல் ஆண்டு பிரீமியம் முழுவதும் கிட்டத்தட்ட கமிஷன்களிலும் கட்டணங்களிலும் மறைந்துவிடும்.
  உண்மை: இப்போது மொத்த கட்டணங்கள் IRDAI-ஆல் குறைந்துவரும் அளவில் உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் 2010-க்குப் பிந்தைய பெரும்பாலான திட்டங்கள் பழைய தலைமுறையை விட மிகக் குறைவாகவே கழிக்கின்றன.
• கட்டுக்கதை: உங்கள் பணம் என்றென்றும் பூட்டப்பட்டு, தொடவே முடியாது.
  உண்மை: லாக்-இன் ஐந்து ஆண்டுகள் மட்டுமே, ELSS ஃபண்டைப் போலவே, ஆயுள் தண்டனை அல்ல.
• கட்டுக்கதை: "டர்ம் வாங்கி, மீதியை முதலீடு செய்" என்ற உத்தியை விட ULIP எப்போதும் மோசமான ஒப்பந்தமே.
  உண்மை: தூய பாதுகாப்பு தேவைகளுக்கு அந்த பழைய அறிவுரை இன்றும் செல்லுபடியாகும், ஆனால் ஒழுங்கு மற்றும் ஒரே ஒருங்கிணைந்த தயாரிப்பை விரும்புபவருக்கு, குறைந்த கட்டணமுள்ள ULIP இப்போது முன்பு இருந்த அந்த பொறி அல்ல — அது வேறு வர்த்தக சமரசங்களுடன் கூடிய வேறொரு கருவி மட்டுமே.

இதன் அர்த்தம் ஒரு ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜர் காட்டும் முதல் ULIP-ஐ வாங்கிவிடுங்கள் என்பதல்ல. "இவற்றை ஒருபோதும் தொடாதீர்கள்" என்ற பொதுவான அறிவுரை காலாவதியானது என்பதே அதன் அர்த்தம், மேலும் காலாவதியான அறிவுரை அதுவே ஒரு வகை ஆபத்து.

பெரும்பாலானோர் தவறவிட்ட வரி விதி

இங்கே பல கட்டுக்கதை-உடைப்பு கட்டுரைகள் விட்டுவிடும் ஒரு திருப்பம் இருக்கிறது: 2021-ல் வரி நடைமுறை மீண்டும் மாறியது. உங்கள் மொத்த பாலிசிகளின் ஆண்டு ULIP பிரீமியம் ₹2.5 லட்சத்தை தாண்டினால், மெச்சூரிட்டி தொகை இனி பிரிவு 10(10D)-ன் கீழ் முழுவதுமாக வரி விலக்கு பெறாது — அது ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போலவே மூலதன ஆதாயமாக வரி விதிக்கப்படும். சிறிய பிரீமியம் கொண்ட பெரும்பாலான சில்லறை வாங்குபவர்களுக்கு இதனால் எதுவும் மாறாது. ஆனால் நீங்கள் ULIP-ஐ பெரிய தொகைக்கான வரி சேமிப்பு வழியாகப் பயன்படுத்த திட்டமிட்டிருந்தால், அந்த குறிப்பிட்ட வழி இப்போது பெரும்பாலும் மூடப்பட்டுவிட்டது, மேலும் பதினைந்து ஆண்டுகள் பிரீமியம் செலுத்த முடிவெடுப்பதற்கு முன் இதை அறிந்திருப்பது அவசியம்.

கையெழுத்திடும் முன் ஒரு சிறு சரிபார்ப்பு பட்டியல்

• ஃபண்ட் மேனேஜ்மென்ட் கட்டணத்தையும் மார்டாலிட்டி கட்டணத்தையும் தனித்தனியே சரிபார்க்கவும் — காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அரிதாகவே இரண்டு எண்களையும் ஒரே பக்கத்தில் தெரிவிக்கும்.
• சிறப்பிதழில் இருக்கும் யூகிக்கப்பட்ட விளக்கப்படத்தை விட, ஃபண்டின் உண்மையான ஐந்து அல்லது பத்து ஆண்டு வருமான வரலாற்றைப் பாருங்கள், ஏனெனில் விளக்கப்படம் நம்பிக்கை தரும்படி இருக்க வேண்டும் என்பது சட்டப்படி கட்டாயம், ஆனால் அது ஒரு உறுதிமொழி அல்ல.
• லாக்-இன் காலத்தையும், இரண்டாம் அல்லது மூன்றாம் ஆண்டுக்குப் பிறகு பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும் என்பதையும் உறுதிப்படுத்தவும்.
• உங்கள் அனைத்து ULIP-களின் மொத்த ஆண்டு பிரீமியம் ₹2.5 லட்சத்தை தாண்டுமா என்று நேரடியாகக் கேளுங்கள், ஏனெனில் அதுவே வரி முடிவை மாற்றும் கோடு.

உங்கள் பிரீமியம், காலம் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் ஃபண்ட் வளர்ச்சிக்கு ஏற்ப எண்கள் உண்மையில் பொருந்துகிறதா என்பதை சரிபார்க்க விரும்பினால், HDFC Life Sampoorn Nivesh Plus கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவியில் அவற்றை போட்டு பார்ப்பது கையால் கணக்கிடுவதை விட வேகமான வழி — இது ULIP உங்கள் இலக்குகளுக்கு பொருந்துமா என்று சொல்லாது, ஆனால் கட்டணங்களும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானமும் உண்மையில் சேர்க்கப்படும்போது கணிக்கப்பட்ட நிதி எப்படி இருக்கும் என்பதை காட்டும், ஒரு பளபளப்பான சிறப்பிதழை பார்த்து யூகிப்பதற்கு பதிலாக.

எனவே இவை இப்போது உண்மையில் நன்றாக இருக்கிறதா?

"நன்று" என்பது கொஞ்சம் கடுமையான வார்த்தை. ULIP-கள் இன்னும் முதலீடு செய்வதற்கான எளிமையான வழி அல்ல, மேலும் நீங்கள் தூய, குறைந்த செலவு கொண்ட ஈக்விட்டி வெளிப்பாட்டை விரும்பினால், ஒரு சாதாரண இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட் எப்போதும் செலவில் ULIP-ஐ முறியடிக்கும். ஆனால் "இன்னும் நன்றாக இருக்கிறது" என்பதும் "எனது சக ஊழியரின் தந்தை அனுபவித்த அந்த பேரழிவு" என்பதும் முற்றிலும் வேறுபட்ட கூற்றுகள், அவற்றை ஒன்றாக கலப்பது வாசகர்களுக்கு நியாயமில்லை. இந்த தயாரிப்பு விதிமுறைகளால் இன்னும் நேர்மையானதாக மாற்றப்பட்டது. கட்டுக்கதை மட்டும் இன்னும் அதை பின்தொடரவில்லை.

உண்மையில் முக்கியமானது ULIP-கள் ஒரு வகையாக நல்லதா கெட்டதா என்பதல்ல — அந்த விவாதம் பதினைந்து ஆண்டுகள் காலாவதியானது. முக்கியமானது என்னவென்றால், உங்கள் முன் இருக்கும் குறிப்பிட்ட திட்டத்தின் குறிப்பிட்ட கட்டண அமைப்பைப் படிப்பது, 2008-ன் விதிகள் இன்னும் பொருந்தும் என்று கருதுவதற்கு பதிலாக இன்றைய விதிகளை சரிபார்ப்பது, பின்னர் அதிலிருந்து முடிவெடுப்பது. நீங்கள் தெளிவான ஆம்-அல்லது-இல்லை பதிலை விரும்பியிருந்தால் இது மிகவும் திருப்திகரமான முடிவு அல்ல. ஆனால் இதுவே நேர்மையான பதில்.