HDFC லைஃப் சம்பூர்ண முதலீடு பிளஸ் கால்குலேட்டர்

HDFC லைஃப் சம்பூர்ண முதலீடு பிளஸ் கால்குலேட்டர்

HDFC லைஃப் சம்பூர்ண முதலீடு பிளஸ் ஒரு யூனிட்-லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் பிளான் (ULIP) ஆகும் — உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி உயிர் காப்பீட்டைப் பெறுகிறது, மீதமுள்ளது சந்தை-தொடர்பான நிதிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. பாரம்பரிய எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்தைப் போலல்லாமல், முதிர்வுத் தொகை உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை — இது நிதி செயல்திறனைப் பொறுத்தது, இது ஒவ்வொரு ஆண்டும் பல கட்டணங்களால் (பிரீமியம் ஒதுக்கீடு, நிதி மேலாண்மை, பாலிசி நிர்வாகம், மரண கட்டணம்) குறைக்கப்படுகிறது.

IRDAI கட்டாயமாக்கிய இரண்டு முதலீட்டு-வருமான சூழல்களில் (ஆண்டுக்கு 4% மற்றும் 8%) ஒன்றின் கீழ் முதிர்வில் நிதி மதிப்பு, உங்கள் உயிர் காப்பீடு, மொத்தமாக செலுத்திய பிரீமியம், மொத்தமாகக் கழிக்கப்பட்ட கட்டணங்கள், தோராயமான ஆண்டு வருமானம் ஆகியவற்றை இந்த கால்குலேட்டர் மதிப்பிடுகிறது. இது ரெகுலர் பே (முழு பாலிசி காலத்திற்கும் பிரீமியம் செலுத்துவது) மட்டுமே மாதிரியாகக் கொள்கிறது, மேலும் பொதுவான ULIP கட்டமைப்புகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட உதாரண கட்டணம் மற்றும் மரண விகித அனுமானங்களைப் பயன்படுத்துகிறது — இது HDFC லைஃப்பின் அதிகாரப்பூர்வ பயன் விளக்கப்படத்தை அப்படியே நகலெடுக்கவில்லை. வாங்கும் முடிவெடுப்பதற்கு முன் எப்போதும் உங்கள் பாலிசி ஆவணம் அல்லது HDFC லைஃப் ஆலோசகரிடம் சரியான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

உயிர் காப்பீடு (சம் அஷூர்டு)

ரெகுலர்-பிரீமியம் ULIP-களுக்கான IRDAI-யின் குறைந்தபட்ச சம் அஷூர்டு விதிகள் உங்கள் நுழைவு வயதைப் பொறுத்தது:

$$\text{வயது} < 45: \quad SA = \max(10 \times AP,\ 0.5 \times PT \times AP)$$ $$\text{வயது} \geq 45: \quad SA = \max(7 \times AP,\ 0.25 \times PT \times AP)$$

இங்கு AP உங்கள் ஆண்டு பிரீமியம், PT பாலிசி காலம் (ஆண்டுகளில்). இந்த கால்குலேட்டர் பொருந்தக்கூடிய இரண்டு மடங்குகளில் அதிகமானதைப் பயன்படுத்தி உங்கள் சம் அஷூர்டை நிர்ணயிக்கிறது, இது முழு பாலிசி காலத்திற்கும் மாறாமல் இருக்கும். காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால், நியமிக்கப்பட்டவருக்கு சம் அஷூர்டு மற்றும் அந்த நேரத்தில் உள்ள நிதி மதிப்பு ஆகியவற்றில் அதிகமானது வழங்கப்படும்.

நிதியிலிருந்து கழிக்கப்படும் கட்டணங்கள்

ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும், அந்த ஆண்டின் வளர்ச்சி பொருந்தப்படுவதற்கு முன், நிதியிலிருந்து பின்வருவன கழிக்கப்படும்:

• பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணம் — அந்த ஆண்டின் பிரீமியத்தின் ஒரு சதவீதம், முதலீடு செய்யப்படுவதற்கு முன் கழிக்கப்படுகிறது: ஆண்டு 1-ல் 5%, ஆண்டு 2–5-ல் 3%, ஆண்டு 6 முதல் 1.5%.
• பாலிசி நிர்வாகக் கட்டணம் — ஆண்டு 1–5-ல் மட்டும் வசூலிக்கப்படும் நிலையான ₹500 ஆண்டுதோறும்.
• மரண கட்டணம் — உயிர் காப்பீட்டின் செலவு, சம் அட் ரிஸ்க் (காப்பீட்டாளர் உண்மையில் பொறுப்பேற்கும் இடைவெளி) மீது பொருந்தப்படுகிறது:

$$\text{சம் அட் ரிஸ்க்} = \max(SA - \text{நிதி மதிப்பு},\ 0)$$ $$\text{மரண விகிதம் (per mille)} = 0.30 \times 1.09^{(\text{வயது} - 20)}$$ $$\text{மரண கட்டணம்} = \text{சம் அட் ரிஸ்க்} \times \frac{\text{மரண விகிதம்}}{1000}$$

மரண விகிதம் வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிக்கிறது, எனவே வளரும் நிதியுடன் சம் அட் ரிஸ்க் குறைந்தாலும் இந்த கட்டணம் பாலிசி காலத்தில் அதிகரிக்கிறது.

• நிதி மேலாண்மைக் கட்டணம் (FMC) — ஆண்டுக்கு 1.35% (ULIP நிதிகளுக்கான IRDAI நிர்ணயித்த அதிகபட்ச வரம்பு), அந்த ஆண்டின் நிதி மதிப்பின் மீது பொருந்தப்படுகிறது.

நிதி வளர்ச்சி

அந்த ஆண்டின் கட்டணங்கள் கழிக்கப்பட்ட பிறகு, மீதமுள்ள நிதி மதிப்பு நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த உதாரண விகிதத்தில் (ஆண்டுக்கு 4% அல்லது 8%) வளர்க்கப்படுகிறது, பின்னர் அந்த ஆண்டின் நிதி மேலாண்மைக் கட்டணம் கழிக்கப்படுகிறது:

$$\text{நிதி மதிப்பு}_{\text{ஆண்டு இறுதி}} = \text{நிதி மதிப்பு}_{\text{கட்டணத்திற்குப் பின்}} \times (1 + r) - \text{FMC}$$

இங்கு r தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மொத்த வருமான சூழல் (4% அல்லது 8%).

ஆண்டு வருமானம் (Effective Annual Yield)

உங்கள் பிரீமியங்களை ஒவ்வொரு ஆண்டின் வெளியீடாகவும், மதிப்பிடப்பட்ட முதிர்வு நிதி மதிப்பை இறுதி பாலிசி ஆண்டில் ஒரு உள்ளீடாகவும் கருதி, தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட பணப் புழக்கங்களை பூஜ்ஜியமாக்கும் நிலையான ஆண்டு விகிதத்தைத் தீர்த்து, இந்த கால்குலேட்டர் ஒரு தோராயமான ஆண்டு வருமானத்தை (தோராயமான உள் வருமான விகிதம்) மதிப்பிடுகிறது. கட்டணங்கள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிகமாக இருப்பதாலும், மரண கட்டணம் வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிப்பதாலும், இந்த வருமானம் பொதுவாக அனுமானிக்கப்பட்ட மொத்த வருமானத்தை விட கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும் — இது 4% விளக்கப்படத்தில் மிகத் தெளிவாகத் தெரியும், அங்கு கட்டணங்கள் வளர்ச்சியின் பெரும் பகுதியை உட்கொண்டு, பயனுள்ள வருமானத்தை பூஜ்ஜியத்திற்கு சற்று மேலே மட்டுமே விட்டுவிடலாம்.

இந்த கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை உள்ளிடவும்.
2. நீங்கள் செலுத்த திட்டமிட்டுள்ள ஆண்டு பிரீமியத்தை உள்ளிடவும்.
3. ஒரு பாலிசி காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (10, 15, 20, அல்லது 25 ஆண்டுகள்) — முழு காலத்திற்கும் பிரீமியம் செலுத்தப்படும் (ரெகுலர் பே) என்று கருதப்படுகிறது.
4. ஒரு அனுமான வருமான சூழலைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் — ஆண்டுக்கு 4% (பழமைவாத) அல்லது ஆண்டுக்கு 8% (நம்பிக்கையான), ULIP விளக்கப்படங்கள் காட்ட வேண்டிய கட்டாய இரண்டு விகிதங்கள்.
5. உங்கள் சம் அஷூர்டு, மொத்தமாக செலுத்திய பிரீமியம், மொத்தமாகக் கழிக்கப்பட்ட கட்டணங்கள், மதிப்பிடப்பட்ட முதிர்வு நிதி மதிப்பு, ஆண்டு வருமானம், ஆண்டுவாரி நிதி மதிப்பு அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காண சமர்ப்பிக்கவும்.

உதாரண கணக்கீடு

நீங்கள் 30 வயதுடையவர், ஆண்டு பிரீமியமாக ₹1,00,000 செலுத்துகிறீர்கள், 20-ஆண்டு பாலிசி காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள், 8% ஆண்டு வருமான சூழலைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் என வைத்துக்கொள்வோம்.

• சம் அஷூர்டு: max(10 × ₹1,00,000, 0.5 × 20 × ₹1,00,000) = ₹10,00,000
• 20 ஆண்டுகளில் மொத்தமாக செலுத்திய பிரீமியம்: ₹1,00,000 × 20 = ₹20,00,000
• ஒவ்வொரு ஆண்டும், அந்த ஆண்டின் பிரீமியத்தில் தோராயமாக 5% (ஆண்டு 1) அல்லது 1.5–3% (பிந்தைய ஆண்டுகள்) முதலீட்டிற்கு முன் ஒதுக்கீட்டுக் கட்டணமாகக் கழிக்கப்படுகிறது, மேலும் சம் அட் ரிஸ்க் மீது ஒரு சிறிய மரண கட்டணமும் முதலீடு செய்யப்பட்ட இருப்பின் மீது ஆண்டுக்கு 1.35% நிதி மேலாண்மைக் கட்டணமும் விதிக்கப்படுகிறது
• ஆண்டு 20-இன் இறுதியில் மதிப்பிடப்பட்ட நிதி மதிப்பு இந்த கட்டணங்களுக்குப் பின் 20 ஆண்டுகளின் 8% மொத்த வளர்ச்சியை பிரதிபலிக்கிறது — பொதுவாக மொத்தமாக செலுத்திய பிரீமியத்தை விட பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும், இருப்பினும் சரியான எண்ணிக்கை நிதி மதிப்பு (எனவே சம் அட் ரிஸ்க் மற்றும் மரண கட்டணம்) ஒவ்வொரு ஆண்டும் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது