பின்னர் குடும்பங்களுக்கு அமைதியாக இழப்பை ஏற்படுத்தும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தவறுகள்

இருபத்தி ஏழு வயதில் உங்கள் முதல் டேர்ம் பிளான் வாங்கும்போது யாரும் உங்களிடம் சொல்லாத ஒரு விஷயம் இதுதான்: தவறு எந்தப் பாலிசியைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் என்பதில் இல்லை. இந்த முழு முடிவையும் நீங்கள் எப்படி அணுகுகிறீர்கள் என்பதில்தான் தவறு இருக்கிறது. பெரும்பாலான மக்கள் டேர்ம் இன்சூரன்ஸை ஒரு சப்ஸ்கிரிப்ஷன் போலவே கருதுகிறார்கள் - மலிவான ஒன்றைத் தேர்வு செய்து, பாக்ஸை டிக் செய்து, முன்னேறிச் செல்கிறார்கள். பின்னர், பத்து அல்லது பதினைந்து ஆண்டுகள் கழித்து, ஒரு கிளைம் தாமதமாகிறது, அல்லது பேஅவுட் தேவைக்கு போதுமானதாக இல்லாமல் இருக்கிறது, அப்போது எல்லோரும் இது எப்படி நடந்தது என்று கேட்கிறார்கள்.

இது நடப்பதற்குக் காரணம், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வெளியிலிருந்து பார்க்கும்போது ஏமாற்றும் அளவுக்கு எளிமையாகத் தெரிகிறது என்பதுதான். உங்கள் வயதை உள்ளிடுங்கள், சம் அஷ்யூர்டு தேர்வு செய்யுங்கள், பிரீமியம் செலுத்துங்கள், முடிந்தது. ஆனால் இந்த எளிமையின் கீழ், உங்கள் குடும்பம் உண்மையிலேயே பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளதா அல்லது வெறும் காகிதத்தில் மட்டும் கவர் உள்ளதா என்பதை அமைதியாகத் தீர்மானிக்கும் அரை டஜன் முடிவுகள் மறைந்திருக்கின்றன. குறிப்பாக இந்தியாவில், கூட்டுக் குடும்பங்கள், எம்ப்ளாயர் கவர்கள் மற்றும் நீண்ட டிபெண்டன்ட் காலகட்டங்கள் இதை புத்தக உதாரணங்களை விட மிகவும் சிக்கலாக்கும் இடத்தில், வாங்குபவர்களை அதிகம் தடுமாற வைக்கும் தவறுகள் இதோ.

பின்னர் குடும்பங்களை அமைதியாக பாதிக்கும் ஆறு தவறுகள்

1. தேவைக்கு பதிலாக பிரீமியத்திற்கு ஏற்ப கவரை நிர்ணயித்தல்

இது மிகப்பெரிய தவறு, மேலும் பேஅவுட் போதுமானதாக இல்லாமல் போவதற்கு பெரும்பாலும் இதுவே காரணம். மக்கள் முதலில் மாதந்தோறும் எவ்வளவு பிரீமியம் செலுத்த வசதியாக இருக்கும் என்பதை தீர்மானிக்கிறார்கள், பின்னர் அதற்கேற்ப சம் அஷ்யூர்டை தேர்வு செய்கிறார்கள். இது தலைகீழான அணுகுமுறை. சரியான அணுகுமுறை, உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் என்ன தேவைப்படும் என்பதிலிருந்து தொடங்குகிறது - பல ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் வருமானத்தை ஈடுசெய்ய, வீட்டுக் கடனை அடைக்க, மற்றும் குழந்தைகளின் படிப்பை முடிக்க. ஆலோசகர்கள் பொதுவாகப் பரிந்துரைக்கும் ஆரம்ப புள்ளி உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் 10 முதல் 20 மடங்கு வரை இருக்கும், வயது கூடும்போது இது குறையும், ஏனெனில் ஈடுசெய்ய வேண்டிய பணி ஆண்டுகள் குறைவாக இருக்கும். நீங்கள் எங்கு நிற்கிறீர்கள் என்பதை விரைவாக சரிபார்க்க விரும்பினால், இது போன்ற ஒரு கால்குலேட்டர் வருமானம், வயது மற்றும் கவர் விருப்பங்களைக் கொண்டு, நீங்கள் உண்மையான கோட்டேஷன்களுக்குச் செல்வதற்கு முன்பே, குறைவான இன்சூரன்ஸ் உள்ளதா என்பதைச் சுட்டிக்காட்டுகிறது.

2. முழுவதுமாக எம்ப்ளாயரின் குரூப் கவரை மட்டுமே நம்பியிருத்தல்

வேலையிடத்தில் கிடைக்கும் குரூப் டேர்ம் கவர் இலவச வெற்றி போலத் தெரிகிறது, அது உண்மைதான் - நீங்கள் வேலையை மாற்றும் வரை, வேலை இழக்கும் வரை, அல்லது நிறுவனம் பலன்களைக் குறைக்கும் வரை. அந்த கவர் பொதுவாக உங்களுடையது அல்ல; அது உங்கள் வேலைவாய்ப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அதை ஒரு துணை பாதுகாப்பாக அல்லாமல், உங்கள் முழு பாதுகாப்பு வலையமாகவே கருதுவது, குடும்பங்கள் மிகவும் தேவைப்படும் நேரத்தில் - வேலை மாற்றத்தின் நடுவில், வருமானம் ஏற்கனவே நிச்சயமற்றதாக இருக்கும்போது - பாதுகாப்பின்றி இருக்கக் காரணமாகும் அமைதியான வழிகளில் ஒன்று.

3. புகைபிடித்தல் அல்லது புகையிலை பழக்கத்தை மறைத்தல்

இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன் விட்டுவிட்டீர்களா? பார்ட்டிகளில் மட்டும் அரிதாகப் புகைப்பீர்களா? இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் இதில் எந்தச் சலுகையும் தருவதில்லை, மேலும் இது இன்று எதையும் பாதிக்காத, ஆனால் கிளைம் நேரத்தில் உங்கள் குடும்பத்தின் அனைத்தையும் பாதிக்கக்கூடிய தவறு. புகைபிடித்தல் அல்லது புகையிலைப் பழக்கத்தை வெளிப்படுத்தாதது, டெத் கிளைம்கள் விசாரிக்கப்பட, மோசமான சந்தர்ப்பங்களில் நிராகரிக்கப்பட, மிகவும் பொதுவான காரணங்களில் ஒன்றாகும். ஸ்மோக்கர் மற்றும் நான்-ஸ்மோக்கர் விகிதங்களுக்கு இடையேயான வித்தியாசம் உண்மைதான், ஆனால் ஒரு குடும்பம் தங்கள் மோசமான மாதத்தில் கிளைம் மீது கேள்வி எழுப்பப்படுவதை அறியும்போது ஏற்படும் நிலைமையுடன் ஒப்பிடும்போது அது ஒன்றுமில்லை.

4. மிக விரைவில் முடிவடையும் காலத்தைத் தேர்வு செய்தல்

பல வாங்குபவர்கள், தங்களுக்கு உண்மையில் எவ்வளவு காலத்திற்கு கவர் தேவைப்படும் என்பதை பொருத்திப் பார்க்காமல், இருபது ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு வட்ட எண்ணைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். உங்கள் இளைய குழந்தைக்கு ஐந்து வயதென்றால், இருபது ஆண்டு டேர்ம் அவர்கள் கல்லூரியில் சேரும் நேரத்தில் முடிவடையும், அவர்கள் நிதி ரீதியாக சுயசார்பு அடையும் நேரத்தில் அல்ல. உங்கள் டிபெண்டன்ட்கள் தங்கள் காலில் நிற்கும் வரை, உங்கள் பெரிய கடன்கள் அடைக்கப்படும் வரை கவர் நீடிக்க வேண்டும் - இது பெரும்பாலான மக்களுக்கு அந்த நேர்த்தியான வட்ட எண்ணைவிட மிக அதிகமாக நீளும்.

5. பணவீக்கம் ஃப்ளாட் பேஅவுட்டை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் புறக்கணித்தல்

இன்று தாராளமாகத் தெரியும் ஒரு சம் அஷ்யூர்டு - ஒரு கோடி கவர் என வைத்துக்கொள்வோம் - பதினைந்து இருபது ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உண்மையான மதிப்பில் அதிகம் மதிப்பற்றுப் போகும். ஃப்ளாட், லெவல் கவரை எடுத்து, அதை மீண்டும் பார்க்காத குடும்பங்கள், அது தேவைப்படும் நேரத்தில் பேஅவுட் காகிதத்தில் வசதியாகத் தெரிந்தாலும், நடைமுறையில் மெலிதாக இருப்பதைக் காண்கிறார்கள். இங்குதான் இன்க்ரீசிங் கவர் விருப்பங்கள், அல்லது வருமானம் அதிகரிக்கும்போது கால இடைவெளியில் டாப்-அப் செய்வது, சற்று அதிக பிரீமியத்திற்கு தகுதியானதாக நிரூபிக்கின்றன; அவை பாதுகாப்பை, ஒரு முறை தீர்மானித்து மறந்துவிட்ட எண்ணைவிட, குடும்பத்தின் உண்மையான வாழ்க்கைச் செலவுக்கு ஏற்ப வைத்திருக்கின்றன.

6. "எப்போதாவது" வாங்குவேன் என்று காத்திருத்தல்

பிரீமியம் நுழையும் வயதுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது, வயது கூடும்போது அது ஒரே திசையில்தான் செல்லும் - மேலே. அதே கவரை ஐந்து ஆண்டுகள் கழித்து வாங்குவது என்பது, நீங்கள் இல்லாமல் இருந்த ஐந்து ஆண்டு பாதுகாப்பை மட்டும் இழப்பதாக இல்லை, மாறாக பாலிசியின் மீதமுள்ள காலம் முழுவதும் நிரந்தரமாக அதிக பிரீமியத்தை நிர்ணயித்துக் கொள்வதாகவும் இருக்கும். எவ்வளவு காலம் காத்திருக்கிறீர்களோ, ஆரோக்கியத்திலும் திடீர் மாற்றங்கள் ஏற்படும் வாய்ப்பு அதிகம், மேலும் ஒரு புதிய நோய் கண்டறியப்பட்டால் அதிக லோடிங், சில சமயங்களில் கவரே கிடைக்காமல் போகவும் வாய்ப்புள்ளது.

இதில் சிக்கலானது எதுவும் இல்லை

இந்த ஆறு பொறிகளைத் தவிர்த்த பிறகு, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உண்மையிலேயே எளிமையான நிதிப் பொருட்களில் ஒன்றுதான். இது ஒரு முதலீடு அல்ல, இது உங்களுக்குப் பணம் சம்பாதிக்கத் தரவில்லை; நீங்கள் இல்லாதபோது உங்கள் வருமானம் அளித்திருக்கக்கூடியதை ஈடுசெய்வதே இதன் நோக்கம். போதுமான கவர் வாங்குங்கள், சீக்கிரமே வாங்குங்கள், படிவத்தில் நேர்மையாக இருங்கள், உங்கள் வருமானமும் பொறுப்புகளும் வளரும்போது சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை அந்த எண்ணை மீண்டும் பாருங்கள். இதுதான் முழு விளையாட்டும். சிக்கலில் மாட்டிக்கொள்ளும் குடும்பங்கள், "தவறான" இன்சூரரைத் தேர்வு செய்தவர்கள் அல்ல; மாறாக, கவர் உண்மையில் அது பாதுகாக்க வேண்டிய வாழ்க்கையுடன் பொருந்துகிறதா என்று ஒருபோதும் நிறுத்தி கேட்காதவர்கள்தான்.