'டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பணத்தை வீணடிக்கும்' என்பது தவறான எண்ணம்

"டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பணத்தை வீணடிக்கும்" என்ற தவறான எண்ணம்

எனது சக ஊழியர் ரோஹன், சில வருடங்களுக்கு முன் என்னிடம் சொன்னார், தான் ஒருபோதும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்க மாட்டேன் என்று, ஏனெனில் "இருபது வருடங்கள் பிரீமியம் கட்டி, கடைசி வரை உயிரோடு இருந்தால் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது" என்று. அவர் அதை எல்லோருக்கும் தெரிந்த ஒரு உண்மை போலவே சொன்னார், அறையில் இருந்த எல்லோரும் ஏற்கனவே ஒப்புக்கொண்டது போல. யாரும் மறுக்கவில்லை. இதுதான் பிரச்சனை — இந்த எண்ணம் மிகவும் பொதுவானதாக மாறிவிட்டதால், அது தவறு என்றாலும் யாரும் கேள்வி கேட்பதில்லை, அதே சமயம் இது மக்களுக்கு உண்மையிலேயே பணச் சேதத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

இந்த தவறான எண்ணத்தை சரியாகப் பிரித்துப் பார்ப்போம்.

தவறான எண்ணம்: பணம் திரும்பக் கிடைக்காவிட்டால் பயனில்லை

வாதம் இப்படித்தான் இருக்கிறது — நீங்கள் ஒவ்வொரு வருடமும் பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், பாலிசி காலத்தில் நீங்கள் இறக்காவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்தப் பணத்தை வைத்துக்கொள்கிறது, உங்களுக்கு எதுவும் கிடைக்காது. இதை மெச்சூரிட்டியில் ஒரு மொத்தத் தொகை தரும் சேமிப்புத் திட்டம் அல்லது எண்டோமென்ட் பாலிசியுடன் ஒப்பிட்டால், காகிதத்தில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு மோசமான ஒப்பந்தமாகத் தெரிகிறது.

ஆனால் நீங்கள் வாங்கியது அதுவல்ல. நீங்கள் ஒரு முதலீட்டை வாங்கவில்லை. நீங்கள் பாதுகாப்பை வாங்கினீர்கள் — அந்த இருபது வருடங்களில் உங்களுக்கு ஏதேனும் நடந்தால், உங்கள் குடும்பம் வீட்டை விற்கவோ, குழந்தைகளை பள்ளியிலிருந்து நிறுத்தவோ, உங்கள் பெயரில் இருக்கும் கடனைச் செலுத்த போராடவோ வேண்டியதில்லை என்ற உத்தரவாதம். க்ளெய்ம் செய்யப்பட்டதோ இல்லையோ, இந்தப் பாதுகாப்பு பாலிசியின் ஒவ்வொரு நாளும் இருந்தது. காரை ஒருபோதும் மோதவில்லை என்பதற்காக யாரும் தங்கள் கார் இன்சூரன்ஸை வீணானது என்று சொல்வதில்லை.

உண்மை: நீங்கள் வாங்குவது நிச்சயத்தன்மை, வருமானம் அல்ல

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் விலை குறைவாக இருக்க காரணம் — எண்டோமென்ட் அல்லது ஹோல் லைஃப் திட்டங்களுடன் ஒப்பிடும்போது — ஏனெனில் இதில் எந்த கேஷ் வேல்யூவும் உருவாகாது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்களுக்காக முதலீட்டு நிதியை நிர்வகிக்காததால், மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் தர முடிகிறது. இது ஒரு குறையல்ல, ஒரு நன்மை. அதாவது 30 வயதுடையவர் தனது மாத பட்ஜெட்டில் பெரிதாக பாதிக்காத பிரீமியத்தில் பெரிய கவரேஜ் பெற முடியும், மீதி பணத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ஓய்வூதியக் கணக்கு போன்ற வளரக்கூடிய இடங்களில் முதலீடு செய்யலாம், குறைந்த வருமானம் தரும் இன்சூரன்ஸ்-இணைந்த திட்டத்தில் அதை வைத்திருப்பதற்குப் பதிலாக.

ஒருமுறை இரண்டையும் பக்கத்திற்குப் பக்கம் வைத்துப் பாருங்கள். இன்சூரன்ஸையும் முதலீட்டையும் இணைக்கும் ஒரு பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் திட்டம், அதே அளவு லைஃப் கவரேஜுக்கு ஐந்து முதல் பத்து மடங்கு அதிகமாக வசூலிக்கலாம், அதற்குள் இருக்கும் முதலீட்டுப் பகுதி பெரும்பாலும் ஒரு சாதாரண இன்டெக்ஸ் ஃபண்டை விட குறைந்த வருமானம் தரும். இரண்டையும் பிரித்து வைப்பது — மலிவான டேர்ம் கவரேஜ் மற்றும் உங்கள் சொந்த முதலீடு — பொதுவாக பண்டில் செய்யப்பட்ட திட்டத்தை விட சிறப்பாக இருக்கும்.

எவ்வளவு கவரேஜ் தேவை என்பதற்கான ஒரு அளவுகோல்

கவரேஜ் தொகையை பற்றி யோசித்து குழம்புவதும் "இது உண்மையிலேயே பயனுள்ளதா" என்ற சந்தேகத்தை மேலும் அதிகரிக்கிறது. ஒரு நல்ல தொடக்கப் புள்ளி — உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் 10 முதல் 15 மடங்கு கவரேஜை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள், உங்கள் நிலுவையிலுள்ள கடன்கள் மற்றும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு எத்தனை ஆண்டுகள் ஆதரவு தேவை என்பதற்கேற்ப சரிசெய்யுங்கள். வீட்டுக் கடனும் இரண்டு சிறு குழந்தைகளும் உள்ளவருக்கு தேவைப்படும் தொகை, யாரையும் சார்ந்திராத ஒற்றை நபருக்குத் தேவையானதிலிருந்து முற்றிலும் வேறுபட்டது. விவரங்களுக்குள் செல்வதற்கு முன் ஒரு சீக்கிரமான மதிப்பீடு வேண்டுமெனில், இந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கால்குலேட்டர் பிரீமியம் மற்றும் கவரேஜ் பற்றிய ஒரு தோராயமான எண்ணிக்கையைத் தரும்.

இந்த தவறான எண்ணத்துடன் மக்கள் செய்யும் வேறு சில தவறுகள்

• "பிறகு வாங்கிக்கொள்வேன், உண்மையில் சார்ந்தவர்கள் வரும்போது." பிரீமியம் பெரும்பாலும் நீங்கள் வாங்கும் நேரத்தில் உள்ள வயது மற்றும் ஆரோக்கியத்தின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. பத்து வருடங்கள் கழித்து அதே கவரேஜை வாங்கினால் பொதுவாக அதிக பிரீமியம் தேவைப்படும், நடுவில் ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்சனை வந்தால் நீங்கள் இன்சூரன்ஸுக்கு தகுதியற்றவராக ஆகலாம் அல்லது பிரீமியம் கடுமையாக உயரலாம்.
• "குறுகிய காலம் பாதுகாப்பானது, ஏனெனில் மொத்தமாகக் குறைவாகச் செலுத்துகிறோம்." 45 வயதில் முடிவடையும் பாலிசி, வருமானம் குறையக்கூடிய ஆனால் பொறுப்புகள் தொடரக்கூடிய 50கள், 60களின் தொடக்கம் போன்ற ஆண்டுகளில் உங்களை பாதுகாப்பின்றி விட்டுவிடும். உங்கள் காலத்தை மலிவாகத் தோன்றுவதற்கேற்ப அல்ல, உங்களைச் சார்ந்தவர்கள் நிதி ரீதியாக சுயசார்பு பெறும் காலத்திற்கேற்ப பொருத்துங்கள்.
• "நிறுவனத்தின் ஒரு பெரிய பாலிசி போதும்." நிறுவனம் வழங்கும் கவரேஜ் பொதுவாக ஒரு நிலையான, சிறிய தொகையாகவே இருக்கும், வேலையை விட்டதும் மறைந்துவிடும். இது உங்கள் சொந்த பாலிசிக்கு மாற்றல்ல, ஒரு கூடுதல் ஆதரவே.

உண்மையில் "வீணானது" என்பது என்ன

எதுவும் வீணானது என்றால், அது பணம் திரும்பக் கிடைப்பதே இன்சூரன்ஸை பயனுள்ளதாக்குகிறது என்று நம்பி, கவரேஜ் இல்லாமல் யாராவது கழிக்கும் ஆண்டுகள்தான். ஒருபோதும் க்ளெய்ம் செய்ய நேராத குடும்பங்கள் நஷ்டமடையவில்லை — அவர்கள் இருபது வருடங்களுக்கு ஒரு சிறிய, நிலையான தொகையைச் செலுத்தி, மோசமான சூழ்நிலையைப் பற்றி கவலைப்படாமல் இருந்தார்கள். அது ஒன்றுமில்லை என்று சொல்ல முடியாது. அதுதான் முழுப் பொருள்.

எனவே அடுத்த முறை யாராவது "எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது" என்று சொன்னால் — சொல்வார்கள்தான், ஏனெனில் ரோஹன் அதைச் சொன்ன கடைசி நபர் நிச்சயமாக இல்லை — அவர்கள் ஒருபோதும் பயன்படுத்த வேண்டியிராத ஒரு தீயணைப்பானிலிருந்து அவர்கள் என்ன திரும்பப் பெற எதிர்பார்த்தார்கள் என்று கேளுங்கள்.