என் மாமா மறக்க முடியாத ஓய்வூதிய தவறு

என் மாமா இதை ஏன் மறக்க மாட்டார்

என் மாமா பிரகாஷ் திருமணங்களில் தன்னை "ஓய்வூதியத்தைத் தீர்த்துவிட்ட மனிதர்" என்று அறிமுகப்படுத்திக் கொள்வார். அவர் 60 வயதில் நல்ல வருங்கால வைப்பு நிதித் தொகையுடன் ஓய்வு பெற்று, வங்கிக்குச் சென்று, ஒரே பெரிய நிலையான வைப்புத் தொகையை (FD) திறந்து, அந்த வட்டியில் வாழ்நாள் முழுவதும் ஓடும் என்று குடும்பத்தினர் அனைவரிடமும் சொன்னார். சுமார் நான்கு ஆண்டுகள் இதைப் பற்றி பெருமையாகப் பேசினார். பிறகு வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தன, FD முதிர்ச்சியடைந்தது, புதுப்பித்தல் கிட்டத்தட்ட இரண்டு சதவீத புள்ளிகள் குறைவாக வந்தது. திடீரென்று, ஓய்வூதியத்தைத் தீர்த்துவிட்டதாகச் சொன்ன அந்த மனிதர், ஞாயிறு மதிய உணவின்போது எதைக் குறைக்கலாம் என்று மனக்கணக்கு போட்டுக் கொண்டிருந்தார்.

அதுதான் அந்த கட்டுக்கதை, மிகவும் பொதுவானது: மக்கள் "உத்தரவாதம்" என்று சொல்லும்போது நினைக்கும் அளவுக்கு நிலையான வைப்புத் தொகை "உத்தரவாத வருமானம்" என்று நினைப்பது. அது அந்த ஒரு வைப்புத் தொகையின் காலத்திற்கு மட்டுமே உத்தரவாதம். அதற்குப் பிறகு, அந்த ஆண்டு வங்கி எந்த விகிதத்தை வழங்குகிறதோ அதற்கு நீங்கள் மீண்டும் கவுண்டருக்குச் செல்ல வேண்டும், வட்டி விகிதங்கள் குறைவதற்கு முன் வங்கிகள் உங்கள் அனுமதி கேட்பதில்லை.

யாரும் சரியாக விளக்காத வேறுபாடு

ஒரு FD அதன் காலத்திற்கு ஒரு விகிதத்தை நிலைநிறுத்துகிறது - மூன்று ஆண்டுகள், ஐந்து ஆண்டுகள், நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்தது எதுவாக இருந்தாலும். ஓய்வூதியத் திட்டமாக விற்கப்படும் ஒரு அன்யூட்டி, நீங்கள் வாங்கும் நாளிலேயே உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதற்கும், அல்லது நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் ஒரு நிலையான காலத்திற்கும் விகிதத்தை நிலைநிறுத்துகிறது. அதுதான் முழு வேறுபாடும், அது கேட்பதை விட மிகப் பெரியது.

மக்கள் அமர்ந்து சிந்தித்துப் பார்க்கும்போது இரண்டையும் ஒப்பிடும் சில வழிகள்:

• புதுப்பித்தல் ஆபத்து. FD-கள் ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் மீண்டும் விகிதங்களைத் தேடும்படி வைக்கின்றன. அன்யூட்டிகளுக்கு அது இல்லை - கொடுப்பனவு விகிதம் வாங்கும் போதே நிர்ணயிக்கப்பட்டு, பின்னர் சந்தை விகிதங்கள் குறைந்தாலும் மாறாது.
• நெகிழ்வுத்தன்மை. FD-களை முன்கூட்டியே உடைக்கலாம், சில நேரங்களில் அபராதத்துடன். பெரும்பாலான அன்யூட்டிகளை வாங்கிய பிறகு திரும்பப் பெற முடியாது, அதனால்தான் பணப்புழக்கம் தேவைப்படக்கூடியவர்கள் எல்லாவற்றையும் ஒரே இடத்தில் போடக்கூடாது.
• ஆயுட்காலம். நீங்கள் எத்தனை காலம் வாழ்கிறீர்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் FD-யில் பணம் அப்படியே வட்டி ஈட்டிக் கொண்டிருக்கும், நீங்கள் எடுக்கும் வரை. ஒரு லைஃப் அன்யூட்டி நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும் வரை கொடுப்பனவு தொடர வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது - உங்கள் சொந்தக் கணக்கீட்டை விட அதிகமாக நீங்கள் வாழ்ந்தால், ஒரு FD லேடர் உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாத ஒரே விஷயம் இதுதான்.
• வரி நடத்தை. FD வட்டி ஈட்டப்படும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வரி விதிக்கப்படுகிறது. அன்யூட்டி வருமானம் பெறப்படும்போது வரி விதிக்கப்படுகிறது, இது சில ஓய்வூதியர்களுக்கு ஆண்டு கணக்குகளை கணிசமாக மாற்றுகிறது.

இதனால் FD-கள் மோசமானவை என்று அர்த்தமில்லை - அன்யூட்டிகள் தராத அதே நெகிழ்வுத்தன்மைக்காக பிரகாஷ் இன்னும் தன் சேமிப்பில் ஒரு பகுதியை FD-யில் வைத்திருக்கிறார். தவறு FD-யில் இருக்கவில்லை. முழு ஓய்வூதியத் திட்டத்தையும் ஒரே சொத்தில் போட்டு, "உத்தரவாதம்" என்றால் "எப்போதும் உத்தரவாதம்" என்று நினைத்ததுதான் தவறு.

குடும்ப வாட்ஸ்அப் குழு இதை மேலும் மோசமாக்கியது

அவரது புதுப்பித்தல் விகிதம் குறைந்தவுடன், என் அத்தை அறிந்து கொண்டார், என் அத்தை எதையும் அமைதியாக விட்டுவிட மாட்டார். இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பே அவர் தன் நிதி ஆலோசகரின் அறிவுரையின்படி ஒரு அன்யூட்டி திட்டத்தைப் பார்த்து, தன் கொடுப்பனவு விகிதத்தை நிர்ணயித்து, அதிலிருந்து அமைதியாக ஒரே மாதாந்திரத் தொகையைப் பெற்று வந்திருக்கிறார் - இதற்கிடையில் RBI அறிவித்த ஒவ்வொரு விகிதக் குறைப்பாலும் பாதிக்கப்படாமல். ஒரு வருடத்தின் பெரும்பகுதி ஒவ்வொரு கூட்டத்திலும் இதை எடுத்துப் பேசினார். இப்போது குடும்ப வாட்ஸ்அப் குழுவில் ஒரு தொடர் நகைச்சுவை உள்ளது - செய்திகளில் வட்டி விகிதங்கள் பற்றி எப்போது சொன்னாலும், யாராவது பிரகாஷை டேக் செய்வார்கள்.

இறுதியில் அவர் இதை நல்ல முறையில் ஏற்றுக் கொண்டு, 60 வயதிலேயே செய்திருக்க வேண்டியதைச் செய்தார் - தன் முழு ஓய்வூதியத் தொகையையும் ஒரே இடத்தில் வைப்பதற்குப் பதிலாக பிரித்தார். ஒரு பகுதி வெவ்வேறு முதிர்வுக் காலங்களில் FD லேடராகவே இருந்தது, அதனால் ஒரு மோசமான புதுப்பித்தலால் அவர் முழுவதுமாகப் பாதிக்கப்பட மாட்டார். ஒரு பகுதி, அவர் சிந்திக்க வேண்டியிராத நிலையான மாதாந்திர அடிக்கோட்டுக்காக ஒரு அன்யூட்டியில் சென்றது. இது ஒரே அடியில் "ஓய்வூதியத்தைத் தீர்ப்பது" போல வியாபகமாக இல்லை, ஆனால் இது ஒரு மோசமான விகித சுழற்சியிலும் தப்பிப்பிழைக்கும் வடிவம்.

எதைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் உண்மையில் என்ன முக்கியம்

நீங்கள்தான் முடிவெடுக்க வேண்டுமெனில், நேர்மையான கேள்விகள் எந்தத் தயாரிப்பு "சிறந்தது" என்பதைப் பற்றியதல்ல, மாறாக உங்கள் பணம் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைப் பற்றியதுதான்:

• அவசரநிலை ஏற்பட்டால் வைப்புத் தொகையை முன்கூட்டியே உடைக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மை உங்களுக்குத் தேவையா, அல்லது சிலவற்றை தொடாமல் பூட்டி வைக்க முடியுமா?
• ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் மீண்டும் விகிதங்களைத் தேடுவதில் நீங்கள் வசதியாக இருக்கிறீர்களா, அல்லது ஒரே முறை எண்ணை நிர்ணயித்துவிட்டு அதைப் பற்றி சிந்திப்பதை நிறுத்த விரும்புகிறீர்களா?
• 20 அல்லது 25 ஆண்டு FD லேடரை விட அதிகமாக நீங்கள் வாழ உண்மையான வாய்ப்பு உள்ளதா? ஏனெனில் ஒரு FD லேடர் இறுதியில் தீர்ந்துவிடும்; ஒரு லைஃப் அன்யூட்டி, அதன் வடிவமைப்பின்படியே, தீராது.

இந்தப் பொதுவான ஒப்பீடுகளை விட உண்மையான எண்களைக் கணக்கிடுவது அதிகம் உதவும் - எல்ஐசியின் நியூ ஜீவன் சாந்தி போன்ற திட்டம், கொடுக்கப்பட்ட ஒரே தொகை அல்லது பிரீமியம் எவ்வளவு மாதாந்திர கொடுப்பனவாக மாறும் என்பதைப் பார்க்க அனுமதிக்கிறது, மேலும் ஒரு ஜீவன் சாந்தி கால்குலேட்டர் முகவரிடம் பேசுவதற்கு முன் அதைப் பார்க்கும் விரைவான வழி.

பிரகாஷ் இதை இன்னும் மறக்கவில்லை, உண்மையில், அவர் ஒருபோதும் மறக்க வேண்டாம் என்று நான் நம்புகிறேன். வேறு எந்த பல்வகைப்படுத்தல் கட்டுரையையும் விட இது நமக்கு ஒரு சிறந்த பாடம்.