LIC நியூ ஜீவன் சாந்தி திட்டம் (758) கால்குலேட்டர்

LIC நியூ ஜீவன் சாந்தி திட்டம் (758) கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

LIC-யின் நியூ ஜீவன் சாந்தி (திட்டம் 758) என்பது ஒரு ஒற்றை பிரீமியம் தாமதப்படுத்தப்பட்ட ஆன்யுவிட்டி (deferred annuity) திட்டமாகும் - நீங்கள் ஒரே முறையாக ஒரு தொகையை (வாங்கும் விலை) செலுத்துகிறீர்கள், ஆனால் உடனடி ஆன்யுவிட்டி திட்டத்தைப் போலல்லாமல், ஓய்வூதியம் (ஆன்யுவிட்டி) உடனடியாகத் தொடங்காது. அதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் ஒரு தாமத காலம் (deferment period) தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள் (பணம் தொடங்குவதற்கு முன் எத்தனை ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்), அந்த காலத்தில் LIC உங்கள் வாங்கும் விலையில் உத்தரவாதமான கூட்டல்கள் (guaranteed additions) சேர்க்கிறது. தாமத காலம் முடிந்தவுடன், LIC உங்களுக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரு நிலையான ஆன்யுவிட்டியை வழங்கத் தொடங்குகிறது, இது அசல் வாங்கும் விலையின் அடிப்படையில் அல்ல, வளர்ந்த தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

இந்த கால்குலேட்டர் பின்வருவனவற்றின் ஒரு குறிப்பான மதிப்பீட்டை உங்களுக்கு வழங்குகிறது:

• தாமத காலத்தில் உங்கள் வாங்கும் விலையில் சேரும் உத்தரவாதமான கூட்டல்கள்
• தாமதம் முடிந்தவுடன் ஆன்யுவிட்டிக்குக் கிடைக்கும் வெஸ்டிங் தொகை (வாங்கும் விலை + உத்தரவாதமான கூட்டல்கள்)
• நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த ஆன்யுவிட்டி விருப்பம் மற்றும் பணம் செலுத்தும் அதிர்வெண்ணுக்கான வருடாந்திர ஆன்யுவிட்டி மற்றும் ஒரு தவணை ஆன்யுவிட்டி
• பயனுள்ள ஆன்யுவிட்டி விகிதம் (அசல் வாங்கும் விலையின் % ஆக வருடாந்திர ஆன்யுவிட்டி)
• வெவ்வேறு தாமத காலங்களுக்கு இடையேயான ஒப்பீடு, அதிக காலம் காத்திருப்பது உங்கள் இறுதி ஆன்யுவிட்டியை எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதைப் பார்க்க

இது உங்கள் தற்போதைய வயது, வாங்கும் விலை, தேர்ந்தெடுத்த தாமத காலம், ஆன்யுவிட்டி விருப்பம், மற்றும் (கூட்டு-வாழ்க்கை விருப்பத்திற்கு) உங்கள் வாழ்க்கைத் துணை/கூட்டு ஆன்யுவிட்டன்ட்டின் வயது ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

உத்தரவாதமான கூட்டல்கள் வாங்கும் விலையில் எளிய வட்டியாகச் சேர்கின்றன, நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் தாமத காலத்துடன் உயரும் விகிதத்தில் (நீண்ட தாமதம் என்றால் LIC உங்கள் பணத்தை நீண்ட காலம் வைத்திருக்கும் என்று அர்த்தம், எனவே அதிக விகிதம் வழங்குகிறது):

$$GARate(years) = \text{interpolate}\big((1, 3.0\%), (3, 3.75\%), (5, 4.25\%), (7, 4.75\%), (10, 5.25\%), (12, 5.5\%), (15, 5.75\%)\big)$$ $$GuaranteedAdditions = PurchasePrice \times GARate(DefermentYears) \times DefermentYears$$ $$VestingAmount = PurchasePrice + GuaranteedAdditions$$

தாமத காலம் முடிந்தவுடன், ஆன்யுவிட்டி வெஸ்டிங் தொகையில் கணக்கிடப்படுகிறது, உங்கள் வெஸ்டிங் வயதைப் (தற்போதைய வயது + தாமத ஆண்டுகள்) பொறுத்த ஒரு அடிப்படை விகிதத்தில் - வயதான ஆன்யுவிட்டன்ட் குறுகிய எதிர்பார்க்கப்படும் பணம் செலுத்தும் காலத்தைக் கொண்டிருப்பதால், விகிதம் வயதுடன் உயர்கிறது:

$$VestingAge = CurrentAge + DefermentYears$$ $$BaseRate(age) = \text{interpolate}\big((31, 5.0\%), (40, 5.4\%), (50, 5.9\%), (60, 6.6\%), (70, 7.6\%), (80, 8.9\%), (94, 10.0\%)\big)$$

கூட்டு-வாழ்க்கை தாமதப்படுத்தப்பட்ட ஆன்யுவிட்டிக்கு, உத்தரவாதமான-கூட்டல் வளர்ச்சி மற்றும் அடிப்படை விகிதம் இரண்டும் இரு ஆன்யுவிட்டன்ட்களில் இளையவரின் தற்போதைய வயதைப் பயன்படுத்துகின்றன (இரண்டாவது இறப்பு வரை பணம் தொடர்வதால்), மேலும் இரு உயிர்களையும் ஈடுசெய்ய வேண்டியிருப்பதால் பணம் சிறிது குறைக்கப்படுகிறது:

$$EffectiveAge = \min(YourAge, JointAnnuitantAge)$$

அடிப்படை விகிதம் பின்னர் ஒரு விருப்ப காரணி (option factor) மற்றும் ஒரு பணம் செலுத்தும்-முறை காரணியால் பெருக்கப்படுகிறது:

$$AnnualAnnuity = VestingAmount \times BaseRate(VestingAge) \times OptionFactor \times ModeFactor$$ $$InstallmentAmount = \frac{AnnualAnnuity}{InstallmentsPerYear}$$

பயன்படுத்தப்பட்ட விருப்ப காரணிகள்: சிங்கிள் லைஃப் டிஃபர்ட் ஆன்யுவிட்டி = 1.00, ஜாயின்ட் லைஃப் டிஃபர்ட் ஆன்யுவிட்டி = 0.92 (கூட்டு வாழ்க்கை அதே வெஸ்டிங் தொகைக்கு சற்று குறைவாகச் செலுத்துகிறது, ஏனெனில் இது இரு உயிர்களையும் ஈடுசெய்ய வேண்டும்).

பணம் செலுத்தும்-முறை காரணிகள்: வருடாந்திரம் 1.00, அரையாண்டு 0.995, காலாண்டு 0.99, மாதாந்திரம் 0.98.

குறிப்பு: இந்த விகிதங்கள் திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கான குறிப்பான தோராயங்கள், LIC-யின் அதிகாரப்பூர்வ விகித அட்டை அல்ல, இது IRDAI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட அட்டவணைகளின்படி மாறுபடும் மற்றும் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும். பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் LIC அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவரிடம் சரியான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்தவும்.

எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் தற்போதைய வயதை உள்ளிடவும் (இந்த திட்டத்திற்குத் தேவையான 30 முதல் 79 ஆண்டுகள் வரை).
2. வாங்கும் விலையை உள்ளிடவும் (நீங்கள் முதலீடு செய்யத் திட்டமிட்டுள்ள தொகை) - குறைந்தபட்சம் ₹1,50,000.
3. ஒரு தாமத காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (1 முதல் 15 ஆண்டுகள் வரை) - நீங்கள் அதிக நேரம் காத்திருக்கும்போது, அதிக உத்தரவாதமான கூட்டல்கள் சேரும், ஆனால் உங்கள் ஓய்வூதியம் தாமதமாகவே தொடங்கும்.
4. ஒரு ஆன்யுவிட்டி விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: சிங்கிள் லைஃப் அல்லது ஜாயின்ட் லைஃப் டிஃபர்ட் ஆன்யுவிட்டி.
5. நீங்கள் ஜாயின்ட் லைஃப் தேர்ந்தெடுத்தால், உங்கள் வாழ்க்கைத் துணை/கூட்டு ஆன்யுவிட்டன்ட்டின் வயதை உள்ளிடவும்.
6. தொடங்கிய பிறகு எத்தனை முறை ஆன்யுவிட்டி வேண்டும் என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - வருடாந்திரம், அரையாண்டு, காலாண்டு, அல்லது மாதாந்திரம்.
7. உங்கள் உத்தரவாதமான கூட்டல்கள், வெஸ்டிங் தொகை, மதிப்பிடப்பட்ட வருடாந்திர மற்றும் தவணை ஆன்யுவிட்டி, பயனுள்ள ஆன்யுவிட்டி விகிதம், மற்றும் வெவ்வேறு தாமத காலங்களின் ஒப்பீட்டைக் காண தாமதப்படுத்தப்பட்ட ஆன்யுவிட்டியைக் கணக்கிடு என்பதைக் கிளிக் செய்யவும்.

தீர்க்கப்பட்ட உதாரணம்

உங்களுக்கு 45 வயது, ₹10,00,000 வாங்கும் விலையை முதலீடு செய்கிறீர்கள், 5 ஆண்டு தாமத காலத்தை, சிங்கிள் லைஃப் டிஃபர்ட் ஆன்யுவிட்டி விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள், ஆன்யுவிட்டி வருடாந்திரம் செலுத்தப்பட வேண்டும் என வைத்துக்கொள்வோம்.

• GARate(5) = 4.25%
• GuaranteedAdditions = 10,00,000 x 0.0425 x 5 = 2,12,500
• VestingAmount = 10,00,000 + 2,12,500 = 12,12,500
• VestingAge = 45 + 5 = 50
• BaseRate(50) = 5.9%

$$AnnualAnnuity = 12{,}12{,}500 \times 0.059 \times 1.0 \times 1.0 \approx 71{,}538$$

எனவே 5 ஆண்டுகள் காத்திருந்த பிறகு, இந்த வாங்கும் விலை உங்களுக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் ஏறத்தாழ ₹71,538 வருடத்திற்கு கிடைக்கும் - உங்கள் அசல் வாங்கும் விலையில் ஏறத்தாழ 7.15% பயனுள்ள ஆன்யுவிட்டி விகிதம், இது 45 வயதில் ஒரு உடனடி ஆன்யுவிட்டியை விட அதிகமாகும், ஏனெனில் 5 ஆண்டுகளின் உத்தரவாதமான கூட்டல்கள் மற்றும் வயதான வெஸ்டிங் வயதில் அதிக அடிப்படை விகிதம் ஆகிய இரண்டும் இதற்குக் காரணமாகும்.