குழந்தையின் கல்விச் சேமிப்பைத் தாமதிப்பதன் உண்மையான விலை

பிரியாவுக்கும் ரோஹித்திற்கும் குழந்தைகள் எட்டு மாத இடைவெளியில் பிறந்தனர், பல ஆண்டுகளாக அவர்களின் குடும்பங்களை ஒப்பிடத் தகுந்ததாக்கியது இதுவே. வேறு நகரங்கள், வேறு வருமானம், எல்லாமே வேறு. ஆனால் கடந்த தீபாவளியன்று, பிரியாவின் பால்கனியில் அமர்ந்திருந்தபோது, பேச்சு கல்லூரிக் கட்டணத்தை நோக்கிச் சென்றது, இருவரும் தங்கள் மகள்களுக்காக ஒரு நிதியைத் தொடங்கியிருந்தது தெரியவந்தது. பிரியா தன் மகள் பிறந்த மாதத்திலேயே தன் நிதியைத் தொடங்கினார். ரோஹித் தன் மகன் எட்டு வயதானபோது தொடங்கினார். இலக்கு ஆண்டு கிட்டத்தட்ட ஒன்றே, இலக்குத் தொகையும் கிட்டத்தட்ட ஒன்றே. ஆனால் ரோஹித் மாதந்தோறும் செலுத்திய தொகை, அதே இலக்குக்கு, பிரியா செலுத்தியதைவிட கிட்டத்தட்ட இரு மடங்கு அதிகமாக இருந்தது.

மக்கள் தாங்களே கணக்கு போட்டுப் பார்க்கும்போது, இந்தக் கதைதான் மனதில் நிலைத்து நிற்கும்.

குழந்தையின் கல்விச் சேமிப்பைத் தாமதிப்பதன் உண்மையான விலை

யாரும் தெளிவாகச் சொல்லாத ஒரு உண்மை இருக்கிறது: ஒரு சேமிப்பு இலக்கு உண்மையில் மொத்தத் தொகையைப் பற்றியது அல்ல, அந்தத் தொகை வளர எவ்வளவு காலம் கொடுக்கிறீர்கள் என்பதைப் பற்றியதுதான். காலத்தை நீட்டினால் மாதாந்திரச் சுமை பெருமளவு குறையும். அதைக் குறுக்கினால், காலத்தை வேலை செய்ய விடுவதற்குப் பதிலாக பணத்தை அள்ளிக் கொட்ட வேண்டியிருக்கும். ரோஹித் கவனக்குறைவாக இருக்கவில்லை. எட்டு வருட முன்னிலை உண்மையில் ரூபாயில் எவ்வளவு மதிப்புள்ளது என்று அவர் அமர்ந்து கணக்கிட்டதே இல்லை.

ஒரு தோராயமான பிரிவு

குழந்தைக்கு 18 வயதாகும்போது சுமார் 40 லட்சம் ரூபாய் நிதி வேண்டும் என்றும், சராசரி வருமானம் 8-10% வரம்பில் இருக்கும் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம். பிறந்த நாளிலிருந்தே தொடங்கினால், வீட்டு பட்ஜெட்டைத் தொந்தரவு செய்யாத அளவு சிறிய மாதத் தொகையே போதும். எட்டு வயதில் தொடங்கத் தள்ளிவைத்தால், அதே இலக்கை அடைய மாதந்தோறும் சுமார் 1.8 முதல் 2 மடங்கு அதிக தொகை தேவைப்படும், அதுவும் பதினெட்டு வருடங்களுக்குப் பதிலாக பத்து வருடங்களில் மட்டுமே. பன்னிரண்டு வயது வரை தள்ளிவைத்தால் அது இன்னும் அதிகரிக்கும், மேலும் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் தாமாகச் சமன் செய்துகொள்ளும் காலமும் குறுகிவிடும், அதாவது குறைந்த காலத்தில் அதிக ஆபத்தை ஏற்க வேண்டியிருக்கும்.

இதில் விசித்திரமானது எதுவும் இல்லை. இது வெறும் கூட்டு வட்டி தான், நீங்கள் எவ்வளவு காலம் அதைத் தொடாமல் விடுகிறீர்களோ அவ்வளவு உங்களுக்குச் சாதகமாக வேலை செய்யும், நீங்கள் தொடங்க எவ்வளவு காலம் தாமதிக்கிறீர்களோ அவ்வளவு உங்களுக்கு எதிராக வேலை செய்யும்.

குடும்பங்கள் பொதுவாகத் தவறு செய்யும் இடங்கள்

• "சரியான" தருணத்திற்காகக் காத்திருப்பது. பதவி உயர்வு, போனஸ், அல்லது முதலில் ஒரு தனிநபர் கடனைத் தீர்ப்பது. அந்தத் தருணம் சுத்தமாக வருவதே அரிது, ஒவ்வொரு தாமத ஆண்டும் வெறும் தாமதம் மட்டுமல்ல, உண்மையான செலவையும் சேர்க்கிறது.
• இதை ஒரே இலக்காகக் கருதுவது. பள்ளிக் கட்டணம், பயிற்சி வகுப்புகள், லேப்டாப், விடுதிச் செலவு, ஒருவேளை வெளிநாட்டில் ஒரு செமஸ்டர் கூட — இவை உண்மையில் ஒவ்வொன்றுக்கும் தனித் தனி காலவரையறை கொண்ட பல இலக்குகள், இவற்றையெல்லாம் ஒரே யூகத்தில் சேர்ப்பது பொதுவாக மொத்தத் தொகையைக் குறைத்து மதிப்பிடும்.
• கல்வியில் பணவீக்கத்தைப் புறக்கணிப்பது. பெரும்பாலான நகரங்களில் கல்விக் கட்டணம் பொதுவான பணவீக்கத்தை விட வேகமாக உயரும். இன்று வளமாகத் தெரியும் ஒரு தொகை பன்னிரண்டு ஆண்டுகளில் போதாமல் போகலாம்.
• உத்தரவாதம் இல்லாமல் முழுக்க சந்தை சார்ந்த திட்டங்களை மட்டும் தேர்ந்தெடுப்பது. நீண்ட காலத்திற்கு வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடு பொருத்தமானதுதான், ஆனால் இலக்கு தேதி நெருங்க நெருங்க, குறைந்தபட்சம் சிறிதளவு உத்தரவாதம் அல்லது பாதுகாப்பான பகுதி இருந்தால், ஒரு மோசமான சந்தை ஆண்டு தேவையான நேரத்தில் நிதியைச் சிதைக்கும் வாய்ப்பைக் குறைக்கும்.

பிரியாவின் திட்டம் உண்மையில் இரண்டையும் கலந்திருந்தது — நீண்ட காலத்திற்கு சந்தையுடன் வளரும் ஒரு பகுதி, மற்றும் இலக்கு ஆண்டு நெருங்கும்போது உறுதி செய்யப்படும் ஒரு சிறிய உத்தரவாதப் பகுதி. தாமதமாகத் தொடங்கியதால், ரோஹித்திடம் அந்த அளவிலான கணக்கிடப்பட்ட ஆபத்தை எடுத்துக்கொண்டு இலக்கை அடைய குறைந்த இடமே இருந்தது, எனவே அவரது மாதாந்திரக் கட்டணத்தில் பெரும் பகுதி, சரியான நேரத்தில் அது நிறைவேறுவதை உறுதி செய்ய, பாதுகாப்பான, குறைந்த வளர்ச்சி பகுதிக்குச் செல்ல வேண்டியிருந்தது.

நினைவில் வைத்துக்கொள்ள வேண்டிய ஒரு பொது விதி

நினைவில் வைத்துக்கொள்ள ஒரு எண் இருந்தால், அது இதுதான்: இலக்கு அடிப்படையிலான நிதியைத் தொடங்குவதை ஒவ்வொரு ஐந்து ஆண்டும் தாமதிக்கும் போது, அதே இலக்கை அடைய தேவையான மாதத் தொகை கிட்டத்தட்ட இரு மடங்காகிறது. இது சரியான எண் அல்ல, இது வருமான மதிப்பீடு மற்றும் இலக்கு அளவைப் பொறுத்து மாறும், ஆனால் ஒரு விரைவான சரிபார்ப்பிற்குப் போதுமான அளவு நெருக்கமானது. உங்கள் வருமானம் உண்மையிலேயே ஒரு கணிக்கக்கூடிய வழியில் உயரப்போகிறது என்றால் — நிலையான பதவி உயர்வு சுழற்சி, துணைவர் வேலைக்குத் திரும்புவது போன்ற உறுதியான ஒன்று, வெறும் நம்பிக்கை அல்ல — அப்போது மட்டும் சிறிய, திட்டமிட்ட தாமதத்துடன் பின்னர் அதிக தொகை செலுத்துவது சரியாக இருக்கலாம். உண்மையான ஆபத்து என்னவென்றால், திட்டம் என்ற பெயரில் காலவரையின்றி தாமதிப்பதுதான்.

ரோஹித், அவருக்குப் பாராட்டு உரியது, அன்று மாலையின் மீதியை மோசமாக உணர்ந்து செலவிடவில்லை. அவர் வெறுமனே மறுபடியும் கணக்கிட்டு, குறுகிய கால அவகாசத்திற்கேற்ப தன் மாதத் தொகையை உயர்த்தி, முன்னேறினார். எண்ணை தெரிந்தபின் செய்ய வேண்டிய ஒரே பயனுள்ள செயல் இதுதான் — சரிசெய்யுங்கள், பதற வேண்டாம்.

உங்கள் சொந்த எண்ணைக் கண்டறிதல்

"நான் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்" என்பதற்கான உண்மையான பதில், உங்கள் குழந்தையின் தற்போதைய வயது, இலக்கு ஆண்டு, திட்டத்தில் எவ்வளவு உத்தரவாதமாகவும் எவ்வளவு சந்தை சார்ந்ததாகவும் வேண்டும், மற்றும் ஏற்கனவே ஏதேனும் இருந்தால் எவ்வளவு என்பதைப் பொறுத்தது. யூகிப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் எண்களை Smart Goal Assure calculator போன்ற ஒன்றில் இட்டுப் பார்ப்பது நல்லது — இலக்குத் தொகையையும் மீதமுள்ள ஆண்டுகளையும் இட்டு, சராசரி குடும்பத்தின் அடிப்படையில் அல்ல, உங்கள் உண்மையான தொடக்க நிலையின் அடிப்படையில் மாதத் தொகை எப்படி இருக்கும் என்று பாருங்கள்.

இறுதியில் எண் எதுவாக இருந்தாலும், இந்தப் பயிற்சியின் நோக்கம் பின்தங்கியிருப்பதாக உணர வைப்பதல்ல. பிரியா ரோஹித்தை விட புத்திசாலி அல்ல, அவளுக்கு நீண்ட ஓட்டப்பாதை கிடைத்தது, பெரும்பாலும் இந்த விஷயம் சீக்கிரமே பேச்சுக்கு வந்ததாலும், அதிகம் யோசிக்காமல் அவள் அதன் மேல் செயல்பட்டதாலும். குறைந்தபட்சம் அந்தப் பகுதி முழுக்க முழுக்க அனைவரது கையிலும் இருக்கிறது, அடுத்த ஆண்டுக்குப் பதிலாக இன்றே தொடங்குவதன் மூலம்.