அமைதியாக இந்திய குடும்பங்களின் பணத்தை உறிஞ்சும் காப்பீட்டு கட்டுக்கதை

அமைதியாக இந்திய குடும்பங்களின் பணத்தை உறிஞ்சும் காப்பீட்டு கட்டுக்கதை

என் உறவினரின் திருமணம், அவளுடைய அப்பா என்னை பஃபே டேபிளுக்கு அருகில் நிறுத்தி காப்பீடு ஒரு மோசடி என்று சொன்னார். டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பற்றி அல்ல, அதில் அவருக்கு பிரச்சனை இல்லை, மலிவானது, எளிமையானது. அவர் சொன்னது வேறு வகை. மெச்சூரிட்டி மதிப்புடையது, முப்பது வருடங்களுக்கு முன் அவரது ஏஜென்ட் விற்ற பாலிசி, இந்த பெரிய விழாவுக்கு சற்று முன்பே ஒரு தொகையை திரும்பக் கொடுத்தது. "பாரு," என்று போனை அசைத்துக் காட்டி சொன்னார், "இதனால்தான் எண்டோமென்ட் பிளான்கள் சிறந்தவை. பணம் திரும்பக் கிடைக்கும்." அவர் பணம் திரும்பப் பெற்றது தவறல்ல. ஆனால் ஏன் அது நல்ல முடிவு என்று அவர் தனக்குத்தானே சொல்லிக் கொள்ளும் கதைதான் குழப்பமானது. இது திருமணங்களில், ஆஃபீஸ் டீ நேர பேச்சுகளில், குடும்ப வாட்ஸ்அப் குழுக்களில் பல இந்திய குடும்பங்கள் ஒருவருக்கொருவர் சொல்லிக்கொள்ளும் கதை, அது உண்மையில் சரியானதா என்று யாரும் சரிபார்க்காமலேயே.

ஹோல் லைஃப் மற்றும் எண்டோமென்ட் காப்பீட்டு பிளான்கள் இந்திய நிதி சிந்தனையில் ஒரு விசித்திரமான இடத்தில் இருக்கின்றன. சேமிப்பு கணக்குக்கும் காவல் தேவதைக்கும் நடுவே இருக்கும் பாதுகாப்பான, முதிர்ச்சியான தேர்வாக இவை விற்கப்படுகின்றன. பல தசாப்தங்களாக இவை இருப்பதால், குறிப்பாக எல்ஐசி மூலம், இவை பற்றிய சில நம்பிக்கைகள் பொது அறிவாகவே மாறிவிட்டன. அதில் சில உண்மை. நிறைய பகுதி உண்மையல்ல. உண்மையான வித்தியாசம் இதோ இங்கே இருக்கிறது.

கட்டுக்கதை: "இறக்கவில்லை என்றால் பணம் வீணாகிவிடும்"

இது அதிகம் சொல்லப்படும் கட்டுக்கதை, பொதுவாக டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் விற்பவர்கள் இதை சொல்லி மற்ற தேர்வுகளை பரிசீலிக்க தயங்க வைப்பார்கள். தூய டெர்ம் பிளான்களுக்கு இது உண்மைதான், அதுதான் ஒப்பந்தம், நீங்கள் பாதுகாப்பை வாடகைக்கு எடுக்கிறீர்கள், காலம் முடிந்தும் நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது, இப்படித்தான் அது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஆனால் ஹோல் லைஃப் மற்றும் எண்டோமென்ட் பிளான்கள் வேறு விதமாக கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. பாலிசி காலம் வரை உயிருடன் இருந்தால் மெச்சூரிட்டி பெனிஃபிட் கிடைக்கும், சம் அஷூர்டும் சேர்ந்த போனஸும் சேர்ந்து, பொதுவாக ஒரு பெரிய தொகை. காலத்திற்குள் இறந்துவிட்டால் குடும்பத்திற்கு டெத் பெனிஃபிட் கிடைக்கும். பணம் வெறுமனே மறைந்துவிடும் சூழ்நிலையே இல்லை. இந்த கட்டுக்கதை ஒரு தயாரிப்பு வகையை முழு பிரிவாகவே தவறாக புரிந்துகொள்கிறது.

கட்டுக்கதை: "அதிக பிரீமியம் என்றால் எப்போதும் அதிக பாதுகாப்பு"

இந்த பிளான்களுக்கு எதிரான விமர்சனத்தில் ஓரளவு உண்மை மறைந்திருப்பது இங்குதான். எண்டோமென்ட் அல்லது ஹோல் லைஃப் பிளானில் செலுத்தும் ஒவ்வொரு பிரீமியத்திலும் ஒரு பகுதி இறுதியில் கிடைக்கும் பணத்திற்காக செல்கிறது, தூய ரிஸ்க் கவரேஜுக்கு மட்டும் அல்ல, எனவே ஒரு ரூபாய் பிரீமியத்திற்கு கிடைக்கும் டெத் பெனிஃபிட் டெர்ம் பிளானை விட மிகவும் குறைவு. அதே தொகையை டெர்ம் பிளானில் செலுத்தினால் ஐந்து, சில நேரம் பத்து மடங்கு கவரேஜ் கிடைக்கக்கூடும். நீங்கள் இல்லாத போது குடும்பம் நிதி ரீதியாக சிக்கலில் விழக்கூடாது என்பது மட்டுமே உங்கள் நோக்கம் என்றால், பிரீமியத்தின் அளவு உண்மையான பாதுகாப்பை அளவிட நல்ல அளவுகோல் அல்ல, பிளானின் அமைப்புதான் முக்கியம்.

கட்டுக்கதை: "வங்கி வட்டி போலவே போனஸும் உறுதியானது"

பார்டிசிபேட்டிங் பாலிசிகளுக்கான போனஸ், ரிவர்ஷனரி மற்றும் டெர்மினல் இரண்டுமே, காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் லாபத்திலிருந்து வருகிறது, ஆண்டுதோறும் அறிவிக்கப்படுகிறது, எஃப்டி வட்டி விகிதம் போல நிலையானது அல்ல. நல்ல ஆண்டுகளில் அது தாராளமாக இருக்கலாம். மோசமான ஆண்டுகளில் குறையலாம். இது எவரையும் ஏமாற்றுவதல்ல, தயாரிப்பு இப்படித்தான் செயல்படுகிறது. ஆனால் பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள போனஸ் விகிதத்தை ஒரு உறுதிமொழியாக நினைப்பது, ஒரு மதிப்பீடாக அல்ல, இதுதான் மெச்சூரிட்டியில் மக்கள் ஏமாற்றமடைவதற்கு காரணம், தொடக்கத்திலிருந்தே மாறக்கூடிய எண்ணை எதிர்பார்த்து.

கட்டுக்கதை: "வாங்கிவிட்டு மறந்துவிடு, அதுதான் முழு உத்தி"

ஒருவேளை மிக விலையுயர்ந்த கட்டுக்கதை இதுதான். ஹோல் லைஃப் மற்றும் எண்டோமென்ட் பிளான்கள் பொறுமைக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன, சீக்கிரம் சரண்டர் செய்தால் திரும்பக் கிடைக்கும் மதிப்பு நீங்கள் செலுத்தியதை விட மிகவும் குறைவாக இருக்கும், குறிப்பாக முதல் சில ஆண்டுகளில். ஆனால் "மறந்துவிடு" என்பதும் "மீண்டும் பார்க்காதே" என்பதும் ஒன்றல்ல. உங்கள் வருமானம் மாறும், உங்களை சார்ந்திருப்பவர்கள் மாறுவார்கள், உங்கள் தற்போதைய கவரேஜ் அதிகரிக்கும் வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு ஈடாக அமைதியாக போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். 28 வயதில் வாங்கிய பாலிசியின் சம் அஷூர்ட் 45 வயதில் சிரிப்புக்குரிய அளவு குறைந்த பாதுகாப்பாக இருக்கலாம். அவ்வப்போது பிளானை மீண்டும் பார்ப்பது, கோபத்தில் ரத்து செய்வது அல்ல, அது இன்னும் உங்கள் வாழ்க்கைக்கு பொருந்துகிறதா என்று சரிபார்ப்பது, பொறுப்புடன் அதை வைத்திருப்பதின் ஒரு பகுதி.

என் மாமா பெருமைப்படும் அந்த எண்டோமென்ட் வகை பிளான் தவறு என்று இதன் அர்த்தமல்ல. கட்டாய சேமிப்பு, உறுதியான அடிநிலை, தனியாக முதலீடுகளை நிர்வகிக்காமல் ஒன்றாக இணைந்த வாழ்க்கை காப்பீடு விரும்புபவர்களுக்கு, இது உண்மையிலேயே அவர்களது இயல்புக்கு பொருந்தலாம், பலர் வேறு எந்த வழியிலும் தொடர்ந்து சேமிக்கவே மாட்டார்கள், அதுவும் உண்மையான மதிப்புள்ளதுதான். உங்களுக்கு உண்மையில் என்ன தேவை என்று சரிபார்க்காமல் எந்த ஒரு காப்பீட்டு தயாரிப்பையும் தெளிவாக சரியானது அல்லது தவறானது என்று முடிவு செய்வதுதான் தவறு. உங்களுக்காக இப்படிப்பட்ட ஒரு பிளானை மதிப்பீடு செய்கிறீர்கள் என்றால், கையெழுத்திடும் முன் LIC New Jeevan Anand கால்குலேட்டரில் எண்களை ஓட்டிப் பார்ப்பது, திருமண பஃபேயில் நடக்கும் எந்த உரையாடலையும் விட பிரீமியத்திற்கும் பணம் திரும்புவதற்கும் இடையேயான தெளிவான படத்தைத் தரும்.

அடுத்த முறை யாரேனும் தங்கள் சொந்த வாழ்க்கை கதையை உதாரணமாகக் காட்டி காப்பீடு பற்றி வலுவான கருத்தை உங்களிடம் சொன்னால், நினைவில் கொள்ளவேண்டியது இதுதான்: அவர்களது முடிவு அவர்களுக்கு என்ன வேலை செய்தது என்பதை சொல்கிறது. உங்கள் கோப்பில் என்ன இருக்க வேண்டும் என்பதை அது தானாக சொல்லாது.