இந்தியர்களுக்கு மறைமுகமாக இழப்பை ஏற்படுத்தும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் தவறுகள்

பெரும்பாலான மக்கள் டெர்ம் இன்சூரன்ஸை ஒரே முறை வாங்குகிறார்கள், ஏதோ ஒரு சிறிய தவறுடன், இருபது ஆண்டுகளுக்கு மீண்டும் திரும்பிப் பார்ப்பதில்லை. இதுதான் உண்மை. தன் சொந்த மரணத்தைப் பற்றி யோசிக்க யாருக்கும் ஆர்வம் இருக்காது, அதனால் பாலிசி அவசரமாக வாங்கப்பட்டு, கோப்பில் வைக்கப்பட்டு, மறக்கப்படுகிறது. அப்படித்தான் தவறுகள் மெதுவாக நுழைகின்றன.

கோட்பாட்டளவில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிகவும் எளிமையான நிதி தயாரிப்பு. ஒவ்வொரு ஆண்டும் பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், பாலிசி காலத்தில் நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு தொகை கிடைக்கும். மெச்சூரிட்டி மதிப்பு இல்லை, முதலீட்டு அங்கம் இல்லை, சிக்கல் எதுவும் இல்லை. இருந்தாலும், மக்கள் இதை வாங்கும் விதம், தவிர்க்கக்கூடிய தவறுகளால் நிறைந்திருக்கிறது — அவை மோசமான நேரத்தில்தான் வெளிப்படும், அதாவது கிளைம் தாக்கல் செய்யும்போது, திருத்த வாய்ப்பே இல்லாத நேரத்தில்.

இந்தியர்களுக்கு மறைமுகமாக இழப்பை ஏற்படுத்தும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் தவறுகள்

மீண்டும் மீண்டும் தோன்றும் தவறுகள் இவைதான், ஏறத்தாழ இந்த வரிசையில் சேதத்தை ஏற்படுத்துபவை.

1. தேவைக்கேற்ப அல்ல, வசதிக்கேற்ப கவரேஜ் வாங்குதல்

பல வாங்குபவர்கள் தாங்கள் செலுத்தக்கூடிய பிரீமியத்தில் இருந்து தொடங்கி, அதற்கேற்ப கவரேஜ் தொகையைத் தீர்மானிக்கிறார்கள். இது முற்றிலும் தவறான அணுகுமுறை. முதலில் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் தேவைப்படும் தொகையைக் கணக்கிடுங்கள் — நிலுவையிலுள்ள கடன்கள், பிள்ளைகளின் கல்வி, குறைந்தது எட்டு முதல் பத்து ஆண்டுகளுக்கான வீட்டுச் செலவுகள் — பிறகு அந்த தொகையை மலிவான வழியில், சாதாரண டெர்ம் பிளான் மூலம் வாங்குங்கள்.

2. வருமான ஆதாரத்தை ஒரு சிறு காகிதப் பணியாகக் கருதுதல்

எவ்வளவு கவரேஜுக்கு நீங்கள் தகுதியானவர் என்பதை மதிப்பிட, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் சம்பள சீட்டு, ITR அல்லது வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகளைக் கேட்கும். சில ஏஜென்டுகள், விற்பனையை விரைவாக முடிக்க வேண்டும் என்ற அவசரத்தில், தொகைகளை பெருக்கிக் காட்டவோ, சிரமமான ஆவணங்களைத் தவிர்க்கவோ ஊக்குவிப்பார்கள். வாங்கும்போது இது ஏறக்குறைய ஒருபோதும் பிரச்சனையை ஏற்படுத்தாது. கிளைம் நேரத்தில்தான் இது பெரிய பிரச்சனையாக மாறும், அப்போது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் அனைத்தையும் மீண்டும் சரிபார்த்து முரண்பாட்டைக் கண்டுபிடிக்கும்.

3. ஒரு உடல்நலப் பிரச்சனையை மறைத்தல், அது சிறியதாக இருந்தாலும்

இந்தியாவில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் கிளைம்கள் நிராகரிக்கப்படுவதற்கான மிகப்பெரிய காரணம் தகவல்களை வெளிப்படுத்தாதது. இது மோசடி அல்ல, சிறு எழுத்து விதிமுறைகளும் அல்ல — ஒருவர் தைராய்டு பிரச்சனை, புகைபிடிக்கும் பழக்கம், அல்லது நீரிழிவு நோயின் குடும்ப வரலாற்றை மறைத்துவிடுகிறார், அது பொருட்படுத்தாது அல்லது பிரீமியத்தை உயர்த்தும் என்று நினைத்து. அதிக மதிப்புள்ள கிளைம்களில் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் மரண காரணத்தை நுணுக்கமாக ஆராயும், மறைக்கப்பட்ட வரலாறே முதலில் கண்டறியப்படும்.

4. கட்டணம் தவறவிட்டு பாலிசி லேப்ஸ் ஆக விடுதல்

டெர்ம் பிளான்களில் பொதுவாக ஒரு குறுகிய grace period இருக்கும், அதற்குப் பிறகு கவரேஜ் நிறுத்தப்படும். எச்சரிக்கை தொலைபேசி அழைப்பு சரியான நேரத்தில் உங்களை அடையும் என்று உத்தரவாதம் இல்லை. ஏதேனும் துரதிர்ஷ்டம் நடப்பதற்கு முன் பாலிசி லேப்ஸாவது, ஒருபோதும் வாங்காததை விட மோசமானது, ஏனெனில் தாங்கள் பாதுகாக்கப்பட்டிருப்பதாக குடும்பம் நினைத்திருக்கும்.

5. நாமினியை ஒருபோதும் புதுப்பிக்காதது

மக்கள் 26 வயதில் பாலிசி வாங்குகிறார்கள், பெற்றோரில் ஒருவரை நாமினியாக வைக்கிறார்கள், 30 வயதில் திருமணம் செய்கிறார்கள், 33 வயதில் பிள்ளைகள் பிறக்கும், ஆனால் பதிவில் உள்ள நாமினி விவரங்கள் முதல் நாள் இருந்ததைப் போலவே இருக்கும். இது பொதுவாக கிளைமை நிறுத்தாது, ஆனால் துயரத்தில் இருக்கும் குடும்பத்திற்கு உடனடியாக பணம் தேவைப்படும் நேரத்தில் அனைத்தையும் மெதுவாக்கிவிடும், சட்டச் சிக்கல் தேவைப்படாத நேரத்தில்.

எவ்வளவு கவரேஜ் வாங்க வேண்டும் என்பதற்கான ஒரு தோராயமான வழிமுறை

ஒரு எண்ணை மையமாக வைக்க விரும்பினால்: உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தின் 12 முதல் 15 மடங்கு வரை கவரேஜை இலக்காகக் கொள்ளுங்கள், தற்போதைய கடன்களையும் உங்கள் பிள்ளைகள் நிதி ரீதியாக சுதந்திரமடையும் வரை உள்ள ஆண்டுகளையும் கருத்தில் கொண்டு சரிசெய்யுங்கள். இருபதுகளின் இறுதியில், சார்ந்திருப்பவர்கள் இல்லாதவர் குறைந்த அளவை நோக்கிச் சாய்ந்திருக்கலாம். நாற்பதுகளில், வீட்டுக் கடனும் பள்ளி செல்லும் இரு பிள்ளைகளும் உள்ளவர் அதிக அளவை நோக்கி, அல்லது அதற்கும் மேலாகச் சாய வேண்டும்.

விதிவிலக்குகளும் முக்கியம். நீங்கள் கடன் இல்லாதவராக இருந்து, குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பு இருந்து, உங்கள் வருமானத்தை நம்பியிருக்கும் சார்ந்தோர் இல்லாவிட்டால், குறைந்த கவரேஜ் — அல்லது எதுவும் இல்லாதது — முற்றிலும் நியாயமான தேர்வாக இருக்கலாம். இன்சூரன்ஸ் இருப்பதன் நோக்கம், இல்லாவிட்டால் இழக்கப்படும் வருமானத்தை ஈடுசெய்வதுதான், ஒரு வட்ட எண்ணை எட்டுவதற்காக அல்ல.

உங்கள் குடும்பத்தை உண்மையில் பாதுகாப்பது என்ன

• இன்று பிரீமியம் எப்படித் தெரிகிறது என்பதைப் பொறுத்து அல்ல, தேவைக்கேற்ப கவரேஜ் வாங்குங்கள்.
• பொருத்தமற்றது அல்லது சங்கடமானது என்று தோன்றினாலும், அனைத்தையும் வெளிப்படுத்துங்கள்.
• பிரீமியம் கட்டணங்களை ஆட்டோ-டெபிட்டில் அமைத்து, தற்செயலாக பாலிசி லேப்ஸாகாமல் பாருங்கள்.
• உங்கள் வாழ்க்கை சூழ்நிலை மாறும் ஒவ்வொரு முறையும் நாமினியை மறுபரிசீலனை செய்து புதுப்பியுங்கள்.
• உங்கள் கவரேஜ் தொகையை வாங்கும்போது மட்டும் அல்ல, ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் மீண்டும் சரிபாருங்கள்.

இதில் சிக்கலானது எதுவும் இல்லை. பெரும்பாலான மக்கள் செய்வதைப் போல — விரைவாக, ஒரே முறை, மீண்டும் ஒருபோதும் இல்லாமல் — இன்சூரன்ஸை வாங்கும்போது இதைத் தவிர்ப்பது எளிதாக இருக்கிறது. உங்கள் சூழ்நிலைக்கு எவ்வளவு கவரேஜ் பொருந்தும் என்பதை நீங்கள் கணக்கிட விரும்பினால், ஒரு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் கால்குலேட்டர் ஒரு ஆலோசகர் அல்லது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் நேரடியாகப் பேசுவதற்கு முன் ஒரு நல்ல தொடக்கமாக இருக்கும்.

இதன் ஐந்து நிமிட சுருக்கம்: போதுமான கவரேஜ் வாங்குங்கள், படிவத்தில் உண்மையைச் சொல்லுங்கள், கட்டணத்தைத் தவறவிடாதீர்கள், நாமினியைப் புதுப்பித்த நிலையில் வையுங்கள். மற்றவை எல்லாம் விவரங்கள்தான்.