HDFC லைஃப் கிளிக் 2 ப்ரொடெக்ட் எலைட் பிளஸ் கால்குலேட்டர்

HDFC லைஃப் கிளிக் 2 ப்ரொடெக்ட் எலைட் பிளஸ் கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

HDFC லைஃப் கிளிக் 2 ப்ரொடெக்ட் எலைட் பிளஸ் என்பது ஒரு ஆன்லைன் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டமாகும், இது ஒரு சாதாரண ஃப்ளாட் டெர்ம் கவரிலிருந்து வேறுபட்டு, பாலிசி காலத்தில் மரண பலனும் பிரீமியமும் எவ்வாறு செயல்படும் என்பதை நீங்கள் தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கிறது - மூன்று கவர் விருப்பங்களில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுத்து:

• லெவல் கவர் - முழு பாலிசி காலத்திற்கும் காப்பீட்டுத் தொகை மாறாமல் இருக்கும். மிகக் குறைந்த செலவிலான கிளாசிக் தூய பாதுகாப்பு அமைப்பு.
• இன்க்ரீசிங் கவர் - காப்பீட்டுத் தொகை ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டும் அடிப்படைத் தொகையின் 5% என்ற நிலையான விகிதத்தில் அதிகரிக்கும், அடிப்படைத் தொகையின் 2 மடங்கு வரை (சுமார் 21வது ஆண்டில் அடையும்) வரம்பிடப்படும், இதனால் புதிய பாலிசி வாங்காமலேயே உங்கள் கவர் அதிகரிக்கும் செலவுகளுக்கும் பொறுப்புகளுக்கும் ஏற்ப வளரும்.
• ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் (ROP) - நீங்கள் முழு பாலிசி காலத்தையும் கடந்து வாழ்ந்தால், நீங்கள் உண்மையில் செலுத்திய அனைத்து அடிப்படை பிரீமியங்களும் மெச்சூரிட்டியில் முழுமையாகத் திரும்பக் கொடுக்கப்படும், அதே நேரத்தில் மரண கவர் முழு காலத்திலும் மாறாமல் இருக்கும் - இதற்கு கணிசமாக அதிக பிரீமியமே விலையாகும், ஏனெனில் காப்பீட்டாளர் இறுதியில் திரும்பச் செலுத்த நிதி திரட்ட வேண்டும்.

இந்த கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு வழங்குவது:

• உங்கள் வருமானத்திற்கு நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதா என்பதை, ஹியூமன்-லைஃப்-வேல்யூ பாணி வருமான-மடங்கு வழிகாட்டுதலைப் பயன்படுத்தி
• உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகை, பாலிசி காலம், கவர் விருப்பம், பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பம், பணம் செலுத்தும் முறை ஆகியவற்றிற்கான பிரீமியம் - வயது, பாலினம், புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கத்தைக் கருத்தில் கொண்டு
• இரண்டு விருப்ப ரைடர்களின் கூடுதல் செலவு - ஒரு கிரிட்டிகல் இல்னஸ் ரைடர், ஒரு ஆக்சிடென்டல் டெத் பெனிஃபிட் ரைடர்
• ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியத்தின் கீழ் கிடைக்கும் மெச்சூரிட்டி பலன் (அல்லது லெவல்/இன்க்ரீசிங் கவரில் அது பொருந்தாது என்ற உறுதிப்படுத்தல்)
• இதுவரை செலுத்திய பிரீமியம், அந்த ஆண்டின் மரண பலன், இறுதி வரிசையில் மெச்சூரிட்டி பணம் ஆகியவற்றைக் காட்டும் வருடம் வாரியான அட்டவணை

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

தகுதி. நுழைவு வயது 18 முதல் 65 வயது வரை, பாலிசி காலம் 10 முதல் 40 ஆண்டுகள் வரை, கவர் 100 வயதிற்குள் முடிவடைய வேண்டும்:

$$EntryAge + PolicyTerm \le 100$$

பரிந்துரைக்கப்பட்ட கவர் (வருமான போதுமான தன்மை).

$$Multiple(age) = \begin{cases} 20 & age \le 30 \\ 15 & 30 < age \le 40 \\ 10 & 40 < age \le 50 \\ 5 & age > 50 \end{cases} \qquad RecommendedSumAssured = AnnualIncome \times Multiple(age)$$

அடிப்படை இறப்பு விகிதம்.

$$BaseRate(age, term) = 0.45 + age \times 0.055 + term \times 0.012$$

சுமைகளும் தள்ளுபடிகளும்.

$$Rate = BaseRate \times SmokerFactor \times GenderFactor - Rebate(SumAssured)$$ $$SmokerFactor = \begin{cases} 1.75 & \text{புகைபிடிப்பவர்/புகையிலை பயனர்} \\ 1.0 & \text{புகைபிடிக்காதவர்} \end{cases} \qquad GenderFactor = \begin{cases} 0.92 & \text{பெண்} \\ 1.0 & \text{ஆண்} \end{cases}$$ $$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 0.35 & SumAssured \ge 5,00,00,000 \\ 0.25 & SumAssured \ge 2,00,00,000 \\ 0.10 & SumAssured \ge 1,00,00,000 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$

கவர் விருப்ப சுமை. லெவல் கவரின் அடிப்படை பிரீமியம் மேலே உள்ள விகிதத்திலிருந்து நேரடியாகக் கிடைக்கிறது. இன்க்ரீசிங் கவர் மற்றும் ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் இந்த அடிப்படை பிரீமியத்தின் மேல் கூடுதல் சுமையை ஏற்றுகின்றன:

$$CoverAtYear(y) = \min\left(SumAssured \times \left(1 + 0.05 \times (y-1)\right),\ SumAssured \times 2\right) \quad \text{(இன்க்ரீசிங் கவர் மட்டும்)}$$ $$CoverOptionFactor = \begin{cases} 1.0 & \text{லெவல் கவர்} \\ \left(\dfrac{1}{Term}\sum_{y=1}^{Term} \dfrac{CoverAtYear(y)}{SumAssured}\right) \times 1.03 & \text{இன்க்ரீசிங் கவர்} \\ 1.7 & \text{ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times Rate \times CoverOptionFactor$$

பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பங்கள்.

$$TotalRegularCost = AnnualPremium \times PolicyTerm$$ $$LimitedPayAnnualPremium = \frac{TotalRegularCost \times 0.92}{PaymentTerm}, \quad PaymentTerm \in \{5, 10, 15\}$$ $$SinglePremium = TotalRegularCost \times 0.60$$

விருப்ப ரைடர்கள். இரண்டு ரைடர்களும் கவர் விருப்பத்தால் பாதிக்கப்படாது:

$$CIRiderSumAssured = \min(0.25 \times SumAssured,\ 50,00,000) \qquad CIRiderPremium = \frac{CIRiderSumAssured}{1000} \times (0.3 + age \times 0.01)$$ $$ADBRiderSumAssured = \min(SumAssured,\ 1,00,00,000) \qquad ADBRiderPremium = \frac{ADBRiderSumAssured}{1000} \times 0.5$$

மெச்சூரிட்டி பலன் (ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் மட்டும்). காப்பீடு பெற்றவர் பாலிசி காலத்தின் இறுதி வரை வாழ்ந்தால், செலுத்திய அனைத்து அடிப்படை பிரீமியங்களும் (ரைடர் பிரீமியங்கள் தவிர்த்து) திரும்பக் கொடுக்கப்படும்:

$$MaturityBenefit = TotalRegularCost \times PayDiscount, \quad PayDiscount \in \{0.60,\ 0.92,\ 1.0\}\ \text{(சிங்கிள், லிமிடெட், ரெகுலர்)}$$

குறிப்பு: இந்த விகிதங்கள், சுமைகள், தகுதி வரம்புகள் ஆகியவை திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கான கணிப்பு மதிப்பீடுகள் மட்டுமே, HDFC லைஃப்பின் அதிகாரப்பூர்வ IRDAI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட விகித அட்டவணை அல்ல. பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் HDFC லைஃப் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவரிடம் சரியான எண்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளவும்.

எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (18 முதல் 65 வரை).
2. உங்கள் பாலினம் மற்றும் புகைபிடித்தல்/புகையிலை பழக்கத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
3. கவர் போதுமான தன்மையைச் சரிபார்க்க உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தை உள்ளிடவும்.
4. உங்களுக்கு தேவையான பாலிசி காலத்தை உள்ளிடவும் (10 முதல் 40 ஆண்டுகள் வரை).
5. உங்களுக்கு தேவையான காப்பீட்டுத் தொகையை உள்ளிடவும் (குறைந்தபட்சம் ₹25,00,000).
6. கவர் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - லெவல், இன்க்ரீசிங், அல்லது ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்.
7. பிரீமியம் செலுத்தும் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - ரெகுலர் பே, லிமிடெட் பே (5/10/15 ஆண்டுகள்), அல்லது சிங்கிள் பே.
8. உங்கள் பிரீமியம் பணம் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் (சிங்கிள் பேவிற்கு பொருந்தாது).
9. கிரிட்டிகல் இல்னஸ் ரைடர் மற்றும்/அல்லது ஆக்சிடென்டல் டெத் பெனிஃபிட் ரைடர் சேர்க்க வேண்டுமா என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
10. கவர் போதுமான தன்மை, தேர்ந்தெடுத்த கவர் விருப்பத்தின் பிரீமியம், ரைடர் செலவு, மெச்சூரிட்டி பலன் (பொருந்தினால்), வருடம் வாரியான அட்டவணையைக் காண Calculate Premium ஐ கிளிக் செய்யவும்.

உதாரணம்

32 வயது புகைபிடிக்காத ஆண், வருடம் ₹12,00,000 வருமானம், 30 ஆண்டு பாலிசி காலம், ₹1,00,00,000 காப்பீட்டுத் தொகை, ரெகுலர் பே, வருடாந்திர பணம் செலுத்தும் முறை, ரைடர்கள் இல்லை என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

$$BaseRate(32, 30) = 0.45 + 32 \times 0.055 + 30 \times 0.012 = 2.57 \qquad Rate = 2.57 \times 1.0 \times 1.0 - 0.10 = 2.47$$

லெவல் கவர்:

$$AnnualPremium = \frac{1,00,00,000}{1000} \times 2.47 \times 1.0 = ₹24{,}700 \text{ வருடத்திற்கு, மொத்தம் } ₹7{,}41{,}000$$

மரண பலன் முழு காலத்திலும் ₹1,00,00,000 ஆக மாறாமல் இருக்கும்; வாழ்ந்திருந்தால் எதுவும் கிடைக்காது.

இன்க்ரீசிங் கவர்: 30 ஆண்டுகளில் சராசரி கவர் விகிதம் (21வது ஆண்டிலிருந்து 2.0x-ல் வரம்பிடப்பட்டு, 5%/ஆண்டு வளர்ச்சியுடன்) 1.65x ஆகும்:

$$CoverOptionFactor = 1.65 \times 1.03 = 1.6995 \qquad AnnualPremium = 24{,}700 \times 1.6995 \approx ₹41{,}978 \text{ வருடத்திற்கு, மொத்தம்} \approx ₹12{,}59{,}340$$

மரண பலன் 1வது ஆண்டில் ₹1,00,00,000 ஆக தொடங்கி 21வது ஆண்டில் ₹2,00,00,000 ஆக அதிகரிக்கும்; வாழ்ந்திருந்தாலும் இன்னும் எதுவும் கிடைக்காது.

ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம்:

$$AnnualPremium = 24{,}700 \times 1.7 \approx ₹41{,}990 \text{ வருடத்திற்கு, மொத்தம்} \approx ₹12{,}59{,}700$$

மரண பலன் முழு காலத்திலும் ₹1,00,00,000 ஆக மாறாமல் இருக்கும், மேலும் பாலிசிதாரர் 30 ஆண்டுகளும் வாழ்ந்திருந்தால், செலுத்திய தோராயமாக ₹12,59,700 பிரீமியம் முழுவதும் மெச்சூரிட்டி பலனாகத் திரும்பக் கொடுக்கப்படும்.