ஓய்வூதிய வருமான திட்டமிடலில் மக்கள் செய்யும் தவறுகள்

இந்தியாவில் பெரும்பாலான ஓய்வூதிய திட்டமிடல், சம்பாதிப்பதை நிறுத்தும் நாளில் முடிந்துவிடுகிறது — இது முற்றிலும் தவறான அணுகுமுறை. கடினமான பகுதி 60 வயதுக்குள் ஒரு தொகையை சேர்ப்பது அல்ல. அந்த தொகை அடுத்த 25-30 ஆண்டுகளுக்கு சம்பளம் போல செயல்பட வேண்டும் என்பதே உண்மையான சவால், ஏனெனில் ஆரோக்கியமான ஓய்வு வாழ்க்கை இப்போது கிட்டத்தட்ட அவ்வளவு காலம் நீடிக்கிறது. வங்கிக் கணக்கில் இருக்கும் ஒரு பெரிய தொகை தானாக இதைச் செய்யாது. அது வெறுமனே அப்படியே கிடக்கும், பணவீக்கத்திற்கு எதிராக மெதுவாக சுருங்கிக்கொண்டே இருக்கும், அதே நேரத்தில் நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் என்ன செய்வது என்று சொந்தமாக முடிவெடுத்துக் கொண்டே இருப்பீர்கள்.

ஓய்வூதிய வருமானத்தைத் திட்டமிடும்போது மக்கள் மீண்டும் மீண்டும் செய்யும் தவறுகள் இவை, இவை தோன்றுவதைவிட அதிக விலை கொடுக்க வைக்கின்றன.

ஓய்வூதியத் தொகையையே இலக்காகக் கருதுவது

எப்படியோ "ஓய்வூதியத் திட்டமிடல்" என்பது "60 வயதுக்குள் இத்தனை கோடி சேர்" என்பதோடு சுருங்கிவிட்டது. இது வேலையின் பாதி மட்டுமே. தொகை முக்கியம்தான், ஆனால் ஓய்வுக்குப் பிறகு 14வது மாதத்தில் அல்லது 9வது ஆண்டில் அந்தத் தொகைக்கு என்ன நடக்கிறது என்பதும் அதே அளவு முக்கியம். மாற்றும் திட்டம் இல்லாத ஒரு தொகை, குழாய் அமைப்பு இல்லாத பணக் குவியல் போன்றது — நீங்கள் ஒவ்வொரு முறையும் யோசித்து, மறு-முடிவெடுத்து, சந்தேகப்படாமல் நம்பிக்கையோடு வாழக்கூடிய மாதாந்திரத் தொகையாக அது நம்பகமாக மாறாது.

சந்தை வருமானம் எப்போதும் திட்டமிட்டபடி வரும் என்று நினைப்பது

இதுதான் அமைதியாக மக்களை பாதிக்கும் தவறு. இக்விட்டி மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வருமானம் 20 ஆண்டு விளக்கப்படத்தில் அற்புதமாகத் தெரிகிறது, சராசரியாக அப்படித்தான். ஆனால் ஓய்வூதியப் பணத்தை எடுப்பது "சராசரியாக" நடக்காது — அது ஒவ்வொரு மாதமும் நடக்கிறது, ஒரு சரிவுக்குப் பின் வரும் மாதங்களிலும் கூட. போர்ட்ஃபோலியோ 25% கீழே இருக்கும்போது ஒரு நிலையான தொகையை எடுத்தால், சந்தை உண்மையில் தந்த நஷ்டத்தை விட மிகப் பெரிய நஷ்டத்தை நீங்கள் நிரந்தரமாக்கிவிட்டீர்கள். ஆலோசகர்கள் "சீக்வென்ஸ் ஆஃப் ரிட்டர்ன்ஸ் ரிஸ்க்" என்பதை மீண்டும் மீண்டும் சொல்வதற்கு இதுவே காரணம் — 20 ஆண்டுகளில் ஒரே சராசரி வருமானம் பெறும் இருவர், மோசமான ஆண்டுகள் எப்போது வந்தன என்பதைப் பொறுத்து முற்றிலும் வேறுபட்ட நிலையில் முடியலாம்.

பணம் உண்மையில் எவ்வளவு காலம் நீடிக்க வேண்டும் என்பதை மறப்பது

மக்கள் 15 ஆண்டு ஓய்வுக்காகத் திட்டமிட்டு பின் 28 ஆண்டுகள் வாழ்கிறார்கள். ஆயுட்காலம் எதிர்பார்ப்பு பெரும்பாலான மக்களின் மனக் கணக்கீட்டை விட மிக வேகமாக நகர்ந்துவிட்டது. இந்தக் காலத்தைக் குறைத்து மதிப்பிட்டால், அதற்குப் பிறகு வரும் ஒவ்வொரு முடிவும் — எவ்வளவு எடுக்க வேண்டும், எவ்வளவு எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும், வேலையை முழுவதுமாக எப்போது நிறுத்த வேண்டும் — ஒரு தவறான எண்ணின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்படும்.

எதையும் உறுதிப்படுத்தாத பொருட்களில் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் போடுவது

வளர்ச்சி சொத்துகளுக்கு அவற்றின் இடம் உண்டு, அவற்றை முழுவதுமாகத் தவிர்க்க வேண்டும் என்று யாரும் சொல்லவில்லை. ஆனால் ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டம் 100% சந்தை சார்ந்த பொருட்களை மட்டுமே சார்ந்திருந்தால், அடுத்த ஏப்ரலுக்கான உங்கள் மளிகைச் செலவு நிஃப்டி அப்போது என்ன செய்கிறது என்பதைப் பொறுத்தது என்று அர்த்தம். பெரும்பாலான மக்கள், இதைப் பற்றி உண்மையில் யோசிக்கும்போது, அதை விரும்புவதில்லை. ஒரு உறுதியான ஓய்வூதியப் பகுதி — வாடகை, உணவு, மருந்து போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகளை மட்டும் ஈடுசெய்யும் சிறிய தொகையாக இருந்தாலும் கூட — ஓய்வு வாழ்க்கையின் முழு தன்மையையும் மாற்றிவிடும். சாப்பிடுவதற்கு முன் சந்தையைச் சரிபார்ப்பதற்கும், வெறுமனே... சாப்பிடுவதற்குமான வித்தியாசம் இது.

மருத்துவச் செலவுகள் மற்ற அனைத்தையும் விட வேகமாக உயர்கின்றன என்பதை மறப்பது

பொது பணவீக்கத்திற்கு பட்ஜெட் ஒதுக்கப்படுகிறது. ஆனால் பொதுவாக அதைவிட வேகமாக உயரும் மருத்துவப் பணவீக்கத்திற்கு, பெரும்பாலும் ஒதுக்கப்படுவதில்லை. எல்லா இடங்களிலும் நிலையான 6% பணவீக்கத்தை மட்டும் கருதும் திட்டம், உங்கள் 70களில் நிலையான பட்ஜெட்டை மீறும் வாய்ப்புள்ள துறைக்கு அமைதியாக போதிய நிதி ஒதுக்காமல் இருக்கிறது.

"உறுதி" என்பதையும் "நம்பிக்கை"யையும் பிரிக்காமல் இருப்பது

மற்ற எல்லா தவறுகளுக்கும் அடியில் இருப்பது இந்த தவறுதான். ஒரு நல்ல ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டம், எந்தப் பகுதி உறுதியானது, எது வெறும் ஊகம் என்பதில் நேர்மையாக இருக்கும். நிலையான வைப்பு, அன்னிட்டி, உறுதியான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் ஒரு பக்கம் வரும் — சந்தை நல்ல ஆண்டாக இருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் இந்தத் தொகை வந்துவிடும். இக்விட்டி, பெரும்பாலான மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், "சந்தை சார்ந்த" எதுவும் முற்றிலும் வேறு பக்கம் வரும் — நீங்கள் நிச்சயம் பயன்படுத்த வேண்டிய இடம்தான், ஆனால் அதை உங்கள் கால்களுக்கு அடியில் இருக்கும் தரையாகத் தவறாக நினைத்துவிடக் கூடாது. இரண்டையும் பிரிக்காமல் கலப்பதே மோசமான ஆண்டில் மக்கள் அதிர்ச்சியடைவதற்குக் காரணம்.

உங்கள் சொந்தத் திட்டத்தை சரிபார்க்க ஒரு எளிய வழி

உங்களைக் கேளுங்கள்: சந்தை நாளை 30% வீழ்ச்சியடைந்து இரண்டு ஆண்டுகள் கீழேயே இருந்தால், எதையும் நஷ்டத்தில் விற்காமல் உங்கள் மாதாந்திர செலவுகள் செலுத்தப்படுமா? நேர்மையான பதில் இல்லை எனில், உங்கள் திட்டத்தின் உறுதியான பகுதி மிகவும் மெலிதாக உள்ளது, வளர்ச்சிப் பகுதி அல்ல. இதைச் சரிசெய்வது என்பது பொதுவாக ஒப்பந்த அடிப்படையில் உறுதியான கொடுப்பனவு உள்ள ஒன்றைச் சேர்ப்பதைக் குறிக்கும் — வளர்ச்சி சொத்துக்களைக் கைவிடுவதல்ல, அவற்றை மோசமான நேரத்தில் விற்க வேண்டிய கட்டாயம் இல்லாமல் மீண்டெழ இடம் கொடுப்பது.

இந்த இடைவெளியை நிரப்பவே உருவாக்கப்பட்ட பொருட்கள் உள்ளன — ஒருமுறை தொகையை அல்லது வழக்கமான பங்களிப்புகளை உறுதியான வருமான ஓட்டமாக மாற்றும் உறுதியான ஓய்வூதியத் திட்டங்கள். உங்கள் சொந்த எண்களுக்கு எதிராக உறுதியான மாதாந்திர கொடுப்பனவு எப்படி இருக்கும் என்பதைப் பார்க்க விரும்பினால், ICICI Pru Guaranteed Pension Plan Flexi கால்குலேட்டர் எதையும் முடிவு செய்யும் முன் கணக்கிட ஒரு விரைவான வழி.

ஒரே வரியில் சொன்னால்

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் சேமிப்புச் சிக்கல் அல்ல, அது சேமிப்பு உடையில் இருக்கும் பணப்புழக்கச் சிக்கல். போதுமான அளவு சேமியுங்கள், நிச்சயம் — ஆனால் சந்தை என்ன செய்தாலும் ஒவ்வொரு மாதமும் நிச்சயமாக வரும் தொகை எது என்பதையும் முன்கூட்டியே முடிவு செய்யுங்கள். மற்றவை எல்லாம் வெறும் விவரங்கள்தான்.