ஒரு வருமானம் நின்றுவிடும் போது குழந்தையின் எதிர்கால திட்டமிடல்

ரமேஷ் ஒரு பழைய மின்சார பில்லின் பின்புறத்தில் கணக்குகளை எழுதி வைத்திருந்தார்: பதினான்கு ஆண்டுகள். அவருக்கும், தன் மகள் மீரா பொறியியல் கல்லூரியில் காலடி எடுத்து வைக்கும் நாளுக்கும் இடையே இருந்தது அதுதான். பதினான்கு ஆண்டுகால பள்ளி கட்டணங்கள், டியூஷன், வழியில் ஒன்றிரண்டு லேப்டாப்புகள், பிறகு அந்த பெரிய செலவு - கல்லூரியின் நான்கு ஆண்டுகள், அது அவரது ஃபிளாட்டை விட அதிக செலவாகக்கூட இருக்கக்கூடும். அவர் பதற்றமடையவில்லை, சரியாகச் சொன்னால். பெரும்பாலான பெற்றோர்கள் தள்ளிப்போட்டுக்கொண்டே இருக்கும் ஒரு காரியத்தை அவர் செய்துகொண்டிருந்தார்: இலக்கின் உண்மையான செலவு என்ன என்பதைக் கணக்கிடுவது, பிறகு அதற்குப் பின்னால் இருக்கும் சங்கடமான கேள்வியைக் கேட்பது. நான் இதை நிதியளிக்க இல்லாமல் போனால், இந்தத் திட்டத்திற்கு என்ன ஆகும்?

எல்லோரும் திட்டமிட மறக்கும் இடைவெளி

பெரும்பாலான குடும்பங்கள் இந்தக் கணக்கின் முதல் பாதியை நன்றாகவே செய்கின்றன. அவர்கள் சராசரி கல்லூரி கட்டணத்தைத் தேடி, ஒரு தோராயமான பணவீக்க எண்ணைச் சேர்த்து, ஒரு இலக்கை அடைகிறார்கள் - சொல்லப்போனால், பதினான்காம் ஆண்டில் தேவைப்படும் இருபத்தைந்து லட்சம் ரூபாய். பிறகு அவர்கள் ஒரு தொடர் வைப்பைத் திறக்கிறார்கள் அல்லது ஒரு SIP தொடங்குகிறார்கள், வேலை முடிந்தது என்று நினைக்கிறார்கள். எதுவும் தவறாமல் போகும் எதிர்காலத்தின் பதிப்பிற்கு, இது முற்றிலும் நியாயமான திட்டம்தான்.

ஆனால் குழந்தைகளுக்கான பண இலக்குகள் உண்மையில் எதுவும் தவறாமல் போகும் பதிப்பைப் பற்றியது அல்ல. அவை ஏதோ தவறாகிவிடும் பதிப்பைப் பற்றியவை. நிதியளிப்பவர் இல்லாமல் போன உடனேயே ஒரு SIP நின்றுவிடும், வேறு யாராவது முன்வந்து செலுத்தத் தொடரவில்லை என்றால் - ஒரு குடும்பம் தன் முதன்மை சம்பாதிப்பவரை இழக்கும் நேரத்தில், "அடுத்த பத்தாண்டுகளுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டில் தொடர்ந்து பணம் போடுவது" என்பது பொதுவாக முதலில் நினைவுக்கு வராது. இதுதான் ஒரு எளிய சேமிப்புச் சாதனம், அது எவ்வளவு ஒழுங்காக இருந்தாலும், ஈடுசெய்ய முடியாத இடைவெளி. நீங்கள் அதை தொடர்ந்து ஊட்டிக்கொண்டிருந்தால் மட்டுமே அது உங்களை இலக்கை அடையச் செய்கிறது.

இலக்கு சார்ந்த திட்டம் உண்மையில் என்ன செய்ய முயல்கிறது

இங்குதான் இலக்கு சார்ந்த, காப்பீடு-சேமிப்பு கலவைத் திட்டங்கள் தங்கள் பயனை நிரூபிக்கின்றன, விளம்பரத்தை மட்டும் அல்லாமல் அவற்றின் செயல்முறையைப் புரிந்துகொள்வது மதிப்புள்ளது. அடிப்படை அமைப்பு இதுதான்: நீங்கள் ஒரு இலக்கு ஆண்டைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள் - மீரா கல்லூரி தொடங்கும் ஆண்டு என்று வைத்துக்கொள்வோம் - அதுவரை பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள். மெச்சூரிட்டி வரை நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், ஏதேனும் சேமிப்புத் திட்டத்தைப் போலவே ஒரு மொத்தத் தொகையைப் பெறுவீர்கள். ஆனால் பாலிசிதாரர் காலத்தின் நடுவில் இறந்துவிட்டால், ஒன்றுக்குப் பதிலாக பொதுவாக இரண்டு விஷயங்கள் நடக்கின்றன. முதலாவதாக, குடும்பம் ஒரு தொடர் வருமானத்தைப் பெறத் தொடங்குகிறது - ஆண்டு அல்லது மாத கொடுப்பனவு - இது அசல் மெச்சூரிட்டி தேதி வரை தொடர்கிறது, சம்பாதிப்பவர் இன்னும் பங்களிப்பதைப் போல. இரண்டாவதாக, எதிர்கால பிரீமியங்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படுவதால், அந்த வருமானத்திற்கு மேலாக, முடிவில் மொத்தத் தொகையும் வழங்கப்படுகிறது.

வேறு வார்த்தைகளில் சொன்னால், இந்தத் திட்டம் ஏற்கனவே சேமித்த பணத்தை மட்டும் பாதுகாக்கவில்லை. இது இலக்கையே பாதுகாக்கிறது - குறிப்பிட்ட தேதியையும் குறிப்பிட்ட எண்ணையும் - அதை நிறைவேற்ற யார் இருக்கிறார்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல். இது ஒரு சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது SIP செய்யும் வேலையிலிருந்து உண்மையிலேயே வேறுபட்டது, இதனால்தான் இந்தத் திட்டங்கள் "குழந்தை கல்வி" அல்லது "குடும்ப வருமானம்" என்ற பெயரில் விற்கப்படுகின்றன, செயல்பாட்டு ரீதியாக அவை சேமிப்புப் பகுதியுடன் இணைந்த டெர்ம் இன்சூரன்ஸை ஒத்திருந்தாலும் கூட.

எதையும் கையொப்பமிடும் முன், இவற்றைக் கேளுங்கள்

ஒரு நண்பர் சுட்டிக்காட்டும் முன், ரமேஷின் தவறு என்னவென்றால், ஏதேனும் எண்டோமென்ட் திட்டம் போதும் என நினைத்தது. அது சரியாக வராது - மார்க்கெட்டிங் பெயரை விட விவரங்கள்தான் முக்கியம். ஒரு குழந்தையின் மைல்கல்லுக்காக இலக்கு சார்ந்த திட்டத்தில் பணத்தைப் பூட்டும் முன், இவற்றைப் பரிசீலிப்பது மதிப்புள்ளது:

• வருமான பலன் உண்மையிலேயே மீதமுள்ள முழு காலத்தையும் உள்ளடக்குகிறதா, அல்லது கட்டணம் உச்சத்தில் இருக்கும் இறுதி ஆண்டில் சீக்கிரமே நின்று ஒரு இடைவெளியை விட்டுவிடுகிறதா?
• மெச்சூரிட்டி மொத்தத் தொகை வருமானத்திற்கு கூடுதலாக வழங்கப்படுகிறதா, அல்லது வருமானம் பெறுவது இறுதியில் வழங்கப்படும் தொகையைக் குறைக்கிறதா?
• ஒரு டெர்ம் திட்டம் மற்றும் தனி SIP-உடன் ஒப்பிடும்போது உண்மையான செலவு என்ன - காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பை ஒன்றாக இணைப்பது வசதியானது, ஆனால் வசதிக்கும் ஒரு விலை உண்டு, அந்த விலை என்னவென்று வெளிப்படையான ரூபாயில் தெரிந்துகொள்வது மதிப்புள்ளது.
• கொடுப்பனவு நேரம் உண்மையான இலக்குடன் பொருந்துகிறதா - பதினைந்தாம் ஆண்டில் முதிர்ச்சியடையும் திட்டம், பதினான்காம் ஆண்டில் முதிர்ச்சியடையும் திட்டத்தைப் போன்றது அல்ல, குறிப்பாக கட்டண பில் பதினான்காம் ஆண்டு மார்ச்சில் வரும்போது.
• இறப்பு பலன் சீக்கிரமே தூண்டப்பட்டால் போனஸ் அல்லது பங்கேற்பு பலன்களுக்கு என்ன ஆகும் - சில திட்டங்கள் இவற்றைத் தொடர்ந்து சேர்க்கின்றன, சில அவற்றை முடக்கிவிடுகின்றன.

இந்தக் கேள்விகளில் எதற்கும் அனைத்திற்கும் பொருந்தும் சரியான பதில் இல்லை. முதல் முறை பிரீமியம் கழிக்கப்படும் முன், இவற்றை காகிதத்தில் கேட்க வேண்டியது அவசியம்.

இது SIP-க்குப் பதிலாக அல்ல, அதற்கு அருகில் எங்கே அமர்கிறது

இங்குள்ள நேர்மையான பார்வை "காப்பீட்டுத் திட்டம் Vs SIP" என்பதல்ல - இரண்டும் வெவ்வேறு தோல்வி சூழல்களைச் சமாளிக்கின்றன என்பதை உணர்வதுதான். ஒரு SIP சலிப்பான, மிகவும் சாத்தியமான சூழலைச் சமாளிக்கிறது: நீங்கள் உயிருடன் இருக்கிறீர்கள், தொடர்ந்து சம்பாதிக்கிறீர்கள், பணம் கூட்டு வட்டியில் வளர்கிறது. இலக்கு சார்ந்த வருமானத் திட்டம் யாரும் நினைக்க விரும்பாத, ஆனாலும் அனைவரும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய சூழலைச் சமாளிக்கிறது. இரண்டையும் செலவழிக்க முடியும் குடும்பங்கள் பொதுவாக இலக்கைப் பிரித்துவிடுகின்றன - ஒரு பகுதி வளர்ச்சிக்காக சந்தை சார்ந்த சேமிப்பில், ஒரு பகுதி உறுதிக்காக வருமான-தொடர்ச்சி அமைப்பில் பாதுகாக்கப்படுகிறது. ஒன்றை மட்டுமே செலவழிக்க முடியும் குடும்பங்கள் பொதுவாக அவர்களை அதிகம் கவலைப்படுத்தும் அபாயத்தை நோக்கிச் சாய்கின்றனர் - இது ஒரு தனிப்பட்ட முடிவு, நிதி சார்ந்த முடிவு அல்ல.

ரமேஷ் இறுதியில் இரண்டையும் செய்தார், முதலில் திட்டமிட்டதை விட சிறிய தொகைகளில், மின்சார பில் எண் ஒரு மொத்தத் தொகையாக நினைப்பதை விட பதினான்கு ஆண்டுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டதும் அவ்வளவு பயமுறுத்தவில்லை என்பதை உணர்ந்தபோது. உங்கள் சொந்த குடும்பத்தின் காலவரிசைக்காக இதே கணக்கை இயக்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், கையொப்பத்திற்கு அருகில் செல்லும் முன், வெவ்வேறு பிரீமியம் மற்றும் கால கலவைகளுக்கு வருமானம்-மற்றும்-மெச்சூரிட்டி அமைப்பு எப்படி இயங்குகிறது என்பதைப் பார்க்க LIC ஜீவன் லக்ஷ்யா கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவி ஒரு நியாயமான இடமாகும்.

முக்கியமான எண் பிரீமியம் அல்ல

இந்தத் திட்டங்களை பிரீமியத்தை மட்டும் வைத்து தேர்வு செய்யத் தூண்டல் ஏற்படுவது இயல்பே, மக்கள் பொதுவாக காப்பீடு வாங்கும் விதம் போலவே. ஆனால் உண்மையில் முக்கியமான எண் என்னவென்றால், "நான் நலமாக இருந்தால் என் குடும்பத்திற்கு என்ன கிடைக்கும்" மற்றும் "நான் இல்லாவிட்டால் என் குடும்பத்திற்கு என்ன கிடைக்கும்" ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான இடைவெளிதான் - அந்த இரண்டாவது எண் அசல் இலக்கிற்கு அருகில் இருக்கிறதா என்பதும், மீராவை ஒரு வருடம் முன்னதாகவே கல்லூரியிலிருந்து வெளியேற்ற வேண்டிய சங்கடமான உரையாடலை யாரும் நடத்த வேண்டியதில்லை என்பதும் தான். அந்த இடைவெளியை போதுமான அளவு சிறியதாக்கினால், பிரீமியம் முக்கிய முடிவாக இருக்காது. அது உங்களுக்கு தேவைப்பட்டதை ஏற்கனவே செய்யும் ஒரு திட்டத்தின் விலையாக மாறிவிடும்.