எல்ஐசி ஜீவன் லக்ஷ்யா (733) கால்குலேட்டர்

எல்ஐசி ஜீவன் லக்ஷ்யா (733) கால்குலேட்டர்

இந்த கால்குலேட்டர் என்ன செய்கிறது

எல்ஐசியின் ஜீவன் லக்ஷ்யா (டேபிள் எண் 733) என்பது நான்-லிங்க்டு, பார்டிசிபேட்டிங் (வித்-ப்ராஃபிட்ஸ்) ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டமாகும், இது பாலிசிதாரரின் ஓய்வூதியம் அல்லது உயிர்வாழ்தலை மையமாகக் கொள்ளாமல், குழந்தையின் கல்வி, திருமணம், அல்லது வேறு எந்த நீண்டகால இலக்கு போன்ற குடும்பத்தின் எதிர்கால மைல்கற்களை மையமாகக் கொண்டு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இது ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட பிரீமியம் செலுத்தும் திட்டம்: நீங்கள் பாலிசி காலம் கழித்தல் 3 ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், அதே சமயம் ஆபத்து காப்பீடும் போனஸ் திரட்டலும் முழு பாலிசி காலத்திற்கும் தொடர்கிறது.

ஜீவன் லக்ஷ்யாவை ஒரு சாதாரண எண்டோமென்ட் திட்டத்திலிருந்து வேறுபடுத்துவது அதன் மரண பலன் அமைப்பு ஆகும். பாலிசி காலத்தில் (கடைசி இரண்டு பாலிசி ஆண்டுகளைத் தவிர) ஜீவன் காப்பீடு பெற்றவர் இறந்துவிட்டால், திட்டம் இரண்டு பகுதிகளாக செலுத்துகிறது - ஒரு பகுதியாக அல்ல:

1. ஒரு உடனடி ஒருமுறை தொகை (இறப்பின் போது காப்பீட்டுத் தொகை, மற்றும் இதுவரை திரட்டப்பட்ட போனஸ்), இது உடனடியாக குடும்பத்திற்கு வழங்கப்படுகிறது, மற்றும்
2. ஒரு வருடாந்திர வருமான பலன் - அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%, இது இறப்பு தேதியிலிருந்து அசல் மெச்சூரிட்டி தேதி வரை ஒவ்வோர் ஆண்டும் வழங்கப்படுகிறது - இதனால் பாலிசிதாரர் இருந்திருந்தால் கிடைத்திருக்கும் அதே வருமானம், பாலிசி மெச்சூர் ஆகியிருக்கும் ஆண்டு வரை குடும்பத்திற்குத் தொடர்ந்து கிடைக்கும்.

அசல் பாலிசி காலத்தின் முடிவில், மெச்சூரிட்டி பலன் (அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, அனைத்து வெஸ்டட் போனஸ், மற்றும் இறுதி கூடுதல் போனஸ்) கூட வழங்கப்படுகிறது - ஜீவன் காப்பீடு பெற்றவர் உயிருடன் இருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் - இது திட்டத்தின் இலக்கு சார்ந்த வாக்குறுதியை நிறைவேற்றுகிறது.

இந்த கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு இவற்றின் தோராயமான மதிப்பீட்டைத் தருகிறது:

• பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் (பாலிசி காலம் கழித்தல் 3 ஆண்டுகள்) மற்றும் அதன் போது நீங்கள் செலுத்தும் வருடாந்திர பிரீமியம், மேலும் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த செலுத்தும் முறைக்கான தவணைக்கான பிரீமியம்
• நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்தால் விபத்து பலன் ரைடர் பிரீமியம்
• இறப்பின் போது உடனடியாக வழங்கப்படும் ஒருமுறை தொகை, மற்றும் அதன் பிறகு அசல் மெச்சூரிட்டி தேதி வரை ஒவ்வோர் ஆண்டும் வழங்கப்படும் வருடாந்திர வருமான பலன்
• ஒவ்வொரு பாலிசி ஆண்டிலும் வெஸ்ட் ஆகும் சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ், மற்றும் நீண்ட கால பாலிசிகளுக்கு மெச்சூரிட்டியில் கிடைக்கும் இறுதி கூடுதல் போனஸ் (FAB)
• மொத்த மெச்சூரிட்டி பலன் - அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, அனைத்து வெஸ்டட் போனஸ், மற்றும் FAB
• ஒரு ஆண்டுவாரியான அட்டவணை இது பாலிசி நடைபெறும்போது திரட்டப்பட்ட போனஸும் இறப்பின் போது வழங்கப்படும் பலனும் (ஒருமுறை தொகை, மற்றும் பொருந்தும் இடங்களில் வருடாந்திர வருமான குறிப்பு) எப்படி அதிகரிக்கின்றன என்பதைக் காட்டுகிறது

இவை அனைத்தும் உங்கள் நுழைவு வயது, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, பாலிசி காலம், செலுத்தும் முறை, மற்றும் விபத்து பலன் ரைடரைச் சேர்க்கிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்தது.

பயன்படுத்தப்பட்ட சூத்திரம்

தகுதி. நுழைவு வயது 18 முதல் 50 ஆண்டுகளுக்கு இடையில், பாலிசி காலம் 13 முதல் 25 ஆண்டுகளுக்கு இடையில் இருக்க வேண்டும், மேலும் மெச்சூரிட்டியின் போது வயது (நுழைவு வயது + பாலிசி காலம்) 65 ஆண்டுகளுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும்:

$$MaturityAge = EntryAge + PolicyTerm \le 65$$

பிரீமியம் செலுத்தும் காலம். ஜீவன் லக்ஷ்யா ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட பிரீமியம் திட்டம் - பாலிசி மெச்சூர் ஆவதற்கு 3 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே பிரீமியம் நிறுத்தப்படுகிறது, ஆனால் காப்பீடும் போனஸும் முழு காலத்திற்கும் தொடர்கின்றன:

$$PremiumPaymentTerm = PolicyTerm - 3$$

பிரீமியம். தோராயமான டேபுலர் வருடாந்திர பிரீமியம் விகிதம் (₹1,000 சம் அஷ்யூர்டுக்கு) ஒரு சேமிப்பு கூறு (பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் நீளும்போது குறையும்) மற்றும் ஒரு இறப்பு விகித கூறு (நுழைவு வயது அதிகரிக்கும்போது அதிகரிக்கும்) ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது:

$$BaseRate(age, ppt) = \frac{1000}{ppt} \times 0.85 + \big(2.2 + age \times 0.05\big)$$

பெரிய சம் அஷ்யூர்டு உள்ள பாலிசிகளுக்கு டேபுலர் விகிதத்தில் ஒரு சிறிய பிரதி-மில் தள்ளுபடி கிடைக்கும் - "ஹை சம் அஷ்யூர்டு ரிபேட்":

$$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 3 & SumAssured \ge 10{,}00{,}000 \\ 2 & SumAssured \ge 5{,}00{,}000 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times \big(BaseRate(age, ppt) - Rebate(SumAssured)\big)$$

நீங்கள் விபத்து பலன் ரைடரைத் தேர்ந்தெடுத்தால், ₹1,000 சம் அஷ்யூர்டுக்கு கூடுதலாக ₹0.50 (ரைடருக்கான சம் அஷ்யூர்டு ₹50,00,000 வரை வரம்பிடப்பட்டது) சேர்க்கப்படும்:

$$RiderPremium = \frac{\min(SumAssured,\ 50{,}00{,}000)}{1000} \times 0.50$$

மொத்தத் தொகை பின்னர் நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த செலுத்தும் முறைக்கு ஏற்ப (ஆண்டுதோறும், அரையாண்டு, காலாண்டு, அல்லது மாதாந்திரம்) எல்ஐசியின் நிலையான மோடல் காரணிகளைப் (ஆண்டுதோறும் 1.00, அரையாண்டு 0.510, காலாண்டு 0.260, மாதாந்திரம் 0.0875) பயன்படுத்தி பிரிக்கப்பட்டு, பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்திற்கு மட்டுமே செலுத்தப்படும்:

$$InstallmentPremium = (AnnualPremium + RiderPremium) \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPaymentTerm$$

இறப்பின் போது உடனடியாக வழங்கப்படும் ஒருமுறை தொகை. பாலிசி காலத்தில் இறப்பு ஏற்பட்டால் உடனடியாக வழங்கப்படும் உத்தரவாதமான குறைந்தபட்ச தொகை, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை அல்லது வருடாந்திர பிரீமியத்தின் 7 மடங்கு ஆகியவற்றில் எது அதிகமோ அதுவாகும்:

$$SumAssuredOnDeath = \max\big(SumAssured,\ 7 \times AnnualPremium\big)$$

வருடாந்திர வருமான பலன். இதுவே ஜீவன் லக்ஷ்யாவின் தனித்துவமான அம்சம்: மேலே கூறப்பட்ட ஒருமுறை தொகைக்கு கூடுதலாக, அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையில் 10% இறப்பு தேதியிலிருந்து அசல் மெச்சூரிட்டி தேதி வரை ஒவ்வோர் ஆண்டும் வழங்கப்படும் - ஆனால் இறப்பு கடைசி 2 பாலிசி ஆண்டுகளுக்கு முன் நடந்தால் மட்டுமே (மெச்சூரிட்டிக்கு மிக அருகில் இருப்பதால் மேலும் வருமான பலன் பொருந்தாது):

$$AnnualIncomeBenefit = 0.10 \times SumAssured$$

சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ். ₹1,000 சம் அஷ்யூர்டுக்கு ₹45 என்ற தோராயமான போனஸ் ஒவ்வொரு முழுமையான பாலிசி ஆண்டின் முடிவிலும், மெச்சூரிட்டி வரை வெஸ்ட் ஆகும்:

$$VestedBonus(year) = year \times \frac{SumAssured}{1000} \times 45$$

இறுதி கூடுதல் போனஸ் (FAB). ₹1,000 சம் அஷ்யூர்டுக்கு ₹1,500 என்ற தோராயமான ஒருமுறை போனஸ், மெச்சூரிட்டியில் மட்டும், பாலிசி காலம் 15 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால் மட்டும் வழங்கப்படும்:

$$FAB = \begin{cases} \frac{SumAssured}{1000} \times 1500 & term \ge 15 \\ 0 & \text{இல்லையெனில்} \end{cases}$$

மெச்சூரிட்டி பலன் (பாலிசி காலத்தின் முடிவில் ஒருமுறை வழங்கப்படும், ஜீவன் காப்பீடு பெற்றவர் உயிருடன் இருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும்):

$$MaturityBenefit = SumAssured + VestedBonus(term) + FAB$$

குறிப்பு: இந்த விகிதங்கள் திட்டமிடல் நோக்கத்திற்காக மட்டுமே தோராயமான மதிப்பீடுகள், இவை ஐஆர்டிஏஐ-அங்கீகரிக்கப்பட்ட, காலப்போக்கில் மாறக்கூடிய எல்ஐசியின் அதிகாரப்பூர்வ விகித அட்டவணை அல்ல. உண்மையான திட்டத்தில் மரண பலனுக்கு இதுவரை செலுத்திய மொத்த பிரீமியத்தில் 105% என்ற குறைந்தபட்ச வரம்பும் பொருந்தும், இதை இந்த கால்குலேட்டர் துல்லியமாக மாதிரியாக்கவில்லை. பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எப்போதும் எல்ஐசி அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட முகவரிடம் சரியான புள்ளிவிவரங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

எப்படி பயன்படுத்துவது

1. உங்கள் நுழைவு வயதை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும் (18 முதல் 50 வரை).
2. உங்கள் விருப்பமான அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையை உள்ளிடவும் (குறைந்தபட்சம் ₹1,00,000).
3. உங்கள் பாலிசி காலத்தை ஆண்டுகளில் தேர்ந்தெடுக்கவும் (13 முதல் 25 வரை) - நுழைவு வயது + காலம் 65-ஐ மிகாமல் இருக்க வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் தானாகவே 3 ஆண்டுகள் குறைவாக இருக்கும்.
4. உங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - ஆண்டுதோறும், அரையாண்டு, காலாண்டு, அல்லது மாதாந்திரம்.
5. நீங்கள் விபத்து பலன் ரைடரைச் சேர்க்க விரும்புகிறீர்களா என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
6. உங்கள் பிரீமியம், இறப்பின் போது வழங்கப்படும் ஒருமுறை தொகை மற்றும் வருடாந்திர வருமான பலன், போனஸ் அட்டவணை, மற்றும் மொத்த மெச்சூரிட்டி பலனைக் காண பலன்களைக் கணக்கிடு என்பதைக் கிளிக் செய்யவும்.

உதாரணம்

நீங்கள் 30 வயது, ₹5,00,000 அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை, 20 ஆண்டு பாலிசி காலம், ஆண்டுதோறும் செலுத்தும் முறை, மற்றும் ரைடர் இல்லாமல் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள் என வைத்துக் கொள்வோம்.

$$PremiumPaymentTerm = 20 - 3 = 17 \text{ ஆண்டுகள்}$$ $$BaseRate(30, 17) = \frac{1000}{17} \times 0.85 + (2.2 + 30 \times 0.05) = 50.0 + 3.7 = 53.7$$

சம் அஷ்யூர்டு ₹5,00,000 என்பதால், 2 பிரதி-மில் தள்ளுபடி பொருந்தும்:

$$AnnualPremium = \frac{5{,}00{,}000}{1000} \times (53.7 - 2) = 500 \times 51.7 = ₹25{,}850 \text{ ஆண்டுக்கு}$$

17 ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்தில், மொத்த செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் 25{,}850 \times 17 = ₹4{,}39{,}450 ஆகும்.

இறப்பின் போது உடனடியாக வழங்கப்படும் ஒருமுறை தொகை \max(5{,}00{,}000,\ 7 \times 25{,}850) = \max(5{,}00{,}000,\ 1{,}80{,}950) = ₹5{,}00{,}000, மற்றும் வருடாந்திர வருமான பலன் 0.10 \times 5{,}00{,}000 = ₹50{,}000 ஆண்டுக்கு - இது இறப்பு தேதியிலிருந்து அசல் மெச்சூரிட்டி தேதி வரை ஒவ்வோர் ஆண்டும் வழங்கப்படும் (இறப்பு கடைசி 2 பாலிசி ஆண்டுகளுக்கு முன் நடந்தால்).

மெச்சூரிட்டியில், வெஸ்டட் சிம்பிள் ரிவர்ஷனரி போனஸ் 20 \times 500 \times 45 = ₹4{,}50{,}000 ஆகும், மேலும் காலம் 20 ஆண்டுகள் (≥ 15) என்பதால், 500 \times 1500 = ₹7{,}50{,}000 இறுதி கூடுதல் போனஸும் வழங்கப்படும். மொத்த மெச்சூரிட்டி பலன்:

$$MaturityBenefit = 5{,}00{,}000 + 4{,}50{,}000 + 7{,}50{,}000 = ₹17{,}00{,}000$$

அதாவது, ஜீவன் காப்பீடு பெற்றவர் முழு காலமும் உயிருடன் இருந்தால், குடும்பத்திற்கு மெச்சூரிட்டியில் ₹17,00,000 கிடைக்கும். அதற்குப் பதிலாக, பாலிசி ஆண்டு 10-இல் (வயது 40) ஜீவன் காப்பீடு பெற்றவர் இறந்துவிட்டால், குடும்பத்திற்கு உடனடி ஒருமுறை தொகையும் திரட்டப்பட்ட போனஸும் உடனடியாக கிடைக்கும், மேலும் பாலிசி மெச்சூர் ஆகும் வரை மீதமுள்ள 10 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு ஆண்டும் ₹50,000 கூடுதலாகக் கிடைக்கும்.