இல்லை, நீங்க பிழைச்சிட்டீங்கன்னா டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வீணான பணம் இல்ல

"இருபது வருஷமா பிரீமியம் கட்டினேன், கடைசியில் ஒன்னும் திரும்பி வரலை." இதை நீங்க யாரிடமாவது கேட்டிருப்பீங்க, ஒரு கல்யாணத்துல ஒரு மாமா சொல்றது, அல்லது டாக்ஸ் சீசன்ல ஒரு கூட்டாளி பேசறது மாதிரி. இந்தியாவுல பலபேர் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்காம இருக்கறதுக்கு அல்லது சில வருஷம் கழிச்சு போலிசியை மவுனமா லேப்ஸ் ஆக விடறதுக்கு இதுதான் முக்கிய காரணம். இது தப்பு நினைப்பு, ஆனா இதை சும்மா தள்ளிவிடாம புரிஞ்சுக்கிறது தான் அவசியம்.

எல்லாருக்கும் தப்பிப் போச்சு-ன்னு தோணற 'ரிட்டர்ன்'

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு முதலீடு இல்ல. இதுதான் இந்த முழு குழப்பத்தோட ஒரே காரணம். மக்கள் இதை எண்டோமென்ட் பிளான்கள் அல்லது ULIP-களோட ஒப்பிட்டு பார்க்கறாங்க, அங்க உயிரோட இருந்தாலும் இல்லாட்டியும் மெச்சூரிட்டியில பணம் கிடைக்கும், அப்புறம் ஒரு தூய டேர்ம் பிளான் முடிவுல ஒன்னும் கிடைக்காம போகும்போது ஏமாந்ததா நினைச்சுக்குறாங்க. ஆனா நீங்க ஒன்னுமே வாங்காம இல்ல — உங்களுக்கு ஏதாவது ஆகிடுச்சுன்னா உங்க குடும்பம் பொருளாதார ரீதியா நொறுங்கிடாம இருக்கிறதுக்கான இருபது-முப்பது வருஷ உத்தரவாதத்த வாங்கினீங்க. அந்த பாதுகாப்பு போலிசியோட ஒவ்வொரு நாளும் கிடைச்சிருக்கு, கிளைம் வந்திருக்கா இல்லையான்னு பாக்காம. வீடு தீப்பிடிக்காம இருந்ததுக்காக யாரும் ஃபயர் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்த திருப்பிக் கேட்க மாட்டாங்க.

இந்த குழப்பம் பொதுவா ரெண்டு வேற வேற வேலைகள கலந்துடறதால வர்றது: பணத்த வளர்க்கறது, மக்களை பாதுகாக்கிறது. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ரெண்டாவது வேலைய மட்டும் தான் செய்யும், முதல் வேலைய முயற்சி செய்யாததால தான் இது மலிவா இருக்கு.

பிரீமியம் உண்மையில என்ன வாங்குது

ஒரு ஆரோக்கியமான 30 வயது நபர் ஏறக்குறைய 30 வருஷத்துக்கு 1 கோடி டேர்ம் கவர் வாங்குறாருன்னு வெச்சுக்குவோம். வருடாந்திர பிரீமியம் இன்சூரர், ஆரோக்கியம், ஆட்-ஆன்ஸ் அடிப்படையில ₹12,000-₹18,000 வரைக்கும் இருக்கும். முப்பது வருஷத்துல இது சுமார் ₹4-5 லட்சம் ஆகும், அதுக்கு நேர்மாறா முப்பது வருஷமும் ஒவ்வொரு நாளும் ஆக்டிவா இருக்கிற 1 கோடி கவர் கிடைக்கும். இதே அளவு சம் அஷூர்டு தர்ற ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம் அல்லது எண்டோமென்ட் பிளானோட ஒப்பிட்டா, பிரீமியம் பெரும்பாலும் நாலு முதல் ஆறு மடங்கு அதிகமா இருக்கும், ஒவ்வொரு ரூபாயிலயும் பெரும் பகுதி கடைசியில உங்க சொந்த பணத்தையே உங்களுக்கு திருப்பி தர்றதுக்குதான் போகும், அதுல உண்மையான வளர்ச்சி மிகக் குறைவு. அதே வித்தியாசத்த ஒரு சாதாரண மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது ரெக்கரிங் டெபாசிட்ல போட்டா, பெரும்பாலான பேருக்கு நல்ல லாபம் கிடைக்கும் — அதோட கீழ, தூய, கலப்படமில்லாத லைஃப் கவரும் இருக்கும்.

இங்கயே உடைச்சுடலாம்-ன்னு இன்னும் சில நம்பிக்கைகள்

• "நான் இளசு, ஆரோக்கியமா இருக்கேன், இப்போ தேவையில்ல." பிரீமியம் நுழையற வயசுல தான் லாக் ஆகும், எவ்வளவு காலதாமதம் பண்ணீங்களோ அவ்வளவு வேகமா அதிகரிக்கும், பின்னாடி வர்ற ஆரோக்கிய பிரச்சனைகள் அதிக பிரீமியம் அல்லது எக்ஸ்க்ளூஷனுக்கு வழிவகுக்கலாம். டேர்ம் கவர் வாங்கறதுக்கான மலிவான நாள் எப்போதும் இன்னைக்குதான்.
• "என் கம்பெனியோட குரூப் லைஃப் கவர் போதும்." அது பொதுவா வருடாந்திர சம்பளத்தோட 2-3 மடங்குதான் இருக்கும், நீங்க வேலைய விட்டுட்டா, வேலை போச்சுன்னா, ரிட்டையர் ஆனீங்கன்னா அன்றைக்கே முடிஞ்சுடும் — அப்போதான் உங்க வருமானத்த சார்ந்திருக்கிற உங்க குடும்பத்தோட தேவை எங்கயும் போகல.
• "டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கிளைம் பாஸ் ஆகாது." நிலைபெற்ற இன்சூரர்களோட டேர்ம் பிளான் கிளைம் செட்டில்மென்ட் ரேஷியோ இண்டஸ்ட்ரி முழுக்க தொடர்ச்சியா 97-98%-க்கு மேல இருக்கு; அபூர்வமா ரிஜெக்ட் ஆறது பெரும்பாலும் வாங்கறப்போ ஆரோக்கியம் அல்லது பழக்கவழக்கம் மறைச்சதால தான், ஏதோ மறைமுக தந்திரத்தால இல்ல.
• "தேவைப்படும்போது கவரை பின்னாடி கூட்டிக்கலாம்." ரைடர் அல்லது புது போலிசி மூலம் முடியும், ஆனா அப்போதைக்கு நீங்க வயசானவரா, காகிதத்துல ஆரோக்கியம் குறைஞ்சவரா இருக்கலாம், முன்னாடியே பூட்டியிருக்கக்கூடிய அதே பாதுகாப்புக்கு அதிகமா செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

உண்மையில உங்க மனசு மாறணும்னா என்ன வேணும்

உணர்ச்சிகரமான பேச்சு இல்ல, கணக்கு. உங்க வருடாந்திர வருமானத்தோட பத்து முதல் பதினஞ்சு மடங்கு கணக்கு போடுங்க, நிலுவை கடன் சேருங்க, இருக்கிற சேமிப்பு, முதலீடு கழிங்க, அதுதான் உங்களுக்கு தேவையான கவரோட நியாயமான மதிப்பீடு — ஏஜென்ட் சொல்ற ரவுண்ட் நம்பர் இல்ல. Kartama-வோட டேர்ம் பிளான் கால்குலேட்டர் மாதிரி ஒரு விரைவான கால்குலேட்டர், கையால கணக்கு போடறதைவிட வேகமா இதை சொல்லும், அடுத்த இரண்டு-மூணு தசாப்தத்துக்கு ஒரு பிரீமியம் தொகைய முடிவு பண்றதுக்கு முன்னாடி இந்த கணக்கை ஓடிச்சு பாக்கறது நல்லது.

பொது நியதி, அதோட விதிவிலக்கு

டேர்ம் வாங்குங்க, மீதி பணத்த முதலீடு பண்ணுங்க — பெரும்பாலான ஃபைனான்ஷியல் அட்வைசர்கள் இதைத்தான் சொல்றாங்க, பெரிய ஆரோக்கிய பிரச்சனை இல்லாத இருபது-முப்பது வயசுல இருக்கிற பெரும்பாலான பேருக்கு இது சரியா வேலை செய்யும். நீங்களா அந்த மீதி பணத்த முதலீடு பண்ணற ஒழுக்கம் இல்லாதவங்களா இருந்தா அதுதான் விதிவிலக்கு; அப்போ ரிட்டர்ன்-ஆஃப்-பிரீமியம் அல்லது எண்டோமென்ட் பிளான், விலை அதிகமானாலும், குறைந்தபட்சம் சேமிப்ப கட்டாயமா நடக்க வைக்கும். ஆனா அந்த கட்டாய ஒழுக்கத்துக்கு நீங்க எவ்வளவு அதிகமா செலுத்தறீங்கன்னு தெரிஞ்சுக்கிட்டே போங்க.

இதனால டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உணர்ச்சிரீதியா திருப்தி தர்றதா ஆகிடாது. கிளைம் வராம இருக்கணும்-ன்னு நீங்களே நினைக்கிற ஒரு பொருளுக்கு பணம் கட்டறது கொஞ்சம் வித்தியாசமா தான் இருக்கும். ஆனா அதுதான் விஷயமே — "வீணடிப்பு" என்பது பிரீமியம் இல்ல, அது ஒரு பாதுகாப்பு வலைய அதுல விழுந்தாத்தான் அளக்கணும்-ன்னு நினைக்கறதுதான்.