ஒரு குடும்பம் காப்பீட்டின் மூலம் மகளின் கல்விக்கு திட்டமிட்டது

ஒரு குடும்பம் காப்பீட்டின் மூலம் மகளின் கல்விக்கு திட்டமிட்டது

ரவிக்கு அந்த அழைப்பு ஒரு செவ்வாய்க்கிழமை மாலை வந்தது, சமையலறையில் ஒரு கையில் கரண்டியுடன், தோள்பட்டைக்கும் காதுக்கும் இடையே தொலைபேசியை வைத்தபடி நின்று கொண்டிருந்தார். அவரது மகளின் பள்ளி அடுத்த பத்தாண்டுகளுக்கான கட்டணத் திட்டங்களை அனுப்பியிருந்தது, அந்த எண் அவரை உட்கார வைத்தது. அது சாத்தியமற்றது என்பதற்காக அல்ல, முன்பே யாரும் அதை எழுதி வைக்காதது தான் காரணம். கல்லூரி கட்டணத்தை ஒரே பெரிய எண்ணாக, பத்தாண்டுகளுக்கு முன்பே பார்ப்பது ஒரு மனிதனுக்கு ஏதோ ஒன்றை செய்கிறது.

அவர் மட்டும் இந்த நிலையில் இல்லை. பல இந்தியக் குடும்பங்கள் இதே தருணத்தை குழந்தையின் ஐந்து முதல் எட்டு வயதிற்குள் அடைகின்றன, கட்டணங்கள் திடீரென்று அருவமாக இருப்பதை நிறுத்திவிடும். பெரும்பாலான குடும்பங்களின் இயல்பான எண்ணம் ஒரு தொடர் வைப்பு அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP தொடங்குவது. இரண்டுமே நல்ல தேர்வுகள். ஆனால் ரவியின் மாமா, முப்பது ஆண்டுகள் LIC முகவராகப் பணியாற்றி ஓய்வு பெற்றவர், வேறு ஒரு யோசனையை முன்வைத்தார்: சேமிப்பு இலக்கை ஒரு எண்டோமென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டு திட்டத்துடன் இணைக்கவும்.

விற்பனைப் பேச்சு இல்லாமல் சொன்னால், தர்க்கம் இதுதான். எண்டோமென்ட் திட்டம் என்பது உண்மையில் ஒரே பாலிசியில் இணைக்கப்பட்ட இரண்டு தயாரிப்புகள். உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குகிறது, உங்களுக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், நீங்கள் எத்தனை ஆண்டுகள் செலுத்தியிருந்தாலும், உங்கள் குடும்பத்திற்கு உறுதி செய்யப்பட்ட தொகை முழுமையாகக் கிடைக்கும். மற்றொரு பகுதி, வழியில் சேரும் போனஸுடன், நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் தேதியில் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகையை நோக்கி வளர்கிறது. அந்த தேதியை கல்லூரியின் முதல் ஆண்டோடு பொருத்தினால், நோக்கம் அடிப்படையிலான ஒரு தயாரிப்பை உருவாக்கியிருப்பீர்கள்.

காகிதத்தில் இது அதிக வருமானம் தரும் தேர்வா? இல்லை, யாரும் தீவிரமாக அப்படிச் சொல்ல மாட்டார்கள். ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் நீண்ட காலகட்டங்களில் எண்டோமென்ட் திட்டங்களை விட சிறப்பாகச் செயல்பட்டுள்ளன, தொடர்ந்தும் செயல்படக்கூடும். எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் உண்மையில் சிறப்பாகச் செய்வது என்னவெனில், உங்கள் எதிர்கால முடிவை உங்களிடமிருந்தே அகற்றுவது தான். ரவி மோசமான மாதத்தில் SIP-ஐத் தவிர்க்க முடியும், ஆனால் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை தவிர்ப்பது அவ்வளவு எளிதல்ல, ஏனெனில் காலாவதியான பாலிசிக்கு உண்மையான விளைவுகள் உண்டு: அவகாசக் காலம், காப்பீடு இழப்பு, மறுசீரமைப்புக்கான அபராதம். இந்த தடை, எரிச்சலூட்டினாலும், அதுவே நோக்கம்.

கையெழுத்திடும் முன் ரவியின் குடும்பம் உண்மையில் என்ன சரிபார்த்தது

அவரது மாமா ஒரு சிறு பட்டியலை விளக்கினார், பெரும்பாலான மக்கள் இதில் பாதியை தவிர்த்துவிடுவதால் இதை மீண்டும் சொல்வது அவசியம்.

• பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் மற்றும் பாலிசி காலம் — சில திட்டங்கள் முழு காலத்திற்கும் பிரீமியம் கேட்கின்றன, சில முதிர்வுக்கு பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே செலுத்துவதை நிறுத்த அனுமதிக்கின்றன. நீங்கள் எதை வாங்குகிறீர்கள் என்பதை அறியுங்கள்.
• காலத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால் என்ன நடக்கும் — கொடுப்பனவு உறுதி செய்யப்பட்ட தொகை மட்டும்தானா, அல்லது சேர்ந்த போனஸுடன் கூடியதா என சரிபார்க்கவும். பதினைந்து ஆண்டுகளுக்கு மேல் இந்த வேறுபாடு பெரிதும் முக்கியம்.
• கடன் மற்றும் சரண்டர் மதிப்பு — வாழ்க்கை என்னவும் நடக்கலாம். முன்கூட்டியே வெளியேற வேண்டும் அல்லது இதற்கு எதிராகக் கடன் வாங்க வேண்டும் என்றால் பாலிசியின் மதிப்பு என்ன என்பதை அறியுங்கள்.
• ரைடர்கள் — விபத்து மரணம் அல்லது கடுமையான நோய் ரைடர்கள் சற்று கூடுதல் செலவாகும் ஆனால் உண்மையான அவசரநிலையில் அடிப்படை திட்டத்தை விட முக்கியமானதாக இருக்கலாம்.
• யதார்த்தமான போனஸ் கணிப்புகள் — விளக்கப்படங்கள் பெரும்பாலும் சிறந்த நிலையையும் மிதமான நிலையையும் காட்டுகின்றன. உங்கள் இலக்கை மிதமான நிலையின் அடிப்படையில் திட்டமிடுங்கள்.

இதில் சிக்கலானது எதுவும் இல்லை, ஆனால் விளம்பரத் துண்டுப்பிரதிக்குப் பதிலாக உண்மையான பாலிசி ஆவணத்தைப் படிக்க ஒரு மணி நேரம் ஆகும். முடிவெடுப்பதற்கு முன் பல்வேறு உறுதி செய்யப்பட்ட தொகை மற்றும் கால கலவைகளை மாதிரியாக்க ரவியின் குடும்பம் புதிய ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் ஒன்றைப் பயன்படுத்தியது, பதினைந்து அல்லது இருபது ஆண்டுகள் பிரீமியம் செலுத்த உறுதியளிக்கும் முன் இதைச் செய்வது மதிப்புள்ளது, மேலும் LIC பீமா ஷ்ரீ கால்குலேட்டர் உள்ளீடுகளை மாற்றும்போது எண்கள் எப்படி மாறுகின்றன என்பதைப் பார்க்க ஒரு விரைவான வழி.

அவர்கள் தங்கள் மகள் கல்லூரி தொடங்கும் ஆண்டில் முடிவடையும் பதினைந்து ஆண்டு காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தனர், பன்னிரண்டு ஆண்டு பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்துடன், கடைசி மூன்று ஆண்டுகள் எந்த செலுத்துதலும் இல்லாமல் இருக்கும் வகையில். இது ஒரு சிறிய விவரம் தான், ஆனால் அது முக்கியமானது, பயிற்சி, விண்ணப்பக் கட்டணம், நேர்முகத் தேர்வுக்கான பயணம் போன்ற கல்லூரி ஆயத்தச் செலவுகள் ஏற்கனவே அதிகரித்துக்கொண்டிருந்த ஆண்டுகள் அவை.

காலம் விரைந்தது

இந்தப் பகுதி விளக்கமளிக்கும் நோக்கில் மட்டுமே, யாருடைய உண்மையான வங்கி அறிக்கையின் நகல் அல்ல, ஆனால் இந்த திட்டங்கள் பொதுவாக எப்படி நடக்கும் என்பதற்கான ஒரு நியாயமான சுருக்கம். பன்னிரண்டு ஆண்டுகளில், பிரீமியங்கள் நின்றுவிட்டன. அதற்கு மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பாலிசி முதிர்ச்சியடைந்தது, உறுதி செய்யப்பட்ட தொகையும் சேர்ந்த போனஸும் சேர்ந்த கொடுப்பனவு, முதல் செமஸ்டர் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய நேரத்திற்கு சில மாதங்களுக்கு முன்பே வந்தது. அது எல்லாவற்றையும் ஈடுசெய்யவில்லை, எதுவும் ஒருபோதும் செய்வதில்லை. ஆனால் அதே மாதத்தில் பாதுகாப்பு வைப்புத்தொகை செலுத்தி லேப்டாப் வாங்கிக்கொண்டிருக்கும்போது குடும்பம் தனிநபர் கடனுக்கு அலைக்கழிக்கப்படவில்லை என்பதற்கு இது வழிவகுத்தது.

எண்டோமென்ட் திட்டங்களில் மக்கள் செய்யும் தவறு அவற்றை வாங்குவது அல்ல, முதலில் முதலீடாகவும் பிறகு காப்பீடாகவும் கருதி வாங்குவது, பின்னர் இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுடன் ஒப்பிடும்போது வருமானம் குறைவாகத் தோன்றும்போது ஏமாற்றமடைவது தான். அந்த எதிர்பார்ப்பைத் திருப்பிப் பாருங்கள், அவை சரியாக விளம்பரப்படுத்தப்பட்டபடியே செயல்படுகின்றன: ஒரு நிலையான தேதியும் பாதுகாப்பு வலையும் கொண்ட கட்டாய, பாதுகாக்கப்பட்ட சேமிப்புப் பழக்கம். உங்களிடம் ஏற்கனவே போதுமான டேர்ம் காப்பீடு இருந்து, தனியாக வளர்ச்சிக்காக முதலீடு செய்து கொண்டிருந்தால், ஒரு திருமணமோ, முன்பணமோ, குழந்தையின் முதல் கல்லூரி ஆண்டோ போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட, தேதி நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்கிற்காக ஒரு எண்டோமென்ட் திட்டத்தைச் சேர்ப்பது உண்மையிலேயே ஒரு நியாயமான விஷயம்.

ரவி இன்னும் அந்த கட்டணக் கணிப்பு அச்சுப்பிரதியை ஒரு டிராயரில் வைத்திருக்கிறார். இப்போது அது தேவையில்லை என்றாலும், தன் சமையலறையில் ஒருமுறை அவரை உட்கார வைத்த அந்த எண், எந்த பதற்றமான தொலைபேசி அழைப்பும் இல்லாமல் இறுதியில் செலுத்தப்பட்டது என்பதை நினைவூட்டுவதற்காக.