ஒரு சிறிய வாராந்திர பழக்கம் குடும்பத்திற்கு உண்மையான பாதுகாப்பை எப்படி உருவாக்குகிறது

ஒரு சிறிய வாராந்திர பழக்கம் குடும்பத்திற்கு உண்மையான பாதுகாப்பை எப்படி உருவாக்குகிறது

ராதா மகாராஷ்டிராவின் ஒரு சிறிய நகரத்தில் பேருந்து நிலையத்திற்கு வெளியே காய்கறி வண்டி நடத்துகிறார். வாரத்தில் ஆறு நாட்கள், மழையானாலும் வெயிலானாலும், அவர் காலை ஆறு மணிக்குள் அங்கே இருப்பார், தக்காளிகளை பிரித்து, அருகிலுள்ள மொத்த வியாபாரியிடம் விலைபேசுவார். ஒரு நல்ல நாளில், எல்லா செலவுகளும் போக, ஒருவேளை நானூறு ரூபாய் மிச்சம் இருக்கும். ஒரு மோசமான நாளில் — ஒரு குழாய் உடைந்துவிட்டால், ஒரு குழந்தை உடல்நலமில்லாமல் இருந்தால், அல்லது ஒரு பண்டிகை காரணமாக வாடிக்கையாளர்கள் வீட்டிலேயே இருந்தால் — எதுவும் மிச்சம் இருக்காது. பல ஆண்டுகளாக, "சேமிப்பு" என்பது அவரது வாழ்க்கையில் அர்த்தமுள்ள ஒரு வார்த்தையாக இருக்கவில்லை. அது வெறும் நாளுக்கு நாள் உயிர்வாழும் போராட்டமாகவே இருந்தது, வாரயிறுதியில் மிச்சமிருந்தது படுக்கைக்கு அடியில் இருந்த தகரப் பெட்டியில் போய்ச் சேரும், அதுவும் இல்லாமல் போகும் வரை, ஏனெனில் எப்போதும் ஏதாவது ஒரு அவசரச் செலவு வந்துவிடும்.

மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியது எதிர்பாராத பெரிய தொகை அல்ல. அது ஒரு பழக்கம் — சிறியது, சலிப்பூட்டுவது, ஆனால் பிடிவாதமாக தொடர்ச்சியானது.

சிட் ஃபண்ட் ஆண்டுகள்

ஏதேனும் முறையான வழியைக் கண்டறியும் முன், ராதா தன் அண்டை வீட்டு பெண்கள் பலரும் செய்ததையே செய்தார்: அவர் ஒரு உள்ளூர் சிட் ஃபண்டில் இணைந்தார் — இது ஒரு முறைசாரா சேமிப்புக் குழு, இதில் ஒரு குழுவைச் சேர்ந்த பெண்கள் ஒவ்வொருவரும் ஒவ்வொரு வாரமும் ஒரு நிலையான தொகையைச் செலுத்துவார்கள், முறை வரும்போது ஒரு உறுப்பினருக்கு மொத்தத் தொகையும் கிடைக்கும். இது பெரும்பாலும் நன்றாகவே இயங்கியது. ஆனால் இது மற்ற அனைவரும் தொடர்ந்து பங்களிப்பதை முழுவதுமாக நம்பியிருந்தது. ஒரு வருடம், ஒரு தகராறுக்குப் பிறகு இரண்டு பெண்கள் நடுவழியில் விலகிவிட்டனர், குழு முழுவதும் ஒருவரையொருவர் நம்பிக்கை இழந்தது, இறுதியில் குழுவே கலைந்துவிட்டது. ராதாவுக்கு பணம் திரும்பக் கிடைத்தது, ஆனால் வெகு சிரமமாக, மேலும் அவர் ஒரு முக்கியமான பாடத்தைக் கற்றுக்கொண்டார்: முறைசாரா சேமிப்பு உங்களைச் சுற்றியுள்ளவர்களைப் போலவே வலிமையானது, மேலும் வாழ்க்கை தவறாக மாறினால் அதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை.

இந்தியாவில் பல குறைந்த வருமானம் கொண்ட மற்றும் கிராமப்புற குடும்பங்கள் இன்றும் தோராயமாக இதே நிலையில்தான் உள்ளன — சேமிக்க வேண்டும் என்று விரும்புகிறார்கள், ஆனால் சேமிப்பாளரே அதை முடிக்க இல்லாத நேரத்திலும் அவர்களைப் பாதுகாக்கும் எளிதான, நம்பகமான வழி இல்லை.

அவருக்கு உண்மையில் என்ன மாறியது

அருகிலுள்ள வங்கி கிளையில் பணிபுரியும் ஒரு உறவினர், ராதா முன்பு சிந்திக்காத ஒரு விஷயத்தை விளக்கினார்: ஒழுங்கற்ற வருமானம் கொண்டவர்களுக்காகவும், மிகச் சிறிய பிரீமியம் தேவைப்படுபவர்களுக்காகவும் — சில நேரங்களில் மாதம் அல்லது வருடத்திற்கு ஒரு முறை வெறும் சில நூறு ரூபாய் அளவில் — சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்ட சிறிய சேமிப்பு-இணைந்த காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் உள்ளன. காகிதப் பணி எளிதில்லாவிட்டாலும், யோசனை எளிமையானது: நீங்கள் ஒரு நிலையான ஆண்டுகளுக்கு ஒரு சிறிய, நிலையான தொகையைச் செலுத்த உறுதியளிக்கிறீர்கள், முடிவில் ஒரு உத்தரவாதமான தொகையைப் பெறுகிறீர்கள். காலம் முடிவதற்குள் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், எத்தனை தவணைகள் செலுத்தப்பட்டன என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், குடும்பத்திற்கு உடனடியாக இறப்புப் பலன் கிடைக்கும். இந்த இரண்டாவது பகுதி எந்த சிட் ஃபண்டும் ஒருபோதும் வழங்க முடியாதது.

ராதாவிடம் செலுத்த ஒரு பெரிய தொகை இருக்கவில்லை. அவரிடம் இருந்தது ஒரு வழக்கமான முறைமை — வாரத்தில் ஆறு நாட்கள் காய்கறி விற்பது, மற்றும் வலிக்காமல் எவ்வளவு ஒதுக்கி வைக்க முடியும் என்ற ஒரு தோராயமான புரிதல். இதே தான் இந்த சிறிய சேமிப்பு-சார் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள் வடிவமைக்கப்பட்ட சூழல்.

அவரது சொந்த வார்த்தைகளில், உண்மையான மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியது என்ன

• நிலையான, சிறிய தொகை, பெரிய, எப்போதாவது வரும் தொகையை விட சிறந்தது. பல ஆண்டுகளாக "மிச்சம் இருப்பதை" சேமிக்க முயன்றார். அது அரிதாகவே வேலை செய்தது. ஒரு நிலையான, தவிர்க்க முடியாத தொகை வேலை செய்தது, ஏனெனில் ஒவ்வொரு வாரமும் முடிவு செய்ய எதுவும் இல்லை.
• வருமானத்தை விட பாதுகாப்பு வலையமைப்பே முக்கியமானதாக இருந்தது. அவர் அதிக வளர்ச்சியைத் தேடவில்லை. தனக்கு ஏதாவது நடந்தால், தன் இரு குழந்தைகளும் எதுவுமில்லாமல் விடப்படக்கூடாது என்ற உறுதியை அவர் விரும்பினார்.
• சிறிதாகத் தொடங்குவதே நோக்கம், ஒரு சமரசம் அல்ல. காப்பீடு என்பது நிலையான, பெரிய வருமானம் கொண்டவர்களுக்கானது என்று அவர் நினைத்தார். அது தவறு — சரியாக அவரது நிலைமைக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட திட்டங்கள் உள்ளன, அதற்கேற்ப பிரீமியமும் குறைக்கப்பட்டுள்ளது.

யாரும் உங்களிடம் சொல்லாத சமரசம்

மறுபக்கத்தைப் பற்றி நேர்மையாக இருப்பது அவசியம். இந்தத் திட்டங்கள் சந்தை வருமானத்தைத் துரத்தும் முதலீட்டு வழிமுறைகள் அல்ல — முதிர்வின்போது கிடைக்கும் உத்தரவாதமான தொகை மிதமானதே, அது ஒரு சொத்தை உருவாக்குவதற்காக அல்ல, ஒரு அடிப்படை பாதுகாப்பை வழங்குவதற்காகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. சேமிப்பு-இணைந்த பாலிசியில் செலுத்தப்படும் பணம், படுக்கைக்கு அடியில் வைத்திருக்கும் பணத்தை விட குறைவான திரவத்தன்மை கொண்டது; அதை முன்கூட்டியே எடுப்பது பொதுவாக ஏதாவது ஒன்றை இழப்பதைக் குறிக்கும். ராதாவைப் போன்றவருக்கு, இது உண்மையில் ஒரு நன்மையே — இந்த நெகிழ்வின்மைதான் ஒரு மோசமான வாரத்தில் அதிலிருந்து பணத்தை எடுக்காமல் அவரைத் தடுத்தது — ஆனால் இது ஒரு உண்மையான சமரசம், இலவசமான ஒப்பந்தம் அல்ல, மேலும் இதை முழுமையாக புரிந்துகொண்டே அணுகுவது நல்லது.

ஒரு பொதுவான விதி

ஒரு சிறிய சேமிப்பு-இணைந்த காப்பீட்டுத் திட்டம் உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பொருந்துமா என்று நீங்கள் முடிவு செய்கிறீர்கள் என்றால், ஒரு நல்ல பொதுவான விதி இதுதான்: உங்கள் சராசரி மாதத்தில் அல்ல, உங்கள் மோசமான மாதத்திலும் நீங்கள் செலுத்த முடியும் என்ற தொகையைத் தேர்ந்தெடுங்கள். எல்லாம் நன்றாக நடக்கும்போது மட்டுமே பிரீமியம் வசதியாக உணரப்பட்டால், அது அதிகமாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது என்று அர்த்தம், மேலும் ஆரம்பத்தில் ஒரு தவணை தவறினால், சிறிதாகத் தொடங்குவதை விட அந்தப் பழக்கத்திற்கு அது மிகவும் தீங்கு விளைவிக்கும். நீங்கள் ஏற்கனவே மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கான செலவுகளை ஈடுசெய்யும் ஒரு தனி அவசரகால நிதியை வைத்திருந்தால் மட்டுமே இதற்கு விதிவிலக்கு — அந்த நிலையில், சற்று அதிக பிரீமியத்தை நியாயப்படுத்துவது எளிதாக இருக்கும், ஏனெனில் முழு அவசரகால பொறுப்பும் இந்தத் திட்டத்தின் மீது மட்டும் இல்லை.

ராதா இன்னும் வாரத்தில் ஆறு நாட்கள் தன் காய்கறி வண்டியை நடத்துகிறார். படுக்கைக்கு அடியில் இருந்த தகரப் பெட்டி இப்போது கிட்டத்தட்ட மறைந்துவிட்டது, அதற்குப் பதிலாக ஒரு பாஸ்புக் மற்றும் தானாகவே நடக்கும் ஒரு கட்டணம் வந்துவிட்டது, அதைப் பற்றி அவர் அரிதாகவே யோசிக்கிறார். இது ஒரு பெரிய தொகை அல்ல, அது ஒருபோதும் அப்படி இருக்க வேண்டும் என்பதும் இல்லை. இந்தத் துறையில் திட்டங்களைப் பரிசீலிக்கும் குடும்பங்களுக்கு, LIC மைக்ரோ பச்சத் (751) கால்குலேட்டர் போன்ற கருவிகள், எதையும் உறுதிப்படுத்தும் முன், கொடுக்கப்பட்ட ஒரு பிரீமியமும் காலமும் இறுதியில் எவ்வளவாக மாறும் என்பதைக் கணக்கிட உதவும்.

பெரிய சித்திரம்

இதெல்லாம் உண்மையில் ஒரு தயாரிப்பு அல்லது ஒரு பாலிசிதாரரைப் பற்றியது அல்ல. வீட்டு நிதி நிர்வாகத்தில் மீண்டும் மீண்டும் தோன்றும் ஒரு வடிவத்தைப் பற்றியது: மீள்திறன் உருவாக்கும் குடும்பங்கள் அதிகம் சம்பாதிப்பவர்கள் என்று அவசியமில்லை, அவர்கள் ஒழுங்கற்ற வருமானத்துடன் தாக்குப் பிடிக்கும் அளவுக்கு சிறிய, கடுமையான ஒரு சேமிப்பு முறையைக் கண்டறிந்தவர்கள். இது எந்த ஒரு திட்டத்தையும் விட நீண்ட காலம் நிலைக்கும் ஒரு பாடம்.