ULIP-யில் அமைதியாக வருமானத்தை குறைக்கும் தவறுகள்

ULIP என்பது அடிப்படையில் ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி, அதனுடன் சிறிதளவு முதலீடு இணைக்கப்பட்டது என்று பலரும் நினைக்கிறார்கள். உண்மையில் இது நேர்மாறாக இருக்கிறது — சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட ஒரு முதலீட்டு கணக்கு, அதனுடன் ஒரு சிறிய ஆயுள் கவரேஜ் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. இதை தலைகீழாக புரிந்துகொண்டால், பிறகு பாலிசி பற்றி எடுக்கும் கிட்டத்தட்ட எல்லா முடிவுகளும் சற்று தவறாகிவிடும்.

பெரும்பாலான பிரச்சனைகள் இங்கிருந்தே தொடங்குகின்றன. Unit Linked Insurance Plans இந்தியாவில் இரண்டு தசாப்தங்களுக்கும் மேலாக விற்கப்பட்டு வருகின்றன, மேலும் இந்த தயாரிப்பே உண்மையிலேயே சிறப்பாகியுள்ளது — குறைந்த கட்டணங்கள், அதிக ஃபண்ட் தேர்வுகள், 2000-களில் உங்கள் பெற்றோர் வாங்கியிருக்கக்கூடிய பாலிசிகளை விட அதிக வெளிப்படைத்தன்மை. ஆனால் பாலிசியை வைத்திருக்கும்போது மக்கள் செய்யும் தவறுகள் பெரிதாக மாறவில்லை. பொதுவாக அவர்கள் இங்குதான் தவறு செய்கிறார்கள்.

மீண்டும் மீண்டும் தென்படும் ஐந்து தவறுகள்

• இதை ஐந்தாண்டு தயாரிப்பாக கருதுவது. லாக்-இன் காலம் ஐந்து ஆண்டுகள், மேலும் பலரும் அந்த நேரத்தில் பாலிசியும் "முடிந்துவிட்டது" என்று அமைதியாக நினைத்துக்கொள்கிறார்கள். அது தவறு. ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருக்கும், எனவே அந்த இழுப்பை கடந்து சரியான முறையில் காம்பவுண்ட் ஆக ஃபண்டுக்கு உண்மையில் பத்து முதல் பதினைந்து ஆண்டுகள் தேவை.
• ஃபண்ட்-மாற்று விருப்பத்தை ஒருபோதும் பயன்படுத்தாதது. கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு ULIP-யும் கூடுதல் கட்டணம் இல்லாமல் ஆண்டுக்கு சில முறை உங்கள் பணத்தை ஈக்விட்டி, டெட், பேலன்ஸ்டு ஃபண்டுகளுக்கு இடையே மாற்ற அனுமதிக்கிறது. சந்தை தெளிவாக மாறியிருந்தும், தங்கள் ஒதுக்கீடு இனி பொருந்தாத நிலையிலும் பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்கள் இதை ஒருபோதும் பயன்படுத்துவதில்லை.
• ஒரு மோசமான ஆண்டை வைத்து செயல்திறனை மதிப்பிடுவது. ஈக்விட்டி ஃபண்டில் கடினமான பன்னிரண்டு மாதங்கள் மக்களை பதற்றமடையச் செய்து, சரியாக தவறான நேரத்தில் எல்லாவற்றையும் டெட் ஃபண்டுக்கு மாற்றி, நஷ்டத்தை தாங்குவதற்கு பதிலாக அதை நிரந்தரமாக்கிவிடுகிறது.
• மூன்றாம் அல்லது நான்காம் ஆண்டுக்குப் பிறகு பிரீமியத்தை நிறுத்துவது. லாக்-இன் காலம் போதுமான அளவு பின்னால் சென்றுவிட்டதாக தோன்றும்போது, ஆச்சரியமான அளவு பேர் கட்டணம் செலுத்துவதை நிறுத்திவிடுகிறார்கள், ஒரு lapsed அல்லது reduced-paid-up பாலிசி தொடர்ந்து வரும் கட்டணங்கள் மூலம் கவரேஜையும் ஃபண்ட் மதிப்பையும் அமைதியாக குறைத்துக்கொண்டே இருக்கும் என்பதை உணராமல்.
• மாற்று வழியுடன் இதை ஒருபோதும் ஒப்பிடாதது. நேர்மையான ஒப்பீடு — ஒரு எளிய டெர்ம் பிளான் மற்றும் அதே மொத்த பிரீமியத்திற்கு தனியான mutual fund SIP — அரிதாகவே செய்யப்படுகிறது. சில நேரங்களில் வசதி மற்றும் வரி நன்மையில் ULIP வெல்கிறது; சில நேரங்களில் தெளிவாக வெல்லாது. ஆனால் கையொப்பமிடுவதற்கு முன் கிட்டத்தட்ட யாரும் இந்த கணக்கை போடுவதில்லை.

கட்டணங்கள் உண்மையில் எங்கு செல்கின்றன

இதெல்லாம் மதிப்புள்ளதா என்று முடிவெடுப்பதற்கு முன், என்ன கழிக்கப்படுகிறது என்பதை தெரிந்துகொள்வது உதவும். ஆரம்ப ஆண்டுகளில் premium allocation charge, செயல்திறன் எப்படி இருந்தாலும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் fund management charge, ஆயுள் கவரேஜ் பகுதிக்கு mortality charge, மேலும் சில நேரங்களில் admin charge கூட உண்டு. இவை முழுவதுமாக மறைக்கப்பட்டவை அல்ல — இவை அனைத்தும் benefit illustration-இல் உள்ளன — ஆனால் வாங்குவதற்கு முன் அந்த ஆவணத்தை வரிக்கு வரி படிப்பவர்கள் கிட்டத்தட்ட யாருமில்லை. அவர்கள் அதற்கு பதிலாக brochure-ஐ படிக்கிறார்கள்.

ஃபண்ட் தேர்வை விட நீண்ட காலம் ஏன் முக்கியம்

மக்களை ஆச்சரியப்படுத்தும் பகுதி இதுதான்: போதுமான நீண்ட காலத்தில், ULIP-க்குள் நீங்கள் எந்த ஃபண்டைத் தேர்ந்தெடுத்தீர்கள் என்பதை விட, நீங்கள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்திருந்தீர்களா என்பதே அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது. சராசரி செயல்திறன் கொண்ட ஃபண்டைத் தேர்ந்து பதினெட்டு ஆண்டுகள் தொடர்ந்தவர், அதற்குள் இரண்டு மூன்று மோசமான சந்தை ஆண்டுகளையும் தாங்கியவர், "சிறந்த" ஃபண்டைத் தேடி ஒவ்வொரு சரிவின்போதும் உள்ளேயும் வெளியேயும் மாறியவரை விட பொதுவாக முன்னிலையில் இருப்பார். முதலீட்டை "வெற்றியாளர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது" என்று மட்டுமே பார்க்கும் பழக்கமிருந்தால் இது சற்று முரண்பாடாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இங்கு ஃபண்ட் தேர்வை விட பொறுமையே அதிகம் வேலை செய்கிறது.

உங்கள் பிரீமியம் மற்றும் தேர்ந்தெடுத்த காலத்தின்படி, ICICI Pru Platinum போன்ற ஒரு பாலிசி பதினைந்து முதல் இருபது ஆண்டுகளில் உண்மையில் என்ன வருமானம் தரக்கூடும் என்பதை கணக்கிட விரும்பினால், அதற்காக உருவாக்கப்பட்ட கால்குலேட்டரை பயன்படுத்துவது brochure-இன் மதிப்பிடப்பட்ட எண்களை பார்ப்பதை விட மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும் — அந்த illustration-கள் நிலையான அனுமான விகிதங்களை பயன்படுத்துகின்றன, அவை நீங்கள் உண்மையில் பெறுவதோடு பொருந்தாமல் இருக்கலாம்.

ஒரு தோராயமான விதி

சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட ஒரு காப்பீட்டு பாலிசியை குறைந்தபட்சம் பத்து ஆண்டுகள், சிறப்பாக பதினைந்து ஆண்டுகளுக்கு அருகில் வைத்திருக்க முடியாது என்றால், ULIP சரியான தேர்வா என்பதை கேட்டுக்கொள்வது நல்லது. வரி சலுகைகளும் காப்பீட்டு கவரேஜும் உண்மையானவைதான், ஆனால் அவை நீண்ட காலத்தை மையமாகக் கொண்டு வடிவமைக்கப்பட்டவை. ஐந்தாண்டுகளில் முடிவை எதிர்பார்த்து ஒன்றை வாங்கினால், அந்த காலகட்டத்தில் செயல்பட வடிவமைக்கப்படாத ஒரு தயாரிப்பால் ஏமாற்றமடையத் தயாராகிவிடுகிறீர்கள்.

இதன் பொருள் ULIP-கள் மோசமானவை என்பதல்ல — பலரும் இவற்றின் மூலம் நல்ல நீண்டகால சேமிப்பை உருவாக்கியுள்ளனர். தவறுகள் அரிதாகவே தயாரிப்பைப் பற்றியவை. அவை பொறுமையின்மையைப் பற்றியவை, மேலும் பணம் உண்மையில் எங்கு செல்கிறது என்பதை விளக்கும் ஒரே ஆவணத்தை படிக்காததைப் பற்றியவை.