ஓய்வுக்குப் பின் ஆன்யுட்டி: செலவை அதிகரிக்கும் தவறான நம்பிக்கைகள்

பெரும்பாலான மக்கள் ஆன்யுட்டியை பயத்தால் வாங்குகிறார்கள், கணக்கு பார்த்து அல்ல. வங்கியில் உள்ள ஒருவர் "வாழ்நாள் முழுவதும் உத்தரவாத வருமானம்" என்று சொல்லும்போது, முப்பது ஆண்டுகளாக சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தைப் பார்த்திருந்தவர்களுக்கு அந்த வார்த்தை ஒரு அரவணைப்பாக தோன்றும். அந்த உத்தரவாதம் உண்மையிலேயே நல்லதா, அல்லது அதே மன அமைதியை பெற வேறு புத்திசாலித்தனமான வழி இருக்கிறதா என்று யாரும் நிறுத்தி கேட்பதில்லை.

இது ஆன்யுட்டிக்கு எதிரான வாதம் இல்லை — உணர்வின் அடிப்படையில் வாங்குவதற்கு எதிரான வாதம். உடனடி ஆன்யுட்டி என்பது, ஒரு தொகையை ஒரே முறையாக செலுத்தியவுடன் மாதாந்திர ஓய்வூதியம் தொடங்கும் திட்டம். சந்தையால் தீர்க்க முடியாத ஒரு பிரச்சினையை — உங்கள் பணத்தை விட நீங்கள் அதிக காலம் வாழ்வது — குறிப்பாக தீர்க்க வடிவமைக்கப்பட்ட சில நிதி தயாரிப்புகளில் இதுவும் ஒன்று. ஆனால் தனிநபர் நிதித் துறையில் வேறு எதையும் விட இதைச் சுற்றி அதிக தவறான நம்பிக்கைகள் உள்ளன, அவற்றில் பெரும்பாலானவை தவறானவை.

ஓய்வுக்குப் பின் ஆன்யுட்டி: செலவை அதிகரிக்கும் தவறான நம்பிக்கைகள்

விற்பனை பேச்சையும் வீட்டில் பேசப்படும் எச்சரிக்கைகளையும் தாண்டிப் பார்த்தால், உண்மையில் எது சரியாக இருக்கிறது என்பது இதோ:

• தவறான நம்பிக்கை: வருமானம் குறைவாகத் தெரிவதால் ஆன்யுட்டி ஒரு மோசமான ஒப்பந்தம். உண்மை: ஆன்யுட்டியின் பணம் திரும்பப் பெறும் விகிதத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்டின் சராசரி வருமானத்துடன் ஒப்பிடுவது இரண்டு வெவ்வேறு வேலைகளை ஒப்பிடுவது போன்றது. ஒரு ஃபண்ட் உங்கள் பணத்தின் குவியலை வளர்க்கிறது, நீங்கள் இறப்பதற்கு முன் அது தீர்ந்துவிடாமல் இருக்க வேண்டும் என நம்புகிறது. ஆன்யுட்டி அந்த குவியலை, நீங்கள் உண்மையிலேயே தீர்ந்துவிட முடியாத வருமானமாக மாற்றுகிறது, ஏனெனில் காப்பீட்டு நிறுவனம் ஆயிரக்கணக்கான பாலிசிதாரர்களிடையே நீண்ட ஆயுள் ஆபத்தை பகிர்ந்து கொள்கிறது. நீங்கள் வளர்ச்சியை வாங்கவில்லை, ஒரு அடிப்படை உத்தரவாதத்தை வாங்குகிறீர்கள்.
• தவறான நம்பிக்கை: ஒருமுறை வாங்கினால், உங்கள் பணம் என்றென்றும் போய்விடும், உங்கள் குடும்பத்திற்கு எதுவும் கிடைக்காது. உண்மை: இது முன்பு இருந்ததை விட இப்போது குறைவாகவே உண்மை. இன்று விற்கப்படும் பெரும்பாலான திட்டங்களில், உங்கள் வாழ்நாளுக்குப் பிறகு வாங்கிய தொகை உங்கள் நியமிக்கப்பட்டவருக்குத் திரும்பக் கிடைக்கும் விருப்பம், அல்லது உங்கள் துணைவருக்கு ஓய்வூதியம் தொடர்ந்து கிடைக்கும் விருப்பம் வழக்கமாக இருக்கும். இந்தப் பாதுகாப்பிற்காக மாதாந்திர வருமானத்தில் சிறிது குறைவை ஏற்க வேண்டும், கையெழுத்திடுவதற்கு முன் இந்த பரிமாற்றத்தை கணக்கிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம், பிறகு அல்ல.
• தவறான நம்பிக்கை: வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் வரை காத்திருந்துவிட்டு பிறகு முடிவு செய்ய வேண்டும். உண்மை: ஆன்யுட்டி பணம் திரும்பப் பெறும் விகிதம் நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதங்களுடன் மாறுபடும், எனவே இதில் சிறிது உண்மை உள்ளது. ஆனால் "சிறந்த விகிதத்திற்காக காத்திருப்பது" என்பது, நீங்கள் காத்திருக்கும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் பெறாத உத்தரவாத வருமானத்தின் ஆண்டு என்பதை மறைமுகமாக புறக்கணிக்கிறது. விகிதங்கள் மேலே செல்வது போலவே கீழேயும் செல்லக்கூடும். எதிர்காலம் எப்போதும் இப்போதை விட சிறந்ததாக இருக்கும் என்று கருதாமல், நேரம் பற்றிய இந்தக் கேள்வியை நேர்மையாக அணுகுங்கள்.
• தவறான நம்பிக்கை: ஒரே ஒரு ஆன்யுட்டி உங்கள் முழு ஓய்வூதியத்தையும் ஈடுகட்ட வேண்டும். உண்மை: தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை உண்மையிலேயே கவனிக்கும் பெரும்பாலான ஓய்வூதிய திட்டமிடுநர்கள், முழுத் தொகையையும் அல்ல, ஒரு பகுதியை மட்டுமே ஆன்யுட்டியில் போடும்படி அறிவுறுத்துவார்கள் — உங்கள் அத்தியாவசிய மாதாந்திர செலவுகள், வாடகை, உணவு, மருந்துகளுக்குப் போதுமான அளவு, மீதமுள்ளதை அவசரகாலத் தேவைகளுக்கும் மற்ற செலவுகளுக்கும் முதலீடாகவோ எளிதில் எடுக்கக்கூடிய வடிவிலோ வைத்திருக்க வேண்டும். ஆன்யுட்டி ஒரு அடிப்படை நிலை, உச்சவரம்பு அல்ல.

உண்மையில் முக்கியமான கேள்வி

"ஆன்யுட்டி நல்லதா கெட்டதா" என்ற கேள்வியை மறந்துவிடுங்கள் — அது தவறான கேள்வி, குடை நல்லதா கெட்டதா என்று கேட்பது போன்றது. உண்மையான கேள்வி என்னவென்றால், குறிப்பிட்ட எண்கள் உங்கள் குறிப்பிட்ட வாழ்க்கைக்கு பொருந்துமா என்பதுதான்: இரவில் நிம்மதியாக தூங்க உங்களுக்கு எவ்வளவு உத்தரவாத வருமானம் தேவை, உங்கள் மொத்த பணத்தில் எவ்வளவை பூட்டி வைக்க முடியும், மற்றும் எந்த பணம் திரும்பப் பெறும் விருப்பம் (சிங்கிள் லைஃப், ஜாயிண்ட் லைஃப், வாங்கிய தொகை திரும்பப் பெறுதல்) நீங்கள் விட்டுச் செல்ல விரும்புவதுடன் உண்மையில் பொருந்துகிறது. எதையும் முடிவு செய்வதற்கு முன், ஒரு சரியான ஆன்யுட்டி கால்குலேட்டரில் எண்களைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் பணம் திரும்பப் பெறும் விருப்பங்களுக்கு இடையேயான வித்தியாசம், மேசைக்கு அருகில் யாராவது வாய்மொழியாக விளக்கும்போது தோன்றுவதை விட மிகவும் பெரியதாக இருக்கக்கூடும்.

என் மாமா ஒரே பிற்பகலில் தனது ஆன்யுட்டியை வாங்கிவிட்டார் — "சில கேள்விகள் கேட்பேன்" என்று சென்றவர், "உத்தரவாதம்" என்ற வார்த்தையை முகவர் திரும்பத் திரும்பச் சொன்ன தொனியில் மேலும் கேள்வி கேட்பது மரியாதைக்குறைவாக தோன்றியதால், படிவத்தில் கையெழுத்திட்டு வெளியே வந்தார். அவர் நலமாக இருக்கிறார் — கிட்டத்தட்ட தற்செயலாக ஒரு நியாயமான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தார் — ஆனால் அது ஒரு முடிவு அல்ல, சமூக அழுத்தத்தின் ஒரு தருணம், அது தற்செயலாக சரியாக முடிந்தது. ஆன்யுட்டியில் உள்ள உண்மையான ஆபத்து இதுதான். அவை ரகசியமாக மோசமான தயாரிப்புகள் என்பதால் அல்ல. மக்கள் அவற்றை கவுண்டரில் வாரண்டி நீட்டிப்பு வாங்குவது போல, விரைவாக, ஒரு அசௌகரியமான உணர்வை போக்குவதற்காக வாங்குகிறார்கள் என்பதால்தான்.

அந்த தருணத்தை மெதுவாக்குங்கள். நீங்கள் இரண்டாம் ஆண்டில் இறந்தால் என்ன நடக்கும், இருபதாம் ஆண்டில் இறந்தால் என்ன நடக்கும் என்று கேளுங்கள். ஒரு ஆண்டு காத்திருந்திருந்தால், அல்லது சிங்கிள் லைஃப்க்கு பதிலாக ஜாயிண்ட் லைஃப் விருப்பத்தை தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், அல்லது பத்து லட்சம் குறைவாக போட்டிருந்தால் பணம் திரும்பப் பெறுதல் எப்படி இருக்கும் என்று கேளுங்கள். இதற்கு ஒரு பிற்பகலுக்கு மேல் நேரம் ஆகாது, ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் வாங்கும் மற்ற எந்த நிதி தயாரிப்பையும் விட வித்தியாசமாக, ஆன்யுட்டி வாங்குதலை திரும்பப் பெற முடியாது. வெளியேறும் வழி இல்லை, அடுத்த ஆண்டு நண்பர் ஒருவர் சிறந்ததைக் கண்டுபிடித்ததால் திட்டத்தை மாற்றுவதும் இல்லை. நீங்கள் பூட்டும் எந்த விகிதமும், உங்கள் மீதமுள்ள முழு வாழ்க்கைக்கும் நீங்கள் வாழ வேண்டிய விகிதம்.

இந்த தவறான நம்பிக்கைகள் பாதிப்பில்லாதவை அல்ல, ஏனெனில் அவற்றில் பெரும்பாலானவை ஒரே திசையில் தள்ளுகின்றன: தெளிவற்ற சந்தேகத்தால் ஆன்யுட்டியை முற்றிலும் தவிர்ப்பது, அல்லது பயத்தால் அவசரமாக ஒன்றை வாங்குவது. இரண்டும் வெறுமனே கணக்கிடுவதை விட மோசமானவை. ஆன்யுட்டி ஒரு தந்திரமும் இல்லை, மந்திரமும் இல்லை — இது ஒரு தொகையை கணிக்கக்கூடிய வருமான ஓட்டமாக மாற்றும் ஒரு கருவி, இரு பக்கமும் உண்மையான பரிமாற்றங்களுடன். பல தசாப்தங்கள் நீடிக்கும் ஒரு உறுதிமொழிக்கு தகுந்த தீவிரத்துடன் இந்த முடிவை அணுகுங்கள், அது பயமுறுத்துவதை நிறுத்திவிடும். அது வெறும் கணக்காக மாறிவிடும்.